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閻慶民：執(zhí)行貸款新規(guī)

2010年03月06日 01:4021世紀經(jīng)濟報道【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

本報記者 陳昆才北京報道

3月5日，國務(wù)院總理溫家寶在作政府工作報告時強調(diào)，“繼續(xù)實施適度寬松的貨幣政策”；并要求“加強風(fēng)險管理，提高金融監(jiān)管的有效性”。

作為今年銀行監(jiān)管的重頭戲，銀監(jiān)會將推進“三個辦法、一個指引”的落實，也即《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》(并稱“三個辦法，一個指引”，以下統(tǒng)稱貸款新規(guī))。

在2月1日上海中資銀行業(yè)金融機構(gòu)負責(zé)人會議上，上海銀監(jiān)局局長閻慶民指出，“三個辦法、一個指引”是銀行貸款業(yè)務(wù)的一場革新和進步；在保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范系統(tǒng)性風(fēng)險等方面，均有革命性意義。

3月4日，閻慶民就貸款新規(guī)的背景、目的等接受了本報記者的專訪。

閻慶民認為，促進“調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險”是推進貸款新規(guī)的主要目的；“一是加強金融監(jiān)管，支持國民經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整；二是防范房地產(chǎn)和政府融資平臺貸款風(fēng)險”。閻慶民建議，在貸款新規(guī)的推進過程中，財政部、國資委等相關(guān)部委可以與銀監(jiān)會、銀行業(yè)金融機構(gòu)形成合力。

背景：配合銀行信貸制度完善

《21世紀》：銀監(jiān)會為何選擇在2009年7月和2010年2月，先后推出“三個辦法、一個指引”？

閻慶民：我認為要從兩個方面來理解貸款新規(guī)的出臺背景。一是國際金融危機的教訓(xùn)，金融海嘯爆發(fā)后的一年多來，凡是杠桿過高，或者說對杠桿的控制不夠的國家，一定是在制度上存在缺失，需要反思制度完善的問題。

二是從國內(nèi)上來講，全球金融危機的爆發(fā)，正是我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級換代的最佳時期，上一輪的亞洲金融危機已有先例。那么，調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型，如何調(diào)，這時需配合銀行信貸制度的完善，推出貸款新規(guī)，其重要內(nèi)容是對資金流向和用途要有監(jiān)督。

正如銀監(jiān)會在出臺《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》時指出，該辦法有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對經(jīng)濟增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實體經(jīng)濟和關(guān)系國計民生的重要項目，為拉動內(nèi)需、促進經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

《21世紀》：貸款新規(guī)強調(diào)“實貸實付”和“受益人原則”，這是否表明過去我們在貸款管理層面存在制度缺失？

閻慶民：其中之一是我們過去的貸款通則，應(yīng)該說實行了十五六年了，曾發(fā)揮了很大的作用。但在90年代初，財政部對國內(nèi)會計準則進行了改革，強調(diào)“兩則兩制”。當時，為配合擴大企業(yè)自主權(quán)，對無論是銀行的借款，還是政府主管部門的借款，以及市場化融資，進入企業(yè)的資金池以后，由企業(yè)自行支配。這顛覆了“打醬油的錢不能買醋”的慣例，信貸資金到了企業(yè)賬戶上，企業(yè)有自主權(quán)，銀行無法監(jiān)督它的流向。

正因為財會制度的原因，銀行沒辦法分清楚哪些是企業(yè)的自有資金，哪些是信貸資金，只能借助貸款新規(guī)的硬約束，來促使企業(yè)進行相關(guān)改革。

同時，銀監(jiān)會也注意到，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟市場化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進行立法加以引導(dǎo)和改善。

目的：促進調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險

《21世紀》：你提到貸款新規(guī)不僅可以促進調(diào)結(jié)構(gòu)，還能防范房地產(chǎn)和政府融資平臺貸款風(fēng)險，為什么？

閻慶民：就有效控制融資平臺貸款風(fēng)險來說，如果執(zhí)行貸款新規(guī)要求的“受托支付”，我們就可以遏制平臺公司改變資金用途。過去我們總是講銀行為何總是放松貸后管理，但實際上是銀行做不到有效的監(jiān)控，現(xiàn)在則可以做到。

再如，按照固定資產(chǎn)貸款管理辦法和項目融資指引的要求，承貸主體就沒有更多的資金支配權(quán)，因為銀行要監(jiān)督資金的使用。這也是依據(jù)國際慣例，按照工程進度，或者實際需要來劃撥給受益人。所以，銀行不是說放了貸款就不管了，還得進行監(jiān)督。

在房地產(chǎn)信貸方面，嚴格執(zhí)行貸款新規(guī)，可以有效防止開發(fā)商違規(guī)挪用貸款去購置土地，或在自有資金不足的情況下，申請項目貸款；還可以防范企業(yè)或個人違規(guī)挪用信貸資金，去投資或投機房市。

《21世紀》：一些基層銀行反映，執(zhí)行貸款新規(guī)，會增加銀行的操作成本。對于這個問題，你是如何理解的？

閻慶民：首先，對于企業(yè)而言，落實貸款新規(guī)，并不是把企業(yè)申請貸款的門檻提高了，這是個誤解，但我也聽到個別企業(yè)這么講。

需要說明的是，貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設(shè)計支付方式、確定支付標準等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機構(gòu)進行了實際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務(wù)成本。

其次，對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但貸款新規(guī)保證了信貸資金專款專用和安全回收，實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的效益也將得到提高。

建議：梳理會計制度與部委聯(lián)手

《21世紀》：對于推進過程中可能出現(xiàn)的問題，你有哪些建議？

閻慶民：我有兩個建議，第一，相關(guān)部門除了牽頭制定規(guī)范地方融資平臺的措施之外，還應(yīng)該對原有會計準則進行梳理，以匹配貸款新規(guī)所要求的會計制度，包括前面提到的“兩則兩制”。此外，其他各部委也要加大配合，比如國資委、商務(wù)部、建設(shè)部、工信部等。

《21世紀》：為什么提到部委聯(lián)手？

閻慶民：比如，為何提到國資委？我們通過固定資產(chǎn)貸款管理辦法和個人貸款管理辦法來遏制房地產(chǎn)價格的過快增長，打擊投資、投機行為。但同時，需要看到的是，地價估計占到房價的三分之一以上。現(xiàn)在大家都在抨擊新地王，而在拿地的開發(fā)商中，不乏央企的身影。

所以，國資委要對這些明顯脫離核心主業(yè)的央企，實行差別化管理，這也符合我們今天調(diào)結(jié)構(gòu)的方向。這一次我在《強化稅收杠桿和綜合治理 防止資產(chǎn)價格泡沫破裂》的提案中建議，嚴格管理，應(yīng)對央企脫離主業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)有所限制。否則，主業(yè)不突出也無法提升競爭力。而國資委作為央企的主管部門，需要對開發(fā)商進行嚴格的約束。

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