2010年08月19日 07:55時代周報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

特約記者 洪若琳 實習生 王滋 發(fā)自廣州

嘉賓

張韜

北京市薪評律師事務(wù)所專職律師

2010年7月30日，因銀行跨行取款費漲價一事向國務(wù)院法制辦發(fā)函建議廢除或修改《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》

董正偉

中銀律師事務(wù)所合伙人

2008年曾受發(fā)改委之托，組織公益律師擬起草《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》

張裕勝

深圳華程律師事務(wù)所合伙人

資深律師, 擅長金融法律, 在金融法律政策方面有較深入的研究和實踐

何富杰

廣東海際明律師事務(wù)所合伙人、高級律師

于2006年狀告銀行利用技術(shù)手段額外增加收費，是首宗狀告銀行跨行取款收費案的律師

廖治超

廣東舜華律師事務(wù)所律師

曾長期在銀行部門工作

時代周報:《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的主要沖突是什么？

張裕勝：從法律制定的程序來看，《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》(下稱《辦法》)并不沖突?！渡虡I(yè)銀行法》由全國人大制定，是對商業(yè)銀行各方面的規(guī)定，而《辦法》是根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國價格法》等有關(guān)法律法規(guī)，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會共同制定，是關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)價格這個方面的規(guī)定。

張韜：《商業(yè)銀行法》是國家法，且修訂版于2004年初生效。而《辦法》是由銀監(jiān)會和發(fā)改委制定的一個部門規(guī)章，于2003年10月1日生效。因此按照“上位法優(yōu)于下位法”的原則，銀行自行設(shè)立收費項目、自行漲價的行為直接違反了《商業(yè)銀行法》。商業(yè)銀行依照《辦法》來制定的價格，本身就是一個與國家法相抵觸的，無效的依據(jù)。

董正偉：除此之外，《辦法》違反《憲法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定，限制了公民權(quán)利。權(quán)利義務(wù)一致原則是《憲法》規(guī)定的基本法律原則。然而《辦法》卻僅僅是規(guī)定了商業(yè)銀行的收費權(quán)利，作為市場交易的另一方儲戶或者消費者的權(quán)利沒有體現(xiàn)。作為法律制定機關(guān)的發(fā)改委、銀監(jiān)會是執(zhí)行國家社會公共管理事務(wù)的部門，應(yīng)當站在公共的立場制定規(guī)章制度。

時代周報:銀行制定收費項目和價格，是否應(yīng)該有一個聽證/論證的過程？

董正偉： 現(xiàn)在商業(yè)銀行銀行卡發(fā)卡量超過21億張。21億張銀行卡直接關(guān)系到13億多中國人民的切身財產(chǎn)權(quán)益，每個國有大銀行都有3億-4億的持卡人，這就是一個公共利益問題。很簡單的道理，從事市場交易行為，買賣雙方要協(xié)商交易價格問題，銀行也不例外。換句話說，商業(yè)銀行制定一個面向幾億用戶的銀行儲戶合同或者收費項目和標準，如何和儲戶協(xié)商定價呢？《價格法》第23條規(guī)定，涉及公共利益和公益性產(chǎn)品，服務(wù)價格應(yīng)當聽證或者論證，征求消費者意見。

何富杰：那肯定是應(yīng)該有的，但是具體怎么建立還是要相關(guān)部門來研究。一定要有一個消費者代表，像外國就有這樣的三方協(xié)商機制，資方代表、勞方代表，還有政府。

時代周報:現(xiàn)在有一種說法，持卡人與銀行簽訂交易條約，銀行在未征求客戶同意的情況下，單方面增加收費項目，是單方面修改格式合同，是漠視客戶協(xié)商權(quán)的體現(xiàn)。你如何看待這種說法？

董正偉：從市場交易行為過程來說，商業(yè)銀行和儲戶的存取款服務(wù)就是一個交易合同，必然存在一個約定的交易條款和方式。存折和銀行卡是儲戶和銀行之間的長期存取款合同，雙方簽字后就應(yīng)當嚴格按照約定條件履行義務(wù)。單方面變更合同就是違約或者侵權(quán)，違反《合同法》規(guī)定。合同已經(jīng)生效，就產(chǎn)生法律效力。銀行和儲戶之間的儲蓄合同更應(yīng)當不折不扣地履行，因為誠實守信是銀行業(yè)生存發(fā)展的命脈。

張韜：我認為這不僅是漠視的行為，而且是一種違約行為。銀行單方面變更合同內(nèi)容，且沒有采取有效的告知方式，實際上侵害了儲戶的財產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)以及知情權(quán)。

何富杰：這就是擅自變更合同。合同應(yīng)該是雙方協(xié)商一致的條款。你要變更應(yīng)該之前告訴我，而不是變更之后，才通知我。合同的告示在我們合同法，是一種新的要約，對于合同條款的變更視為合同的新要約，我們持卡人沒有接受這個新要約之前，你發(fā)出通知告示都是不行的。

時代周報：這次在ATM跨行取款收費漲價的問題上，很少有人提到銀聯(lián)，有人說其實大家找錯了目標，其實是銀聯(lián)在向銀行收費，ATM機只是銀聯(lián)聯(lián)系各銀行的一個機器，你怎么看這個問題？

廖治超：這個問題我來介紹一下。銀聯(lián)是為不同銀行之間提供清算、交割服務(wù)的一個銀行卡組織。世界上最大的銀行卡組織是萬事達，還有Visa。它是為不同銀行提供清算交割服務(wù)的。因為這兩大國際巨頭在中國攻城拔寨，中國才成立了自己的銀行卡組織—銀聯(lián)。它是作為各大發(fā)卡行的代理方進行清算交割的。具體是這樣，持卡人拿著銀行卡去不同的銀行取錢，就會發(fā)生跨行交易。這個代理清算就由銀聯(lián)提供。

何富杰：現(xiàn)在就應(yīng)該有一個對它的監(jiān)督問題，因為它是一個壟斷的組織。這涉及誰來監(jiān)控它，怎么監(jiān)控它，不讓它侵犯消費者的權(quán)益，這是個需要研究的問題。

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