房貸返點(diǎn)催生樓市泡沫

□本報(bào)記者 趙曉路 北京報(bào)道

叫停銀行給房屋中介機(jī)構(gòu)“返點(diǎn)”的通知已發(fā)布多時(shí)，經(jīng)過(guò)了一段觀望，各銀行多數(shù)停止了“返點(diǎn)”。專家表示，“返點(diǎn)”行為擾亂市場(chǎng)秩序，鼓勵(lì)投機(jī)性購(gòu)房，對(duì)泡沫的產(chǎn)生起了推動(dòng)作用，此外衍生了大量的造假行為，埋下隱患，應(yīng)予堅(jiān)決停止。信貸趨緊時(shí)叫?？v然容易，但要根除還取決于多方面因素。

催生泡沫應(yīng)被取締

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究員、房地產(chǎn)金融專家劉維新認(rèn)為，“返點(diǎn)”推動(dòng)了投機(jī)需求的信貸。他說(shuō)，“2009年信貸膨脹得太快、量太大，可以說(shuō)是不正常的，成為了泡沫和房?jī)r(jià)連續(xù)上漲的推動(dòng)力。取消返點(diǎn)費(fèi)就是制止泡沫繼續(xù)膨脹的手段。有正常需求的購(gòu)房者，具備了一定的資產(chǎn)積累，通過(guò)正常資信審核渠道就可以獲得貸款。所以叫?！迭c(diǎn)’費(fèi)，不會(huì)抑制真正需求?！?/p>

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，“返點(diǎn)”行為本身就增加了市場(chǎng)的混亂。他強(qiáng)調(diào)，中介的任務(wù)是幫助客戶買(mǎi)賣(mài)房屋，而不應(yīng)是幫助銀行找客戶?！拔抑蛔屇憬o我找房，你把貸款都給我包辦了，我不想在這家銀行貸款，我的信息卻先被透露出去。嚴(yán)格地講，這是違法的?！彼J(rèn)為，本來(lái)中介就已經(jīng)向客戶收取了費(fèi)用，現(xiàn)在又從銀行收錢(qián)，從根本上也不符合其提供房屋中介服務(wù)的定位。

大量造假埋下隱患

據(jù)記者調(diào)查，北京許多中介機(jī)構(gòu)每給銀行拉到1萬(wàn)元貸款，便可拿到80元的“返點(diǎn)”，即100萬(wàn)元貸款的“返點(diǎn)”高達(dá)8000元，一些大中介機(jī)構(gòu)的“返點(diǎn)”甚至全部歸經(jīng)辦業(yè)務(wù)員。由此某些業(yè)務(wù)人員受到扭曲的利益激勵(lì)，一方面幫助資信不足的客戶造假，另一方面也勸說(shuō)客戶降低首付，多從銀行貸款。一位業(yè)務(wù)員表示：“去年經(jīng)手的業(yè)務(wù)至少六成都有不同程度的作假。”

北京大學(xué)房地產(chǎn)金融研究中心主任馮科表示，目前對(duì)個(gè)人資信的審查存在一些問(wèn)題，由于全國(guó)的征信系統(tǒng)尚在建立中，個(gè)人信息包括收入情況采集有障礙，一般很難調(diào)查清楚。銀行無(wú)法直接搞清客戶的真實(shí)情況，中介造假的空間很大。

但馮科表示，不必太過(guò)擔(dān)心此前由于大量作假所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。“可能會(huì)有些投機(jī)性購(gòu)房存在數(shù)據(jù)的造假，但作假有‘往高做’的，也有很多‘往低做’的。比如一些人不希望透露自己的真實(shí)收入狀況，就把收入做低。”

劉維新認(rèn)為，“初步估計(jì)，購(gòu)房者個(gè)人收入情況報(bào)到銀行至少有50%是虛假的。銀行委托中介進(jìn)行信貸審查，自己并不是親自去做，這里面就出現(xiàn)了很大漏洞?！彼岬?，盡管不同于美國(guó)次貸零首付，我們的首付比例很高，但實(shí)際上很多人完全可以用造假掩蓋資信不足，再通過(guò)其他手段如向親友借款等來(lái)籌集首付。

治標(biāo)容易治本難

在信貸趨緊的情況下，銀行收縮陣地、取消“返點(diǎn)”順理成章。但長(zhǎng)期來(lái)看，如果不從根源上加以規(guī)范，一旦信貸變得寬松，利益驅(qū)使之下，“返點(diǎn)”仍會(huì)重新抬頭。專家也認(rèn)為，要切斷“返點(diǎn)”的源頭，還不那么容易。

馮科認(rèn)為，缺乏了“返點(diǎn)”激勵(lì)，為客戶資信造假的情況將大大減少，這將把不少資信不足和投機(jī)性購(gòu)房者推到貸款門(mén)檻之外。

郭田勇認(rèn)為，從監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，只能自銀行這邊來(lái)規(guī)范行為，加大違規(guī)處罰力度，行業(yè)協(xié)會(huì)也可以倡導(dǎo)進(jìn)一步加強(qiáng)自律。但中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范和管理就要靠相應(yīng)的管理者了。這涉及到不同管理部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，只有管理部門(mén)各盡其職，相互協(xié)調(diào)好，才能在不論信貸是松是緊的情況下，都杜絕銀行給中介“返點(diǎn)”這種不規(guī)范的、擾亂市場(chǎng)的行為。

馮科也表示，從監(jiān)管層目前出臺(tái)的措施來(lái)看，基本涵蓋了各方面，但銀行執(zhí)行的力度也是關(guān)鍵。如果銀行看空房?jī)r(jià)，那么不用要求，銀行也自會(huì)加大執(zhí)行力度。但房?jī)r(jià)如果繼續(xù)上漲，或者放貸壓力出現(xiàn)，銀行恐怕執(zhí)行起來(lái)還是會(huì)松一些。馮科分析，“返點(diǎn)”被叫停會(huì)擠出部分投資性需求，可能進(jìn)一步使得二手房交易量萎縮，“后市還有待觀察?！?

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