劉冬文：做農(nóng)村小額信貸是有市場需求的

2012年05月15日 21:32
來源：鳳凰財經(jīng)

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鳳凰財經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經(jīng)對此次年會進行現(xiàn)場直播。

其間，中國扶貧基金會副秘書長兼中和農(nóng)信項目管理有限公司總經(jīng)理劉冬文發(fā)表講話，他表示，做農(nóng)村小額信貸是有市場需求的，關(guān)鍵是怎么做，一定是按照市場化的機制運作，包括我們現(xiàn)在為什么成立一個公司運作，不光是一些基金會，還有一些外方投資者進來，完全就是為了適合市場機制運行的情況。

以下是文字實錄：

劉冬文：謝謝湯老師，也謝謝會議的主辦方，讓我們有機會在這個地方和大家分享一下中國扶貧基金會，也就是今天早上提到的中和農(nóng)信經(jīng)驗的分享。中和農(nóng)信為什么今天特意提到這個機構(gòu)呢？確實因為我們這個機構(gòu)比較特殊，我最大的一個特殊點就是我們的目標客戶群體，做金融的同志都清楚金字塔底部的問題。在中國來看，農(nóng)村金融市場也有一個金字塔的概念，中和農(nóng)信我們現(xiàn)在瞄準的就是農(nóng)村金融市場金字塔里最底端的種地收入農(nóng)戶，比如一些大型的專業(yè)戶、農(nóng)村的小型企業(yè)和微型企業(yè)還不是我們機構(gòu)的目標客戶，也可能是其他從事微型金融業(yè)務機構(gòu)的客戶。

我也非常同意剛才王君老師提到的，在農(nóng)村最貧困的，赤貧的完全沒有勞動能力的群體，把貸款給他不是幫他，我們的客戶群體，基本上是那些有發(fā)展意愿和勞動能力，也有創(chuàng)收的機會，當他需要資金支持的時候，我們提供一些資金支持，這樣的話，我們在每個縣的客戶量基本上是比較有限的，一般來講占當?shù)剞r(nóng)戶數(shù)的10%到20%的左右，我們現(xiàn)在做得最好的分支機構(gòu)有效客戶的覆蓋率10%左右，一般來講覆蓋到5%就非常了不起了，這是我們的一個客戶群體。

扶貧基金會做小額信貸也做了十幾年的時間，當年也是緊隨杜老師他們社科院開了小額信貸之后，我們也在世界銀行支持之下開展的小額信貸。因為我們的客戶目標群體是特定的，所以我們在設(shè)計我們產(chǎn)品的時候，自然根據(jù)客戶的實際需求設(shè)計貸款產(chǎn)品。目前來講，我們在設(shè)計貸款產(chǎn)品和信貸流程的時候，堅守一個原則，就是你的貸款產(chǎn)品一定是能夠滿足你目標客戶的需求，同時你的目標客戶又能夠夠得著，能夠負擔得起的服務。我們在這些方面是有所考慮的。我們在設(shè)計貸款產(chǎn)品和信貸流程的時候是堅持簡單化，因為我們面對的群體和工作的區(qū)域，我們所招聘的隊伍和管理能力都要求我們做一些簡單化的運作。我們現(xiàn)在的產(chǎn)品主要兩種，一種是針對農(nóng)戶，尤其是北方農(nóng)村，我們用“互聯(lián)?！钡姆绞?，因為北方農(nóng)村的經(jīng)濟規(guī)模都是類似的，而且老百姓之間互相幫助、互相聯(lián)保的意識還不錯，比較適合“互聯(lián)保”的方式。我們現(xiàn)在在中和農(nóng)信里頭有11萬多客戶，大概96%以上的客戶是做“互聯(lián)?！钡目蛻?。我們現(xiàn)在南方的一些項目區(qū)，他們額度稍微需要大一點，而且在北方農(nóng)村，如果有一些客戶經(jīng)過兩三年的服務需求之后，我們也會提供一些個人貸款的產(chǎn)品，主要是兩個貸款產(chǎn)品。

從運營模式看，我們的目標是扶貧，而且是扶那些相對有勞動能力的人口，我們扶貧基金會的使命也是一個扶貧機構(gòu)，我們在運行小額信貸的時候，完全按照商業(yè)化、市場化的運營機制來管理，盡管可能看起來我們的管理比較松散，實際上還是比較嚴緊的，我們現(xiàn)在采用的是全國連鎖式的，也是借鑒國際上很多機構(gòu)的經(jīng)驗，因為我們是一個特定群體，在某一個地區(qū)來講，客戶量是有限的，所以我們必須把它標準化、連鎖化、規(guī)?；拍芷鸬截攧湛瞥掷m(xù)的結(jié)果?，F(xiàn)在全國來看，有700個員工左右，其中70個人在北京總部，其他600多人在53個分支機構(gòu)里，每個縣有10到15人左右，我們在管理體系方面實現(xiàn)了一個從總部到區(qū)域辦公室到縣級分支機構(gòu)的三級管理體系，從整個管理流程來看的話，我們基本建立起了業(yè)務部門、職能部門以及風險管理部門和內(nèi)部審計部門，是相對比較完善的管理體系。

就是因為我們這個體系是比較完善的，而且比較科學有效，所以我們到最近幾年發(fā)展得比較快，而且基本上形成了一套比較適合中國農(nóng)村特點而且專門為農(nóng)民提供一些無抵押的信用貸款的支持，同時這個模式是可推廣、可復制，并且可以實現(xiàn)財務科持續(xù)的農(nóng)村小額信貸模式。最近從2006年到現(xiàn)在，我們連續(xù)5、6年的時間，我們的審計報告出來之后，基本上每年都略有盈余，基本上能夠?qū)崿F(xiàn)財務可持續(xù)，而且是經(jīng)過審計和調(diào)整之后的，去掉所有的所謂補貼、優(yōu)惠政策之后，完全實現(xiàn)財務可持續(xù)的結(jié)果?，F(xiàn)在來看，這個模式還是比較成型的。

這是剛才我們提到的管理體系，從覆蓋范圍來看，我們現(xiàn)在全國有13個省、53個縣。53個縣里，基本上有49個縣是國家級貧困縣或者省級貧困縣，還有幾個是災區(qū)縣。上個月底我們的貸款余額7.5個億左右，有效客戶是11萬多，余額是6500塊錢，基本上是屬于在當?shù)剞r(nóng)村比較低端的客戶。我們單筆貸款的規(guī)模，到目前為止不到一萬塊錢，9700塊錢，而且80%的貸款額度都低于一萬塊錢以下。

這個圖形是我們做的一個比較，拿我們平均貸款額度和中國人均GDP的比較，盡管這幾年我們的平均貸款額度在上升，相比GDP貸款還是比較適宜的，我們的單筆貸款額度基本上相當于GDP的四分之一的左右，所以還是一個最低端的客戶群體。我們客戶這塊，基本上都是農(nóng)民，偶爾有一些非農(nóng)民也在從事農(nóng)業(yè)活動。他們的用途這一塊，基本上70%從事于種養(yǎng)業(yè)，也有一些是多種經(jīng)營的，同時做種植，也做養(yǎng)殖，也會做一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的也有。風險貸款率這塊現(xiàn)在控制得還比較可以，基本上控制在1%以下，這是我們連續(xù)幾年風險貸款的變化。我們累計發(fā)放了26億貸款，我們現(xiàn)在正在注銷的大概不到150萬，所以整個貸款質(zhì)量還是可以的。這是我的一個簡單的分享和介紹。

最后，再補充一點，從我們的體會來看，做農(nóng)村小額信貸是有市場需求的，關(guān)鍵是怎么做，一定是按照市場化的機制運作，包括我們現(xiàn)在為什么成立一個公司運作，不光是一些基金會，還有一些外方投資者進來，完全就是為了適合市場機制運行的情況。我們有兩個堅持的原則：一是要目標客戶不鮮明，我們還是會鎖定這個客戶，目標客戶就是中低收入的農(nóng)村區(qū)域。二是一定要追求機構(gòu)的財務可持續(xù)，首先要具備操作可持續(xù)，要具備一定的盈利能力，到最后我們希望能夠達到，我們機構(gòu)既能夠服務中低收入農(nóng)戶，同時又具有投資價值。就是投資者投進來之后，還有一定的回報，不是說很高的回報，但是要有一定可以說服人的回報，只有這樣我們的機構(gòu)才可能持續(xù)的做下去，而且做的規(guī)模越來越大，使更多的老百姓受益。謝謝。