邵平：2012年底小微企業(yè)貸款將民生總貸款25%以上

2012年05月15日 12:14
來源：鳳凰財經(jīng)

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鳳凰財經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經(jīng)對此次年會進行現(xiàn)場直播。

其間，民生銀行的副行長邵平發(fā)表主題演講，他表示，中國銀行業(yè)正步入一個轉(zhuǎn)型期，民生銀行的轉(zhuǎn)型也才剛剛開始，戰(zhàn)略調(diào)整也在進行之中。我個人認(rèn)為，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型定位的明確性和執(zhí)行力是決定轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵。2012年民生銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點圍繞民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行這三大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)展開，按照計劃，到2012年底小微企業(yè)貸款將占我行全部貸款總額的25%以上。

以下為文字實錄：

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位朋友，大家好。非常高興代表民生銀行董文標(biāo)董事長參加這次年會，我也非常感謝年會的主辦方搭建了這樣一個非常好的平臺，讓專家學(xué)者和我們銀行的同業(yè)共同交流，相信這次盛會對促進我們小微企業(yè)的健康發(fā)展，促進中國經(jīng)濟發(fā)展成果，惠及廣大的大眾和弱勢群體產(chǎn)生積極作用。

今天我談題目是“小微金融是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然選擇”。近年來，轉(zhuǎn)型成為中國銀行界的一個熱門詞匯，被銀行界人士在不同認(rèn)v識不斷提及。銀行業(yè)如果要成功轉(zhuǎn)型要回答三個問題，轉(zhuǎn)型的原因，轉(zhuǎn)型的方式，如何推進轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，要轉(zhuǎn)型成為什么樣的銀行。對于轉(zhuǎn)型的原因，銀行界有共識，隨著經(jīng)濟增長速度的減緩、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化以及金融監(jiān)管環(huán)境的變化，中國銀行業(yè)傳統(tǒng)上的吸收存款、發(fā)放貸款、補充資本的商業(yè)模式將不可持續(xù)。利率市場化時代的全面到來，金融脫媒將逐步加劇，人行傳統(tǒng)上的服務(wù)廣大客戶為基礎(chǔ)的客戶模式將難以為繼。因此，銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)型。剛才李揚老師講的也非常透徹。

轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，銀行界認(rèn)識也非常一致，那就是通過轉(zhuǎn)型建設(shè)成為國際一流銀行，這樣既可以選擇一個目標(biāo)銀行作為參照系，也可以用一系列財務(wù)指標(biāo)來衡量。其中資本回報率，IOE、IOA是關(guān)鍵指標(biāo)，在民生銀行我們把建設(shè)特色銀行和效益銀行確定為轉(zhuǎn)型目標(biāo)。對于轉(zhuǎn)型的方式，如何確定清晰的轉(zhuǎn)型路徑，并逐步推進實現(xiàn)轉(zhuǎn)型目標(biāo)，不同的銀行有不同的思路和做法，也取得了不同的效果。剛才我們聽李鎮(zhèn)西董事長介紹，包商銀行經(jīng)歷了一次重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。從2005年，包商銀行與世界銀行、國家開發(fā)銀行簽訂了微小貸款的項目合作協(xié)議，全面引入了小額貸款技術(shù)，開始專注于服務(wù)小微企業(yè)。我們民生銀行也是從2006年開始，主動推進轉(zhuǎn)型，先后推出了公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營、事業(yè)部改革等重大改革，做出了出了全面推進小微企業(yè)金融服務(wù)的決策，并提出了做民營企業(yè)銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶銀行的客戶定位。進入2010年，民生銀行改革的成效開始呈現(xiàn)，到2010年和2011年，民生銀行凈利潤增長率、息差水平和手續(xù)費等重要財務(wù)指標(biāo)位居同業(yè)的前列。

民生銀行的轉(zhuǎn)型大概經(jīng)過了四個環(huán)節(jié)，一是準(zhǔn)確的市場定位。民生銀行1996年成立，就把市場定位，服務(wù)中小高科技外向型企業(yè)，結(jié)果做了幾年下來以后，不靈，當(dāng)時的宏觀經(jīng)濟環(huán)境和銀行自身的發(fā)展實力不允許我們?nèi)プ鲞@些客戶，結(jié)果做的壞賬率大幅提升，壞賬是13點幾。2000年我們上市以后，我們?yōu)榱算y行的生存發(fā)展，就把我們的客戶定位轉(zhuǎn)為安全，對那些大型國有企業(yè)。這樣做2005年我們規(guī)模上去了，效益也顯現(xiàn)出來了，但是我們感覺我們的客戶太少了。我們近7000億的貸款只貸給了2000多家企業(yè)，大部分是國有企業(yè)。所以我們銀行發(fā)展的可持續(xù)性就難以為繼，我們從2006年開始轉(zhuǎn)型探討，2007年開始實行業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營和改革，探索如何為中小和小微企業(yè)服務(wù)。

通過幾年的努力，客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化。2010年，民生銀行把資源主要投向戰(zhàn)略目標(biāo)客戶；另一方面逐步調(diào)整原有的客戶結(jié)構(gòu)，退出了一些民生銀行發(fā)展戰(zhàn)略，隨后民生銀行的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化，到2009年末，我們對公貸款占比43%是民營企業(yè)，民營企業(yè)貸款的客戶數(shù)、貸款量占整個的65%。到2011年末，民營企業(yè)貸款余額達(dá)到4842億，占非公貸款的比重達(dá)到了60%，民營企業(yè)貸款客戶數(shù)是11300多戶，貸款客戶的占比達(dá)到了84%。2009年末，民生銀行在小微企業(yè)貸款余額是448億，貸款戶是3.2萬戶，到2011年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到2325億，貸款客戶數(shù)近15萬戶，服務(wù)的小微客戶達(dá)到50萬戶，每筆貸款大概在120萬左右。民生銀行的服務(wù)策略是通過為客戶創(chuàng)造價值來實現(xiàn)與客戶共同成長。

2009年底，民生銀行提出民營企業(yè)戰(zhàn)略的“5515”工程，我們計劃用五年左右的時間，通過民生銀行的金融服務(wù)，支持五家民營企業(yè)進入全球500強，50家民營企業(yè)進入亞洲500強，100家民營企業(yè)進入中國500強。根據(jù)這個戰(zhàn)略，民生銀行相繼與400多戶大型民營企業(yè)和高成長力的民營企業(yè)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，為戰(zhàn)略民營企業(yè)客戶提供了金融管家服務(wù)，并通過上市直通車等投資銀行服務(wù)，幫助那些高成長民營企業(yè)走向資本市場。

二是以管理模式為突破口，與市場定位的調(diào)整相適應(yīng)，民生銀行也調(diào)整了管理模式，在中國銀行業(yè)率先啟動了公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營和事業(yè)部改革。2006年初，民生銀行啟動了公司業(yè)務(wù)集中改革在半年的時間里把246個支行的業(yè)務(wù)集中上升到分行，176個行業(yè)金融部，支行不再從事公司金融業(yè)務(wù)，逐步形成了行業(yè)規(guī)劃、市場定位、專業(yè)化團隊、專業(yè)化營銷和專業(yè)化評審，在此基礎(chǔ)上，2007年9月，民生銀行全部啟動了公司業(yè)務(wù)事業(yè)部改革，把地產(chǎn)、能源、交通和冶金等高風(fēng)險的公司業(yè)務(wù)由支行、分行、總行三級經(jīng)營、三級管理的體制變?yōu)槭聵I(yè)部一級經(jīng)營、一級管理的體制，通過專業(yè)化運營，提升風(fēng)險管理能力，專業(yè)化的服務(wù)能力和金融綜合服務(wù)功能大幅提升。

2009年2月，民生銀行開始全面推進小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，利用全國300多家支行，都成為主要服務(wù)小微企業(yè)的窗口。2010年以后，隨著小微企業(yè)金融服務(wù)的深入推進，管理模式的調(diào)整也開始提上議程。針對廣大的小微企業(yè)群體，所呈現(xiàn)出的不同行業(yè)特點和在某些地域逐步形成產(chǎn)業(yè)集群的地域特征，去年3月，我們提出了民生銀行要加快小微專業(yè)支行的建設(shè)，為行業(yè)和地域集中較高的小微企業(yè)群體提供具有行業(yè)特征的專業(yè)化服務(wù)。

今年民生銀行每家分行就要拿出3-5家支行進行小微專業(yè)支行的試點，在全國建設(shè)大約100家小微專業(yè)支行，將是支行管理模式的又一次重大調(diào)整，管理模式的變革帶來專業(yè)化服務(wù)能力的顯著提升，風(fēng)險識別和風(fēng)險定價的水平相應(yīng)得以提升。在此基礎(chǔ)上，民生銀行局部調(diào)整風(fēng)險偏好，率先進入了中度風(fēng)險領(lǐng)域。

小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)采用適合小微客戶特點的服務(wù)模式，而不是照搬大公司客戶那一套，除了轉(zhuǎn)變管理模式上，民生銀行還在風(fēng)險管理上做足了功課，這次民生銀行把主要的貸款對象從傳統(tǒng)的貸款安全港客戶群體向中度風(fēng)險的客戶群體轉(zhuǎn)變，變防范風(fēng)險為管理經(jīng)營風(fēng)險。民生銀行從2008年起逐步進入中小企業(yè)和小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，通過商業(yè)模式創(chuàng)新，民生銀行實現(xiàn)了對這些客戶群體的風(fēng)險識別和風(fēng)險管理。到2011年末，民生銀行中小企業(yè)貸款余額是1052億，不良貸款率是0.69%，小微企業(yè)貸款余額是2325億，不良貸款率只有0.14%。

四是開發(fā)特色業(yè)務(wù)。通過特征風(fēng)險偏好，確定了目標(biāo)客戶之后，主要為哪些客戶提供服務(wù)，如何為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，在經(jīng)營策略上，民生銀行從主要開發(fā)支柱性行業(yè)向重點開發(fā)特色行業(yè)轉(zhuǎn)變，從什么業(yè)務(wù)都做的全能型服務(wù)向有所為有所不為的專業(yè)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。以往民生銀行把關(guān)系國計民生的支柱很也作為主要服務(wù)的行業(yè)，各分行都選擇當(dāng)?shù)氐闹е袠I(yè)和行業(yè)中的大企業(yè)作為服務(wù)對象，我們逐漸發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)氐闹е袠I(yè)不一定是我們的目標(biāo)行業(yè)。

在進行行業(yè)選擇時，要充分考慮行業(yè)的主體、企業(yè)特點、金融體制特征、金融競爭程度等等。往往是金融機構(gòu)大量進入支柱行業(yè)進行激烈競爭，很多前景廣闊的行業(yè)幾乎沒有金融機構(gòu)的關(guān)注。同時，隨著小微企業(yè)金融服務(wù)的不斷提升，我們發(fā)現(xiàn)很多以小微企業(yè)為主的行業(yè)規(guī)模不算小，但是金融資源供給嚴(yán)重不足。

以水產(chǎn)行業(yè)不足，僅僅是水產(chǎn)的養(yǎng)殖和加工兩個環(huán)節(jié)，年產(chǎn)值就超過1萬億，而銀行對該行業(yè)的滲透和服務(wù)還不到40%。服裝整個產(chǎn)業(yè)鏈年產(chǎn)值在1.3萬意義上，大量的服裝企業(yè)銷售商卻得不到金融的支持。針對這些情形，民生行業(yè)決定進軍特色行業(yè)金融服務(wù)。去年的四季度，我們在充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，分別在云南的昆明，山東青島和福建廈門聯(lián)合當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部委共同舉辦了翡翠、漁業(yè)、茶葉三個特色行業(yè)的國際金融論壇，并且制定了有針對性的信貸政策。未來幾年將分別拿出數(shù)百億的信貸資金支持這一行業(yè)的發(fā)展。

2012年，民生銀行把服裝、物流、水產(chǎn)、茶葉、石材行業(yè)作為重點發(fā)力的特色行業(yè)，并根據(jù)這些行業(yè)逐級企業(yè)，全部是小微企業(yè)的特點，把特色行業(yè)金融服務(wù)把小微專業(yè)支行的建設(shè)建立起來。通過專業(yè)金融服務(wù)推進這些行業(yè)的產(chǎn)業(yè)整合，提升整個行業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群的整體競爭力，這樣特色行業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展就建立在行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，既保證了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，也促進了產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化整合，具有持久的生命力。伴隨著事業(yè)部的改革深入推進，和小微專業(yè)支行的全面建設(shè)，對目標(biāo)客戶，民生銀行從什么業(yè)務(wù)都做的全能型服務(wù)方向向有所為和有所不為的特色的金融服務(wù)供應(yīng)商轉(zhuǎn)變，對于絕大部分客戶來說，金融需求或者對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求很多，但是很多金融產(chǎn)品和服務(wù)并不是銀行所擅長提供的，即使銀行提供了這些服務(wù)，客戶滿意度也不會很高。

民生銀行管理模式的核心就是要解決客戶服務(wù)的專業(yè)化問題，也就是通過專業(yè)化的運營為客戶提供自身最擅長的、最能夠滿足客戶生產(chǎn)流通過程每個環(huán)節(jié)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不是所有服務(wù)都是由自己大包大攬。各公司業(yè)務(wù)事業(yè)部和民生銀行專業(yè)化金融產(chǎn)品的主要提供者，小微專業(yè)支行建設(shè)要為具有行業(yè)特征和地域特征的小微企業(yè)和產(chǎn)品提供專業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)，不代表民生銀行，不考慮、不關(guān)心客戶的其它需求。畢竟銀行在集中資源和精力為客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)的同時，需要客戶全方位的金融需求。為此，去年底民生銀行提出要為戰(zhàn)略民營企業(yè)客戶提供金融管家服務(wù)，即提供囊括貸款、理財、財務(wù)顧問、發(fā)債、上市等全面金融服務(wù)，有些服務(wù)是民生銀行自己服務(wù)，有些是通過與其它金融機構(gòu)合作，由民生銀行出面組織，其它金融機構(gòu)共同提供服務(wù)。

當(dāng)前，中國銀行業(yè)正步入一個轉(zhuǎn)型期，民生銀行的轉(zhuǎn)型也才剛剛開始，戰(zhàn)略調(diào)整也在進行之中。我個人認(rèn)為，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型定位的明確性和執(zhí)行力是決定轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵。2012年民生銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點圍繞民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行這三大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)展開，按照計劃，到2012年底小微企業(yè)貸款將占我行全部貸款總額的25%以上，民生人將本著一以貫之的認(rèn)真做事、誠信做人的宗旨，繼續(xù)向廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、周到的金融服務(wù)。謝謝大家，祝本次論壇圓滿成功，謝謝。