張立鈞：金融科技普惠效果還沒達(dá)到 卻達(dá)到了普惠欺詐

普華永道中國金融業(yè)管理咨詢主管合伙人張立鈞

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 2017年12月2日-3日，以“決策與市場”為主題的第六屆鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)峰會在北京舉行。會議邀請到政商學(xué)等各界嘉賓，圍繞十九大后中國經(jīng)濟(jì)改革、金融和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向等議題進(jìn)行探討。

普華永道中國金融業(yè)管理咨詢主管合伙人張立鈞在12月3日下午的“金融科技與未來”圓桌對話上表示，現(xiàn)在有很多打著所謂的金融科技旗號的公司，甚至在海外上市，市場也很好。他表示自己一直在呼吁，“現(xiàn)在很擔(dān)心我們金融科技本來是應(yīng)該帶來的是一個(gè)普惠?，F(xiàn)在真正的普惠的效果還沒達(dá)到，達(dá)到的是一個(gè)普惠的欺詐。”

至于原因，他表示，看現(xiàn)在P2P也好，ICO也好，還有消費(fèi)貸，所有這些產(chǎn)品都是面向社會最弱勢的群體。這些人群對所謂的金融最基本的回報(bào)是不太清楚的，往往這幫人（都是社會的大媽，大爺）被忽悠的是最多的。

以下為張立鈞發(fā)言實(shí)錄：

張立鈞：謝謝主持人，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融科技如何不在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推廣使用，對于整個(gè)它帶來的場景也好，效果也好，肯定是有很大的折扣的。其實(shí)中國這幾年它的沖擊，你可以把它成是一個(gè)相當(dāng)于農(nóng)村包圍城市的效果。其實(shí)我們最開始的所謂金融科技的運(yùn)用，更多是在長尾客戶，不管是支付寶也好還是第三方支付，還是一些線上的各種理財(cái)產(chǎn)品，還是其他的消費(fèi)貸，信貸，更多的是一些長尾客戶，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不太愿意的。“二八定律”里面，80的客戶原來沒有帶來很多價(jià)值，但是現(xiàn)在他的這種效率，通過科技的效率，達(dá)到了效果，普惠的效果也好，還是利潤的效果，其實(shí)已經(jīng)產(chǎn)生了顛覆傳統(tǒng)的“二八定律”的思維。所以現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須去考慮這個(gè)事情。

其實(shí)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對于我們講的金融科技也好，科技金融也好，其實(shí)它一點(diǎn)都不陌生。70年代末80年代初金融科技1.0就已經(jīng)發(fā)生了，只不過大家沒講，那個(gè)時(shí)候是什么呢？叫IT+金融，我們中后臺的整個(gè)IT的電腦化，這也是金融科技，大家沒有去想這個(gè)事情，因?yàn)樗荚谥泻笈_，它幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升了整個(gè)金融的效果，中后臺處理的效應(yīng)。進(jìn)入2.0是從互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后，金融科技的2.0，就是互聯(lián)網(wǎng)+金融，很簡單，它是更多的渠道的創(chuàng)新，但是它沒有到更深層次的，我們現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)所面臨的就是3.0，什么概念？

就是我怎么樣用大家現(xiàn)在都在談的ABCD人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data），關(guān)鍵是怎么樣去提升客戶的體驗(yàn)，因?yàn)槲覀儌鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都是往往以產(chǎn)品為中心，渠道為王，這是過去的。現(xiàn)在每個(gè)人都在講客戶為中心。那什么是客戶為中心？場景化的營銷，客制化的定制，怎么樣把金融的產(chǎn)品嵌入到我們的衣食住行，日常的生活當(dāng)中，怎么樣運(yùn)用這些大數(shù)據(jù)的分析，人工智能的手段，我們一直在強(qiáng)調(diào)的這些科技嵌入到我們?nèi)粘５纳町?dāng)中，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要去考慮的，而且他們其實(shí)很多也在做的。包括最近今年推出很多銀行做的智能投顧的產(chǎn)品，大家可以看到這里面有很多金融科技的影子在里面。

于盈：有什么樣的主要的應(yīng)用場景呢？

張立鈞：一個(gè)是，應(yīng)用場景其實(shí)非常多，比如說消費(fèi)金融這一塊，我知道消費(fèi)貸，現(xiàn)金貸最近都在風(fēng)口上面，那是因?yàn)槲覀儌鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)沒有很好的融入進(jìn)去，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是對于這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，它如何去了解客戶我們講QYC他是有很多基礎(chǔ)在這里面的，我再加上大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，我對這些產(chǎn)品的推銷，產(chǎn)品如何了解客戶，針對適合的客戶去提供適合的產(chǎn)品，用適合的渠道，我們講CPC，我們跟客戶講的這個(gè)戰(zhàn)略里面， CPC，你怎么樣把客戶產(chǎn)品渠道三者的一個(gè)優(yōu)化。其實(shí)很多比如說消費(fèi)貸，裝修貸，教育貸，旅游貸，其實(shí)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)這里面我們傳統(tǒng)模式是沒有這些場景的。

但是你跟這些行業(yè)去結(jié)合，跟他們結(jié)合在一起，推出這些產(chǎn)品，就有這些場景的應(yīng)用在內(nèi)。

我補(bǔ)充幾點(diǎn)，其實(shí)我最近也在談一個(gè)想法，剛才您提到雖然有些他并不是真正的科技公司，但是確實(shí)有很多打著所謂的金融科技的旗號，甚至在海外上市，市場也很好。我一直在呼吁，我現(xiàn)在很擔(dān)心我們金融科技本來是應(yīng)該帶來的是一個(gè)普惠?，F(xiàn)在真正的普惠的效果還沒達(dá)到，達(dá)到的是一個(gè)普惠的欺詐。

為什么？因?yàn)槟憧碢2P也好，ICO也好，還是消費(fèi)貸，所有的這些產(chǎn)品都是一個(gè)社會的最弱勢的群體，這些人群對所謂的金融最基本的回報(bào)是不太清楚的，往往這幫人（都是社會的大媽，大爺）被忽悠的是最多的。

所以監(jiān)管的角度，這里面有幾個(gè)方面，很多是本質(zhì)性的，不管是金融科技還是傳統(tǒng)的金融，我覺得有幾點(diǎn)監(jiān)管需要去考慮的，一個(gè)是投資者教育以及投資者保護(hù)的問題，這在中國是非常缺乏的。

第二點(diǎn)，剛才幾位嘉賓談到，從業(yè)者最基本的從業(yè)資格，及他的行為規(guī)范，這個(gè)是沒做到，我們現(xiàn)在在做很多P2P或者消費(fèi)貸，我們接觸一些客戶，我是拒絕為他們服務(wù)的。

第三點(diǎn)，隨著金融科技，他突破行業(yè)，突破地域，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制之后他所能夠覆蓋的人口越來越廣，但是我們的監(jiān)管還是沉淀在傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和及屬地監(jiān)管的概念上。很多地方小微牌照，信貸牌照，小微的網(wǎng)貸牌照是地方金融辦發(fā)放的，每個(gè)地方的監(jiān)管的理念及監(jiān)管的尺寸是不一樣的。

但是它的牌照完全是可以跨境的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)小貸完全可以到全國去做的。所以這也就是為什么這次他卡住，地方不準(zhǔn)再發(fā)放這一塊，他也考慮到這個(gè)監(jiān)管走向。其實(shí)最近有這個(gè)趨勢，我想在金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的大的框架下面，不管是最近出臺的我們講大資管，還是這次的消費(fèi)金融這些網(wǎng)貸，它都是有走向功能監(jiān)管跟所謂的行為監(jiān)管的一種變化。

這一波的變革過程當(dāng)中，有一些傳統(tǒng)的，我們現(xiàn)在看網(wǎng)點(diǎn)，基本上傳統(tǒng)的零售的業(yè)務(wù)，百分之九十幾都是離柜的，都是數(shù)字化，傳統(tǒng)的做這些工作的人是要被變革的，所以我們幫很多客戶在做一些咨詢的時(shí)候，比如說幫他們做網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，很重要的一點(diǎn)，一個(gè)是你網(wǎng)點(diǎn)的布局，你怎么樣跟生態(tài)圈里面其他去合作，因?yàn)檫@里面未來在共享跟分享經(jīng)濟(jì)下面，首先是考慮的是我們講只求使用，不求擁有。

第二個(gè)里面的這些人，應(yīng)該更多的不是交易型的，更多的是一個(gè)知識型，或者顧問型的，因?yàn)槿绻侥憔W(wǎng)點(diǎn)里面，肯定是有相對復(fù)雜的問題，而不是交易型的問題。所以這里面可以看到，這樣的一個(gè)轉(zhuǎn)型正在發(fā)生。剛才錢院長也提到人工智能，兩周前我在香港Fintech論壇上，我做一個(gè)主題發(fā)言的時(shí)候就提到，傳統(tǒng)的所謂的積極主動管理的基金，大家都知道，在華爾街，90%是樹于被動型管理的基金，這些人圍繞著主動管理的，你說分析員也好，基金管理人員也好，會受到很大的沖擊。