李偉：金融科技本質(zhì)是金融 是用信息技術(shù)為金融提質(zhì)增效

中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 2017年12月2日-3日，以“決策與市場(chǎng)”為主題的第六屆鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)峰會(huì)在北京舉行。會(huì)議邀請(qǐng)到政商學(xué)等各界嘉賓，圍繞十九大后中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革、金融和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向等議題進(jìn)行探討。

中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在12月3日下午的“金融科技與未來(lái)”主旨演講上表示，金融科技?xì)w根到底本質(zhì)是金融，其核心是運(yùn)用信息技術(shù)為金融提質(zhì)增效。

他認(rèn)為發(fā)展金融科技有四個(gè)目的：第一，金融科技是金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必經(jīng)之路。第二，金融科技是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力之策。第三，金融科技是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的務(wù)實(shí)之選。第四，金融科技是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必備之器。

李偉還從金融科技人才結(jié)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)能力、數(shù)據(jù)資源應(yīng)用、創(chuàng)新管理機(jī)制四個(gè)方面說(shuō)明了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)這兩類金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題。

因此，李偉認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要從新技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范四個(gè)方面苦練內(nèi)功，更好的擁抱金融科技，把握金融科技的未來(lái)。

以下為李偉演講實(shí)錄：

各位來(lái)賓，女士們，先生們，大家下午好，很高興出席2017鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)峰會(huì)，與大家共同探討“金融科技與未來(lái)”這個(gè)話題。

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合發(fā)展，不斷釋放創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)活力，推動(dòng)中國(guó)在支付清算等重要領(lǐng)域快步走到全球領(lǐng)先地位，取得了舉世矚目的成就。借此機(jī)會(huì)，我想談幾點(diǎn)個(gè)人的看法，與大家進(jìn)行交流。

金融科技，歸根到底本質(zhì)是金融，其核心是運(yùn)用信息技術(shù)為金融提質(zhì)增效，發(fā)展金融科技的目的就是為了更好的推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)普惠金融和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第一，金融科技是金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必經(jīng)之路。近幾年，傳統(tǒng)金融業(yè)順應(yīng)金融科技發(fā)展的浪潮，積極探索，勇于實(shí)踐，使互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行等創(chuàng)新模式逐漸從理念變成了現(xiàn)實(shí)，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)做出了有益的嘗試。借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，金融科技能夠簡(jiǎn)化供需雙方的交易環(huán)節(jié)，降低資金融通的邊際成本，開(kāi)辟觸達(dá)客戶的全新途徑，擴(kuò)展金融服務(wù)的受眾群體，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)持續(xù)賦能。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)識(shí)到，金融科技是轉(zhuǎn)型升級(jí)的必經(jīng)之路。

第二，金融科技是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力之策。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。發(fā)展金融科技，能夠快速捕捉互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場(chǎng)需求變化，通過(guò)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)供需狀況等信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，適時(shí)監(jiān)測(cè)資金流、信息流和物流，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，合理引導(dǎo)資金從高污染高耗能等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，流向高科技、高附加值的新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用明顯。

第三，金融科技是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的務(wù)實(shí)之選。金融科技不斷縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高，收益不足，效率和安全難以兼顧等問(wèn)題，提升金融服務(wù)的可得性和滿意度，推動(dòng)金融向小而美發(fā)展。以服務(wù)小微企業(yè)為例，近年來(lái)，部分金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技的手段，根據(jù)小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)等點(diǎn)滴行為數(shù)據(jù)，探索滴灌式精準(zhǔn)扶持，在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。

第四，金融科技是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必備之器。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融工作的基礎(chǔ)任務(wù)，也是金融工作的永恒主題。由于信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，金融產(chǎn)品特性趨于模糊，風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽，傳統(tǒng)的風(fēng)控措施難以辨別、發(fā)現(xiàn)和定位風(fēng)險(xiǎn)，難以應(yīng)對(duì)開(kāi)放互聯(lián)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)和放大效應(yīng)，急需提升風(fēng)險(xiǎn)技防能力。金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征精準(zhǔn)刻劃，異常交易自動(dòng)攔截，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警預(yù)判和應(yīng)急處置能力。金融監(jiān)管部門也可以運(yùn)用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議等監(jiān)管科技手段，時(shí)時(shí)的采集風(fēng)險(xiǎn)信息，透過(guò)表象看本質(zhì)，提升金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

近年來(lái)，金融科技成績(jī)斐然，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以及這兩類金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題也比較明顯，具體表現(xiàn)在幾個(gè)以下方面：

第一、在金融科技人才結(jié)構(gòu)方面。一是科技人才總量較少，占比較低，據(jù)統(tǒng)計(jì)，大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)科技人才的占比普遍超過(guò)50%，有的甚至更高，而傳統(tǒng)金融行業(yè)科技人員占比平均不足4%，特別是科技的領(lǐng)軍人才、尖子人才嚴(yán)重不足。二是科技人才的素質(zhì)有待提升。金融科技背景下的新技術(shù)，與金融業(yè)務(wù)的深度融合快速迭代升級(jí)，對(duì)人才的專業(yè)能力、學(xué)習(xí)能力提出了新的更高的要求，傳統(tǒng)金融業(yè)科技人才技術(shù)能力單一，知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)人才金融業(yè)務(wù)素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)相對(duì)薄弱，這都是難以跟上金融科技發(fā)展形勢(shì)的問(wèn)題。三是科技人才流動(dòng)頻繁。傳統(tǒng)金融業(yè)將科技部門定位于后臺(tái)和支撐服務(wù)，薪酬水平、激勵(lì)機(jī)制不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)骨干往往成為被招攬的對(duì)象，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)精通新型技術(shù)和應(yīng)用的高端技術(shù)人才也開(kāi)始備受親睞，成為一些頗具實(shí)力的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的招攬對(duì)象，這種科技人才流動(dòng)的趨勢(shì)正在加劇。

第二、在互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)能力方面。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線上的服務(wù)能力整體滯后，一是重批發(fā)輕零售的現(xiàn)象突出，重視為20%的高資產(chǎn)客戶提供服務(wù)，忽視長(zhǎng)尾客戶的規(guī)模效應(yīng)，缺乏渠道轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)生動(dòng)力。二是采用傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)和研發(fā)模式，對(duì)快速變化的市場(chǎng)需求反映滯后，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品快速投放和高流量的交易需求。三是對(duì)個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)需求供給不足，業(yè)務(wù)種類單一，精準(zhǔn)營(yíng)銷和普惠金融服務(wù)能力較弱，用戶體驗(yàn)不佳?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因受互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放極簡(jiǎn)思維的影響，其在服務(wù)創(chuàng)新模式等方面往往更多關(guān)注用戶體驗(yàn)而忽視安全，風(fēng)險(xiǎn)防控能力良莠不齊，資金泄露事件時(shí)有發(fā)生。

第三、在數(shù)據(jù)資源應(yīng)用方面。一是數(shù)據(jù)資源部平衡，部分機(jī)構(gòu)立足先發(fā)優(yōu)勢(shì)，快速搶占流量入口，大量匯聚客戶行為交易信息，形成數(shù)據(jù)寡頭，造成數(shù)據(jù)壟斷強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱的馬太效應(yīng)進(jìn)一步加劇。二是數(shù)據(jù)運(yùn)用不充分，大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只是數(shù)據(jù)的囤積者，海量數(shù)據(jù)躺在那里沒(méi)有發(fā)揮更大的價(jià)值，業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)挖掘能力欠佳，數(shù)據(jù)洞察力還有很大的提升空間。三是數(shù)據(jù)保護(hù)不到位。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)雖然數(shù)據(jù)應(yīng)用比較充分，但數(shù)據(jù)安全保護(hù)意識(shí)相對(duì)薄弱，將收集的客戶信息作為自己的資產(chǎn)和籌碼，隨意共享數(shù)據(jù)資源，導(dǎo)致信息被濫用。

第四，在創(chuàng)新管理機(jī)制方面。為維護(hù)金融穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)國(guó)家均采取較為嚴(yán)格的金融管理模式，特別是對(duì)一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)設(shè)立了監(jiān)管墻，其實(shí)也就是一些監(jiān)管的要求。而面對(duì)這些監(jiān)管墻，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往在創(chuàng)新過(guò)程中因?yàn)榕屡霰凇⒆矇?，而知難而退，雖然規(guī)避了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，但創(chuàng)新能力受到束縛，創(chuàng)新活力得不到釋放，貽誤商機(jī)，丟失市場(chǎng)。而部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過(guò)程中無(wú)視或者輕視監(jiān)管墻，枉顧風(fēng)險(xiǎn)，破墻而出，翻檣而過(guò)，一些創(chuàng)新活動(dòng)沒(méi)有經(jīng)過(guò)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)就炒作概念，拔苗助長(zhǎng)，急于推廣應(yīng)用，其結(jié)果是有些“創(chuàng)新業(yè)務(wù)”野蠻生長(zhǎng)，雖然快速搶占市場(chǎng)，但是暴露了較大的風(fēng)險(xiǎn)，付出了成長(zhǎng)的代價(jià)，也面臨著規(guī)范治理。有些所謂創(chuàng)新出發(fā)點(diǎn)就是錯(cuò)的，涉嫌非法金融活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)，損害消費(fèi)者的權(quán)益，最終被取締。

下面我就重點(diǎn)談一談傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何從新技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面苦練內(nèi)功，更好的擁抱金融科技，把握金融科技的未來(lái)。

第一，要著力提升新技術(shù)應(yīng)用能力。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，我們要把充分運(yùn)用現(xiàn)代科技成果擺在金融創(chuàng)新的突出位置，一是強(qiáng)化對(duì)新興技術(shù)的前瞻研究和可行性驗(yàn)證，深入掌握技術(shù)內(nèi)核與潛在的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提升對(duì)新技術(shù)應(yīng)用的洞察力和敏感度。二是充分挖掘大數(shù)據(jù)、人工智能等關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)用潛力，不斷發(fā)現(xiàn)解決發(fā)展瓶頸、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的新思路、新場(chǎng)景，找準(zhǔn)金融與信息技術(shù)融合創(chuàng)新的切入點(diǎn)。三是及時(shí)調(diào)整不適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)，拆掉部門墻，打破內(nèi)部業(yè)務(wù)條線的壁壘，加大科技創(chuàng)新的投入，形成主動(dòng)創(chuàng)新、高效孵化的發(fā)展格局。

第二，要持續(xù)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。在挖掘需求方面，要加強(qiáng)需求引領(lǐng)的重要作用，合理利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行畫(huà)像，分析客戶行為愛(ài)好，勾畫(huà)客戶價(jià)值曲線，深入洞察客戶的金融需求。在研發(fā)模式方面，要注重快捷輕便的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，運(yùn)用敏捷開(kāi)發(fā)、高效運(yùn)維等產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)方法，主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下市場(chǎng)需求的快速變化，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)支撐水平。在產(chǎn)品推廣方面，要加強(qiáng)對(duì)客戶行為方式、消費(fèi)習(xí)慣的持續(xù)跟蹤，借助互聯(lián)網(wǎng)等渠道，有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品推送，精準(zhǔn)營(yíng)銷，改善用戶體驗(yàn)，切實(shí)提升金融產(chǎn)品的易用性。

第三，要全面提升金融服務(wù)民生的能力。金融機(jī)構(gòu)要在三個(gè)“度”上下工夫，一是拓展金融服務(wù)渠道寬度，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展潮流，合理布局線上渠道，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化轉(zhuǎn)型，提升線上線下一體化的跨渠道服務(wù)水平。二是延伸金融服務(wù)半徑長(zhǎng)度，充分發(fā)揮移動(dòng)智能終端技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至實(shí)體網(wǎng)絡(luò)覆蓋不到的區(qū)域，突破金融服務(wù)最后一公里的制約，提升金融服務(wù)的可得性和便捷性。三是提升金融服務(wù)精準(zhǔn)度。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，深度挖掘符合群體特征的金融服務(wù)需求，建立有針對(duì)性的專門經(jīng)營(yíng)機(jī)制，降低金融服務(wù)門檻，提升金融服務(wù)精細(xì)化運(yùn)作。

第四要切實(shí)提升金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范能力。金融的本質(zhì)在于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展金融科技要始終僅繃防范風(fēng)險(xiǎn)這根弦，牢固樹(shù)立以安全為根基的發(fā)展理念。一是加強(qiáng)信息技術(shù)合理選型，深度研判技術(shù)的適用性和安全性，審慎選擇相對(duì)成熟可靠、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的信息技術(shù)，不盲目追求新技術(shù)，避免選型錯(cuò)位帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是加快建立創(chuàng)新、試錯(cuò)、容錯(cuò)機(jī)制，開(kāi)辟金融科技創(chuàng)新應(yīng)用實(shí)驗(yàn)推延的緩沖期，充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展可控范圍內(nèi)的試點(diǎn)驗(yàn)證，在保障金融消費(fèi)者權(quán)益的前提下放開(kāi)手腳，大膽嘗試。三是強(qiáng)化金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理，明確金融科技應(yīng)用的運(yùn)行監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)處置策略，準(zhǔn)確掌握和有效處理應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，切實(shí)防范金融科技自身風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

黨的十九大和第五次全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)金融改革、穩(wěn)定與發(fā)展進(jìn)行了全面部署，提出了明確的工作任務(wù)，為鼓勵(lì)與規(guī)范金融科技指明了方向、提供了遵循。站在新的歷史起點(diǎn)上，我們要緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)，不斷破解發(fā)展難題、創(chuàng)新發(fā)展方法、厚植發(fā)展優(yōu)勢(shì)，以新氣象新作為推進(jìn)新時(shí)代金融與科技融合發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往。謝謝大家。