保監(jiān)會副主席梁濤：保險科技深刻地改變了保險業(yè)面貌

中國保險監(jiān)督管理委員會副主席梁濤

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 2017年12月2日-3日，以“決策與市場”為主題的第六屆鳳凰網(wǎng)財經(jīng)峰會在北京舉行。會議邀請到政商學等各界嘉賓，圍繞十九大后中國經(jīng)濟改革、金融和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向等議題進行探討。

中國保險監(jiān)督管理委員會副主席梁濤在峰會上以“科技為驅(qū)動，助推保險業(yè)回歸保障初心”為主題發(fā)表了演講。

梁濤介紹了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，認為保險科技深刻地改變了保險業(yè)面貌，具體包括：

一是風險保障能力增強，進一步促進保險業(yè)回歸保障本質(zhì)；二是保險覆蓋面擴大，進一步支持實體經(jīng)濟提高抵御風險能力；三是保險服務的可得性提高，進一步促進普惠金融發(fā)展。

梁濤同時介紹了保險業(yè)應用金融科技面臨的挑戰(zhàn)，具體包括四方面：一是潛在的寡頭壟斷風險；二是對金融安全的挑戰(zhàn)；三是對消費者保護的挑戰(zhàn)；四是對監(jiān)管能力的挑戰(zhàn)。

梁濤認為，發(fā)展保險科技應堅持以下三大原則：一是立足風險保障的本源；二是維護金融安全的底線；三是營造公平競爭的環(huán)境。

梁濤表示在公平有序的競爭環(huán)境下，保險科技的未來必將更加美好。

以下為梁濤先生演講實錄：

尊敬的各位嘉賓，女士們、先生們：

大家好！很高興參加2017鳳凰財經(jīng)峰會，與大家一起交流金融科技的話題。黨的十九大報告指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。這一矛盾在保險業(yè)體現(xiàn)為，不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級的保險需求之間的矛盾。要解決這一矛盾，需要行業(yè)和監(jiān)管共同發(fā)力，深入推進保險業(yè)結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革，不斷提高行業(yè)的供給能力和服務能力。近年來，科技的快速發(fā)展，為保險業(yè)更好接近客戶、更好服務客戶、更好改善消費者的保險體驗發(fā)揮了積極作用，為解決供給和需求的矛盾提供了新的思路和路徑。下面，我從保險監(jiān)管者的角度，圍繞保險業(yè)與科技的融合與發(fā)展談三個方面的看法。

一、保險科技的發(fā)展改變了保險業(yè)的面貌

金融科技和保險科技是近兩年的提法，以前我們叫互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險，叫法不同但實質(zhì)是一樣的，都強調(diào)傳統(tǒng)行業(yè)與信息技術的相互融合。保險業(yè)在這方面的起步還是很早的，2000年，平安上線了“PA18”，成為第一家觸網(wǎng)的保險公司，拉開了“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的序幕。與此對應，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT也是在1998年-2000年這段時間成立的。目前，平安已成長為綜合性金融集團，并正在從大型傳統(tǒng)金融向全面科技金融轉(zhuǎn)型。2013年，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之時，保監(jiān)會率先批準設立了眾安在線保險公司，開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)化運營的探索。前不久，眾安在香港上市，市值很快超過千億，被投資人稱為保險科技第一股。眾安成立的同一年，經(jīng)國務院批準，保監(jiān)會組建了中國保險信息技術管理有限責任公司，開始統(tǒng)一規(guī)劃、建設保險行業(yè)信息共享平臺，推動行業(yè)內(nèi)信息共享、數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打造保險業(yè)自己的大數(shù)據(jù)平臺。在積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的同時，保監(jiān)會也非常重視互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為的規(guī)范和相關風險的防控，于2015年出臺了綜合性的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，奠定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的制度基礎。

從2000年到2017年，近20年的互聯(lián)網(wǎng)保險演進歷程，從最初的“渠道變革”到“場景創(chuàng)造”，再到今天的“科技重構(gòu)”，可以說，保險科技的發(fā)展深刻改變了行業(yè)的面貌。

一是風險保障能力增強，進一步促進保險業(yè)回歸保障本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的運用，提升了保險公司的風險識別、定價、管理能力，使保障對象從健康人群擴展到高風險人群，使保障形式從事后的經(jīng)濟補償向事前的風險預防和防災減損轉(zhuǎn)變，使不可保風險變?yōu)榱丝杀ｏL險，進一步提升了保險對風險的覆蓋，真正體現(xiàn)了保險作為經(jīng)濟社會風險管理手段的功能作用。比如網(wǎng)絡購物場景下的退貨運費險，以平均幾毛錢的保費，為用戶退換貨產(chǎn)生的快遞費用進行經(jīng)濟補償，這在傳統(tǒng)保險的定價邏輯下是不可能完成的任務，根本無法覆蓋運營成本。再如近年來新出現(xiàn)的消費型醫(yī)療保險，不限社保用藥、不限疾病種類，通過適當提高免賠額的設計，讓消費者以較低的保費享受更豐富的醫(yī)療保障，使健康險的保障功能更全面。

二是保險覆蓋面擴大，進一步支持實體經(jīng)濟提高抵御風險能力。保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術不斷豐富產(chǎn)品供給，發(fā)揮實體經(jīng)濟穩(wěn)定器作用。積極發(fā)展新技術條件下的企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、責任保險等險種，為建筑工程、設備制造、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、交通出行等各類型實體經(jīng)濟穩(wěn)定運行提供風險保障。比如，針對挖掘機等工程設備施工不足可能產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，開發(fā)了開工不足收入損失保險，保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)技術,直接獲取機器開工的工時數(shù)據(jù)，當用戶實際開工工時低于約定的工時標準時，就可以獲得保險賠償，降低了客戶對開工量不確定性的擔憂，有效提高了客戶購買、租賃挖掘機設備的積極性。再如，針對海洋漁業(yè)保險有關空白，開發(fā)了天氣指數(shù)保險，通過對接氣象服務機構(gòu)的系統(tǒng)，實時獲取氣象信息，當災害天氣發(fā)生并達到約定的賠付條件時，保險公司自動進行理賠，切實提升了漁業(yè)生產(chǎn)的保障覆蓋面和便利性。

三是保險服務的可得性提高，進一步促進普惠金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)等保險科技消除了物理網(wǎng)點和營業(yè)時間的限制，降低了保險服務的門檻和成本。豐富的保險產(chǎn)品，方便快捷的保險服務，使得小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群和殘疾人、老年人等群體也可以獲得合適的風險保障。如一些保險產(chǎn)品專門針對電子商務小微商戶，為其提供賣家拖欠貨物履約保險和服務履約保險，小微商家選擇這兩款產(chǎn)品后，無需再按以往方式繳納數(shù)額較大的保證金，1000元左右的保費就可釋放50萬元的資金。再如，近年來市場上開始出現(xiàn)面向慢性病患者、殘疾人群、老年人等傳統(tǒng)意義上高風險人群的專屬保險產(chǎn)品，其中，有一款專門針對高血壓患者的保險產(chǎn)品，消費者投保后，可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術，獲取保險公司合作醫(yī)院提供的醫(yī)療資源和服務，進行自我健康管理，降低并發(fā)癥發(fā)生的概率，享受從預防到治療再到醫(yī)療保障的閉環(huán)服務，打破了高血壓患者不能投保的慣例。上述這些人群，都是普惠金融的重點服務對象，為他們提供更好的服務，這充分彰顯了保險的普惠價值。

二、保險業(yè)應用金融科技面臨的挑戰(zhàn)

保險科技的運用，改善了保險消費者體驗，提高了保險普惠水平，拓展了保險的深度和廣度。保險業(yè)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，可以更好地整合產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，使得以保險服務為基礎服務、構(gòu)建圍繞消費者相關需求的服務閉環(huán)成為可能，在養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)發(fā)展上提供更多的支持?？梢哉f，保險科技的發(fā)展，將對保險服務能力的提升發(fā)揮更加積極的作用，為保險業(yè)打開更加廣闊的發(fā)展空間。但在帶來機遇的同時，保險科技也產(chǎn)生了一些問題，對行業(yè)和監(jiān)管形成了一系列挑戰(zhàn)。

一是潛在的寡頭壟斷風險。大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的規(guī)模和盈利能力遠高于其他中小競爭者，贏者通吃的現(xiàn)象在保險科技領域更加突出。從近期發(fā)展趨勢來看，中小競爭者或者被收編，或者被市場擠出，長遠看不利于市場活力和創(chuàng)新能力的保護。從產(chǎn)業(yè)鏈來看，部分平臺依托用戶、流量優(yōu)勢形成的市場地位，在與金融機構(gòu)合作中處于強勢，搶占了金融服務內(nèi)容和服務模式的話語權(quán)，金融機構(gòu)淪為牌照提供方，極易造成金融風險脫離監(jiān)管視野，形成外溢效應。

二是對金融安全的挑戰(zhàn)。防控金融風險是金融工作的一項重要任務。由于網(wǎng)絡空間的開放性和互動性，金融科技可能帶來業(yè)務、技術和網(wǎng)絡的三重風險疊加，對金融安全和穩(wěn)定產(chǎn)生更大沖擊。一方面，一些機構(gòu)借金融科技之名，行金融詐騙之實，依托互聯(lián)網(wǎng)巨大的傳播效應，具有極大的欺騙性和風險性。另一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過不斷的產(chǎn)業(yè)整合和用戶積累，在部分重要領域逐步具備了類似中央交易對手方的地位和功能，成為準金融基礎設施的提供者，這類平臺一旦出現(xiàn)風險事件，很容易引發(fā)系統(tǒng)性風險和災難性影響。

三是對消費者保護的挑戰(zhàn)。在金融科技快速發(fā)展過程中，部分企業(yè)追求利潤的沖動比較強烈，同時自身風控能力較弱、內(nèi)控制度不健全，加上監(jiān)管體系不完善等因素，導致金融消費者的權(quán)益沒有得到有效保護。比如，某些OTA（Online Travel Agent）平臺在銷售自身商品時強制搭售保險產(chǎn)品，在流程安排、技術設置上也沒有對消費者進行充分告知，或者對消費者拒絕搭售服務設置了重重阻礙，侵害了消費者的知情權(quán)，剝奪了消費者的選擇權(quán)。

四是對監(jiān)管能力的挑戰(zhàn)。隨著新技術向保險業(yè)的不斷滲透，包括產(chǎn)品設計、定價、銷售、理賠等在內(nèi)的幾乎所有保險生產(chǎn)環(huán)節(jié)都在被重塑?，F(xiàn)有監(jiān)管框架基于傳統(tǒng)作業(yè)模式，對保險科技存在一定的不適應性，在部分領域還是空白，亟需加快監(jiān)管政策研究和規(guī)則完善。與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)相比，保險科技領域潛在的風險具有更強的隱蔽性和傳染性，如何有效利用技術手段及時發(fā)現(xiàn)風險、迅速處置風險，也是一個需要深入思考的問題。同時，部分監(jiān)管者還未完全適應保險科技突飛猛進的發(fā)展速度，理念和思維的調(diào)整還沒有到位，對如何防范風險和規(guī)范創(chuàng)新還沒有形成有效的辦法和手段。

三、發(fā)展保險科技應堅持的原則

面向未來，保險業(yè)要堅持服務國家戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟的導向，以保障為初心，以科技為驅(qū)動，苦練內(nèi)功，砥礪前行。

一是立足風險保障的本源。發(fā)揮保險業(yè)長期穩(wěn)健風險管理和保障的功能，滿足人民美好生活的保險需求，是中央的根本要求和人民群眾的殷切期待。保險科技要堅持以人民為中心，把人民群眾需不需要、滿不滿意、獲不獲益、喜不喜歡作為檢驗保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的標準，通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新科技，進一步打開保險服務經(jīng)濟社會的局面，進一步發(fā)揮保險業(yè)的風險保障功能，全面為實體經(jīng)濟服務。

二是維護金融安全的底線。確保安全是保險科技發(fā)展的生命線。監(jiān)管部門和從業(yè)機構(gòu)要從維護國家金融安全的高度，構(gòu)建適用、管用的風險防控體系和安全保障體系，讓科技創(chuàng)新潛在的風險始終處于可管、可控的范圍內(nèi)。同時，加大對大型、特別是具有壟斷地位的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管力度，逐步將其納入監(jiān)管框架，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線。

三是營造公平競爭的環(huán)境。公平競爭的環(huán)境是加快發(fā)展創(chuàng)新的必要條件。在發(fā)展保險科技的過程中，一是要建立完善的市場進入和退出機制，鼓勵各類市場主體公平競爭、優(yōu)勝劣汰；二是要有效保護消費者、小微企業(yè)等弱勢群體的利益，促進社會的公平正義；三是要嚴厲打擊不正當競爭行為，防止壟斷企業(yè)侵害公眾利益、擾亂正常的金融秩序。在公平有序的競爭環(huán)境下，保險科技的未來必將更加美好。

最后，預祝本次論壇取得圓滿成功！