金融科技助力中等收入群體壯大

李克強(qiáng)總理在2016年夏季達(dá)沃斯論壇的講話中提到，“中國是世界上第二大消費(fèi)市場，中等收入群體數(shù)以億計(jì)，而且在不斷地增長”，“形成合理的收入分配格局，為每個(gè)人都提供平等競爭的機(jī)會，壯大中等收入群體，也讓每個(gè)人都有發(fā)揮自己潛能的機(jī)會，去追求人生的價(jià)值，促進(jìn)社會公平正義”。

為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的長期可持續(xù)發(fā)展，中國必須促進(jìn)消費(fèi)，降低經(jīng)濟(jì)對投資和出口的依賴程度。而消費(fèi)的主力人群是中產(chǎn)階級。他們收入相對穩(wěn)定，收入水平較高，不再受限于資源的短缺和貧困，可以為滿足超出基本生活必需品的需求而消費(fèi)，具有較強(qiáng)的消費(fèi)意愿和穩(wěn)定的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，構(gòu)成了強(qiáng)大的消費(fèi)力量。因此，擴(kuò)大中等收入群體，提高消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動，成為我國跨越中等收入陷阱、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。

盡管中等收入群體是消費(fèi)的主力，但在過去的傳統(tǒng)金融體系中享受到的金融服務(wù)卻相對較少，影響了這部分人群的財(cái)富積累和消費(fèi)能力提升。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到人力成本高等限制，無法為中產(chǎn)階級提供全方位的金融服務(wù)。而近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及和金融科技的進(jìn)步降低了金融服務(wù)的邊際成本，互聯(lián)網(wǎng)金融成為服務(wù)中產(chǎn)階級的重要渠道。

一、更多的理財(cái)渠道幫助中產(chǎn)階級累積財(cái)產(chǎn)性收入

不同于高凈值人群可以投資信托、私募等高收益資產(chǎn)累積財(cái)富，過去，中產(chǎn)階級的收入主要以勞務(wù)性收入為主，投資渠道偏少，加上缺少對不同類型產(chǎn)品的理解，普通大眾的錢大部分存入銀行或進(jìn)入股市一搏，導(dǎo)致財(cái)富或被通脹侵蝕或在股災(zāi)中虧損，財(cái)產(chǎn)性收入長期得不到積累。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以很好地拓展中產(chǎn)階級的投資渠道，積累財(cái)產(chǎn)性收入。其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下三方面：

（一）將傳統(tǒng)投資渠道互聯(lián)網(wǎng)化

信息技術(shù)特別是移動互聯(lián)技術(shù)的廣泛應(yīng)用將傳統(tǒng)投資渠道移到個(gè)人PC端或手機(jī)端，使投資更加便捷。提供投資渠道的應(yīng)用可以將金融產(chǎn)品的基本要素（收益、風(fēng)險(xiǎn)、投資方式等）以簡單易懂的方式呈現(xiàn)給投資者，用論壇、微信公眾號等渠道科普金融專業(yè)知識和理財(cái)方法，進(jìn)行投資者教育，增強(qiáng)投資者的理財(cái)觀念，提高他們的理財(cái)能力。同時(shí)，有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還提供產(chǎn)品排名、比價(jià)等服務(wù)，可以幫助投資者彌補(bǔ)信息短板，投資于性價(jià)比更高的產(chǎn)品。

（二）通過創(chuàng)新方式提高中產(chǎn)階級收益

利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)手段，金融科技不斷創(chuàng)新出新的投融資模式，如網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等。信息技術(shù)的低成本特征加上這些模式的去中介屬性帶來的中間環(huán)節(jié)減少，使得這些新的投融資方式可以將更多的盈利空間讓給投資方或融資方。同時(shí)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠獲得比傳統(tǒng)風(fēng)控手段更高的效率，并降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大大降低投資門檻

傳統(tǒng)行業(yè)的信托、私人銀行等服務(wù)對于中等收入群體來說門檻太高，難以企及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過高新技術(shù)、新的交易結(jié)構(gòu)、以及互聯(lián)網(wǎng)較低的邊際成本，大大降低了投資門檻。以鳳凰金融為例，由優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的、收益比肩甚至高于信托產(chǎn)品的資產(chǎn)，起投門檻只有幾千元人民幣，為廣大中產(chǎn)階級提供了可靠的投資渠道，幫助他們累積財(cái)產(chǎn)性收入，提高消費(fèi)能力和幸福感。

二、智能投顧為普通大眾提供專業(yè)的資產(chǎn)配置服務(wù)

如何根據(jù)自身情況決定配置什么資產(chǎn)、某項(xiàng)資產(chǎn)配資多少等問題一直困擾著中等收入群體。缺乏專業(yè)知識的背景下，很難做好資產(chǎn)配置。但是智能投顧的出現(xiàn)很好地解決了中等收入群體的窘境。

智能投顧通過智能算法，結(jié)合大數(shù)據(jù)體系，利用自動化的低成本優(yōu)勢為普通大眾提供專業(yè)的個(gè)性化財(cái)富管理服務(wù)。智能投顧系統(tǒng)不僅可以根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好為用戶量身打造資產(chǎn)配置方案，還可以從用戶的需求、目標(biāo)入手，提供財(cái)務(wù)解決方案。這樣不僅可以更好地服務(wù)需要理財(cái)?shù)闹械仁杖肴后w，同時(shí)也能吸引理財(cái)觀念淡薄的大眾加入到互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

智能投顧通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控和高效的計(jì)量模型可以有效地幫助投資者實(shí)現(xiàn)資本積累，使低收入人群跨入中等收入人群行列，使中等收入人群跨入高等收入人群。收入的提高影響大家對生活品質(zhì)的追求，消費(fèi)不斷增加，從而推動經(jīng)濟(jì)的增長。

三、專業(yè)的保險(xiǎn)方案幫助中產(chǎn)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)能力提升

金融科技之潮奔騰而來，所沖擊之處已遠(yuǎn)不止理財(cái)和資管，保險(xiǎn)領(lǐng)域也在金融科技的潮流中大放異彩，眾多新型保險(xiǎn)產(chǎn)品如雨后春筍，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)上顯示出優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以根據(jù)用戶的年齡、收入、家庭結(jié)構(gòu)等要素為用戶量身定制保險(xiǎn)方案，幫助用戶降低意外、大病給家庭帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定家庭收入并提高消費(fèi)能力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺的保險(xiǎn)產(chǎn)品，打破了地域的限制，極大地降低了邊際成本，有利于保費(fèi)下降；金融科技為保險(xiǎn)公司提供大數(shù)據(jù)支持，結(jié)合先進(jìn)的技術(shù)與算法，將傳統(tǒng)難以把控的風(fēng)險(xiǎn)清晰地計(jì)算出來，極大地降低了精算的難度，使得保障特定風(fēng)險(xiǎn)的小險(xiǎn)種產(chǎn)品和個(gè)性化設(shè)計(jì)成為可能。

中等收入家庭最大的需求就是穩(wěn)定。過去，這個(gè)群體不敢消費(fèi)，而更加偏向儲蓄，很大原因就是保障不夠，擔(dān)心意外的發(fā)生。金融科技不僅可以為用戶量身定制保險(xiǎn)方案，還可以設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，解除中等收入群體的顧慮。在這樣的大背景下，中等收入群體因意外事件出現(xiàn)破產(chǎn)的可能性大大降低，對穩(wěn)定中等收入群體的數(shù)量有重大意義。無后顧之憂的中等收入群體的消費(fèi)能力也將進(jìn)一步提高。

鳳凰金融致力于為全球華人打造智能金融服務(wù)平臺，聯(lián)合卓越的各類金融機(jī)構(gòu)，深度挖掘優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，并通過大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、量化金融模型以及智能化算法為用戶提供更契合自身需求的動態(tài)金融產(chǎn)品組合。在不久的將來，各類保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品即將上線，智能財(cái)富管理系統(tǒng)即將推出，鳳凰金融將為各收入階層人群提供量身定制的智能財(cái)富管理方案，并精選各類金融資產(chǎn)，解決用戶的投資難題，幫助用戶實(shí)現(xiàn)長期的財(cái)富增值，推動中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。