央行就首付貸明確表態(tài)：違法！首付不能是借來的

鳳凰財經(jīng)訊 3月12日上午，央行行長周小川，副行長易綱、潘功勝、副行長范一飛就“金融改革與發(fā)展”相關(guān)問題回答中外記者提問。記者會上，央行行長周小川對首付貸問題明確表態(tài)，商業(yè)銀行要了解自己的客戶，客戶的首付不能是借的。

央行副行長潘功勝則表示，人民銀行對首付貸態(tài)度非常明確，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒有取得相應(yīng)資質(zhì)，是違法從事金融業(yè)務(wù)，而且還存在自我融資、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象。

周小川強調(diào)，商業(yè)銀行要作出自己的判斷，不僅是要了解客戶的償付能力、金融風(fēng)險，還要考慮住房信貸的可行性和所面臨的風(fēng)險，對他們進行評估。買房人找另外一方面借了一部分錢說這是首付，剩下再去借，整個借款和自有資本的比例實際上就變了，另外未來償還的能力實際也變了，以后月供不光要還銀行的錢，還要先還首付貸。

春節(jié)前后，一線城市房價暴漲引人側(cè)目。有媒體爆出，北上廣不少購房者的首付使用了房產(chǎn)金融、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的“首付貸”等樓市配資方式。有輿論認(rèn)為，房價過快上漲與首付貸有一定的原因。為此，上海鏈家的首付貸金融產(chǎn)品被監(jiān)管部門叫停。

因此兩會期間，關(guān)于首付貸問題大熱。

但3月10日據(jù)盈燦咨詢發(fā)布的最新報告，P2P網(wǎng)貸行業(yè)參與首付貸模式的金額預(yù)計不足50億元。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸是引起房價大漲的說法是站不住腳的。與萬億的房地產(chǎn)相比，50億資金明顯微不足道。“房價，有首付貸不會漲，沒首付貸也不會跌。”

央行副行長潘功勝也曾表示，一線城市住房價格上升速度比較快，最基本的影響因素還是住房供求關(guān)系，有投機力量在炒房，但不是主要因素。

央行表態(tài)如下：

新華社記者：現(xiàn)在很多地方在通過P2P平臺搞首付貸，請問央行對此的態(tài)度是什么樣？現(xiàn)在三四線城市去庫存壓力比較大，但是我們現(xiàn)在看到很多一線城市的房貸局面卻呈現(xiàn)火爆狀態(tài)，如何讓房貸政策更好地體現(xiàn)去庫存的政策意圖？謝謝。

周小川：你這個問題實際是兩個問題，我先從第二個問題說起。大家也都知道，貨幣政策是總量政策，總量政策是要針對全國平均的情況來進行設(shè)計和執(zhí)行的，房價現(xiàn)在是一個價格出現(xiàn)很大分化的階段，但也有時候房價的分化不那么明顯，畢竟中國是個非常大的國家，各個地方各個城市非常不一樣，所以出現(xiàn)了很大的分化。從總量政策和宏觀審慎政策來講，從全國總的平均來看，房地產(chǎn)仍舊面臨著比較大的去庫存壓力。

去年建成未銷售的房屋面積是7億多平方米，比2014年增長了15%多一些，因此房地產(chǎn)有關(guān)金融方面的政策還是要考慮金融總量上的狀況。與此同時，一二線城市價格上漲比較猛，也引起了大家很大的關(guān)注，人民銀行歷來主張，像中國這么大的國家，在價格出現(xiàn)分化的情況下要更好地發(fā)揮城市一級對于每一個城市房地產(chǎn)形勢的判斷，以及能夠提供的有關(guān)政策的指導(dǎo)。這是一個方面。

另外也強調(diào)商業(yè)銀行要作出自己的判斷，不僅是要了解客戶的償付能力、金融風(fēng)險，同時要使政策適應(yīng)不同地方的變化，來考慮住房信貸的可行性和所面臨的風(fēng)險，對他們進行評估。剛才提到有一些P2P平臺對于首付進行貸款，首先是他們是否有資質(zhì)做這項貸款，有很多問題，按理說他要從事某項業(yè)務(wù)應(yīng)該查詢是否按照規(guī)矩申請有關(guān)資格、符合資質(zhì)，像資本要求等規(guī)章制度。再就是他的資金來源是什么，如果動用了其他一部分人委托的資金，是否和人家真正說清楚了，是否會給出資方帶來巨大的風(fēng)險，這是應(yīng)該清楚的。

此外，對于銀行來講，銀行有時候是掌握首付比，但是正規(guī)的銀行內(nèi)部的用語是LTV，就是貸款比抵押品的價值，判斷這個價值的時候，它是要對抵押房地產(chǎn)的財產(chǎn)要進行價值評估的，而不是像現(xiàn)在網(wǎng)上說的，只要偽造一個交易價格就可以拿到交易價格去做貸款了。

另外銀行還有一個政策叫KYC，你必須了解你的客戶，客戶的首付不能是借的，你找另外一方面借了一部分錢說這是首付，剩下再去借，整個借款和自有資本的比例實際上就變了，另外未來償還的能力實際也變了，以后月供不光要還銀行的錢，還要先還首付貸。從銀行角度來講，如果沒有對你的客戶做到足夠的了解，你也承擔(dān)了過大的風(fēng)險，從銀行內(nèi)部管理來講，也是操作有錯誤的。

潘功勝：人民銀行在這個問題上的態(tài)度是非常明確的，一是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒有取得相應(yīng)的資質(zhì)，是違法從事金融業(yè)務(wù)，而且這里面還存在著自我融資、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象。二是房地產(chǎn)中介機構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)或者與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)，所提供的首付貸的產(chǎn)品不僅加大了居民購房的杠桿，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性，增加了金融風(fēng)險，同時也增加了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。

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