智調(diào)查小報(bào)告：央行非銀支付新規(guī)會(huì)壓制第三方支付嗎？

7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿），此次的征求意見稿，體現(xiàn)了監(jiān)管清晰的指導(dǎo)方向。第三方支付機(jī)構(gòu)還是回到遵循主要服務(wù)于電子商務(wù)交易的原則，回歸他誕生時(shí)的使命，以前想象的綜合金融場景應(yīng)用服務(wù)，就不用想了，除非去申請銀行牌照。

值得注意的是， 就在征求意見稿發(fā)布兩周前，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》剛剛發(fā)布，這樣的連環(huán)出擊意味著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)將進(jìn)入密集期，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大變局即將開始。

自征求意見稿發(fā)布以來，在業(yè)內(nèi)引起了軒然大波，爭議不斷，熱度未減。為此，鳳凰財(cái)經(jīng)智慧產(chǎn)業(yè)發(fā)起了一項(xiàng)調(diào)查，征求廣大網(wǎng)友對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的看法。

超過四分之三的網(wǎng)友認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管新規(guī)會(huì)對(duì)網(wǎng)購體驗(yàn)有影響 

超過四分之三的網(wǎng)友認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管新規(guī)會(huì)對(duì)網(wǎng)購體驗(yàn)有影響，主要是因?yàn)樾乱?guī)定中的“限額”。按照征求意見稿第二十八條和第十六條的內(nèi)容分別規(guī)定，“強(qiáng)實(shí)名用戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元；而弱實(shí)名用戶累計(jì)金額則不應(yīng)超過1000元，而相應(yīng)的，擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。擁有消費(fèi)類支付賬戶的個(gè)人客戶則所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。”當(dāng)然，超出規(guī)定額度可以使用銀行卡支付，所以，新規(guī)定并未限制網(wǎng)購，喜歡網(wǎng)購的網(wǎng)友依然可以想買什么買什么，只是當(dāng)消費(fèi)額度超出規(guī)定時(shí)，需要多一步操作，體驗(yàn)上稍會(huì)感到麻煩。

本條款對(duì)于余額付款的限額，讓網(wǎng)絡(luò)支付真正變成了服務(wù)電子商務(wù)及小額、便民支付，從此再也無法從事金融機(jī)構(gòu)間的資金轉(zhuǎn)移。

八成網(wǎng)友認(rèn)為到銀行柜臺(tái)和網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬很麻煩

有八成的網(wǎng)友認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管新規(guī)對(duì)個(gè)人的轉(zhuǎn)賬匯款會(huì)有影響。

文件規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

目前，支付寶轉(zhuǎn)賬既可以從本人的支付賬戶向他人的支付賬戶轉(zhuǎn)，也可以直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)。今后，如果你不知道對(duì)方的支付寶賬戶，就不能向他轉(zhuǎn)賬了。生活中，這就給那些沒有支付寶賬號(hào)的人帶來不便。如果他要接受別人支付寶的轉(zhuǎn)賬，必須得先注冊一個(gè)賬號(hào)，綁定一張借記卡才可以。

支付寶操作便捷、省時(shí)、省手續(xù)費(fèi)，未來新規(guī)定一旦實(shí)施，可以想象大部分用戶會(huì)感到不適應(yīng)。

網(wǎng)絡(luò)支付安全監(jiān)管仍然存在必要性

從調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)上看，超過一半的網(wǎng)友對(duì)現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境安全是滿意的。但還是存在一部分人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境仍然需要嚴(yán)格監(jiān)管。

央行相關(guān)人員表示：“現(xiàn)在，快捷支付的錢從銀行扣，但是交易驗(yàn)證口令卻是支付機(jī)構(gòu)代發(fā)。近年來發(fā)生多起盜刷事件與此有關(guān)，一些不法分子盜取用戶身份信息，冒名開通第三方支付賬戶綁定用戶銀行卡，通過支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證碼盜取卡內(nèi)資金。而銀行和支付機(jī)構(gòu)因權(quán)責(zé)不明相互扯皮屢見不鮮。驗(yàn)證授權(quán)明晰后法律權(quán)責(zé)清楚了，有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，目前，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名認(rèn)證、安全級(jí)別、合規(guī)經(jīng)營等方面做得都不夠，滋生了洗錢、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管不得不從增加交叉驗(yàn)證、依據(jù)安全級(jí)別限額、嚴(yán)控支付賬戶出口、劃清業(yè)務(wù)邊界等方面加以規(guī)范。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問題難以回避，加強(qiáng)監(jiān)管勢在必行。但支付機(jī)構(gòu)隨著服務(wù)電商不斷做大做強(qiáng)，非要讓機(jī)構(gòu)退回最初的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改變消費(fèi)者已養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣，恐怕也不符合實(shí)際情況。這要求監(jiān)管手段和監(jiān)管理念創(chuàng)新，幫助支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用，而不是一限了之。

支付回歸支付銀行回歸銀行

大部分網(wǎng)友認(rèn)為新規(guī)定是為了保護(hù)銀行。支付回歸支付，銀行回歸銀行，這是最好的解讀。

起初，第三方支付只是作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，為客戶提供便捷的支付途徑，隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付交易量的快速增長，出現(xiàn)了快捷支付，第三支付機(jī)構(gòu)直通銀行不用跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行就可完成交易。繼2013年6月余額寶誕生之后，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，各類“寶寶”相繼誕生，銀行存款迅速通過第三方支付機(jī)構(gòu)流入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。以支付起家的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們更是紛紛成立金融服務(wù)集團(tuán)，為客戶提供貸款、理財(cái)、存款、轉(zhuǎn)賬等一系列金融服務(wù)，大有追趕銀行的架勢。第三方支付機(jī)構(gòu)本來定義是個(gè)搬運(yùn)工，但如今對(duì)接的支付、投資場景越來越多，大量備付金沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)，不僅容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，大量的資金流轉(zhuǎn)更形成了監(jiān)管盲區(qū)。監(jiān)管對(duì)第三方支付的態(tài)度由此發(fā)生轉(zhuǎn)變。

網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管超嚴(yán)格，金融創(chuàng)新談何容易

一方面，此次征求意見稿重在風(fēng)險(xiǎn)防范，而風(fēng)險(xiǎn)防范和金融創(chuàng)新是一對(duì)矛盾，選擇了風(fēng)險(xiǎn)防范，在一定程度上必然會(huì)影響創(chuàng)新；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的本性是保守的、求安全和穩(wěn)定的。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，也要回歸到常態(tài)，回歸到金融的本質(zhì)，在安全的環(huán)境下再求發(fā)展。這份意見稿就像大家認(rèn)為的那樣必定會(huì)對(duì)金融創(chuàng)新有影響，但并不代表對(duì)金融創(chuàng)新說“不”，而是要在安全與便利、穩(wěn)健與創(chuàng)新、金融與互聯(lián)網(wǎng)之間找尋新的平衡點(diǎn)，最終塑造中國金融業(yè)的新常態(tài)。

75%的用戶每年網(wǎng)購金額低于10萬

在此份調(diào)查中，每年在網(wǎng)上支付金額在10萬元以下的占總體的75%，結(jié)合此次網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)來看，這75%的人是不會(huì)受到影響的，似乎限額的規(guī)定并非那么苛刻。

雖然上述政策還處在征求意見階段，但在業(yè)內(nèi)人士看來，放松的空間不大。此次的《征求意見稿》仍然較為嚴(yán)厲。那么，第三方支付機(jī)構(gòu)能否以技術(shù)、創(chuàng)新等方式在監(jiān)管許可范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)突圍，很多業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在看起來很難。