眾安保險(xiǎn)CRO吳逖：如何與電商一起做保險(xiǎn)風(fēng)控？

編者按：互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司并不多，目前保監(jiān)會僅批準(zhǔn)的一家保險(xiǎn)公司是由阿里、騰訊和平安集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起的眾安保險(xiǎn)。

成立17個(gè)月的眾安保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行不斷的探索，目前的基本業(yè)務(wù)模式是通過與電商合作，通過各種場景與電商一起合作產(chǎn)品。這其中涉及到眾安保險(xiǎn)與電商合作的問題。特別是風(fēng)控領(lǐng)域，眾安如何獲得真實(shí)的數(shù)據(jù)，電商公司如何保護(hù)好自己的核心數(shù)據(jù)是雙方合作的基礎(chǔ)。

6月26日， 眾安保險(xiǎn)首席風(fēng)險(xiǎn)官吳逖在接受鳳凰財(cái)經(jīng)專訪，透露互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如何做風(fēng)控，鳳凰財(cái)經(jīng)對采訪文字實(shí)錄進(jìn)行了整理，以饗讀者。

以下是訪談實(shí)錄：

記者：眾安保險(xiǎn)在成立17個(gè)月來發(fā)展比較迅速，你一直從事風(fēng)控方面的工作，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司做風(fēng)控和你在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司做風(fēng)控，有哪些不一樣的地方？

吳逖：我覺得首先是這個(gè)所面臨的對象和場景，以及你所知道的事情的方式是不一樣的。在傳統(tǒng)的金融企業(yè)里面，我們大部分的跟風(fēng)控有關(guān)的數(shù)據(jù)來源，其實(shí)都是依靠各種面對面的信息，大量的這個(gè)手工收集的資料。而且在互聯(lián)網(wǎng)公司里面，你會看到得到的大量的信息是從互聯(lián)網(wǎng)端來的各種各樣的數(shù)據(jù)?？赡芪覀兏@個(gè)投保人，我們跟我們要面對的這個(gè)服務(wù)對象，從來沒有見過面。那甚至有些情況下，在承保之前你甚至不知道這個(gè)人是誰，那這是一個(gè)很大的不同。從數(shù)據(jù)的情況來講，你知道的有些情況會跟，有些時(shí)候比傳統(tǒng)行業(yè)更多，但是有些時(shí)候，又要少很多，而不像在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域里面，我們在每一個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)中說，我們所要收集的數(shù)據(jù)，基本上是一個(gè)固定的模式。如果前端客戶上在門店，在這個(gè)業(yè)務(wù)員那里提供的數(shù)字，這個(gè)數(shù)據(jù)資料達(dá)不到我們的要求，可能我們就不會去做這個(gè)業(yè)務(wù)。那但是在互聯(lián)網(wǎng)公司就不一樣了，那從場景過來的資料，他是已經(jīng)既定了的，我們必須用重新用新的方式和模式，去看這些數(shù)據(jù)，去加工這些數(shù)據(jù)，去了解這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)和實(shí)際的情況。

記者：那從大數(shù)據(jù)的角度來看，您認(rèn)為大數(shù)據(jù)在整個(gè)風(fēng)控中的作用，你怎么評價(jià)這個(gè)作用？

吳逖：應(yīng)該說就保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)幾百年的發(fā)展，就是依靠大數(shù)據(jù)在做，那現(xiàn)在我們所提的這個(gè)大數(shù)據(jù)的概念并沒有完全超越過去傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，所面對的這種數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)模式的這個(gè)本質(zhì)。但是，不同的在于數(shù)據(jù)獲取的途徑，獲取的數(shù)據(jù)的量，以及對數(shù)據(jù)的掌握的金融程度有了很多的不同，這是其一。

其二，獲取的數(shù)據(jù)的方式，以及數(shù)據(jù)的我們所掌握的數(shù)據(jù)的內(nèi)容，有很大的變化了。比如說，過去我們保險(xiǎn)公司你很難知道，有一個(gè)你的這個(gè)授權(quán)，客戶每天走了多少路，走了多少步，而且現(xiàn)在其實(shí)這個(gè)數(shù)據(jù)是知道的，那這個(gè)會不會對人的健康，對人的生命造成影響呢？理論上來講，肯定有很大的關(guān)系。而這個(gè)數(shù)據(jù)過去因?yàn)闆]有，所有你無法依靠這個(gè)去定價(jià)。而現(xiàn)在有了這個(gè)數(shù)據(jù)，我們還得重新去檢討，怎么依靠這個(gè)數(shù)據(jù)去進(jìn)行新的定價(jià)？

記者：談到大數(shù)據(jù)，我們知道其實(shí)你們現(xiàn)在的商業(yè)模式，是通過和這些電商的合作，這些場景的應(yīng)用來去做到風(fēng)控。那我就想了解，因?yàn)殡娚虜?shù)據(jù)他是自己的數(shù)據(jù)，在做風(fēng)控中，保證他數(shù)據(jù)的真實(shí)性來為你所用？

吳逖：我想這里有兩點(diǎn)，第一個(gè)就是說，從我們現(xiàn)在來講，我們所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3.0版，一個(gè)很重要的概念就是共創(chuàng)。

吳逖：也就是這個(gè)產(chǎn)品，這個(gè)運(yùn)營模式，我們其實(shí)是跟電商在進(jìn)行一次新的共創(chuàng)。因?yàn)檫@種整個(gè)從產(chǎn)品形態(tài)，到他的定價(jià)，其實(shí)是前所未有的。那同樣就像您剛才說的，數(shù)據(jù)其實(shí)是在電商那邊。那它不可能完整的把一切數(shù)據(jù)都暴露在我們的面前，但是，實(shí)際上我們現(xiàn)在更多的運(yùn)營是什么？是走進(jìn)去。抱著一種雙方共創(chuàng)和合作的態(tài)度，我們把我們的數(shù)據(jù)分析師，和電商的數(shù)據(jù)分析師放在一個(gè)團(tuán)隊(duì)里面，大家一同在這個(gè)數(shù)據(jù)環(huán)境下去建模。同時(shí)，在整個(gè)運(yùn)營過程當(dāng)中，大家共同的去對風(fēng)險(xiǎn)控制的手段以及定價(jià)做實(shí)時(shí)的或者是周期性的變動和調(diào)整。這樣一來，就既不會違反信息安全的問題，也不會讓電商感覺需要把設(shè)計(jì)到核心精密的數(shù)據(jù)給出來。但是同時(shí)，從保險(xiǎn)公司來講，我們把我們的風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，把我們經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品向電商進(jìn)行了輸入，所以，第三階段我們互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的共創(chuàng)模式當(dāng)中，一個(gè)很重要的特征，也就是實(shí)際上是通過共創(chuàng)實(shí)現(xiàn)共贏。我們輸出的不僅是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，很大程度上也是一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)，和一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)。

記者：這個(gè)你可以舉個(gè)例子說好嗎？

吳逖：好，比如說舉個(gè)例子，我們在淘寶的這個(gè)場景當(dāng)中，我們做了很多這個(gè)小商家的保證金保險(xiǎn)，通過這個(gè)保險(xiǎn)會釋放出很多小商戶在淘寶上的保證金，這個(gè)商戶每一筆交易過程當(dāng)中產(chǎn)生的可能的風(fēng)險(xiǎn)和問題，其實(shí)很難通過淘寶做，淘寶毫無保留的把這個(gè)東西全部輸出到眾安這邊來。我們現(xiàn)在所用的方式就是我們走進(jìn)場景中去，在這個(gè)產(chǎn)品當(dāng)中，我們的數(shù)據(jù)風(fēng)控人員跟淘寶的數(shù)據(jù)風(fēng)控人員不斷地進(jìn)行數(shù)據(jù)的挖掘和碰撞，在過程當(dāng)中實(shí)施調(diào)整。

當(dāng)然，數(shù)據(jù)的這個(gè)東西說，我們有查看、分析的權(quán)利，但是我們并不要把他拿出來。那這樣子，就既保證了雙方各自的利益，又能夠符合相應(yīng)的客戶，隱私保護(hù)以及這個(gè)電商場景他自身的運(yùn)營需求。那這種模式，現(xiàn)在我們已經(jīng)擴(kuò)展到就是很多淘寶以外的，其他的這個(gè)合作的這個(gè)電商平臺，也在采用類似的方式，這是一個(gè)大家目前看來，大家都的能夠接受，并且去這個(gè)共同去為這個(gè)產(chǎn)品營造一個(gè)更好的生態(tài)環(huán)境的這樣一種方式。

記者：那我們知道在做風(fēng)控，其實(shí)不僅是靠數(shù)據(jù)，核心人群的定位其實(shí)也是做風(fēng)控一個(gè)很重要的一個(gè)手段，就是說眾安保險(xiǎn)你們在做風(fēng)控的時(shí)候，你們核心人群定位，哪些是你能服務(wù)到的，哪些是你不愿意服務(wù)的？

吳逖：其實(shí)可以這樣來說吧，就是作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司，我們更看重的是面，也就是我服務(wù)的對象的面應(yīng)該盡量的廣，所以我們并不會特意的去對人群做區(qū)分，或者是挑剔。我們現(xiàn)在采用的運(yùn)營理念是：首先默認(rèn)大家都是好人，然后在這個(gè)過程當(dāng)中，盡量去防范當(dāng)中產(chǎn)生的一些欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。而正常的這些客觀風(fēng)險(xiǎn)，不管是損失還是信用違約等等，當(dāng)數(shù)量大到一定程度的時(shí)候，就會變成一個(gè)純粹風(fēng)險(xiǎn)。所以總體來講，我們用的方式是通過各種技術(shù)手段，在過程中排除那些欺詐類的風(fēng)險(xiǎn)，而保留大部分人群能夠購買到相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的這一種度，那所以這是方向。另外一種方向，是當(dāng)我們對人群掌握很不準(zhǔn)的時(shí)候，我們可以反過來做，我們做白名單。

記者：白名單。

吳逖：也就是說我們知道這群人是我們特別喜歡的客戶，我們主動的去找他。定位到每一個(gè)我愿意去主動接觸的客戶，我們主動的把他邀請進(jìn)來，這也是一個(gè)通過互聯(lián)網(wǎng)手段可以快速復(fù)制和發(fā)展的方式。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，你很難通過業(yè)務(wù)員這個(gè)場景去接觸到想接觸的那個(gè)的客戶。而在互聯(lián)網(wǎng)上，其實(shí)我們可以根據(jù)場景的不同，精準(zhǔn)地把這些人群細(xì)分到每一個(gè)群體當(dāng)中。

舉個(gè)例子，比如說我們近期跟這個(gè)智聯(lián)招聘合作，在大學(xué)里面給四年級的這個(gè)即將畢業(yè)的學(xué)生提供他入職到畢業(yè)前這么一個(gè)短期類的這個(gè)現(xiàn)金借款的信用違約擔(dān)保。那使得他們可以比較低的成本借到一筆現(xiàn)金，能夠支持他從畢業(yè)到參加工作這一個(gè)最初的一年當(dāng)中的這個(gè)資金問題。那在這個(gè)業(yè)務(wù)模式里面我們就是一個(gè)典型的針對白名單精準(zhǔn)營銷，因?yàn)橹锹?lián)招聘他有一個(gè)很好的這個(gè)服務(wù)于大學(xué)畢業(yè)生的這樣一個(gè)畢業(yè)招聘團(tuán)隊(duì)。那這樣子的我們通過這個(gè)團(tuán)隊(duì)，和智聯(lián)招聘的網(wǎng)站同步進(jìn)入到學(xué)校里面，精準(zhǔn)的對每一個(gè)學(xué)校，每一個(gè)。精準(zhǔn)到的是說，是這個(gè)學(xué)校的這個(gè)年級的畢業(yè)生，而且我們通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們可以從學(xué)信系統(tǒng)，準(zhǔn)確的知道每一個(gè)學(xué)生姓誰名誰，他的班級、年級是什么，在互聯(lián)網(wǎng)上跟申請人做一個(gè)有效的比對，再利用這個(gè)人臉識的技術(shù)鎖定申請人本人是，有本人真實(shí)的提出這個(gè)申請。這些問題就迎刃而解，就可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)有效的精準(zhǔn)營銷。那這個(gè)業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)上線10天半個(gè)月了，很受歡迎，那我們現(xiàn)在也準(zhǔn)備更多在，面向更多的高校開放。那這就是我們，就是白名單授信的一個(gè)典型的例子。

記者：對，剛才你提到那個(gè)人臉識別這個(gè)系統(tǒng)，就是說從您這個(gè)做風(fēng)控的角度來看，這個(gè)系統(tǒng)在做風(fēng)控中，他的安全性怎么樣？

吳逖：這是一個(gè)有效的補(bǔ)充手段。

記者：補(bǔ)充手段？。

吳逖：就是完全依靠現(xiàn)有的技術(shù)去解決身份認(rèn)證的問題，其實(shí)是有一定難度的。比如說目前的技術(shù)手段很難說，通過一個(gè)照片或者一個(gè)人臉識別攝象頭，立即知道這個(gè)人是誰？但是呢如果這個(gè)事情反過來就是說，我們已經(jīng)，他已經(jīng)告訴我們他是誰，可是呢我還需要再進(jìn)一步驗(yàn)證一下確實(shí)是否本人提出的申請，這個(gè)時(shí)候的可行度就很高了。

記者：我們知道你的團(tuán)隊(duì)里其實(shí)有一個(gè)很有意思的現(xiàn)象，你有一部分人是來自互聯(lián)網(wǎng)公司，另外一部分人是來自金融機(jī)構(gòu)。就是這兩部分人，就是你在日常工作中，如何？因?yàn)樗麄儗︼L(fēng)險(xiǎn)的可能定義都不一樣的，就是說他們在平時(shí)的思維的方式上有上來差異？你如何來彌補(bǔ)他這種差異，讓他們進(jìn)行合作呢？

吳逖：這是一個(gè)很有意思的問題啊，確實(shí)就是。最開始的時(shí)候，你會發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跟互聯(lián)網(wǎng)公司處在背景的同時(shí)，他們連用的語言都是不同的。雖然聽起來都在講漢語，都在講同一個(gè)詞，但是對這個(gè)名詞的理解是完全不同的兩件事兒。

我舉一個(gè)比較典型的例子，運(yùn)營這個(gè)詞，在所有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同事聽起來，大部分的理解是，比如說保險(xiǎn)公司認(rèn)為說，出保單這件事情屬于運(yùn)營，比如說理賠時(shí)候是運(yùn)營，來自銀行的同事可能覺得后臺的這些文檔管理屬于運(yùn)營。但在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司同事看看來，客戶數(shù)據(jù)的挖據(jù)、新的營銷方案都是運(yùn)營。

風(fēng)險(xiǎn)層面更是如此，有些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所使用的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)根本不存在，而互聯(lián)網(wǎng)提出來的很多術(shù)語，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人聽起來根本就聽不懂。所以這個(gè)磨合的過程其實(shí)也是一個(gè)文化的交融，也是一個(gè)技術(shù)的重新的整合。這當(dāng)中，我覺得可能傳統(tǒng)金融的同時(shí)，他可能會用很多歷史的數(shù)據(jù)，包括各種各樣的評分表，以及金融算表去對照風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)公司的反欺詐模型的當(dāng)中，不是簡單的依靠歷史數(shù)據(jù)，而是靠在網(wǎng)上的點(diǎn)擊行為，整個(gè)業(yè)務(wù)邏輯的關(guān)聯(lián)性去識別一些風(fēng)險(xiǎn)。

所以其實(shí)他是在用兩種不同的技術(shù)和方法，現(xiàn)在我是采用一個(gè)定型的方式在做，各自用各自的專業(yè)技能去識別各自理解當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，并且最終想辦法把他們?nèi)诤系揭黄稹Ｔ谡麄€(gè)過程當(dāng)中，我們也會發(fā)現(xiàn)，這個(gè)不是一件那么容易的事兒，但是反過來講，也正是這件不容易的事兒，如果做成了，它的價(jià)值才大。

所以互聯(lián)網(wǎng)金融到底是金融，還是互聯(lián)網(wǎng)？這件事情我覺得不想討論，但是在風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)領(lǐng)域，相互都應(yīng)該積極的去學(xué)習(xí)和融合，也就是傳統(tǒng)金融公司做風(fēng)控的同時(shí)，一定要去學(xué)會理解，重新運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的這些數(shù)據(jù)，重新去理解人行為這之間的關(guān)聯(lián)。比如說，車決定車險(xiǎn)，出險(xiǎn)因素的到底是那臺車還是開車的那個(gè)人？那互聯(lián)網(wǎng)是關(guān)心的人，而傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)公司可能關(guān)心的是車，那我們這個(gè)定價(jià)當(dāng)中可能未來更多的是要把兩個(gè)糅合在一起來看，而不是單純的站在某一邊。

那同樣，從互聯(lián)網(wǎng)的角度來講，我覺得因?yàn)樗陌l(fā)展速度會非常的快，而本身金融是個(gè)高觀感的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在這個(gè)高觀感上，又在成立了一個(gè)更快的比較速度，使得這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張會更加的快，所以從互聯(lián)網(wǎng)公司的角度，要經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，也需要對風(fēng)險(xiǎn)有一種敬畏的心態(tài)，并且能夠真正去學(xué)習(xí)和理解傳統(tǒng)金融公司積累了幾百年的這種風(fēng)險(xiǎn)控制手段，他背后所蘊(yùn)含的邏輯和意義。所以這個(gè)其實(shí)是一個(gè)非常有挑戰(zhàn)的事兒，就對雙方來講，都需要去磨合和學(xué)習(xí)。

我覺得如果有一天，我的團(tuán)隊(duì)他們能夠不吵了，那這當(dāng)中當(dāng)然也有很大的問題，也許相互覺得沒聊的必要，可能也是個(gè)很大的問題。但是，現(xiàn)在階段我認(rèn)為他們天天在碰撞和磨合，是我愿意看到的。我們不斷的在測試用某一種方式取得的效果，這是一個(gè)不斷的迭代過程。所以不斷說我們的系統(tǒng)，客戶的體驗(yàn)，還是我們的風(fēng)控模型，風(fēng)險(xiǎn)控制手段，其實(shí)都是在不斷的迭代。包括這當(dāng)中既有數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，也有硬件技術(shù)的應(yīng)用。比如說您剛才提到的人臉識別，往后可能還有更多生物技術(shù)手段，那這些都需要軟硬件兩塊技術(shù)的共同的介入和進(jìn)步，才能夠更好的去管理和運(yùn)營。