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上海市高級(jí)人民法院副院長(zhǎng):強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)


來(lái)源:鳳凰財(cái)經(jīng)

鳳凰財(cái)經(jīng)訊十八屆四中全會(huì)強(qiáng)調(diào)要全面推進(jìn)依法治國(guó)。對(duì)于金融而言,法治同樣具有不言而喻的重要性。隨著金融創(chuàng)新的突飛猛進(jìn),影子銀行的迅猛增長(zhǎng),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,金融消費(fèi)者(投資者)保護(hù)成為新的時(shí)代命題。完善金融法治是金融消費(fèi)者(投資者)保護(hù)的必由之路。當(dāng)前金融法治存在哪些不利于金融消費(fèi)者(投資者)保護(hù)的環(huán)節(jié)?當(dāng)前如何通過(guò)完善立法、修法、執(zhí)法、司法的各個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)提升金融消費(fèi)者(投資者)保護(hù)的力度?

上海市高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)盛勇強(qiáng)先生在27日“金融法治與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專(zhuān)題論壇上發(fā)表主旨演講,他表示,為什么要突出對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)呢?這是許多人都非常關(guān)心的,因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下我們講契約自由,我們講交易各方的主體地位平等。為什么又突出對(duì)消費(fèi)者的特殊保護(hù)呢?這是我們討論這個(gè)問(wèn)題的前提。所以,我想今天我要跟大家分享的是,我們?yōu)槭裁匆貏e保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益;第二個(gè)是,如何來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益;第三個(gè)是,誰(shuí)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

以下為演講實(shí)錄:

[馬紅漫] 非常感謝周主席帶來(lái)的精彩演講,周主席是從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展角度來(lái)講金融監(jiān)管非常有必要?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展確實(shí)給大家?guī)?lái)很多的便利性,比如說(shuō)很多新的民營(yíng)銀行審核信用的時(shí)候,你把這張臉湊過(guò)去,只要有相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有一個(gè)人臉識(shí)別計(jì)劃,馬上消費(fèi)貸款就給你。比如說(shuō)你有類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)上在阿里系統(tǒng)當(dāng)中消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)方面的記錄甚至是POS單的記錄就可以直接放款,越來(lái)越方便了。但越來(lái)越方便的同時(shí)也意味著大量的信息采用一種虛擬的狀態(tài),沒(méi)有常規(guī)的金融消費(fèi)或者投資當(dāng)中的單據(jù)、確認(rèn)。怎么保護(hù)呢?周主席也舉了一個(gè)例子,著名的電商公司地下光纜被挖斷,支付遇到了問(wèn)題。大家總結(jié)了一下,在清華學(xué)計(jì)算機(jī)最終還是干不過(guò)山東藍(lán)翔的。問(wèn)題是如果發(fā)生了類(lèi)似的狀況怎么從金融消費(fèi)者、金融投資者的角度去完善呢?接下來(lái)有請(qǐng)第二位主旨演講嘉賓,上海市高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)盛勇強(qiáng)先生。

[盛勇強(qiáng)] 周主席、各位來(lái)賓,女士們,先生們,下午好!很榮幸有機(jī)會(huì)在今天下午的論壇跟大家分享金融消費(fèi)者、投資者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題。我看了這個(gè)標(biāo)題,金融消費(fèi)者后面加了投資者,也加了括弧。我想這里括弧內(nèi)的投資者應(yīng)該不包括專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者。如果不包括的話(huà),我們?yōu)槭裁匆怀鰧?duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)呢?這是許多人都非常關(guān)心的,因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下我們講契約自由,我們講交易各方的主體地位平等。為什么又突出對(duì)消費(fèi)者的特殊保護(hù)呢?這是我們討論這個(gè)問(wèn)題的前提。所以,我想今天我要跟大家分享的是,我們?yōu)槭裁匆貏e保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益;第二個(gè)是,如何來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益;第三個(gè)是,誰(shuí)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

首先是為什么要特別突出在投資者上加括弧,排除專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者,僅僅是對(duì)金融消費(fèi)者給予特別的保護(hù)呢?我們都知道《拿破侖民法典》有三個(gè)支柱,第一個(gè)是所有制權(quán)益保護(hù),第二是契約自由,第三個(gè)是侵權(quán)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系當(dāng)中,這三座大廈依然很穩(wěn)固,但是市場(chǎng)也有失靈的時(shí)候。1929年美國(guó)股災(zāi)的時(shí)候,后來(lái)羅斯福采取新政時(shí)曾回顧這段歷史,他總結(jié)說(shuō)美國(guó)當(dāng)年的金融危機(jī)固然有總體經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)因素,但是股市崩盤(pán)很重要的因素之一是欺詐發(fā)行證券的數(shù)量,導(dǎo)致了資產(chǎn)的安全、風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定都處于失控狀態(tài),最后導(dǎo)致了股市的崩盤(pán)。 

我們又看到在這三座大廈在維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定當(dāng)中雖然發(fā)揮了基礎(chǔ)性的作用,但往往還不夠,尤其對(duì)于契約自由過(guò)于強(qiáng)調(diào)的時(shí)候,對(duì)于契約雙方地位平等過(guò)于強(qiáng)調(diào)的時(shí)候,現(xiàn)實(shí)生活中的契約雙方并不是實(shí)質(zhì)性平等。對(duì)交易信息的掌握程度,對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握程度,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控能力的掌控程度,對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差距是客觀存在的。因?yàn)閺摹读_馬法》開(kāi)始,在合同制度當(dāng)中就強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)、入市需謹(jǐn)慎。在強(qiáng)調(diào)契約平等的時(shí)候往往就忽略了出售人的義務(wù)、出售人誠(chéng)實(shí)信用的要求。

所以,美國(guó)聯(lián)邦政府在回顧1929年這段歷史以后,羅斯??偨y(tǒng)在1933年的時(shí)候出臺(tái)了《證券法》。羅斯福總統(tǒng)在簽署這部證券法的時(shí)候曾經(jīng)說(shuō)過(guò),從此以后我們從一個(gè)買(mǎi)者致勝的時(shí)代進(jìn)入了賣(mài)者致勝的時(shí)代。我們?cè)趶?qiáng)調(diào)契約自由、契約平等的過(guò)程當(dāng)中,要更多的賦予出售人的誠(chéng)信義務(wù)。

我覺(jué)得證監(jiān)會(huì)肖鋼主席在中小投資者權(quán)益保護(hù)的工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào),我們?cè)趶?qiáng)調(diào)市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)、入市需謹(jǐn)慎的同時(shí),更要強(qiáng)調(diào)賣(mài)者需負(fù)責(zé)。這是我們一種特別強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、非常重要的因素。所以,我們?cè)趶?qiáng)調(diào)市場(chǎng),在決定資源配置決定性作用的同時(shí),千萬(wàn)不要忘記市場(chǎng)本身會(huì)有失靈的時(shí)候,市場(chǎng)主體參與人不是各個(gè)都是天使,政府如何當(dāng)好守護(hù)人的角色,是一個(gè)非常重要的命題。這是我今天想跟大家分享的第一個(gè)話(huà)題。我們?yōu)槭裁匆貏e突出強(qiáng)調(diào)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

我要說(shuō)第二個(gè)話(huà)題是我們?nèi)绾蝸?lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。今天世界上對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律和政策工具,剛才周主席做了非常全面的介紹。雖然切入口是互聯(lián)網(wǎng)金融,但基本上反映了大西洋兩岸金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本思路。對(duì)于世界上零零總總的法律和政策工具如何來(lái)取舍呢?從市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管,光一個(gè)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管就有許多的方式,比如說(shuō)審批制、注冊(cè)制等等,包括投資人的適當(dāng)性管理,不允許進(jìn)入到某些產(chǎn)品交易當(dāng)中,也是一種市場(chǎng)準(zhǔn)入的方式。此外從市場(chǎng)的集中清算安排,一直到有序的破產(chǎn)清算制度,都是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)非常重要的政策工具和法律制度。

我們?nèi)绾蝸?lái)取舍,對(duì)這么多的法律制度安排和政策工具究竟采用什么樣的理念加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),這是當(dāng)下需要很好研究的。我覺(jué)得我們的監(jiān)管理念究竟是強(qiáng)政府,還是強(qiáng)市場(chǎng)。如果是強(qiáng)調(diào)強(qiáng)政府,我們還需要進(jìn)一步加大行政審批的力度。如果我們覺(jué)得這個(gè)市場(chǎng)是資源起決定性作用的體系,我們的監(jiān)管可能更要通過(guò)市場(chǎng)自律來(lái)確保市場(chǎng)的有序有效。

曾經(jīng)跟美國(guó)一位金融機(jī)構(gòu)的主管做過(guò)交流。我問(wèn)了他兩個(gè)問(wèn)題,一個(gè)是美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的牌照獲取是否方便,他回答我說(shuō)只要你符合法定的標(biāo)準(zhǔn),就可以獲得金融牌照。第二個(gè)問(wèn)題,如何來(lái)監(jiān)管?他說(shuō)美國(guó)的金融牌照只要法定標(biāo)準(zhǔn)符合的時(shí)候都可以取得。但是一旦你取得金融牌照的時(shí)候,在你整個(gè)營(yíng)運(yùn)過(guò)程當(dāng)中會(huì)受到非常強(qiáng)有力的監(jiān)管。他告訴我一個(gè)數(shù)字,我沒(méi)有去求證過(guò),他說(shuō)美國(guó)某些系統(tǒng)性重要影響的金融機(jī)構(gòu)每天受到的監(jiān)管次數(shù)是一天300次以上,它是全國(guó)性的監(jiān)管。

我們今天如果要構(gòu)建一個(gè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的話(huà),我們?cè)谑袌?chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)如何來(lái)應(yīng)對(duì),我們的行政成本。面對(duì)目前如此大的交易量如果完全靠政府的資源來(lái)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行全方位的監(jiān)管,這樣的措施有行政成本的考量,我覺(jué)得是需要很好的研究。所以,在我們研究世界上零零總總,那么多的金融監(jiān)管體制的時(shí)候,我們需要很好的確定我們的監(jiān)管理念是什么?我們是強(qiáng)政府,還是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的監(jiān)管理念。這是需要我們很好的把握。

第二個(gè)方面,我們既要突出保護(hù)金融消費(fèi)者包括投資者的權(quán)益,同時(shí)又要確保市場(chǎng)的效率。我們不能光在講突出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的時(shí)候,忘了市場(chǎng)是配置資源的決定性因素。所以,我們?cè)趶?qiáng)化某一個(gè)主體對(duì)它的特別保護(hù)的時(shí)候,千萬(wàn)不要把市場(chǎng)效率這一塊給忘了。在強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策選擇的時(shí)候,我覺(jué)得我們要突出的第二個(gè)理念是要處理好權(quán)益保護(hù)和市場(chǎng)效率之間的平衡。注冊(cè)制是不是能回答這個(gè)問(wèn)題呢?我覺(jué)得可能還需要很好的研究,來(lái)實(shí)踐。我們選擇政策工具,選擇法律工具的時(shí)候背后是它的理念。因此要平衡保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和市場(chǎng)效率之間的關(guān)系。

第三個(gè)方面,既要給予消費(fèi)者一定的傾斜,同時(shí)也要注重市場(chǎng)主體地位的平等。因?yàn)橄M(fèi)者的權(quán)益固然重要,但是整個(gè)市場(chǎng)體系的穩(wěn)定運(yùn)行重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的。市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用,是通過(guò)市場(chǎng)的有效、有序平穩(wěn)運(yùn)行來(lái)實(shí)現(xiàn)的,而它在法制上的根基是《拿破侖民法典》上確定的三大支柱,到今天仍然沒(méi)有過(guò)時(shí)。只是這三大支柱在實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中對(duì)應(yīng)到市場(chǎng)失靈,不能很好起作用的時(shí)候要進(jìn)行一些調(diào)整,千萬(wàn)不要把《拿破侖民法典》的三根支柱給丟了。

我們要強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)權(quán)利的保護(hù),強(qiáng)調(diào)契約自由,強(qiáng)調(diào)侵權(quán)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。侵權(quán)法的過(guò)錯(cuò)責(zé)任雖然看上去是對(duì)責(zé)任的追究,但是侵權(quán)法很重要的一個(gè)功能是保證人的自由,只要你沒(méi)有過(guò)錯(cuò)你就不必承擔(dān)責(zé)任,你的行為是自由的。這是我們大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的根基。所以,千萬(wàn)別強(qiáng)調(diào)一個(gè)的時(shí)候把另外一個(gè)忘了。我們?cè)谶x擇政策工具和法律工具的時(shí)候要處理好市場(chǎng)主體的平等性,和對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特殊性之間的關(guān)系。

如果把這三件事情想明白了,我覺(jué)得世界上那么零零總總的制度,我們?nèi)绾稳∩嵋簿头浅H菀琢?。這是我今天想分享的第二點(diǎn)想法,如何來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

我想分享的第三個(gè)想法是我們金融消費(fèi)者權(quán)益由誰(shuí)來(lái)保護(hù)?從上海法院來(lái)看,2013年全年的金融案件總數(shù)是31000多件,2014年是5萬(wàn)多件,增長(zhǎng)了70%以上,案件增幅非常大。大家都說(shuō)司法是公平正義的最后一道防線(xiàn),但是我要說(shuō)另外一句話(huà),司法不是公平正義守護(hù)的唯一一道防線(xiàn),前面還應(yīng)該有很多道防線(xiàn)。今天我們來(lái)講金融消費(fèi)者投資者權(quán)益保護(hù)的時(shí)候,千萬(wàn)別忘了我們案件數(shù)量迅猛增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí),與公共資源配置之間的關(guān)系如何處理好。千萬(wàn)別忘了在司法前面還應(yīng)該有很多道防線(xiàn)。

今天來(lái)講這個(gè)話(huà)題很有現(xiàn)實(shí)意義,尤其是在我們互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的當(dāng)下,剛才周主席也說(shuō)了,我覺(jué)得應(yīng)該建立行業(yè)自律、行政監(jiān)管、行政處罰、司法救濟(jì)綜合性的保護(hù)體系。通過(guò)這樣的綜合性保護(hù)體系使得金融市場(chǎng)的糾紛,使得金融市場(chǎng)消費(fèi)者、投資者的權(quán)益能夠得到切切實(shí)實(shí)的維護(hù)。所以,我們上周專(zhuān)門(mén)和人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局簽了訴訟和調(diào)解對(duì)接的協(xié)議。我們一中院在本周又和中證中小投資者權(quán)益保護(hù)局簽了相應(yīng)的訴訟和調(diào)解對(duì)接的協(xié)議。希望通過(guò)我們的努力,來(lái)推動(dòng)構(gòu)建一個(gè)全方位的、綜合性的、立體的消費(fèi)者、投資者權(quán)益保護(hù)的體系,共同維護(hù)上海乃至于整個(gè)國(guó)家的金融安全和金融穩(wěn)定,切切實(shí)實(shí)維護(hù)投資者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利、契約權(quán)利、侵權(quán)責(zé)任追究權(quán)利。謝謝大家!

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