商業(yè)銀行貸款：還款日還貸也可能逾期

貸款合同約定,每月15日為還款日,那么15日當(dāng)天還款行不行?哈爾濱市民劉偉在當(dāng)?shù)?a href="http://www.dali56.com/app/hq/stock/sh601398/" target="_blank" title="工商銀行 601398">工商銀行的一段經(jīng)歷顯示,在還款日當(dāng)日還貸也可能被銀行認(rèn)定逾期并納入個(gè)人信用報(bào)告。

記者采訪了解到,商業(yè)銀行的貸款合同中很多并未明確約定還款日最后還款時(shí)點(diǎn),這給還款人增加了困擾。

還款日還貸也“失信”

幾年前,劉偉與工行哈爾濱房信支行簽訂了個(gè)人購(gòu)房借款合同。據(jù)這份由銀行擬定、雙方簽字蓋章的格式合同約定,“每月15日為還款日”,“在每期還款日前,借款人應(yīng)向還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的貸款本息”。

劉偉說,今年4月他應(yīng)歸還貸款1355.52元,而15日之前幾天,他就將超過這一金額的錢存入了還款賬戶。15日白天,銀行一直未從賬戶中扣款。15日20時(shí)許,由于他想歸集整理一下自己名下多個(gè)賬戶的資金,就將還款賬戶中1500多元轉(zhuǎn)至他名下的其他賬戶中。

劉偉說,20時(shí)30分許,他的手機(jī)收到工行發(fā)來的短信提醒,顯示還款賬戶被扣除了一百多元,這讓他想起剛轉(zhuǎn)出的錢是原本用來還貸的。在十分鐘之內(nèi),他就將1500多元轉(zhuǎn)回了還款賬戶。

房信支行出具的情況說明也證實(shí)了劉偉的說法。這份說明稱,借款人劉偉應(yīng)于4月15日歸還我行貸款2筆,金額1355.52元。在4月15日20:32前該還款卡一直有錢,可以足額歸還我行貸款。但由于借款人想歸集整理一下自己名下所有賬戶資金情況,4月15日20:32在網(wǎng)上將該還款賬戶的1500元轉(zhuǎn)入其名下的另外一張卡上。20:36客戶收到短信提示工商銀行扣款130元,這時(shí)客戶才意識(shí)到他將歸還貸款的錢轉(zhuǎn)出了,客戶在20:41即將1560元又轉(zhuǎn)回到還款賬戶中。

“由于我行每日只批量扣款一次,15日不會(huì)再扣款,只能16日再扣,所以借款人并非惡意不歸還我行貸款。”這份說明最后稱。

15日當(dāng)晚,擔(dān)心被認(rèn)定逾期的劉偉就撥打了工行95588熱線并聯(lián)系房信支行的客戶經(jīng)理,然而,他的個(gè)人信用報(bào)告還是記錄了這次“失信”。此后,他連續(xù)就此提出異議,但直到5月底才得知自己的逾期記錄被刪除。

劉偉的遭遇并非孤例。近兩年來,多家媒體報(bào)道過類似案例?！洱R魯晚報(bào)》去年底的一則報(bào)道稱,一位濟(jì)南市民因買車在一家銀行貸款,因?yàn)槎啻卧谶€款日的下午去還款,3年里被記錄了12次逾期。

“不服氣”源于兩點(diǎn)模糊之處

記者采訪了解到,消費(fèi)者對(duì)逾期記錄的“不服氣”,源于銀行擬定的格式合同中通常至少有兩點(diǎn)模糊之處。

——以劉偉為例,“在每期還款日前,借款人應(yīng)向還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的貸款本息”中的“每期還款日前”應(yīng)作何理解?孫善福等三位房信支行人士告訴記者,他們認(rèn)為這里的“之前”意味著客戶必須在14日就足額還款。劉偉則認(rèn)為,如果照此理解的話,“每月15日為還款日”就失去了意義。

記者在最高人民法院民事審判第一庭所編的《最高人民法院二審民事案件解析》中看到,在一個(gè)案例中,最高院法官認(rèn)為,民法通則第155條規(guī)定:民法所稱的“以上”“以下”“以內(nèi)”“屆滿”,包括本數(shù)；所稱的“不滿”“以外”,不包括本數(shù)。對(duì)于“以前”是否包括本數(shù),民事法律和司法解釋沒有明文規(guī)定。但通常“以前”與“以內(nèi)”相近,從民事判決通常所確定的履行期限的解釋來看,在某期日前履行也包括在該期日當(dāng)天履行。

——在還款日還款也可能因錯(cuò)過銀行統(tǒng)一扣款而被認(rèn)定違約?孫善福說,工行具體在還款日幾時(shí)從客戶賬戶中扣款,不是基層支行能夠決定的。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)成員、北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼則認(rèn)為,如果合同中并沒有具體限定到還款日的哪一個(gè)時(shí)刻,從消費(fèi)者的角度看,銀行是24小時(shí)運(yùn)作的,那么消費(fèi)者有理由認(rèn)為“最后還款日24時(shí)”前的任何一個(gè)時(shí)刻還款,都是遵守了約定的。

孫善福告訴記者,劉偉與房信支行所簽合同并非支行層面擬定的,而是在一定范圍內(nèi)工行很多分支機(jī)構(gòu)都使用的。

征信權(quán)益保護(hù)不應(yīng)再“逾期”

據(jù)了解,目前絕大多數(shù)銀行在合同文本中對(duì)還款日當(dāng)日還款情形均未作特別說明,而還款日扣款操作及逾期記錄操作均為系統(tǒng)自動(dòng)運(yùn)行,系統(tǒng)在還款日的具體扣款時(shí)點(diǎn)由系統(tǒng)根據(jù)程序運(yùn)行。

中國(guó)人民銀行征信中心的行業(yè)內(nèi)刊《中國(guó)征信》最近就有專文呼吁金融機(jī)構(gòu)重視這一問題?！吨袊?guó)征信》的文章認(rèn)為,這“體現(xiàn)了部分銀行在記錄征信過程中未充分考慮實(shí)有情形,缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性,不利于保護(hù)信息主體的合法權(quán)益”。

胡鋼及業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀行可以有多方面手段杜絕此類事件。例如,在合同中明確約定還款日的具體還款時(shí)點(diǎn),或優(yōu)化系統(tǒng)、在技術(shù)層面確保在還款日進(jìn)行的合規(guī)還款行為不記錄為“逾期”。此外,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》中的“容時(shí)服務(wù)”也可為貸款還款參考:據(jù)公約,銀行應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí),應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。