陳龍：因?yàn)槭沁h(yuǎn)程就覺(jué)得不安全 這個(gè)道理肯定被挑戰(zhàn)

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在北京舉行。螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍?jiān)诖稳盏?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)”分論壇上表示遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的風(fēng)控能力已達(dá)到百萬(wàn)分之一。

以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

主持人：

剛才聽(tīng)了六位演講嘉賓的發(fā)言，大家對(duì)我們今天主題有所了解，剛才陳龍講了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融顛覆不顛覆，討論了很多，雙方已經(jīng)有共識(shí)。

我們今天討論的話(huà)題首先是遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，現(xiàn)在有幾家民營(yíng)銀行能遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，關(guān)于螞蟻金服至今開(kāi)始開(kāi)業(yè)接單的消息還沒(méi)有，很重要的原因就是技術(shù)上有一些監(jiān)管的壁壘不能突破，包括其中就是對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的問(wèn)題，首先問(wèn)一下陳龍，關(guān)于這種技術(shù)壁壘你怎么看？

陳龍：

我們現(xiàn)在新的互聯(lián)網(wǎng)公司，網(wǎng)上銀行，騰訊微眾銀行，我們沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，所以要解決開(kāi)戶(hù)，需要解決遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的問(wèn)題，我們也在跟監(jiān)管密切合作。我想講的就是在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，對(duì)安全的理解可能也在發(fā)生變化。舉例，支付寶錢(qián)包，經(jīng)常在網(wǎng)上看到一些帖子，我的手機(jī)掉了，或者會(huì)出事兒。我們?cè)谥Ц秾氬X(qián)包里面有一個(gè)保險(xiǎn)叫帳戶(hù)安全險(xiǎn)，你0.88元可以保100萬(wàn)，如果你覺(jué)得手機(jī)丟了，或者移動(dòng)支付帳戶(hù)被盜了，就0.88元買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賣(mài)這個(gè)保險(xiǎn)不虧錢(qián)。我們?cè)陲L(fēng)控能力已經(jīng)達(dá)到百萬(wàn)分之一，我們傳統(tǒng)金融門(mén)檻比較高，后面不可能是實(shí)時(shí)監(jiān)控的監(jiān)管，剛才有提到黑客攻擊的事情，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)站每天被攻擊是幾千萬(wàn)次，全球都是這樣的，我們風(fēng)控體系是這樣練出這些了，這和傳統(tǒng)安全有差異，傳統(tǒng)門(mén)檻比較高，后面不會(huì)一直監(jiān)測(cè)，每個(gè)月看看你這個(gè)怎么樣，我們倒過(guò)來(lái)，進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)比較低，但是監(jiān)控實(shí)時(shí)，利用大量的數(shù)據(jù)監(jiān)控，監(jiān)控效率不見(jiàn)得差的。關(guān)于人臉識(shí)別，你在銀行做面簽，全世界大概有100人97人是準(zhǔn)確的，剩下兩個(gè)人認(rèn)不清楚，即便看到了身份證，當(dāng)面也不一定是安全的你看一下人臉識(shí)別，我們?cè)?jīng)跟公安部做過(guò)一個(gè)檢測(cè)，當(dāng)時(shí)是我們有證書(shū)的，看了1000個(gè)樣本，正確通過(guò)率是998個(gè)，有兩個(gè)沒(méi)有通過(guò)，但是沒(méi)有錯(cuò)。

什么叫更安全，是值得商榷。我同意金融創(chuàng)新剛推出來(lái)的，跟監(jiān)管合作怎么做的更安全，把它相好，這是需要慎重推動(dòng)。因?yàn)槭沁h(yuǎn)程就覺(jué)得不安全，這個(gè)道理肯定被挑戰(zhàn)，我相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)越來(lái)越被挑戰(zhàn)，因?yàn)榭梢詮母鱾€(gè)角度看安全的未來(lái)不一定是面簽的方式，可能還有一個(gè)過(guò)程。

主持人：

您提到安全和效率的問(wèn)題，CFCA一直關(guān)注新技術(shù)，像新型生物識(shí)別技術(shù)，比如說(shuō)刷臉，季小杰，你怎么看到這個(gè)著力的爆發(fā)點(diǎn)，如何看待安全和效率之間的問(wèn)題？

季小杰：

剛才陳總提到刷臉的技術(shù)，安全和效率在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)上是矛盾的，隨著技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在看它是有問(wèn)題的，可能在將來(lái)的一個(gè)時(shí)間不成為問(wèn)題，所以我們只能說(shuō)在一個(gè)時(shí)點(diǎn)效率安全是矛盾的，我們要做的就是這個(gè)時(shí)候怎么做好動(dòng)態(tài)的平衡。

主持人：

現(xiàn)在生物識(shí)別技術(shù)已經(jīng)足夠成熟了嗎？

季小杰：

在金融領(lǐng)域，僅依賴(lài)于生物識(shí)別技術(shù)現(xiàn)在還不是很成熟，目前我們知道銀行也在做一些生物識(shí)別的應(yīng)用，但是確實(shí)也沒(méi)有完全依賴(lài)于生物識(shí)別技術(shù)，它可以疊加其他的因素，和數(shù)字證書(shū)的結(jié)合，既可以保證身份的真實(shí)性，而且還可以保證交易抗抵賴(lài)和私密性。

剛才主持人問(wèn)到，怎么做到兼顧效率和安全問(wèn)題，我也提兩點(diǎn)建議。一是效率安全還需要整個(gè)全社會(huì)的合作，從政府主管部門(mén)來(lái)說(shuō)，建立一些信息共享的機(jī)制，比如說(shuō)黑名單，可以有效防止這樣事件發(fā)生。還有就是要發(fā)揮信息安全的專(zhuān)業(yè)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)公司的力量。二是作為消費(fèi)者、用戶(hù)，也是應(yīng)該注意一些用網(wǎng)的安全，比如說(shuō)不要下載來(lái)歷不明的軟件，包括在設(shè)置密碼的時(shí)候，注意設(shè)置一些復(fù)雜的密碼，這些都可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

主持人：

這些技術(shù)是不是不遠(yuǎn)的將來(lái)能夠?qū)崿F(xiàn)。

樊司長(zhǎng)，央行是不是能夠放行？

樊爽文：

這是突然襲擊，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)大家越是關(guān)心的時(shí)候，我壓力越大，不知道說(shuō)什么，被監(jiān)管總是不舒服的事情。我希望大家能夠了解的是開(kāi)戶(hù)的問(wèn)題是金融的一個(gè)核心，一個(gè)基礎(chǔ)的問(wèn)題，也是整個(gè)社會(huì)打擊反洗錢(qián)，打擊違反犯罪活動(dòng)很基礎(chǔ)的東西，我們是很謹(jǐn)慎，這是社會(huì)各界很容易理解的情況。

2000年銀行帳戶(hù)實(shí)名制規(guī)定發(fā)布以后，我們現(xiàn)在好容易建立銀行帳戶(hù)實(shí)名體系，這為其他金融企業(yè)、其他社會(huì)作為基礎(chǔ)的一個(gè)行業(yè)。現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)，他們開(kāi)戶(hù)很多情況是拿一個(gè)銀行綁定帳戶(hù)實(shí)現(xiàn)，把銀行帳戶(hù)作為一個(gè)基礎(chǔ)。銀行帳戶(hù)實(shí)名必須繼續(xù)得到保障，至于有什么樣新技術(shù)替代原來(lái)柜臺(tái)面簽，值得討論。但是不能因?yàn)樵诠衽_(tái)上它是有瑕疵的，沒(méi)有做到百分之百，我遠(yuǎn)程通過(guò)刷臉的方式就可以實(shí)現(xiàn)，不能證明一個(gè)人不是完全好，另外一個(gè)就是完全是好人。

我認(rèn)為是標(biāo)準(zhǔn)先行，刷臉的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有，金融從業(yè)者去做金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。有沒(méi)有一個(gè)普遍性的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上再做金融標(biāo)準(zhǔn)，如果標(biāo)準(zhǔn)能夠達(dá)到，從監(jiān)管上就能放心很多。至少目前沒(méi)有這個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，貿(mào)然去放開(kāi)，或者說(shuō)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)怎么有效，我覺(jué)得可能還是有一些顧慮。未來(lái)什么時(shí)候這個(gè)顧慮能夠打消，我自己沒(méi)有把握，沒(méi)有很明確的時(shí)間考慮。

陳龍：

我非常認(rèn)同樊司長(zhǎng)講的，剛才討論的問(wèn)題是從傳統(tǒng)的面簽到遠(yuǎn)程絕對(duì)不安全，其實(shí)就是一個(gè)底線(xiàn)的問(wèn)題。我想說(shuō)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)還是有未來(lái)的，倒不是說(shuō)面簽就不好，倒過(guò)來(lái)說(shuō)因?yàn)檫h(yuǎn)程好了，面簽就不好了，這兩個(gè)都是有可能的，我也同意說(shuō)跟監(jiān)管合作推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)非常重要。

主持人：

其實(shí)總，互聯(lián)網(wǎng)券商將來(lái)也會(huì)面臨遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的問(wèn)題，您站在哪一邊？

其實(shí)：

我本來(lái)覺(jué)得這個(gè)事兒跟我一點(diǎn)關(guān)系沒(méi)有，但其實(shí)不管柜面開(kāi)戶(hù)還是遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，對(duì)我來(lái)說(shuō)都沒(méi)問(wèn)題，我會(huì)用他們作為基礎(chǔ)帳戶(hù)，安全不安全他們說(shuō)了算，我做基金交易，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，我認(rèn)這個(gè)銀行卡是真的，人是真的，留的信息是人的，到我這兒來(lái)我就認(rèn)為是本人。即便如此，問(wèn)題不少，同一個(gè)人在不同銀行當(dāng)中，居然發(fā)現(xiàn)一個(gè)卡不是本人開(kāi)的，我們發(fā)現(xiàn)銀行卡也不能相信，所以我們不得不說(shuō)，他開(kāi)的這張卡，我必須相信這個(gè)卡是唯一一張卡，加一張卡的時(shí)候我就懷疑不是本人，A卡轉(zhuǎn)B卡我也不敢，我把這個(gè)功能取消了。

關(guān)于監(jiān)管來(lái)說(shuō)，我支持監(jiān)管，這跟買(mǎi)假貨不一樣，我買(mǎi)假貨損失小的錢(qián)和商品，但是金融產(chǎn)品，損失是全部家當(dāng)，我覺(jué)得應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，馬路上那些公司很多不正常。老頭老太太認(rèn)為門(mén)面就是合法的，其實(shí)不是那么一回事。我同意監(jiān)管，我非常希望陳龍教授的螞蟻金服能夠改變提高效率，我將是一個(gè)受益者。我現(xiàn)在有幾千萬(wàn)用戶(hù)每天上我的網(wǎng)站做基金交易，未來(lái)還會(huì)做證券交易。我涉及到其他領(lǐng)域的時(shí)候也會(huì)面臨新開(kāi)卡的問(wèn)題，我一方面支持監(jiān)管，更加嚴(yán)格的監(jiān)管，另一方面如果陳龍教授那邊突破了，是我非常樂(lè)意見(jiàn)的事情。

主持人：

王兵總，大家經(jīng)常會(huì)有一種理解，監(jiān)管部門(mén)其實(shí)在保護(hù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利益，如果遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)實(shí)現(xiàn)了，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)或者商業(yè)銀行會(huì)不會(huì)產(chǎn)生巨大的沖擊和影響？

王兵：

監(jiān)管部門(mén)是保護(hù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)值得商榷，如果真的是保護(hù)，可能螞蟻金服也不會(huì)有今天。如果遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)能夠得以達(dá)成，客觀來(lái)講，很顯然就是互聯(lián)網(wǎng)金融像陳總的螞蟻金服這樣的銀行會(huì)迅速崛起，肯定會(huì)分掉傳統(tǒng)銀行一部分客戶(hù)。表面上看應(yīng)該是這樣的，但是對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，如果央行把遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)放開(kāi)了，我們也會(huì)積極應(yīng)對(duì)，積極擁抱這個(gè)政策。

大家知道剛才陳龍教授講到金融業(yè)是一個(gè)痛點(diǎn)很大的行業(yè)，這個(gè)應(yīng)該也是，所謂痛點(diǎn)很大，我相信就是廣大群眾金融需求應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿(mǎn)足，甚至可能自己都不知道自己還有很多潛在需求。一旦是遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)放開(kāi)了，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)有蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。這個(gè)情況下，很可能金融的需求會(huì)大幅度上升。傳統(tǒng)銀行客戶(hù)會(huì)被分掉一部分，但是有一些新的客戶(hù)需求，新客戶(hù)也會(huì)產(chǎn)生，對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)講，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)也是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，也是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于股份制銀行來(lái)講更是，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，中國(guó)最大的網(wǎng)點(diǎn)資源是四大行。除了四大行之外，其他的包括廣發(fā)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)并不是很多。遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)放開(kāi)之前，我們?cè)诳蛻?hù)開(kāi)戶(hù)上面也同樣受到很大的限制。我們跟陳龍教授一樣，樂(lè)意監(jiān)管部門(mén)能放開(kāi)對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的一些限制。

說(shuō)到遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的安全性，我有一點(diǎn)想法，剛才樊司長(zhǎng)講遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)還有很多猶豫的地方，大家害怕有不安全的因素，是不是可以這樣，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的帳戶(hù)可以做一些限制，從安全性的角度，不給它全功能的授權(quán)，只是給部分功能的要求，適度的，經(jīng)過(guò)驗(yàn)證之后逐漸放開(kāi)，也是一種思路。

主持人：

今天就遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)一個(gè)小話(huà)題考慮，背后還是監(jiān)管和創(chuàng)新的問(wèn)題，從來(lái)都不是金融一開(kāi)始就有了監(jiān)管，金融國(guó)際上、歷史上都滯后創(chuàng)新，創(chuàng)新和監(jiān)管之間的博弈才會(huì)促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

今天臺(tái)下坐著我們班的同學(xué)，特別想問(wèn)陳龍教授一個(gè)問(wèn)題，希望能回答我們這個(gè)問(wèn)題。昨天微眾銀行行長(zhǎng)顧敏也來(lái)到我們現(xiàn)場(chǎng)，你作為螞蟻金服首席戰(zhàn)略官，能不能介紹下向互聯(lián)網(wǎng)公司向金融行業(yè)進(jìn)軍走什么路徑，微眾銀行和阿里旗下的螞蟻金服有什么不同？

陳龍：

我們注意到微眾銀行的微利貸的方式，從內(nèi)部來(lái)講，我們覺(jué)得他們做得很好，我們都很清楚不可能做傳統(tǒng)的銀行，中國(guó)不缺銀行，另外會(huì)受資本金的要求，我們不可能按照傳統(tǒng)銀行的路去做。微眾銀行做的事情就是一個(gè)P2P，就是一個(gè)平臺(tái)型的銀行，他想做的事情就是把金融的消費(fèi)者和資金提供端通過(guò)一個(gè)平臺(tái)連接起來(lái)，做一定的風(fēng)險(xiǎn)甄別，我相信會(huì)把信用等等都用什么，這是一個(gè)平臺(tái)型的模式，這樣一個(gè)模式無(wú)論是陸金所的模式，還是國(guó)外的模式，我們也有招財(cái)寶，這邊對(duì)接的是幾十億愿意投資的人，把資金端和融資端接起來(lái)，P2P是有前途的，也是有門(mén)檻的，它是一個(gè)平臺(tái)型的方式。這是值得贊許的，非常好。

如果問(wèn)到我們自己，這個(gè)也是我們以后很重要的方向，我們不可能做一個(gè)重資產(chǎn)銀行方式，它不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的定位，這個(gè)跟微眾銀行可能會(huì)有一些業(yè)務(wù)模式的差異，大的方向上，這個(gè)方向還是差不多的。

剛才您第二個(gè)大問(wèn)題問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)公司如何進(jìn)入金融，互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)有兩大差異，一是受眾群體差異，從企業(yè)端來(lái)講我看的是小微企業(yè)，從銷(xiāo)售端來(lái)講是老百姓，老百姓很少的錢(qián)，富有的大企業(yè)，傳統(tǒng)金融做的更好，他們對(duì)金融風(fēng)控的理解更好，小微企的，小確幸的；二是相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的差異，我們互聯(lián)網(wǎng)很強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)是金融很強(qiáng)，我們可以互補(bǔ)。我們招財(cái)寶里面賣(mài)的很多金融資產(chǎn)都是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)，不是我們自己的東西，我們搭建的是平臺(tái)，東方財(cái)富網(wǎng)是一個(gè)平臺(tái)，不是自己開(kāi)發(fā)進(jìn)產(chǎn)品，而是讓金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)公司跟金融機(jī)構(gòu)之間完全可以互補(bǔ)的，因?yàn)樗麄兊膹?qiáng)項(xiàng)非常不一樣。由于客戶(hù)群體的差異，由于相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的差異，他們可以在一起做很多的事情。我們的強(qiáng)項(xiàng)是我們的渠道、觸達(dá)能力，以及我們大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)是對(duì)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，對(duì)風(fēng)控的理解，這樣結(jié)合可以做得更好。

大概是這樣一個(gè)局。如果你看一下金融行業(yè)今后五到十年最大的兩個(gè)風(fēng)口，一是金融自由化，立法上改變金融自由化，它會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生非常大的競(jìng)爭(zhēng)，這才是金融機(jī)構(gòu)面臨最大的挑戰(zhàn)。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它既是商機(jī)也是挑戰(zhàn)，任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)本身還是互聯(lián)網(wǎng)公司，想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，必須把這兩個(gè)大的風(fēng)口看清楚，我怎么進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，幫助這個(gè)行業(yè)更有效率，做得更好。是這樣一個(gè)思路，而不是一個(gè)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融你死我活的時(shí)候，金融自由化的，金融機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越重要，這時(shí)候他們會(huì)在渠道產(chǎn)品、技術(shù)、數(shù)據(jù)各個(gè)維度產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，這里面又加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)因素，這是一個(gè)互補(bǔ)的關(guān)系，也是非常大的一個(gè)生機(jī)勃勃的金融體系。