監(jiān)管放寬團(tuán)險(xiǎn)投保限制 三口之家投保費(fèi)率低三成

本報(bào)訊(記者胡楠通訊員孟佳李敏華鄭麗)今年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)新規(guī)，放寬團(tuán)險(xiǎn)的投保限制，將購(gòu)買門檻從至少5人降至3人。昨日，記者獲悉，已有險(xiǎn)企針對(duì)新規(guī)進(jìn)行投保流程改造，江城家庭最快從下月起即可團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)。

團(tuán)險(xiǎn)以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保。“它不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。”中意人壽湖北分公司總經(jīng)理汪葆華告訴記者，“意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種，都可以‘團(tuán)購(gòu)’”。團(tuán)險(xiǎn)一直是中意人壽重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)，在保人數(shù)近80萬(wàn)，業(yè)務(wù)規(guī)模長(zhǎng)期穩(wěn)居外資、合資壽險(xiǎn)公司首位，團(tuán)險(xiǎn)是該公司保費(fèi)收入第一大渠道。但整體來(lái)看，團(tuán)險(xiǎn)目前只能算險(xiǎn)企業(yè)務(wù)的“小塊頭”。近十年來(lái)，團(tuán)險(xiǎn)渠道收入占整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入不到6%。湖北一家大型壽險(xiǎn)公司，去年團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占總保費(fèi)的不到0.5%。

“團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率至少低三成”。與個(gè)險(xiǎn)相比，團(tuán)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是費(fèi)率低、保障計(jì)劃更靈活。信誠(chéng)人壽湖北分公司團(tuán)險(xiǎn)及意外健康險(xiǎn)部主管謝先國(guó)表示，相同的保障，團(tuán)險(xiǎn)的費(fèi)率至少比個(gè)險(xiǎn)低30%-40%。“個(gè)險(xiǎn)的費(fèi)率是固定的，但團(tuán)險(xiǎn)的費(fèi)率有彈性。”謝先國(guó)告訴記者，根據(jù)投保團(tuán)體的人數(shù)、年齡、職業(yè)類別等，投保人可與險(xiǎn)企協(xié)商具體的費(fèi)率。在保障內(nèi)容上，每一筆團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本都是根據(jù)投保人的具體需求量身定制。

保監(jiān)會(huì)2月出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》后，讓不少險(xiǎn)企看到團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的春天即將來(lái)臨。“這將極大釋放家庭團(tuán)險(xiǎn)的需求。”汪葆華表示，新規(guī)最大的變化是將團(tuán)險(xiǎn)投保人數(shù)從5人下調(diào)至3人，并明確規(guī)定投保人可以是特定團(tuán)體中的自然人，特定團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為被保險(xiǎn)人。這意味著，普通的三口之家即可團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)。同時(shí)，新政對(duì)保險(xiǎn)公司開展團(tuán)險(xiǎn)的地域限制條件進(jìn)行了修改，承保更加寬松。汪葆華預(yù)計(jì)，隨著新政實(shí)施，尤其是在稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策落地之后，團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)有望實(shí)現(xiàn)快速提升。由于投保對(duì)象屬性的變更，團(tuán)險(xiǎn)的投保流程也要相應(yīng)調(diào)整。目前，已有險(xiǎn)企開始進(jìn)行流程改造。謝先國(guó)透露，信誠(chéng)人壽預(yù)計(jì)最快從5月起，即可接受以家庭為單位購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)，并盡早推出針對(duì)家庭的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品。

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團(tuán)險(xiǎn)的費(fèi)率更低、保障計(jì)劃也更靈活，那么能否直接以團(tuán)險(xiǎn)代替?zhèn)€險(xiǎn)呢？謝先國(guó)表示，團(tuán)險(xiǎn)不能完全代替?zhèn)€險(xiǎn)，只能作為個(gè)險(xiǎn)的補(bǔ)充。謝先國(guó)介紹，除年金產(chǎn)品外，團(tuán)險(xiǎn)一般都是一年及一年以下的短期產(chǎn)品，只有個(gè)險(xiǎn)才能提供中長(zhǎng)期保障。

目前，團(tuán)險(xiǎn)一般是企業(yè)作為福利為員工購(gòu)買，如果員工離職，新入職的公司又沒有購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)，就會(huì)出現(xiàn)保障空白期。如果僅有團(tuán)險(xiǎn)，在這段空白期出現(xiàn)意外或重疾等狀況，是無(wú)法得到保障的。團(tuán)險(xiǎn)的險(xiǎn)種賠付金額一般都可累加，即便是相同的險(xiǎn)種，也不存在重復(fù)投保之憂。謝先國(guó)舉例，個(gè)人和企業(yè)同時(shí)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，當(dāng)確診重疾時(shí)，個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)都會(huì)進(jìn)行賠付，獲得雙重保障。

汪葆華提醒，團(tuán)險(xiǎn)只能為團(tuán)體量身定制保險(xiǎn)計(jì)劃，只有個(gè)險(xiǎn)才能為個(gè)人定制合適的保障計(jì)劃，團(tuán)險(xiǎn)只應(yīng)作為個(gè)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

(記者胡楠通訊員孟佳李敏華鄭麗)