世行金融報告：全球無銀行賬戶人數(shù)顯著下降 至20億人

鳳凰iMarkets訊（特約記者子昕發(fā)自華盛頓）當(dāng)?shù)貢r間4月15日，世行發(fā)布2014年《全球金融包容性指數(shù)》。報告稱， 2011年至2014年全世界7億成年人在銀行開戶，無銀行賬戶的成年人比例下降20%。

報告指出，從2011年至2014年有7億人在銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或移動貨幣服務(wù)提供商開設(shè)賬戶，“無銀行賬戶”的個人人數(shù)下降20%，降至20億人。

“獲得金融服務(wù)可以成為擺脫貧困的一個橋梁。我們設(shè)立了一個宏偉目標(biāo)——到2020年實(shí)現(xiàn)普及金融服務(wù)，而且目前我們有證據(jù)顯示我們正在取得重大進(jìn)展，”世界銀行集團(tuán)行長金墉說。“這需要多個合作方的共同努力，包括信用卡公司、銀行、微小信貸機(jī)構(gòu)、聯(lián)合國、基金會和社區(qū)領(lǐng)袖。但是我們能夠辦到，而回報是千百萬人擺脫貧困。”

無銀行賬戶人數(shù)顯著下降

在2011至2014年期間，有銀行賬戶的成年人比例從51%上升至62%，推動這一趨勢的是發(fā)展中國家的賬戶擁有率上升13個百分點(diǎn)，技術(shù)發(fā)展也發(fā)揮了作用。尤其是在撒哈拉以南非洲地區(qū)，移動貨幣賬戶對快速推廣擴(kuò)大普惠金融起了推動作用。除這些成果外，數(shù)據(jù)還顯示在婦女和貧困人口中促進(jìn)普惠金融存在著巨大的機(jī)遇。

這些發(fā)現(xiàn)來自最新《全球金融包容性指數(shù)》（Global Findex）報告，這是世界上最全面的包容性金融進(jìn)展監(jiān)測報告之一。該報告的金融包容性指標(biāo)系指擁有可便于成年人儲蓄和匯出及收取電子付款的賬戶，這一點(diǎn)對于消除全球貧困至關(guān)重要。研究顯示，擴(kuò)大金融系統(tǒng)的可及性和參與度能夠促進(jìn)創(chuàng)造就業(yè)，增加教育投資，直接幫助貧困人群管控風(fēng)險和吸收金融沖擊。

2014年《全球金融包容性指數(shù)》報告發(fā)現(xiàn)，在擴(kuò)大婦女和最貧困居民的包容性金融方面還有很多工作可做。在2014年，發(fā)展中國家最貧困的40%家庭中仍有一半以上的成年人沒有銀行賬戶，賬戶擁有率方面的性別差距也沒有明顯縮?。涸?011年，47%的女性和54%的男性擁有銀行賬戶。在2014年，58%的女性擁有銀行賬戶，而男性擁有賬戶的比例為65%。從地區(qū)來看，南亞地區(qū)的性別差距最大，只有37%的女性擁有銀行賬戶，而男性擁有賬戶的比例為55%（差距高達(dá)18個百分點(diǎn)）。

“對于我們這些熱衷于推進(jìn)面向貧困人口的普惠金融服務(wù)的人來說，這一具有里程碑意義的最新《全球金融包容性指數(shù)》報告會讓我們了解什么是可行的，什么是不可行的，以及我們?nèi)绾尾拍茏钣行У丶辛α繉?shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，”聯(lián)合國秘書長普惠金融特別代表荷蘭王后馬克西瑪說。

在2011年，世界銀行在比爾及梅琳達(dá)˙蓋茨基金會的資助下，與蓋洛普公司合作在140多個國家開展了全球金融包容性調(diào)查，調(diào)研成年人如何儲蓄、借貸、付款和管控風(fēng)險。對金融包容性指標(biāo)的更新是為了跟蹤監(jiān)測全球包容性金融的進(jìn)展情況，也包括存在的性別差距。

“當(dāng)一名婦女擁有了一個賬戶和一個在家庭以外存錢的安全場所，她就掌握了更大的財權(quán)和對家庭收入的支配權(quán)，”世界銀行常務(wù)副行長兼首席運(yùn)營官英卓華說。“有了正規(guī)的儲蓄和借貸渠道，女性就能更多地參與經(jīng)濟(jì)活動。她們可以留出一部分錢用于救急、孩子上學(xué)或者做小生意，這是走出貧困、走向更平等的重要墊腳石。“

快速擴(kuò)大包容性金融的一個途徑是利用新技術(shù)，特別是移動貨幣賬戶技術(shù)。看看撒哈拉以南非洲地區(qū)的情況：這是世界上唯一的一個地區(qū)有超過10%的成年人表示他們擁有移動貨幣賬戶。在該地區(qū)的13個國家，移動貨幣賬戶的使用率超過了10%，其中在科特迪瓦、索馬里、坦桑尼亞、烏干達(dá)和津巴布韋等國，使用移動貨幣賬戶的成年人人數(shù)超過了在金融機(jī)構(gòu)開賬戶的人數(shù)。

技術(shù)也提高了賬戶使用率，并改變了國內(nèi)支付方式，這是2014年報告探討的一個新課題。例如，在發(fā)展中國家， 有3.35億擁有銀行賬戶的成年人表示他們使用現(xiàn)金或者在柜臺進(jìn)行國內(nèi)匯款取款，這其中包括撒哈拉以南非洲地區(qū)的3500萬人。此外，發(fā)展中國家有13億擁有賬戶的成年人使用現(xiàn)金交垃圾處理費(fèi)和水電費(fèi)，超過5億人使用現(xiàn)金交學(xué)費(fèi)。通過手機(jī)或銷售點(diǎn)終端進(jìn)行數(shù)字化支付，為提供更方便和負(fù)擔(dān)得起的支付選擇方式創(chuàng)造了機(jī)會。

通過數(shù)字化平臺給私營企業(yè)及政府工作人員發(fā)工資和轉(zhuǎn)賬（而不是使用現(xiàn)金），政府和私營部門能夠在快速開戶和推進(jìn)普惠金融方面發(fā)揮重要作用。從全球來看，通過賬戶（而非現(xiàn)金）發(fā)放政府轉(zhuǎn)移支付補(bǔ)助和工資，可將擁有賬戶的成年人人數(shù)增加1.6億人。

2014年的《全球金融包容性指數(shù)》報告還探討了財政韌性的問題。被調(diào)查者被問到假如出現(xiàn)緊急情況需要花費(fèi)相當(dāng)于其年收入1/12的錢，他們會以何種方式支付這筆錢，假設(shè)需要在一個月內(nèi)拿到錢。在世界各地，76%的成年人表示他們能拿出本國貨幣，而在發(fā)展中國家有28%的成年人、即12億人表示他們在緊急情況下可以動用儲蓄，但這些成年人中有56%的人卻沒在金融機(jī)構(gòu)存款。

“當(dāng)災(zāi)難降臨時，無論是家人去世、急病或自然災(zāi)害，擁有一個應(yīng)急資金來源，能使人不致于陷入貧困。我的希望是通過提供安全的儲蓄場所，讓世界各地社會底層的40%人口更容易利用正規(guī)的儲蓄工具，不會感到過于繁瑣困難，“世界銀行研究局局長、2014年《全球金融包容性指數(shù)》報告合著作者阿斯利•德米古克說。

《全球金融包容性指數(shù)》數(shù)據(jù)庫里的指標(biāo)來自對143個經(jīng)濟(jì)體超過15萬人的調(diào)查數(shù)據(jù)。調(diào)查在2014年由蓋洛普公司進(jìn)行，作為蓋洛普全球年度調(diào)查的內(nèi)容之一。蓋洛普全球年度調(diào)查自2005年以來，每年在多達(dá)157個經(jīng)濟(jì)體各調(diào)查1000人左右，采用隨機(jī)抽樣的方法，在全國選取具有代表性的15歲以上成年人樣本。調(diào)查使用每個經(jīng)濟(jì)體的主要語言進(jìn)行。

2014年《全球金融包容性指數(shù)》：各地區(qū)進(jìn)展?fàn)顩r概要

東亞與太平洋地區(qū)的擁有銀行賬戶的人口比例上升了25％，在貧困人口中增加開戶人數(shù)方面取得了顯著進(jìn)展。成年人的銀行開戶率從3年前的55%上升至69％。在印度尼西亞，在最貧困的40％人口中銀行開戶率翻了一番，達(dá)到22％。雖然成年人擁有手機(jī)貨幣賬戶的比例不到1％，但賬戶持有人中有17%——包括中國的19％——使用手機(jī)從自己的銀行賬戶付款，而發(fā)展中國家的這一比例平均為13％。此外，在中國，目前79％的成年人擁有銀行賬戶，而在2011年該比例為64%。政府及私營部門仍有機(jī)會將覆蓋面擴(kuò)大到該地區(qū)4.9億無銀行賬戶人口。無銀行賬戶人口中約有30%以現(xiàn)金形式領(lǐng)取工資或政府轉(zhuǎn)移支付；改為通過賬戶支付可以有助推動多達(dá)1.4億成年人開設(shè)賬戶。

東歐與中亞地區(qū)在成年人通過互聯(lián)網(wǎng)付賬或付款比例最高的10個發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體中擁有7個。在2011年至2014年期間，成年人的銀行開戶率從43％上升至51％。在收入最低的40%人口中，無銀行賬戶的成年人比例降低了10個百分點(diǎn)。28％的成年人使用賬戶領(lǐng)取工資或政府轉(zhuǎn)移支付?！度蚪鹑诎菪灾笖?shù)報告》指出該地區(qū)尚有1.05億成年人沒有銀行賬戶，其中30％的人說他們不信任銀行。

拉丁美洲與加勒比地區(qū)在將貧困人口融入金融系統(tǒng)方面取得了良好進(jìn)展，包括4000萬成年人通過賬戶領(lǐng)取政府轉(zhuǎn)移支付。在巴西，政府轉(zhuǎn)移支付的受益人中有88％通過帳戶領(lǐng)取。該地區(qū)目前有51％的成年人擁有賬戶，2011年該比例為39％，但還有2.1億人沒有銀行賬戶。在阿根廷，在最貧困的40％居民中，2011年至2014年期間銀行開戶率翻了一番，達(dá)到44％。在整個地區(qū)，28%的成年人使用借記卡從賬戶直接付款，而發(fā)展中國家的平均比例為14％。然而，提高使用率仍存在很大的機(jī)會：1.35億成年人擁有帳戶，但他們?nèi)杂矛F(xiàn)金交水電費(fèi)。

在中東地區(qū)，擴(kuò)大包容性金融存在很大的機(jī)會，尤其是在婦女和貧困人口中。該地區(qū)的成年人銀行開戶率從2011年的11%增至14％。男性的開戶率是女性的2倍。最貧困的40%居民中僅有7%的成年人擁有銀行賬戶，而最富有的19％人口中成年人開戶率達(dá)到60％。只有15％的無賬戶成年人以宗教作為不開戶的理由。該地區(qū)有超過8500萬成年人仍沒有銀行賬戶，但私營企業(yè)通過數(shù)字化平臺發(fā)工資可有助于將這個數(shù)字減少600萬（7％）。

南亞地區(qū)自2011年以來成年人新開戶人數(shù)增加了1.85億，但提高帳戶使用率仍存在明顯的機(jī)會。該地區(qū)目前有46％的成年人擁有賬戶，3年前該比例為32％。在印度，在有賬戶的成年人中有43％在過去的一年里沒有存款或取款， 2.3億有賬戶的成年人用現(xiàn)金交水電費(fèi)或者交學(xué)費(fèi)。在南亞，18％的成年人擁有借記卡，低于發(fā)展中國家的平均比例31％。將銷售農(nóng)產(chǎn)品的付款方式由現(xiàn)金變?yōu)檗D(zhuǎn)賬，可以有助于將無賬戶成年人的人數(shù)減少1.05億人，所占比例降低約17％。

在撒哈拉以南非洲地區(qū)，移動技術(shù)具有擴(kuò)大普惠金融的潛力。目前34％的成年人有銀行帳戶， 2011年該比例為12％。該地區(qū)24％的成年人有手機(jī)貨幣賬戶，而全球平均比例僅為2％?？夏醽喴获R當(dāng)先，移動銀行賬戶持有率高達(dá)58％，坦桑尼亞和烏干達(dá)的移動銀行賬戶持有率約為35％。 該地區(qū)有13個國家的移動帳戶滲透率達(dá)到或超過10%。在科特迪瓦、索馬里、坦桑尼亞、烏干達(dá)和津巴布韋，擁有移動貨幣賬戶的成年人人數(shù)超過在金融機(jī)構(gòu)的開戶人數(shù)。在肯尼亞，有一半以上的成年人用手機(jī)交水電費(fèi)。在坦桑尼亞，近1/4的農(nóng)戶使用移動賬戶收取銷售農(nóng)產(chǎn)品的付款。在撒哈拉以南非洲地區(qū)，48％的成年人進(jìn)行國內(nèi)匯款或接收匯款：將國內(nèi)匯款從柜臺操作變?yōu)閹艮D(zhuǎn)賬，可將塞內(nèi)加爾、喀麥隆、剛果民主共和國、剛果共和國等國的銀行賬戶持有率翻一番。