吳曉求謝平談刷臉支付監(jiān)管尺度：100%安全標(biāo)準(zhǔn)太苛刻

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2015年博鰲亞洲論壇3月26日—29日在海南博鰲舉行，今年年會主題為“亞洲新未來：邁向命運(yùn)共同體”，鳳凰財(cái)經(jīng)全程直播。

3月27日，在鳳凰財(cái)經(jīng)舉辦的題為“告別野蠻生長——監(jiān)管下的互聯(lián)網(wǎng)金融破與立”的早餐會上，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家胡祖六，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平，中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求針對近期非常熱門的“刷臉支付”展開了激烈的討論。

謝平表示，根據(jù)現(xiàn)在公開的信息，央行還沒有決定遠(yuǎn)程開戶是否和真正面對面的開戶法律效應(yīng)是一樣的。他背后隱藏的商業(yè)機(jī)會是很厲害的。

他同時(shí)提到，之所以央行遲遲沒有下決策，是因?yàn)楣膊康挠?jì)算機(jī)安全監(jiān)測結(jié)果中顯示的真實(shí)性是99%，而不是100%。而且理論來講，這個(gè)政策是一個(gè)科學(xué)問題，央行也沒有辦法的，科學(xué)家是認(rèn)為遠(yuǎn)程生物識別技術(shù)的發(fā)展，不僅是臉，聲音、指紋，就是很多生物特征匯集在一起傳感到他那，他跟我面對面在他跟前，他們認(rèn)為生物特征要強(qiáng)于人的眼睛，因?yàn)樗隙ㄊ菑?qiáng)的，聲音我們只能憑耳朵聽，但是通過IT技術(shù)可以把你的音頻分解成你的真實(shí)性非常清楚?？茖W(xué)家是傾向于生物識別技術(shù)要大于人的實(shí)際判斷的。

胡祖六則表示，在對于互聯(lián)網(wǎng)金融制定監(jiān)管規(guī)則的時(shí)候，不應(yīng)該比傳統(tǒng)金融更加苛刻。他認(rèn)為，“傳統(tǒng)金融也同意了這個(gè)安全問題也不是百分之百的安全，像我們中國每一個(gè)普通消費(fèi)者經(jīng)歷多少事件，所以你不能對互聯(lián)網(wǎng)金融就特別苛刻的，我同意謝平，這種技術(shù)手段肯定不是問題的，所以監(jiān)管需不需要全部去管，我覺得這是一個(gè)命題可以討論的。比如說在美國在每個(gè)銀行開戶的手續(xù)都是不一樣。”

以下為文字實(shí)錄：

主持人：接下來我們再討論另外一個(gè)比較實(shí)際的問題，剛才謝平謝總也提到了，就是物理網(wǎng)點(diǎn)和線上的這種代替關(guān)系，我們知道阿里和微眾銀行也推出了全面的線上銀行，不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，在你看來遠(yuǎn)程面簽是不是需要法律突破？

謝平：這就是刷臉遠(yuǎn)程開戶，馬云在德國為墨克爾做了一個(gè)演示，然后曹彤在深圳微眾銀行為李克強(qiáng)總理也做了一個(gè)演示，這個(gè)問題很技術(shù)性，根據(jù)現(xiàn)在公開的信息，央行還沒有決定遠(yuǎn)程開戶算不算真正面對面開戶法律效應(yīng)是一樣的。他背后隱藏的商業(yè)機(jī)會是很厲害的。

如果同意遠(yuǎn)程開戶法律效力跟你去物理開戶是一樣的，面對面要簽字的，就是第一次開戶必須面對面簽字，而且拿身份證復(fù)印件簽字，如果兩個(gè)法律效力一樣的話就意味著現(xiàn)在幾十萬個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)就更麻煩了。所以這個(gè)東西是非常的敏感、微妙的。

現(xiàn)在銀監(jiān)會已經(jīng)批了，籌建兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，一個(gè)是微眾，一個(gè)螞蟻金服，一個(gè)是叫浙江網(wǎng)商，都做極力說遠(yuǎn)程開戶可以完全代替的。央行不做決策，央行說這個(gè)技術(shù)問題不做決策，他把這個(gè)技術(shù)問題讓公安部的一個(gè)，就是計(jì)算機(jī)安全也一個(gè)檢測中心再做這個(gè)東西，它的檢測結(jié)果已經(jīng)公布了，說這個(gè)東西確實(shí)99%點(diǎn)擊是真實(shí)，他說不行，99.9%也不行，必須100%。這個(gè)東西就很糾結(jié)，現(xiàn)在還沒有拍板。

吳曉求：這個(gè)監(jiān)管就是出發(fā)點(diǎn)和目的，實(shí)體店也不是100%。

謝平：比如說雙胞胎怎么辦，比如說整容怎么辦，比方說眼睛瞎的人怎么辦。這個(gè)東西確實(shí)很微妙的，非常微妙的。IT界的人說完全可以做到，而且他認(rèn)為這個(gè)東西比面對面還真實(shí)，面對面也有整容，也有假身份證，尤其是最近突然之間說315說很多人用假身份證開戶都成功了，柜臺的小姐根本不看這個(gè)人的，不知道這個(gè)人，對都不對，比方說她的態(tài)度不認(rèn)真，這個(gè)真的很厲害，而且理論來講，這個(gè)政策是一個(gè)科學(xué)問題，央行也沒有辦法的，科學(xué)家是認(rèn)為遠(yuǎn)程生物識別技術(shù)的發(fā)展，不僅是臉，聲音、指紋，就是很多生物特征匯集在一起傳感到他那，他跟我面對面在他跟前，他們認(rèn)為生物特征要強(qiáng)于人的眼睛，因?yàn)樗隙ㄊ菑?qiáng)的，聲音我們只能憑耳朵聽，但是通過IT技術(shù)可以把你的音頻分解成你的真實(shí)性非常清楚?？茖W(xué)家是傾向于生物識別技術(shù)要大于人的實(shí)際判斷的。

但I(xiàn)T技術(shù)現(xiàn)在有沒有達(dá)到完全跟生物，因?yàn)楝F(xiàn)在IT技術(shù)有一個(gè)東西傳不過去，就是DNA傳不過去。如果說我遠(yuǎn)程開戶，美國現(xiàn)在正在發(fā)明這個(gè)東西，你吐在某一個(gè)玻璃上吐一口吐液，然后這個(gè)東西能傳到幾公里以外，能辨別我的真實(shí)性，這個(gè)東西一旦做到了，真的是萬無一失了。

因?yàn)楝F(xiàn)場弄一滴血是不容易，吐一口唾沫，DNA傳過去，跟DNA庫里面進(jìn)行匹配，這個(gè)人是真的，這個(gè)完全是技術(shù)問題。但這個(gè)技術(shù)一旦突破了，對互聯(lián)網(wǎng)金融是非常顛覆性的東西，大家都很害怕。所以這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)是對大數(shù)據(jù)的依賴，一個(gè)節(jié)是生物識別技術(shù)，因?yàn)樯镒R別技術(shù)不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融用的，將來整個(gè)國家安全包括機(jī)場安檢各方面一旦突破了，他是很厲害的?，F(xiàn)在因?yàn)槲锢砩系娜艘呀?jīng)不是你了，你可以整容，你可以變身，男的都可以變女的了，這個(gè)東西根本搞不清楚人究竟是誰了，法律意義上不一樣了。

主持人：是，咱們拋開技術(shù)和科學(xué)的話題先不說，從監(jiān)管者的原則、尺度的拿捏桑來講，這個(gè)原則應(yīng)該是怎么樣的？剛才胡總好象要說。

胡祖六：對安全和私密的關(guān)注是很對的，但是我覺得這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融也同意了這個(gè)安全問題也不是百分之百的安全，像我們中國每一個(gè)普通消費(fèi)者經(jīng)歷多少事件，所以你不能對互聯(lián)網(wǎng)金融就特別苛刻的，我同意謝平，這種技術(shù)手段肯定不是問題的，所以監(jiān)管需不需要全部去管，我覺得這是一個(gè)命題可以討論的。比如說在美國在每個(gè)銀行開戶的手續(xù)都是不一樣。

謝平：國際上現(xiàn)在還沒有用遠(yuǎn)程開戶的算術(shù)，美國都沒有用的，這也是他們監(jiān)管者的疑慮之一。

胡祖六：對，很多都可以證實(shí)。而且還有一個(gè)矯正，這個(gè)東西出了以后可以監(jiān)控的這些東西再被矯正。識別防范或這種矯正系統(tǒng)都是在互聯(lián)網(wǎng)的這個(gè)模式里面，我們不能一開始第一步就是要100%，零誤差率，這可能還是很難的。

謝平：還有些法律問題，超越了央行和銀監(jiān)會監(jiān)管的全職，物權(quán)法什么法。

胡祖六：這次我們國家已經(jīng)逐漸實(shí)名了，我覺得其實(shí)完全沒必要，一個(gè)人的一個(gè)身份的認(rèn)證，很多方式可以認(rèn)證，不需要非得面對面，這個(gè)我覺得是非常傳統(tǒng)的，我覺得跟互聯(lián)網(wǎng)精神有點(diǎn)不相符。

謝平：就是那種觀念，如果同意遠(yuǎn)程的話，將來有些關(guān)于法律也得修改，咱們國家有一個(gè)簽名是可以的，專門有個(gè)法，就是網(wǎng)絡(luò)簽名同法律效應(yīng)一樣。

胡祖六：謝平說為什么對這東西有抵觸，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，我當(dāng)然不喜歡去這么看，互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢就是有網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，能夠去替代很多物理網(wǎng)點(diǎn)，但是我們講蘋果，蘋果這么成功，蘋果店為什么有物理店，那些物理店在有的時(shí)候是50%的銷售，有的是30%到40%。

謝平：讓你去體驗(yàn)。

胡祖六：這個(gè)非常重要，這種體驗(yàn)非常重要，它本身就是個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。所以現(xiàn)在O2O，整個(gè)金融什么活動都是在這種匿名的線上去做，我是很懷疑的，比如謝平，我想跟他當(dāng)面交流，或者我想這種東西還是很多。另外還有一點(diǎn)我要修正一下，我自己是學(xué)理工出身的，學(xué)金融，我很相信數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)電腦對金融模型的重要，但其實(shí)這個(gè)模型是很多局限的，高盛在傳統(tǒng)的進(jìn)機(jī)構(gòu)里做數(shù)學(xué)模型做得最好的，這是金融學(xué)最成熟的公司。

胡祖六：這些都是從數(shù)學(xué)上沒問題的，但金融學(xué)一個(gè)很大的問題，大家不要忘記了，我講大數(shù)據(jù)，人的心理社會心理很難用數(shù)學(xué)來描述的，再多數(shù)學(xué)也很難。因?yàn)槿诵缘呢澙放c恐懼，這點(diǎn)我想即使谷歌也沒辦法去說我能夠把這個(gè)完全模擬出來，所以這種行為發(fā)生很多不可預(yù)見的因素，1998年俄羅斯的蘿卜貶值導(dǎo)致，長期資本管理公司跟新興市場，跟俄羅斯證券沒關(guān)系，但是因?yàn)槎砹_斯的蘿卜貶值，導(dǎo)致資本留下安全崗就是美元的資產(chǎn)，反而使這個(gè)細(xì)差進(jìn)一步去拉大，而沒有縮小，這個(gè)完全不是數(shù)學(xué)模型可預(yù)測的。大數(shù)據(jù)非常非常有優(yōu)勢和潛力，但也不是萬能的，我對傳統(tǒng)金融的判斷也不是那么悲觀，像ICBC工商銀行，你說他是個(gè)全能的銀行代表，但是ICBC這些年來投資在IT上面，在網(wǎng)銀方面也是下了很多工夫。中間有個(gè)趨同。