毛振華：互聯(lián)網(wǎng)金融目前只是屌絲在賺屌絲的錢

鳳凰財經(jīng)訊 博鰲亞洲論壇2015年年會于3月26日至29日在中國海南省博鰲召開。今年論壇的主題為“亞洲新未來：邁向命運共同體”。

在26日的“互聯(lián)網(wǎng)金融：自律與監(jiān)管”分論壇上，中國誠信信用管理有限公司董事長毛振華表示， 目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場是“屌絲在賺屌絲的錢”，現(xiàn)在看是比較差的市場，是一個量不大的借款市場。但是他同時也表示，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融不會只是“屌絲經(jīng)濟(jì)”金融，隨著互聯(lián)網(wǎng)習(xí)慣的繼續(xù)普及，市場環(huán)境會發(fā)生變化。

以下為部分演講實錄：

毛振華：現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的一個挑戰(zhàn)，其實跟傳統(tǒng)金融比，傳統(tǒng)金融有一套收集數(shù)據(jù)、控制風(fēng)險、計算風(fēng)險的評分方法和流程。互聯(lián)網(wǎng)金融出來之后，問題是數(shù)據(jù)特別多，就涉及到了怎么來收集數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)，最后怎么使它成為金融系統(tǒng)里的主要依據(jù)。

今年1月6號，央行公布了給8家公司個人征信的準(zhǔn)備，還不是正式牌照。我們作為傳統(tǒng)的征信公司和評級公司，也給了我們一張牌照，現(xiàn)在也在做很多工作。六個月之后央行要來驗收，我們在這方面也是有很多分析和認(rèn)識。

主持人謝平：征信拍照是央行發(fā)的，不是證監(jiān)會發(fā)的？

毛振華：央行發(fā)的。過去的征信是有人民銀行征信中心，它是傳統(tǒng)金融體系里面的金融同業(yè)的數(shù)據(jù)中心，應(yīng)該說起了很好的作用?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融起來之后傳統(tǒng)的東西發(fā)現(xiàn)不管用，很多人沒有信用記錄，這是第一。

第二，征信很大的法律障礙屬于隱私權(quán)保護(hù)。就是你怎么能夠收集別人的信息，收集信息之后再處理信息賣錢是商業(yè)行為，這對于傳統(tǒng)征信來講也是很不一樣的格局。

現(xiàn)在講征信監(jiān)管是兩個，一個是要在法律的監(jiān)管框架下依法來收集信息，所以你要沒這個框架、資格就不能收集信息。以商業(yè)目的收集他人信息就是犯罪，不管是收集了什么東西，目的本身是犯罪的。比如我是互聯(lián)網(wǎng)公司，在你們交易過程中留下痕跡，這個信息被我留下來了，這是沒有法律問題的。但是我要把這些信息拿去賣錢，這就出了問題。

比如在我的業(yè)務(wù)之外，通過別的渠道收集信息也是有問題。如果所有的公司都可以干這個事情的話，監(jiān)管就監(jiān)管不過來。征信牌照的問題是解決收集信息的合法性，比如說在法律的框架監(jiān)管之下什么能收集、什么不能收集、什么渠道能收集，這就有一套辦法。

其次是查詢信息，收集信息之后要進(jìn)行信息整理，整理后得到評分，最后向有需求的公司、個人進(jìn)行銷售信息，這是一個服務(wù)，本身是一個商業(yè)活動。

這樣有涉及到法律的保護(hù)，比如得到被查詢?nèi)说氖跈?quán)，諸如此類有很多法律監(jiān)管框架。但是這些東西都涉及到征信業(yè)的調(diào)整，因為征信行業(yè)很悠久，我的公司有兩個主營業(yè)務(wù)，信用評級，算中國第一個評級公司。第二個是征信。這兩個行業(yè)都很研究，評級有一百多年來講，征信有兩百多年歷史。沒有電話、沒有傳真電報都有征信，所以征信這個行業(yè)一直雖著工具的發(fā)展。在這些行業(yè)里面看互聯(lián)網(wǎng)是工具，跟當(dāng)年突然產(chǎn)生電報，電報可以作為全球征信信心的收集。是不是這樣子呢？就是不是，因為現(xiàn)在整個社會的格局發(fā)生了很大變化，過去這些都是工具，只是一個傳送的工具，或者是整理的工具。而現(xiàn)在不是了，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)本身就是數(shù)據(jù)的來源，就是征信本身最核心的東西，來源于互聯(lián)網(wǎng)，又利用互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行收集，進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，在互聯(lián)網(wǎng)上做最后的銷售，所以在互聯(lián)網(wǎng)完成的事情就改變了過去征信的業(yè)態(tài)，所以這是很大的變化。

剛才陸金所考慮的問題，其實就是征信公司考慮的問題，就是怎么來解決。每一個公司自己能不能解決所有的問題，很顯然是很難的。因為從信用關(guān)系上講是典型的木桶理論，信用信息的完整性決定了信用信息的有效性。你看在某個領(lǐng)域表現(xiàn)很好，在另外一個領(lǐng)域?qū)ｉT去犯罪，這就說明問題了。

如果遇到特別有欺詐性的，會更加偽裝自己的信用，最后一刻出現(xiàn)了其他問題。所有的信息記錄里面，可以從其他渠道得到分析了。互聯(lián)網(wǎng)征信很大的好處，是可以除傳統(tǒng)已經(jīng)發(fā)生的金融交易里面發(fā)生信息之外，還能從其他的商業(yè)行為，甚至從個人社交行為里面找到信用信息本身所需要的元素來防范風(fēng)險。技術(shù)條件、技術(shù)基礎(chǔ)發(fā)生了變化。

另外是市場條件發(fā)生了變化，過去作為中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)來做，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)做，這個是我們叫做的屌絲賺屌絲的錢。過去一張信用卡的人都沒有就去借錢，換句話說銀行不屑一顧的錢比較少的人也想當(dāng)貸款人，他們怎么來獲得更高的收益？這兩批人是屌絲和屌絲之間的關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系里面就是很大的市場。

并且這個市場不僅僅是現(xiàn)在看是比較差的市場，是一個量不大的借款市場。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，（可能會有所發(fā)展）但是在今天沒有錢的時候，可能剛畢業(yè)沒有錢要在互聯(lián)網(wǎng)存款、借款，未來是高收入人群的時候還會在互聯(lián)網(wǎng)上操作，這就是很大的機會?，F(xiàn)在這些人都是拓荒者，未來未必是屌絲金融，所以市場條件發(fā)生了很大的變化。

另外是法律和監(jiān)管條件也在發(fā)生變化，我們中國過去對個人隱私不太重視，現(xiàn)在個人隱私成為一個高壓線，不能碰很多東西，所以法律框架是很清楚的。另外監(jiān)管也開始建立起來，這是很重要的條件變化。但是這個條件變化下來，我們這些公司壓力也非常大。

因為美國幾乎沒有純互聯(lián)網(wǎng)的個人征信公司，美國幾大電信局解決得很好，主要是美國也沒有那么發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)金融，這是對應(yīng)的。中國的個人征信以前只有央行壟斷機構(gòu)，我以前發(fā)言中談到，中國的征信業(yè)發(fā)展核心是央行的征信中心起什么作用，如果作用是封閉的，只為現(xiàn)代的銀行體系服務(wù)。這樣的話，我們再搞再多的征信公司也解決不了問題。因為我們搞征信公司的目的是防范整個行業(yè)和整個社會的風(fēng)險，盡管是一個商業(yè)機構(gòu)，但是這是一個特定的商業(yè)機構(gòu)。

央行的數(shù)據(jù)中心已經(jīng)涵蓋了金融體系已經(jīng)發(fā)生的大多數(shù)的風(fēng)險，這就有一個問題，這些征信公司和央行中心一樣可以得到央行的數(shù)據(jù)，還是不能得到，只能得到數(shù)據(jù)以外的東西。如果得不到，那么和央行是什么關(guān)系？進(jìn)一步要談到央行的法律定位，它是一個公眾的國家中心，是公益性為目的的，還是說也是一個商業(yè)機構(gòu)？就我們而言愿意是商業(yè)機構(gòu)，這樣我們也可以獲得同樣的權(quán)力。如果是受監(jiān)管的，那應(yīng)該對我們開放，我們應(yīng)該在監(jiān)管、法治的框架下去查詢資料，跟我們的資料合在一起做做運行整合。

中國征信體系的核心是央行的征信中心的地位跟其他征信中心的關(guān)系，這個是很重要的。另外是金融同業(yè)怎么看征信公司，征信公司剛開始起步都是數(shù)據(jù)賣錢，你要花多少錢買我的數(shù)據(jù)。除了征信公司去問的話，不會有一個公司去買數(shù)據(jù)。除了在中國買數(shù)據(jù)之外，別的地方?jīng)]有聽說過，因為數(shù)據(jù)是交換過的。因為征信公司主要的商業(yè)模式就是免費得到數(shù)據(jù)，通過加工整理之后很低價的把數(shù)據(jù)賣出去。如果買數(shù)據(jù)，買了一萬個人的數(shù)據(jù)，其中只有一個人被查，那不是傻瓜嗎？買的數(shù)據(jù)是呆的數(shù)據(jù)，那買來干什么呢？

在金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身是一批完全不懂金融的人在里面做的，也完全不懂得現(xiàn)有的法律關(guān)系和商業(yè)關(guān)系在里面做，他們總是有很多幻想。如果這一點不破，他們不認(rèn)識到征信是一個行業(yè)風(fēng)險的防范者。作為一個公益事業(yè)大家要盡相應(yīng)義務(wù)和責(zé)任的話，這個行業(yè)也很難發(fā)展起來。如果這個行業(yè)發(fā)展不起來，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個制約。

后來他們講，個人征信業(yè)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個瓶頸，也是一個核心環(huán)節(jié)。