毛振華：個(gè)人征信是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)瓶頸

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2015年博鰲亞洲論壇3月26日—29日在海南博鰲舉行，今年年會(huì)主題為“亞洲新未來(lái)：邁向命運(yùn)共同體”，鳳凰財(cái)經(jīng)全程直播。

在以“互聯(lián)網(wǎng)金融：自律與監(jiān)管”為主題的分論壇上，中誠(chéng)信創(chuàng)始人、中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)毛振華回答了對(duì)于P2P網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、信用評(píng)估、貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題？他介紹到傳統(tǒng)金融有一套收集數(shù)據(jù)、控制風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分方法和流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出來(lái)之后，問(wèn)題是數(shù)據(jù)特別多，就涉及到了怎么來(lái)收集數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)，最后怎么使它成為金融系統(tǒng)里的主要依據(jù)。

他還提及到關(guān)于個(gè)人征信的問(wèn)題，過(guò)去的征信是有人民銀行征信中心，它是傳統(tǒng)金融體系里面的金融同業(yè)的數(shù)據(jù)中心，應(yīng)該說(shuō)起了很好的作用?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融起來(lái)之后傳統(tǒng)的東西發(fā)現(xiàn)不管用，很多人沒有信用記錄，這是第一。

第二，征信很大的法律障礙屬于隱私權(quán)保護(hù)。就是你怎么能夠收集別人的信息，收集信息之后再處理信息賣錢是商業(yè)行為，這對(duì)于傳統(tǒng)征信來(lái)講也是很不一樣的格局。

原文實(shí)錄如下：

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的一個(gè)挑戰(zhàn)，其實(shí)跟傳統(tǒng)金融比，傳統(tǒng)金融有一套收集數(shù)據(jù)、控制風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分方法和流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出來(lái)之后，問(wèn)題是數(shù)據(jù)特別多，就涉及到了怎么來(lái)收集數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)，最后怎么使它成為金融系統(tǒng)里的主要依據(jù)。

今年1月6號(hào)，央行公布了給8家公司個(gè)人征信的準(zhǔn)備，還不是正式牌照。我們作為傳統(tǒng)的征信公司和評(píng)級(jí)公司，也給了我們一張準(zhǔn)牌照，現(xiàn)在也在做很多工作。六個(gè)月之后央行要來(lái)驗(yàn)收，我們?cè)谶@方面也是有很多分析和認(rèn)識(shí)。

過(guò)去的征信是有人民銀行征信中心，它是傳統(tǒng)金融體系里面的金融同業(yè)的數(shù)據(jù)中心，應(yīng)該說(shuō)起了很好的作用?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融起來(lái)之后傳統(tǒng)的東西發(fā)現(xiàn)不管用，很多人沒有信用記錄，這是第一。

第二，征信很大的法律障礙屬于隱私權(quán)保護(hù)。就是你怎么能夠收集別人的信息，收集信息之后再處理信息賣錢是商業(yè)行為，這對(duì)于傳統(tǒng)征信來(lái)講也是很不一樣的格局。

現(xiàn)在講征信監(jiān)管是兩個(gè)，一個(gè)是要在法律的監(jiān)管框架下依法來(lái)收集信息，所以你要沒這個(gè)框架、資格就不能收集信息。以商業(yè)目的收集他人信息就是犯罪，不管是收集了什么東西，目的本身是犯罪的。比如我是互聯(lián)網(wǎng)公司，在你們交易過(guò)程中留下痕跡，這個(gè)信息被我留下來(lái)了，這是沒有法律問(wèn)題的。但是我要把這些信息拿去賣錢，這就出了問(wèn)題。

比如在我的業(yè)務(wù)之外，通過(guò)別的渠道收集信息也是有問(wèn)題。如果所有的公司都可以干這個(gè)事情的話，監(jiān)管就監(jiān)管不過(guò)來(lái)。征信牌照的問(wèn)題是解決收集信息的合法性，比如說(shuō)在法律的框架監(jiān)管之下什么能收集、什么不能收集、什么渠道能收集，這就有一套辦法。

其次是查詢信息，收集信息之后要進(jìn)行信息整理，整理后得到評(píng)分，最后向有需求的公司、個(gè)人進(jìn)行銷售信息，這是一個(gè)服務(wù)，本身是一個(gè)商業(yè)活動(dòng)。

這樣有涉及到法律的保護(hù)，比如得到被查詢?nèi)说氖跈?quán)，諸如此類有很多法律監(jiān)管框架。但是這些東西都涉及到征信業(yè)的調(diào)整，因?yàn)檎餍判袠I(yè)很悠久，我的公司有兩個(gè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，信用評(píng)級(jí)，算中國(guó)第一個(gè)評(píng)級(jí)公司。第二個(gè)是征信。這兩個(gè)行業(yè)都很研究，評(píng)級(jí)有一百多年來(lái)講，征信有兩百多年歷史。沒有電話、沒有傳真電報(bào)都有征信，所以征信這個(gè)行業(yè)一直雖著工具的發(fā)展。在這些行業(yè)里面看互聯(lián)網(wǎng)是工具，跟當(dāng)年突然產(chǎn)生電報(bào)，電報(bào)可以作為全球征信信心的收集。是不是這樣子呢？就是不是，因?yàn)楝F(xiàn)在整個(gè)社會(huì)的格局發(fā)生了很大變化，過(guò)去這些都是工具，只是一個(gè)傳送的工具，或者是整理的工具。而現(xiàn)在不是了，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)本身就是數(shù)據(jù)的來(lái)源，就是征信本身最核心的東西，來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，又利用互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行收集，進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，在互聯(lián)網(wǎng)上做最后的銷售，所以在互聯(lián)網(wǎng)完成的事情就改變了過(guò)去征信的業(yè)態(tài)，所以這是很大的變化。

剛才陸金所考慮的問(wèn)題，其實(shí)就是征信公司考慮的問(wèn)題，就是怎么來(lái)解決。每一個(gè)公司自己能不能解決所有的問(wèn)題，很顯然是很難的。因?yàn)閺男庞藐P(guān)系上講是典型的木桶理論，信用信息的完整性決定了信用信息的有效性。你看在某個(gè)領(lǐng)域表現(xiàn)很好，在另外一個(gè)領(lǐng)域?qū)ｉT去犯罪，這就說(shuō)明問(wèn)題了。

如果遇到特別有欺詐性的，會(huì)更加偽裝自己的信用，最后一刻出現(xiàn)了其他問(wèn)題。所有的信息記錄里面，可以從其他渠道得到分析了?；ヂ?lián)網(wǎng)征信很大的好處，是可以除傳統(tǒng)已經(jīng)發(fā)生的金融交易里面發(fā)生信息之外，還能從其他的商業(yè)行為，甚至從個(gè)人社交行為里面找到信用信息本身所需要的元素來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)條件、技術(shù)基礎(chǔ)發(fā)生了變化。

另外是市場(chǎng)條件發(fā)生了變化，過(guò)去作為中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)做，這個(gè)是我們叫做的屌絲賺屌絲的錢。過(guò)去一張信用卡的人都沒有就去借錢，換句話說(shuō)銀行不屑一顧的錢比較少的人也想當(dāng)貸款人，他們?cè)趺磥?lái)獲得更高的收益？這兩批人是屌絲和屌絲之間的關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系里面就是很大的市場(chǎng)。

并且這個(gè)市場(chǎng)不僅僅是現(xiàn)在看是比較差的市場(chǎng)，是一個(gè)量不大的借款市場(chǎng)。未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，今天沒有錢的時(shí)候，可能剛畢業(yè)沒有錢要在互聯(lián)網(wǎng)存款、借款，未來(lái)是高收入人群的時(shí)候還會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上操作，這就是很大的機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在這些人都是拓荒者，未來(lái)未必是屌絲金融，所以市場(chǎng)條件發(fā)生了很大的變化。

另外是法律和監(jiān)管條件也在發(fā)生變化，我們中國(guó)過(guò)去對(duì)個(gè)人隱私不太重視，現(xiàn)在個(gè)人隱私成為一個(gè)高壓線，不能碰很多東西，所以法律框架是很清楚的。另外監(jiān)管也開始建立起來(lái)，這是很重要的條件變化。但是這個(gè)條件變化下來(lái)，我們這些公司壓力也非常大。

因?yàn)槊绹?guó)幾乎沒有純互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信公司，美國(guó)幾大電信局解決得很好，主要是美國(guó)也沒有那么發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)金融，這是對(duì)應(yīng)的。中國(guó)的個(gè)人征信以前只有央行壟斷機(jī)構(gòu)，我以前發(fā)言中談到，中國(guó)的征信業(yè)發(fā)展核心是央行的征信中心起什么作用，如果作用是封閉的，只為現(xiàn)代的銀行體系服務(wù)。這樣的話，我們?cè)俑阍俣嗟恼餍殴疽步鉀Q不了問(wèn)題。因?yàn)槲覀兏阏餍殴镜哪康氖欠婪墩麄€(gè)行業(yè)和整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，盡管是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，但是這是一個(gè)特定的商業(yè)機(jī)構(gòu)。

央行的數(shù)據(jù)中心已經(jīng)涵蓋了金融體系已經(jīng)發(fā)生的大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，這就有一個(gè)問(wèn)題，這些征信公司和央行中心一樣可以得到央行的數(shù)據(jù)，還是不能得到，只能得到數(shù)據(jù)以外的東西。如果得不到，那么和央行是什么關(guān)系？進(jìn)一步要談到央行的法律定位，它是一個(gè)公眾的國(guó)家中心，是公益性為目的的，還是說(shuō)也是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)？就我們而言愿意是商業(yè)機(jī)構(gòu)，這樣我們也可以獲得同樣的權(quán)力。如果是受監(jiān)管的，那應(yīng)該對(duì)我們開放，我們應(yīng)該在監(jiān)管、法治的框架下去查詢資料，跟我們的資料合在一起做做運(yùn)行整合。

中國(guó)征信體系的核心是央行的征信中心的地位跟其他征信中心的關(guān)系，這個(gè)是很重要的。另外是金融同業(yè)怎么看征信公司，征信公司剛開始起步都是數(shù)據(jù)賣錢，你要花多少錢買我的數(shù)據(jù)。除了征信公司去問(wèn)的話，不會(huì)有一個(gè)公司去買數(shù)據(jù)。除了在中國(guó)買數(shù)據(jù)之外，別的地方?jīng)]有聽說(shuō)過(guò)，因?yàn)閿?shù)據(jù)是交換過(guò)的。因?yàn)檎餍殴局饕纳虡I(yè)模式就是免費(fèi)得到數(shù)據(jù)，通過(guò)加工整理之后很低價(jià)的把數(shù)據(jù)賣出去。如果買數(shù)據(jù)，買了一萬(wàn)個(gè)人的數(shù)據(jù)，其中只有一個(gè)人被查，那不是傻瓜嗎？買的數(shù)據(jù)是呆的數(shù)據(jù)，那買來(lái)干什么呢？

在金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身是一批完全不懂金融的人在里面做的，也完全不懂得現(xiàn)有的法律關(guān)系和商業(yè)關(guān)系在里面做，他們總是有很多幻想。如果這一點(diǎn)不破，他們不認(rèn)識(shí)到征信是一個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范者。作為一個(gè)公益事業(yè)大家要盡相應(yīng)義務(wù)和責(zé)任的話，這個(gè)行業(yè)也很難發(fā)展起來(lái)。如果這個(gè)行業(yè)發(fā)展不起來(lái)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)制約。個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)瓶頸，也是一個(gè)核心環(huán)節(jié)。