呂家進(jìn)：郵政儲(chǔ)蓄銀行做普惠具有天然優(yōu)勢(shì)

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2015年博鰲亞洲論壇3月26日—29日在海南博鰲舉行，今年年會(huì)主題為“亞洲新未來(lái)：邁向命運(yùn)共同體”，鳳凰財(cái)經(jīng)全程直播。

在主題為“普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式”的分論壇上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)談及了郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身和歷史以及郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村普惠金融的一些貢獻(xiàn)。當(dāng)談到未來(lái)虛擬網(wǎng)點(diǎn)與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題上時(shí)，呂家進(jìn)表示實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，我們認(rèn)為在今后一定要鞏固，作為一家商業(yè)銀行來(lái)講。虛擬網(wǎng)點(diǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)在深刻地改變著我們這個(gè)時(shí)代，就像電力一樣在改變著各行各業(yè)。 這次總理在講“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，各行各家都應(yīng)當(dāng)來(lái)?yè)肀Ш屠没ヂ?lián)網(wǎng)改造行業(yè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)在也把發(fā)展電子銀行作為一種優(yōu)先戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施，我們希望在未來(lái)的十年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行既有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)最大的商業(yè)銀行，也要形成虛擬網(wǎng)點(diǎn)最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)。因?yàn)槲覀円龀删€(xiàn)上、線(xiàn)下良好互動(dòng)，來(lái)解決未來(lái)的技術(shù)問(wèn)題。

以下為演講實(shí)錄：

我是商業(yè)銀行的一位代表，感謝李揚(yáng)院長(zhǎng)的邀請(qǐng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行是在中國(guó)商業(yè)銀行之中，還算是一個(gè)新兵。從2007年組建的，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行其實(shí)也有一個(gè)悠久歷史。早在滿(mǎn)清的時(shí)候光緒皇帝派出了幾位到英國(guó)去學(xué)習(xí)，1896年在中國(guó)發(fā)行了一枚大龍郵票，這預(yù)示著中國(guó)郵政的開(kāi)始。在此后派了幾位到奧地利學(xué)習(xí)，回來(lái)之后就利用郵政的網(wǎng)絡(luò)辦理匯兌業(yè)務(wù)。 很快就進(jìn)入了辛亥革命，建立了民國(guó)。在民國(guó)的時(shí)候?qū)嵭辛耸袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，當(dāng)時(shí)我們國(guó)家有四行、兩局、一庫(kù)主要金融機(jī)構(gòu)之說(shuō)，四行是中央銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行、交通銀行和中國(guó)銀行，兩局是中央信托局和郵政儲(chǔ)金匯銀局，一庫(kù)是中國(guó)人民金庫(kù)。

郵政儲(chǔ)金匯銀局這個(gè)是我們的前身，中央人民金庫(kù)就是供銷(xiāo)合作社的前身，這是在民國(guó)的時(shí)候。建國(guó)之后我們實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也是不要銀行，尤其是我們國(guó)家提出了進(jìn)入內(nèi)戰(zhàn)有了外債，這是我們國(guó)家在世界上引以自豪的。但是沒(méi)有銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是極大的抑制，改革開(kāi)放之后我們國(guó)家實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，當(dāng)時(shí)的中央領(lǐng)導(dǎo)去日本學(xué)習(xí)，借鑒日本戰(zhàn)后經(jīng)驗(yàn)如何來(lái)籌集資金。在日本現(xiàn)在的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)資產(chǎn)第一的銀行，是國(guó)家有一部法律叫郵政儲(chǔ)金法來(lái)保護(hù)支持利用郵政的渠道來(lái)籌集資金。

后來(lái)我們國(guó)家恢復(fù)組建了一些銀行，當(dāng)時(shí)叫國(guó)內(nèi)四大專(zhuān)業(yè)銀行，工農(nóng)中建，十三甲股份制商業(yè)銀行來(lái)相繼掛牌成立。郵政儲(chǔ)蓄銀行是在1986年恢復(fù)開(kāi)辦，是領(lǐng)到了一張只存不貸的牌照。郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金全額交存，對(duì)其他四大銀行貸款，來(lái)解決國(guó)家的建設(shè)資金，來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 

2003年商業(yè)銀行法頒布實(shí)施，我們加入世貿(mào)金融的承諾也到期了。郵政持續(xù)再只存不貸就面臨著法律和政策，以及國(guó)際規(guī)則的一系列挑戰(zhàn)。在2005年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，當(dāng)時(shí)吳曉靈行長(zhǎng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建做了貢獻(xiàn)，進(jìn)行了籌備。在2007年3月20號(hào)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行掛牌，這就是這樣的一段歷史。 郵政儲(chǔ)蓄成立之后有三個(gè)面向，在國(guó)務(wù)院的批復(fù)文件上是依托郵政網(wǎng)絡(luò)，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、中小企業(yè)和城市社區(qū)的定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補(bǔ)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展。這樣一個(gè)三服務(wù)以及三邊，成為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

在過(guò)去的七年之中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行可以說(shuō)是在發(fā)展農(nóng)村金融，特別是在普惠金融方面做出了積極探索，也做出了一系列成績(jī)。郵政儲(chǔ)蓄在小額貸款領(lǐng)域的金額，現(xiàn)在基本上排在全球前面。郵政儲(chǔ)蓄也正式通過(guò)小額信貸改變了只存不貸的印象，關(guān)鍵是通過(guò)小額信貸奠定了郵政儲(chǔ)蓄銀行向有儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)以及轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。正是因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)，使我們鍛煉和培養(yǎng)了47000多名服務(wù)于農(nóng)村的零售信貸。 這個(gè)隊(duì)伍，應(yīng)該說(shuō)是發(fā)展能力很強(qiáng)的。4萬(wàn)多名中10%又來(lái)自于大學(xué)生村官，這些大學(xué)生村官熟悉農(nóng)村的社會(huì)管理，熟悉農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在基層里做信貸的時(shí)候作用還是非常突出的。

十八屆三中全會(huì)決定中有六個(gè)字，表明了發(fā)展普惠金融。這樣對(duì)我們指明了方向，也進(jìn)一步增強(qiáng)了我們做好普惠金融的信心。郵政儲(chǔ)蓄銀行做普惠，像剛才吳理事長(zhǎng)所介紹的，普惠是一個(gè)基本的人權(quán)，是金融服務(wù)的一部分。對(duì)那些獲得不到正規(guī)金融服務(wù)的這些人，如何給這些人提供正規(guī)金融服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在這些方面也有一定的資源稟賦，或者天然優(yōu)勢(shì)。最重要的是網(wǎng)點(diǎn)多、數(shù)量多，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)有4萬(wàn)來(lái)個(gè)，是中國(guó)唯一一家單一法人機(jī)構(gòu)覆蓋城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)。再加上零售客戶(hù)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有身份證來(lái)開(kāi)戶(hù)人員有6.11人，經(jīng)常來(lái)辦理業(yè)務(wù)有4.3億人。這些人是一個(gè)龐大的普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)，這是最大的優(yōu)勢(shì)。

第二要嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是信用社，還是商業(yè)銀行，控制風(fēng)險(xiǎn)這才是關(guān)鍵。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)再到信息系統(tǒng)的建設(shè)，再到相應(yīng)的管理制，特別是違紀(jì)違規(guī)的處理方面，要建立一套體系。當(dāng)前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資產(chǎn)不良率非常低，現(xiàn)在我們只有0.6%多，現(xiàn)在海南只有0.1%多。這樣控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上在商業(yè)銀行成本之中風(fēng)險(xiǎn)成本是最高的，要控制住這樣的風(fēng)險(xiǎn)，你就有了商業(yè)可持續(xù)的條件，這是這么一點(diǎn)。 我今天也就講這么一點(diǎn)。

實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，我們認(rèn)為在今后一定要鞏固，作為一家商業(yè)銀行來(lái)講。虛擬網(wǎng)點(diǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)在深刻地改變著我們這個(gè)時(shí)代，就像電力一樣在改變著各行各業(yè)。 這次總理在講“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，各行各家都應(yīng)當(dāng)來(lái)?yè)肀Ш屠没ヂ?lián)網(wǎng)改造行業(yè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)在也把發(fā)展電子銀行作為一種優(yōu)先戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施，我們希望在未來(lái)的十年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行既有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)最大的商業(yè)銀行，也要形成虛擬網(wǎng)點(diǎn)最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)。因?yàn)槲覀円龀删€(xiàn)上、線(xiàn)下良好互動(dòng)，來(lái)解決未來(lái)的技術(shù)問(wèn)題。