消費(fèi)者信用卡額度無故被降 可能是銀行風(fēng)控盯上你了

日前，有關(guān)“消費(fèi)者信用卡額度無故被降”的消息比較火熱，進(jìn)而引發(fā)外界對(duì)信用卡額度調(diào)整背后“秘密”的關(guān)注。

對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日從多家銀行信用卡中心人士處了解到，針對(duì)不同情況，客戶信用卡額度升降屬于正?，F(xiàn)象，只不過，近年來客戶大多習(xí)慣了“只升不降”。

那么，銀行對(duì)客戶信用卡額度降低的標(biāo)準(zhǔn)是什么？銀行在降低客戶卡額背后的風(fēng)控措施又是什么？對(duì)此，多位銀行信用卡中心專業(yè)人士將為讀者解密個(gè)中細(xì)節(jié)。

銀行重點(diǎn)盯防客戶套現(xiàn)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪發(fā)現(xiàn)，不同銀行對(duì)于銀行信用卡的風(fēng)控措施不盡相同，但都會(huì)將宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為很重要的參考標(biāo)準(zhǔn)。

某股份行信用卡中心人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行對(duì)客戶信用卡降額很正常，也是出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，“舉一個(gè)例子，前兩年鋼貿(mào)行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行在鋼貿(mào)這塊的業(yè)務(wù)就會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行就會(huì)及時(shí)將這塊客戶的信用卡額度降下來。”

除了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素外，商業(yè)銀行還會(huì)將是否有套現(xiàn)嫌疑，作為降低客戶信用卡額度的另一個(gè)重要參考因素。不過，各家銀行在這一方面存在不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

上述股份行信用卡中心人士表示，如果該行發(fā)現(xiàn)客戶有套現(xiàn)、套積分的嫌疑，如通過虛假POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，一旦發(fā)現(xiàn)就會(huì)對(duì)客戶信用卡進(jìn)行降額。“套現(xiàn)很難查，銀行并不知道資金的流向，但可以判斷有套現(xiàn)的征兆，比如有一些數(shù)據(jù)，銀行在后端都可以查到。另外，銀行還可以根據(jù)套現(xiàn)客戶刷卡消費(fèi)的金額對(duì)其進(jìn)行分析，套現(xiàn)的金額從表面數(shù)字上看與正常的消費(fèi)金額有所不同，如果這種不正常的消費(fèi)金額有規(guī)律，就不排除客戶有套現(xiàn)嫌疑。”上述股份行信用卡中心人士表示。

據(jù)了解，銀行對(duì)客戶消費(fèi)金額有一套比較有規(guī)律的分析方法。不過，談及具體的數(shù)據(jù)分析方法和標(biāo)準(zhǔn)，上述股份行信用卡中心人士表示反復(fù)對(duì)記者強(qiáng)調(diào)要保密，“避免有套現(xiàn)傾向的客戶了解并突破現(xiàn)有的風(fēng)控方法”，因?yàn)?ldquo;銀行調(diào)查信用卡套現(xiàn)取證很難”。

“銀行調(diào)查取證很難，需要花費(fèi)大量的精力，但銀行對(duì)客戶信用卡進(jìn)行限額也會(huì)有條件限制的，如一些集中購買的消費(fèi)刷卡就很容易能識(shí)別是否有套現(xiàn)嫌疑。如果銀行誤傷客戶，客戶可以及時(shí)聯(lián)系銀行，銀行核實(shí)后會(huì)將額度恢復(fù)。”上述股份行信用卡中心人士說道。

一家股份行信用卡業(yè)務(wù)人員則告訴記者，銀行信用卡額度有可能被調(diào)高，也有可能被調(diào)低，只不過客戶已經(jīng)習(xí)慣銀行將其額度調(diào)高，其實(shí)銀行業(yè)只會(huì)對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)嫌疑的客戶進(jìn)行調(diào)低額度。“在我國銀行業(yè)體系，可以查詢用戶的用卡行為，銀行通過人行體系也可以查到客戶的借貸、信用卡等業(yè)務(wù)狀況，如查到客戶在其他銀行有相關(guān)不良記錄也會(huì)影響這家銀行對(duì)客戶額度的調(diào)整。同時(shí)，如果監(jiān)管政策要求對(duì)信用卡進(jìn)行收縮，銀行也會(huì)根據(jù)政策進(jìn)行調(diào)整。”

借新還舊隱藏風(fēng)險(xiǎn)

某上市行信用卡中心人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行一般通過幾個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)信用卡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。其中，一是信審環(huán)節(jié)，也就是在發(fā)卡前做好申請(qǐng)人的審查程序，判斷其是否有償還能力、信用記錄是否良好等。“二是發(fā)卡后的風(fēng)險(xiǎn)管理，比如因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支等，銀行會(huì)做好止付管理，”止付，就是說持卡人丟了卡，或者銀行發(fā)現(xiàn)該持卡人有惡意透支或者違反信用卡章程等行為，就可以停止支付，這張卡暫時(shí)就不能使用了。”前述上市行信用卡中心人士表示，還有就是交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控，即當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)一些可疑交易時(shí)會(huì)去識(shí)別是否有風(fēng)險(xiǎn)。比如某人一直在國內(nèi)交易，忽然有一天銀行發(fā)現(xiàn)該人連刷好幾筆國外交易，銀行就會(huì)主動(dòng)打電話跟客戶確認(rèn)是否是本人操作。

總結(jié)來看，降低信用卡額度大致有4種情況：一是銀行認(rèn)為信用卡有套現(xiàn)嫌疑；二是長期逾期不還或逾期金額較大；三是信用卡賬戶異常。這種情況一般都是盜刷，而且是征得持卡人同意后，臨時(shí)降額，以防止更大的盜刷損失；四是信用卡激活后長期不用，或者刷卡消費(fèi)金額及頻率嚴(yán)重低于信用卡額度。“如果銀行判斷持卡人在套現(xiàn)卻不降額，那么銀行的損失會(huì)越來越大。”上述股份行信用卡業(yè)務(wù)人員告訴記者，從短時(shí)間來看，信用卡套現(xiàn)對(duì)銀行造成的損失有限，但從國際經(jīng)驗(yàn)來看，信用卡套現(xiàn)也可能帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦業(yè)務(wù)是虛假交易，客戶將資金倒來倒去，就可能在不同銀行之間進(jìn)行套現(xiàn)，進(jìn)行借新還舊。長期來看，在金融環(huán)境很好時(shí)，這種事情不會(huì)產(chǎn)生很大的問題，但在國外，這種借新還舊會(huì)加速金融風(fēng)暴的產(chǎn)生。