呵護健康增保障 女性投保巧搭配

在“三八”婦女節(jié)來臨之際，女性身心健康再度成為熱點話題。隨著生活節(jié)奏的加快，現(xiàn)代女性在身體健康、家庭、養(yǎng)老等方面都面臨越來越多的擔憂和風險。保險專家建議，女性在購買保險時，可根據(jù)自身年齡、婚姻、經(jīng)濟收入狀況等結(jié)合需求購買，構(gòu)筑安全生活的“保險防線”。

南方日報記者郭家軒

分析

女性重疾發(fā)病率較高

有保險公司近期公布了2014年年度理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報告。報告顯示，女性在重疾方面的理賠件數(shù)高于男性理賠件數(shù)，女性的總體出險率比男性高出了33.6%，這一點在31歲至50歲的區(qū)間段中尤其明顯，高達53.3%。

對此，相關(guān)專家表示，這主要是由于相較于男性來講，某些女性特征的疾病發(fā)病率較高，比如乳腺疾病和生殖器官疾病等。

世界衛(wèi)生組織（WHO）在近期發(fā)布的2015報告中預(yù)測，未來20年全球癌癥將激增57％。報告指出，未來兩年最常見的癌癥為乳腺癌（11.9％），高居惡性腫瘤首位。而根據(jù)衛(wèi)生部年鑒統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，中國乳腺癌新發(fā)數(shù)量和死亡數(shù)量分別占全世界的12.2%和9.6%，其發(fā)病率平均以每年3%的速度遞增，乳腺癌已成為中國女性健康第一“殺手”。在中國，診斷為乳腺癌的平均年齡為45-55歲，比西方女性提前了10歲。

今年剛滿30周歲的廣州劉女士，去年不幸檢查出患上了乳腺癌。“我以前身體一直很好，平時也沒有什么大病。去年初單位在組織例行身體健康檢查時，經(jīng)醫(yī)生診斷發(fā)現(xiàn)患了乳腺癌。”劉女士告訴記者，在醫(yī)生的建議下，她不得不進行切除手術(shù)，治療費、護理費加上營養(yǎng)費等，前后花去了20多萬元。

“盡管20萬也并不是特別大的數(shù)目，但因為此前曾購買過一份重疾險，還是給家里減少了很大一部分負擔。”劉女士說，因為有足夠的治療費，一些醫(yī)藥目錄之外的藥品也可以使用，身體康復(fù)很好，現(xiàn)在已經(jīng)投入正常的工作了。

這件事讓劉女士對家庭幸福和身體健康保障有了重新的感悟。“現(xiàn)在食品安全問題頻出，社會競爭壓力加大，越來越多的現(xiàn)代人處于亞健康狀態(tài)，在這種情況下，上班族尤其是女性，更應(yīng)該關(guān)愛生命，關(guān)注健康。”劉女士建議，除了勞逸結(jié)合，多鍛煉身體外，在經(jīng)濟條件許可的情況下，盡量給自己和家人購買足夠的保險產(chǎn)品，以應(yīng)對未來的風險，這也是必不可少的。

建議

女性買保險應(yīng)首選重疾險

在女性重大疾病發(fā)病率越來越高、越來越年輕化的現(xiàn)狀下，每一位女性都應(yīng)該積極關(guān)注女性重大疾病保險，給予身體健康更多保障。保險專家提示，在重大疾病保險的選擇上，保障范圍廣、賠付簡單，是選擇產(chǎn)品的重要考慮因素。

根據(jù)保監(jiān)會重疾標準定義，目前已有25種重大疾病被納入《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。某保險公司推出的分紅險附加重大疾病保險產(chǎn)品，其在包含保監(jiān)會規(guī)定的25種必須承保的病種的基礎(chǔ)上，還將保障范圍增加到少兒38種，成人40種重大疾病，超過《使用規(guī)范》中規(guī)定的重大疾病種類數(shù)量，形成了對人體從頭到腳的全方位保障。

消費者只需要每天投入幾元錢，馬上可以建立一個20萬元、涵蓋40種重大疾病的大病基金賬戶。另外，該產(chǎn)品還將根據(jù)每年的經(jīng)營狀況給予投保人現(xiàn)金紅利。

記者了解到，此類險種投保年齡一般為出生30天至55周歲，保障期分為10年、20年、至被保險人60、70、80周歲。專家表示，選擇購買適當?shù)闹丶搽U，能為被保險人抵御人生最關(guān)鍵階段因重大疾病所帶來的家庭財務(wù)風險。

趨勢

壽險養(yǎng)老險不可或缺

除了重疾險以外，女性其他方面的保障需求也不可忽視。對于單身女性，應(yīng)以多保障自己為前提，選擇保費較低的純保障品種，附加住院醫(yī)療以及意外險等產(chǎn)品。

具體而言，30歲至40歲的已婚女性應(yīng)在意外險的基礎(chǔ)上，增加醫(yī)療保障。而過了40歲的中年女性，則應(yīng)增加理財功能的保險產(chǎn)品，為自己的養(yǎng)老作打算。

隨著經(jīng)濟地位的提升，女性在家庭中也承擔著很重要的責任。為了退休后維持高品質(zhì)的晚年生活，女性需購買一份養(yǎng)老險，為養(yǎng)老提前做準備。

以廣東某壽險公司推出的“××年金計劃”為例，該產(chǎn)品的特點在于，不僅能為客戶提供保險保障，更能通過萬能賬戶進行資金二次增值。

以30周歲的女性客戶為例，每年交保費10萬，一共交5年，那么，在41歲-59歲期間，每年都有生日祝賀金——保額的10%，即10000元/年，共19萬元；到60周歲可獲得保額的60%，即6萬元；從61歲-79歲每年都會收到養(yǎng)老補充金，保額的20%，即2萬元/年，共36萬元；到80周歲時還可以收到滿期金50萬元。

根據(jù)該產(chǎn)品說明，如果被保險人一直未領(lǐng)取年金，則年金會自動進入萬能賬戶進行二次增值。在80周歲時，按中檔結(jié)算利率，保單價值將達到約149萬元，期望收益值有望達到198萬元。

購買重疾險需要注意哪些關(guān)鍵事項？

■鏈接

1.保額

保額是買保險時最為關(guān)鍵的，購買保險的保額應(yīng)該能夠真正保障家庭的財務(wù)安全。

2.保障內(nèi)容

保險產(chǎn)品，保什么，不保什么，這些很重要，因為保障的范圍越多，對被保險人越有利。另外，保單什么時候開始生效，也就是保險的等待期，等待期越短，對客戶越有利。

3.核心功能

保險產(chǎn)品核心功能就是保障，重疾保障對身故、高殘、重疾都有高額賠付，一款真正的保障類產(chǎn)品，對于女性來說尤為如此。

4.買保險萬不能僅圖省心

看似簡單的保單上實際蘊含著很多內(nèi)容。在購買健康保險時需要注意一個“觀察/等待期”的時效問題。很多重大疾病的保障責任，很多都不是從合同生效后的那一刻就開始的，而是有一定的觀察期，一般在90—180天以后才能進入真正的保障期。

■相關(guān)

三八節(jié)險企都在忙些啥？

情人節(jié)、春節(jié)、三八婦女節(jié)，不知道廣大讀者會否覺得今年的節(jié)日特別密集？買了鮮花給女朋友，封了紅包給親戚，現(xiàn)在又張羅著該給家里的“女神們”送些啥？每到節(jié)日，有人憂愁，也有人歡喜。譬如，保險公司們就鉚足勁，抓住機會，展開又一次的節(jié)日營銷。

細分市場打造專屬保險產(chǎn)品

推出女性保險計劃是保險公司普遍的法寶。例如今年三八婦女節(jié)期間，安聯(lián)財險、中意人壽等險企都不約而同地將18至55歲的女性細分成三個年齡段，并根據(jù)不同年齡段的保障需求，推出了系列保障計劃。

此類產(chǎn)品中除了包含常見的意外身故傷殘保障之外，還針對女性提供了保額高達20萬元至30萬元的專項防癌保障以及終身壽險，甚至還有附加保額為2萬元的意外面部整容保障。

延伸保障全面覆蓋女性安全

如何才能讓自己公司的產(chǎn)品與眾不同，吸引消費者購買呢？有的險企抓住了“她經(jīng)濟”的熱潮。2014年某國際旅游展會針對女性旅游市場的調(diào)研結(jié)果顯示，在亞太地區(qū)，無論是商務(wù)旅游還是休閑旅游，女性旅行者所占比重正在快速增長。據(jù)估計，這一比重將在2030年增長達400%。

因此，針對女性旅游市場增長迅猛的現(xiàn)狀，安聯(lián)財險還特意在女性系列保險計劃里提供保額為10萬元的緊急醫(yī)療運送和送返保障，以及20萬元的公共場所個人責任保障。而且，這種和旅游相關(guān)的特色保障還是全球通用。

創(chuàng)意營銷打造女性理財盛宴

各種特色營銷活動也是險企節(jié)日營銷的一部分。而且，目標人群頗有瞄準男性的意味。如在三八婦女節(jié)活動期間，只要投保購買了此類女性保險計劃，投保人就可獲贈一束玫瑰，而且該險企還能將鮮花直接快遞給投保人指定的對象。

另外，記者也注意到，有大型險企更是調(diào)動多方資源，將線上平臺與線下渠道優(yōu)勢結(jié)合起來，給消費者尤其是女性客戶帶來了較好的客戶體驗。如中國平安在此期間專門推出了“女神節(jié)”女性綜合理財計劃。其中不僅有針對女性健康問題推出的“×××女神險”，還有利用旗下眾多金融機構(gòu)推出了多款高收益理財產(chǎn)品，以及線下的營銷活動。