賴小民：利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等新技術(shù)推動(dòng)征信系統(tǒng)建設(shè)的建議

一、背景

黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)做出了新的戰(zhàn)略部署，并明確提出“建立健全社會(huì)征信體系”的要求。 2014年6月，國務(wù)院印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，為今后一個(gè)時(shí)期我國社會(huì)信用體系建設(shè)提出了行動(dòng)綱領(lǐng)。2014年9月，國家發(fā)改委和央行聯(lián)合召開“全國社會(huì)信用體系建設(shè)”工作會(huì)議，再次明確了中國征信體系建設(shè)將以市場化的征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的發(fā)展方向。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)在各領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)在我國得到了迅速發(fā)展。特別是全新的大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，不但為我國征信體系的建設(shè)提供了更豐富有效的數(shù)據(jù)資源，也在很大程度上改變了傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)收集、加工和分析方式，以及相關(guān)征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念。因此，如何以大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)發(fā)展為契機(jī)，進(jìn)一步推進(jìn)我國征信業(yè)的跨越式發(fā)展，是當(dāng)前我國征信系統(tǒng)建設(shè)中亟需解決的重大課題。

二、存在的問題

目前，征信系統(tǒng)已成為中國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，在提高信貸效率、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和提高社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國征信系統(tǒng)發(fā)展水平仍較落后，在社會(huì)信用環(huán)境、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)層次、征信產(chǎn)品多樣化、信息系統(tǒng)互聯(lián)互通、信用數(shù)據(jù)分析手段以及信用法制體系建設(shè)等方面仍存有不小差距。特別是隨著基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，我國征信業(yè)務(wù)發(fā)展的劣勢尤為明顯：

一是目前我國征信信息系統(tǒng)主要以央行的信用數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，信息覆蓋面主要集中在信貸系統(tǒng)，征信數(shù)據(jù)主要來源并服務(wù)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)，新型互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)并未納入現(xiàn)有征信體系之內(nèi)，對(duì)于個(gè)人其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)尚缺乏信用報(bào)告,并且缺少為難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的個(gè)人創(chuàng)造可用信用的信用評(píng)估和服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二是有針對(duì)性的信息安全和隱私保護(hù)的制度性安排缺乏，征信業(yè)監(jiān)管技術(shù)和水平亟需提高。一方面，一些擁有更多信息資源優(yōu)勢的企業(yè)，開始嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，以各自互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，采集個(gè)人信息數(shù)據(jù)，提供信用信息服務(wù)。隨著來源多元化、多層次化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的進(jìn)一步集中和數(shù)據(jù)量的急劇增長，數(shù)據(jù)的安全防護(hù)變得更加困難，而現(xiàn)有征信系統(tǒng)中相關(guān)隱私保護(hù)和信息安全的制度安排中缺少了對(duì)這一情況的考慮。另一方面，在監(jiān)管水平上，目前我國對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管主要依賴于人民銀行，以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》為監(jiān)管依據(jù)；在征信行業(yè)監(jiān)管和自律方面,相關(guān)監(jiān)管尚未發(fā)育成熟，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，行業(yè)規(guī)范以及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容尚未完善，缺乏具有大數(shù)據(jù)知識(shí)和能力的監(jiān)管人員，以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信監(jiān)管需求。

三是現(xiàn)有征信業(yè)務(wù)規(guī)范與基于大數(shù)據(jù)的征信業(yè)務(wù)不匹配。一方面，受社會(huì)信用體系不完善以及個(gè)人信用數(shù)據(jù)匱乏的限制，我國目前仍多是采用覆蓋人群窄、信息維度單一、時(shí)間上滯后的傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。而已有的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及其配套制度的規(guī)制對(duì)象也主要集中在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，缺少有關(guān)大數(shù)據(jù)采集、整理、保存、加工和處理的制度要求。另一方面，民營征信機(jī)構(gòu)與央行信用數(shù)據(jù)中心，民營征信機(jī)構(gòu)相互之間目前并沒有實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，央行信用報(bào)告的核心數(shù)據(jù)沒能被民營機(jī)構(gòu)獲取和有效利用，導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)尚沒有完整成熟的產(chǎn)品推出，因此互聯(lián)網(wǎng)征信的作用對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言還相當(dāng)有限。

四是征信系統(tǒng)硬件基礎(chǔ)設(shè)施有待全面升級(jí)，數(shù)據(jù)處理能力亟待提高。我國征信機(jī)構(gòu)發(fā)展起步較晚,一方面，缺少對(duì)數(shù)據(jù)處理的核心技術(shù),導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析結(jié)果不能夠準(zhǔn)確的識(shí)別個(gè)體或組織的行為；另一方面，現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)征信數(shù)據(jù)主要是在本地建立數(shù)據(jù)庫,大數(shù)據(jù)時(shí)代隨著數(shù)據(jù)量呈幾何級(jí)數(shù)的增加，征信機(jī)構(gòu)硬件技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)跟不上數(shù)據(jù)容量的增長速度，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)面臨較大壓力。

三、建議

數(shù)據(jù)是征信業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)資料,征信活動(dòng)主要是圍繞數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并最終向信息使用者提供?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用不僅為征信業(yè)發(fā)展提供了極為豐富的數(shù)據(jù)信息資源，也改變了征信產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)理念,成為未來征信業(yè)發(fā)展的重要基石。我國征信業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，在大數(shù)據(jù)時(shí)代存在著征信法律制度和業(yè)務(wù)規(guī)則不夠完善、征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理能力有待提高等問題。未來征信業(yè)發(fā)展要從制度設(shè)計(jì)、技術(shù)進(jìn)步、信息共享、監(jiān)督管理和隱私保護(hù)等方面不斷創(chuàng)新，促進(jìn)征信業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下的跨越式發(fā)展，具體建議如下：

（一）積極培育市場化的征信機(jī)構(gòu)，優(yōu)化征信市場的格局，并依法推進(jìn)征信市場對(duì)外開放

首先，堅(jiān)持中國征信系統(tǒng)建設(shè)的市場化方向，建議鼓勵(lì)包括民間資本在內(nèi)的各類資本進(jìn)入征信業(yè)，培育、發(fā)展品牌征信機(jī)構(gòu)，通過服務(wù)創(chuàng)新或產(chǎn)品創(chuàng)新打破原有的征信市場格局，并促成征信業(yè)建立全新的風(fēng)險(xiǎn)控制體制，使征信機(jī)構(gòu)向有效監(jiān)管和精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。其次，建議在有效監(jiān)管、完善制度和維護(hù)信息安全的前提下，循序漸進(jìn)、依法對(duì)外開放征信市場；支持我國征信機(jī)構(gòu)跨境進(jìn)行多角度、多層次的競爭合作；鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家的征信理念和方法，積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制定，提高國際交流與合作水平。

（二）建立符合大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)則體系和完善相關(guān)法律法規(guī)制度

基于大數(shù)據(jù)的征信業(yè)務(wù)具有數(shù)據(jù)來源廣、信息維度多、成本低等特點(diǎn)。首先，需要明確大數(shù)據(jù)背景下數(shù)據(jù)采集、整理、加工、分析和使用的規(guī)則，特別是對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)的采集范圍、使用原則和信息安全等問題應(yīng)做出明確的法律說明。其次，考慮到在征信業(yè)務(wù)開展過程中，大數(shù)據(jù)的收集使用可能涉及國家信息安全、企業(yè)商業(yè)秘密、公民隱私等，需要從立法層面完善征信信息安全和數(shù)據(jù)管理的相關(guān)法律法規(guī)。因此，建議：一是建立符合大數(shù)據(jù)特征的信息安全保護(hù)機(jī)制。在具體制度設(shè)計(jì)上，要規(guī)定信息主體、信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信息使用者的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，明確隱私信息的范圍，確保信息主體的信息依法使用；在技術(shù)上，要研究并采用最先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，從信息的存儲(chǔ)、傳遞、使用、銷毀等全流程進(jìn)行信息保護(hù)，防止信息外泄。二是健全大數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制。應(yīng)盡快統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式，以便進(jìn)行規(guī)范化的數(shù)據(jù)融合，提升大數(shù)據(jù)的整合能力，打破資源部門間的信息孤島，從而完善信息共享機(jī)制；加強(qiáng)央行征信中心與民營征信機(jī)構(gòu)在信用數(shù)據(jù)獲取方面的市場化合作嘗試，幫助民營征信機(jī)構(gòu)開發(fā)結(jié)合了傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)信息特征的成熟產(chǎn)品，并鼓勵(lì)不同類別的征信機(jī)構(gòu)在規(guī)范化信用數(shù)據(jù)方面的互聯(lián)互通。

（三）提高大數(shù)據(jù)技術(shù)處理能力，加強(qiáng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)征信業(yè)差異化競爭

一方面，由于大數(shù)據(jù)價(jià)值的完整體現(xiàn)需要多種技術(shù)的協(xié)同，因此建議征信機(jī)構(gòu)要加大數(shù)據(jù)處理分析專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，同時(shí)要引進(jìn)大數(shù)據(jù)處理的專業(yè)方法和工具，建立前瞻性的征信業(yè)務(wù)分析模型，更好的把握、預(yù)測市場和信息主體的行為。另一方面，考慮到大數(shù)據(jù)使征信數(shù)據(jù)來源呈現(xiàn)多元化、多層化和非結(jié)構(gòu)化的特點(diǎn)，能更加全面和真實(shí)地反映信息主體的信用情況。因此，建議鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)通過采用不同的數(shù)據(jù)來源，不同的數(shù)據(jù)處理方式，針對(duì)不同的客戶，拓展征信產(chǎn)品的種類，滿足不同層次客戶的市場需求，實(shí)現(xiàn)差異化競爭。 

（四）在注重市場培育的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)督管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

建議監(jiān)管部門：一方面，總結(jié)大數(shù)據(jù)的征信業(yè)務(wù)操作規(guī)律，推動(dòng)征信業(yè)盡快適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展要求；另一方面，制定并實(shí)施符合大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)的監(jiān)管措施，建立跨部門合作監(jiān)管機(jī)制，引導(dǎo)和推動(dòng)行業(yè)自律，以行業(yè)自律促進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信業(yè)的有序發(fā)展。