公務(wù)員商業(yè)養(yǎng)老險要早買 建議優(yōu)先分紅型搭配意外險

近日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》(以下稱“決定”)決定從2014年10月1日起對機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度進(jìn)行改革，機(jī)關(guān)事業(yè)單位實(shí)行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險制度，由單位和個人共同繳費(fèi)。養(yǎng)老金并軌了，公務(wù)員該怎樣規(guī)劃自己的養(yǎng)老賬戶？南都君為您考慮了一些可行方案。

“新人”養(yǎng)老待遇或微降

按照近日公布的文件，此次養(yǎng)老金改革涉及全國所有按公務(wù)員法管理的單位、參照公務(wù)員法管理的機(jī)關(guān)(單位)、事業(yè)單位及其編制內(nèi)的工作人員，近4000萬的“體制內(nèi)人員”將從吃財(cái)政飯轉(zhuǎn)變?yōu)槔U養(yǎng)老金，從單位養(yǎng)老轉(zhuǎn)向社會化養(yǎng)老。改革后，機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員的基本養(yǎng)老金將由基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金相結(jié)合。

決定將相關(guān)人員明確分為“老人”、“中人”和“新人”三類。文件提出，對改革前已退休人員，保持現(xiàn)有待遇并參加今后的待遇調(diào)整；對改革前參加工作、改革后退休的人員，通過實(shí)行過渡性措施，保持待遇水平不降低。換言之，老人和中人的待遇將不會降低。

過去機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休待遇與職務(wù)職級關(guān)聯(lián)極大，而今后以新人為主，他們的退休待遇更多會與工資和基金運(yùn)營等因素掛鉤。也就是說，他們的退休待遇會與通貨膨脹等因素發(fā)生關(guān)聯(lián)，待遇水平因此縮水的可能性相對更高。

商業(yè)養(yǎng)老險最靠譜

按現(xiàn)行體制，公務(wù)員的養(yǎng)老金水平顯著高于同等工齡的社保，一旦雙軌制取消，他們退休后的福利水平將趨于社會均等化，有較大的心理預(yù)期落差。既然未來退休后養(yǎng)老收入出現(xiàn)下滑的預(yù)期，公務(wù)員更應(yīng)該提早準(zhǔn)備，以保障退休后體面生活。

在未來的養(yǎng)老金構(gòu)成中，大部分人是這樣一個結(jié)構(gòu)：基本養(yǎng)老(社保部分)+職業(yè)年金(企業(yè)年金)+商業(yè)保險+自有積蓄(各種投資與理財(cái)儲蓄)。其中，基本養(yǎng)老為最低生活要求提供保障，而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險制度的重要補(bǔ)充。

其實(shí)，一直以來，“雙軌制”的最大問題不是兩個群體的繳費(fèi)制度不同，而是享受養(yǎng)老保障的水平不同。但目前情況是，退休人員的工資替代率很低。企業(yè)年金與職業(yè)年金還未普及開來。公務(wù)員規(guī)定必須購買職業(yè)年金。但現(xiàn)在公務(wù)員對于商業(yè)養(yǎng)老保險有強(qiáng)烈需求，而且也成為最靠譜的一塊。

平安養(yǎng)老險公司系統(tǒng)規(guī)劃部總監(jiān)劉躍升向南都君表示，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，雖然企業(yè)年金和團(tuán)體養(yǎng)老險都有5%的稅前列支政策優(yōu)惠，但兩者的購買情況差別巨大。企業(yè)年金近兩年的發(fā)展速度非常快，已經(jīng)釋放了7000億元的規(guī)模，而商業(yè)養(yǎng)老這一塊的團(tuán)體險市場卻僅有幾百億。在工商登記的1488萬個企業(yè)中，只有20萬購買了商業(yè)團(tuán)險。

投保TIPS

越早買越劃算

北京一家中型人壽保險公司總精算師向南都君介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。“養(yǎng)老保險就是年輕時定期投入一筆錢，通過養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保值增值，在退休后定期取出以滿足退休后生活的一種財(cái)務(wù)安排。”

“養(yǎng)老金要早準(zhǔn)備，并且越早準(zhǔn)備壓力越小。”上述人士建議，從復(fù)利計(jì)算和理財(cái)角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越劃算。“即使剛開始購買時可能不一定夠用，之后可以根據(jù)年齡的增加及收入的增加逐步加大購買額度。”

此外，投入要與自己及家庭的收入相匹配，商業(yè)養(yǎng)老保險是作為基本養(yǎng)老和企業(yè)年金之后的補(bǔ)充，建議投保人可以先預(yù)估未來生活所需要的費(fèi)用再進(jìn)行購買，否則也會影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。第三，應(yīng)該選擇退休后領(lǐng)取，領(lǐng)取時間的跨度越長越好；最后，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。

此外，養(yǎng)老險的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。其中，躉繳是指一次性交完保費(fèi)。這種方式比較省事，交的保費(fèi)會少于期交的保費(fèi)總和，退保時所造成的損失也會相對小些。而期繳是指分期交付保費(fèi)的方式。它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強(qiáng)制儲蓄功能，它比較適合年輕人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。

因此，專家建議，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，投保人可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。且從保險費(fèi)率角度考慮，一般在35歲以下保費(fèi)相對便宜。養(yǎng)老是每個家庭面臨的問題，應(yīng)作為資產(chǎn)配置的一部分，保險類配置應(yīng)占家庭年收入的15%-20%。

專家支招

北京一家中型人壽保險公司總精算師向南都君介紹，在公務(wù)員選擇商業(yè)養(yǎng)老保險跟普通消費(fèi)者存在相似的地方。

勿挪用養(yǎng)老金投資

養(yǎng)老其實(shí)包含了很多方面，比如面臨的各種意外風(fēng)險、醫(yī)療費(fèi)用和日常生活開支等。因此，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。最重要的是通過定期穩(wěn)定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應(yīng)對風(fēng)險。此外，不要挪用養(yǎng)老保險賬戶資金去投資。養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全，然后才是收益。千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。

搭配意外險重疾險

隨著年齡的增長和身體機(jī)能的退化，面臨的最大風(fēng)險主要來自疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則很可能會吞噬公務(wù)員的養(yǎng)老金，破壞他們的養(yǎng)老規(guī)劃。全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，建議選擇相應(yīng)的附加險或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風(fēng)險。

從有效規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險的角度考慮，建議投保時優(yōu)先選擇分紅型的養(yǎng)老險，同時最好可以選擇年金型的分紅養(yǎng)老保險，從而讓老年生活具備比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流。養(yǎng)老險抵御風(fēng)險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休生活的保障需要。

采寫：南都記者周亮實(shí)習(xí)生田姣

插畫：小偉