大病保險(xiǎn)全鋪開(kāi) 盈利模式仍待考

北京商報(bào)訊（記者馬元月陳婷婷）經(jīng)過(guò)兩年多的探路，我國(guó)的大病保險(xiǎn)制度終于在全國(guó)遍地開(kāi)花。然而回顧這兩年多的探路歷程，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍掙扎在虧損的泥潭。保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的盈利模式依舊待考。

昨日，在國(guó)家衛(wèi)計(jì)委2015年首次發(fā)布會(huì)上，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委宣傳司司長(zhǎng)毛群安透露，去年所有省份都開(kāi)展了大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，覆蓋13.25億人，其中10個(gè)省份已全面推開(kāi)。

2012年8月，六部委下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各地通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至目前，全國(guó)有13家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，大保險(xiǎn)公司表現(xiàn)更為積極，如中國(guó)人壽在青海、山東等省市承保了70余個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目；中國(guó)人保在廣東、江蘇等省市承保了大病保險(xiǎn)項(xiàng)目超過(guò)80個(gè)。

而相比大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的濃厚政策背景，其經(jīng)營(yíng)方面的持續(xù)虧損卻讓眾多經(jīng)辦保險(xiǎn)公司略顯尷尬。中國(guó)人壽2013年年報(bào)顯示，公司2013年新開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損總額為2.47億元。盡管平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)都未提及大病保險(xiǎn)，但南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)這個(gè)項(xiàng)目上整體虧損。

那么，經(jīng)營(yíng)政策性背景如此濃厚的大病保險(xiǎn)的險(xiǎn)企為何依舊虧損？朱銘來(lái)指出，大病保險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制不盡合理，部分地區(qū)呈現(xiàn)出明顯的政府買方市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)，不利于大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的科學(xué)測(cè)算和公平定價(jià)，這為制度未來(lái)的可持續(xù)性埋下了一定的隱患。

此外，招投標(biāo)過(guò)程中，不理性甚至惡性競(jìng)爭(zhēng)行為不時(shí)上演。人保健康總裁李玉泉表示，目前，一些地方的招投標(biāo)方案中對(duì)專業(yè)技術(shù)和服務(wù)質(zhì)量等重視不夠，缺乏必要的監(jiān)督和管理，導(dǎo)致招標(biāo)的結(jié)果有失公允。

“與此同時(shí)，在很多地方的招投標(biāo)過(guò)程中，更多的政府部門(mén)過(guò)分看重‘低保費(fèi)、高保障’的籌碼，而將商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)性、管理風(fēng)險(xiǎn)的能力邊緣化，這樣商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)越性自然無(wú)法體現(xiàn)。”李玉泉補(bǔ)充道。

為了盡快讓經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司擺脫虧損的泥潭，昨日，毛群安表示，目前大病保險(xiǎn)，一是籌資問(wèn)題要解決好；二是統(tǒng)籌的層次要提高；三是在大病保險(xiǎn)推行過(guò)程中要做好精算，做好統(tǒng)籌大病保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的合理使用。

對(duì)此，朱銘來(lái)也認(rèn)為，目前全國(guó)各地的基本醫(yī)保大部分都是地市級(jí)統(tǒng)籌，甚至是縣級(jí)統(tǒng)籌，而大病醫(yī)療的一次性支付風(fēng)險(xiǎn)很大，因此有必要將大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次上升到省級(jí)，這樣也可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司采取的是垂直管理，省級(jí)統(tǒng)一核算。

值得一提的是，去年上半年，中國(guó)人壽的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.93億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額500萬(wàn)元，這也是經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司首次盈利。對(duì)此，有保險(xiǎn)公司人士表示，大病保險(xiǎn)剛辦第一年，會(huì)有一些成本，但是兩三年以后成本就攤薄了。以后是否會(huì)繼續(xù)虧損還不好說(shuō)。上述官員表示，即使保險(xiǎn)公司虧損了，也是市場(chǎng)機(jī)制產(chǎn)生的。

但可以預(yù)期的是，自愿經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司依舊在排隊(duì)。因?yàn)檫@將有助于公司開(kāi)發(fā)二次產(chǎn)品，設(shè)計(jì)配套的補(bǔ)充產(chǎn)品。對(duì)此，朱銘來(lái)表示，保險(xiǎn)公司自身在廣大農(nóng)村品牌知名度也將得到提升，包括客戶的積累、服務(wù)水平的提升以及保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)建設(shè)。這使得保險(xiǎn)公司在做其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，展業(yè)成本要低得多。