雙十一到來：一手敗家一手賺錢

明天，就是電商們的大日子——“雙十一”。面對鋪天蓋地的商品折扣，你是否準備大撒銀子，搶購一番？

“雙十一”不努力，等于白忙一年——面對大量的心理暗示，“買買買”真的只是唯一選擇？親，其實你還有另一個選擇——投資，用理財賺來的錢，再去消費。

面對“雙十一”狂歡，金融企業(yè)盡管參與度不如電商，但依舊有一些不同程度的參與，南都特意幫你搜刮各種“雙十一”期間值得投資的產(chǎn)品，讓你不單會買，更要會投。

理財產(chǎn)品：平臺補貼預期收益11.11%

跟去年多家銀行積極參與的場景完全不同，今年雙十一銀行業(yè)普遍“淡定”。只有少數(shù)銀行推出了一些生活優(yōu)惠設(shè)施，而銀行主體的金融產(chǎn)品方面，幾乎看不到“雙十一”的影子。

在淘寶網(wǎng)上理財頻道，目前看不到銀行理財產(chǎn)品的蹤影，主要是基金和保險產(chǎn)品。天貓上同樣如此。京東理財頻道上，也都是基金和票據(jù)理財，同樣看不到銀行理財產(chǎn)品的蹤影。

南都記者經(jīng)過苦苦尋找，終于找到一款高收益理財產(chǎn)品。專注銀行理財產(chǎn)品的第三方平臺“錢先生”，在雙十一祭出了11.11%的理財產(chǎn)品預約活動。該活動11月11日凌晨0點起放開秒殺，11日14點停止秒殺。但所投資的產(chǎn)品周期只有7天。

對于產(chǎn)品收益，錢先生官網(wǎng)上表示，預期收益11.11%為錢先生補貼后的收益，原產(chǎn)品的本金和收益由發(fā)行銀行承擔相關(guān)責任，錢先生只保障補貼收益的部分?？磥恚^的高收益，實際上是錢先生出于營銷目的的補貼收益。

除了錢先生，還有幾家第三方理財平臺推出了類似的活動，比如此前推出“1元團購”銀行理財產(chǎn)品的多盈金融，同樣推出了預期收益率“11.11%”銀行理財秒殺活動。據(jù)悉，該產(chǎn)品對應的是民生銀行的“民生-非凡資產(chǎn)管理翠竹1w理財產(chǎn)品”。值得注意的是，該理財產(chǎn)品原來的收益率只有4%，之所以通過該平臺可以達到11.11%，系該平臺進行了補貼。

投資提醒：高收益 有風險

南都記者已經(jīng)多次對“錢先生”等第三方理財平臺的風險進行過提示。普益財富分析師牟鑫就表示，客戶首次購買理財產(chǎn)品前需在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售也不能進行任何委托和外包。

再者，“錢先生”等第三方理財平臺只是中介方，投資者實際上是將錢給到了“錢先生”，“錢先生”接受投資者委托去投資。實際上與銀行簽署購買理財產(chǎn)品協(xié)議的是該網(wǎng)站，銀行并沒有與投資者直接建立和形成理財產(chǎn)品買賣合同關(guān)系，而客戶與“錢先生”簽訂的實際上也是一種非正式協(xié)議。因此投資者面臨著很大風險，其中最主要的就是投資資金的監(jiān)管問題，投資者將資金劃至該網(wǎng)站虛擬賬戶后無法跟蹤、確認資金的去向，投資者需承擔利益受損的風險。此外，網(wǎng)站是否遵從客戶的委托，投到相應的理財產(chǎn)品中也無從保證。

保險：

官網(wǎng)比淘寶靠譜

最高近7%

要找高收益的保險理財產(chǎn)品，險企官網(wǎng)有；要搶免費盜刷險，險企官網(wǎng)有。

今年“雙十一”保險理財與去年相差最大的是，更多的優(yōu)惠和更多的高收益產(chǎn)品藏身于官網(wǎng)網(wǎng)站，而非第三方網(wǎng)絡平臺。而另一個更為明顯的特征是，除了保險產(chǎn)品價格打折外，買產(chǎn)品送積分、領(lǐng)紅包抵保費等這些消費品采取的“雙十一”促銷手段亦出現(xiàn)在保險銷售中。

去年“雙十一”理財類保險橫出江湖，以收益高門檻低而吸引一眾粉絲秒殺。不過，受到今年年中的監(jiān)管問題影響，萬能險已不再熱鬧搶客。南都記者翻看多家險企的淘寶店鋪，真正備戰(zhàn)“雙十一”的僅有一款萬能險產(chǎn)品，昆侖健康保險11月8日開賣一款收益為6%的萬能險產(chǎn)品，此前該產(chǎn)品已累計賣出89萬份。這款產(chǎn)品3個月后可免手續(xù)費支取，結(jié)算是月結(jié)方式。若按這類方式操作，假如一位投資人購買10萬元，保持年化結(jié)算利率不變化，則3個月時賬戶實得收益為1467.38元，而1年則為6000元。

而招財寶平臺亦僅有一款萬能險產(chǎn)品可供選擇。這款萬能險保險產(chǎn)品位居所有產(chǎn)品的收益第一名。據(jù)南都記者查閱發(fā)現(xiàn)，多款保險產(chǎn)品的收益區(qū)間在6%至6.9%。不過，目前可選擇的空間不大。目前26款高收益的保險產(chǎn)品，僅剩下一款產(chǎn)品可供購買。而這款產(chǎn)品投資期限為三年，到期時間為2017年11月10日，產(chǎn)品募資規(guī)模為10億元，預期年化收益率為6.69%。

令人意外的是，今年“雙十一”唯一一款收益率達到7%的保險產(chǎn)品，是來自國內(nèi)最大的養(yǎng)老保險公司中國人壽養(yǎng)老保險公司，其規(guī)模上限為2億元，門檻僅為1000元。不過，投資者可從11月11日至17日進行購買，唯一麻煩是，若非該險企的老投保人，還需注冊賬戶、進行風險測試等。

除了提供高收益產(chǎn)品，降低投保成本也是“雙十一”保險理財提供的另一個好處。陽光保險集團在11月11日至11月17日活動期間，每天送出5000份的個人賬戶資金保險，該款保險產(chǎn)品保險期限為3個月，保額3萬元。而平安保險集團亦推出保額5萬元、保障期限3個月的平安盜刷保險，不過領(lǐng)取時間在11月10日之前。

投資提醒：老投保人優(yōu)惠或更多

高收益理財類保險近期處于休整期，可供選擇的產(chǎn)品的確比較少。目前網(wǎng)銷的保障型保險(特別是意外險和家財險)優(yōu)惠幅度以及產(chǎn)品類型逐漸增加，投保可適當選擇合適的保障產(chǎn)品。不過，作為老投保人，可享受更多的理財機遇。以平安保險為例，其通過陸金所平臺為平安車主發(fā)布了專享理財產(chǎn)品，預期年化收益率為8.4%至8.61%。

基金：申購費大降價

相比銀行理財產(chǎn)品的孤傲，基金跟“雙十一”更加親近。在淘寶網(wǎng)上，各種基金品種琳瑯滿目。為了搶奪客戶，各家基金公司在申購費上面上演激烈爭奪，多款基金申購費被減免為0。

今年“雙十一”，基金公司早早就開始準備。“雙十一”之前，不少基金公司淘寶店就把基金申購費率降至了0 .3%，按照股基1.5%的申購費來算，打了2折。平日里，各大基金公司直銷平臺的申購費率最低也要4折。比如，淘寶上熱銷的海富通中證低碳，此次在“雙十一”優(yōu)惠下，該基金申購費從官網(wǎng)的1.2%降至0 .3%，滿兩年免贖回費。而在海富通官網(wǎng)上申購費則是最低四折起。該基金此類產(chǎn)品今年以來收益率為12.31%，其中三季度收益率為18.09%。淘寶網(wǎng)上，工銀瑞信旗下的工銀月月薪定期支付債券，在11月11日至13日期間，申購費實施1折優(yōu)惠。

在大型基金公司中，這個“雙十一”期間，易方達顯得非常積極。易方達官網(wǎng)顯示，該公司推出聚盈A (基金代碼000429)基金，11月11日零點限量開放購買，單客戶累計持有上限為50萬。這是一款約定年化收益率的定期純債債券型基金，每三個月開放一次申購贖回。易方達給出的約定年化收益率為5 .8%，這一收益率完全絕殺寶寶類貨幣基金，也超過大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的收益率，不可謂不吸引人。相對其他基金網(wǎng)絡直銷申購費打四折，易方達則直接對此進行免費。

第三方平臺也在大力爭奪網(wǎng)絡渠道。同花順基金銷售平臺就在開展一項促銷活動，吸引了9家公募基金的50余只權(quán)益類產(chǎn)品參與。促銷活動在11月8日下午3點到11日下午3點，申購手續(xù)費為0元。而從11月11日下午3點到15日下午3點，限時優(yōu)惠申購費為1折。

面對其他平臺和商家虎視眈眈的眼神，阿里當然不會坐視不管。近期，阿里推出了天貓寶，可以在余額寶收益基礎(chǔ)上額外享受1%的年化收益，并在近日推出充值抽雙十一紅包活動吸引了大量用戶。南都記者了解到，盡管天貓寶收益不錯，但天貓寶卻必須將資金用于在天貓購物，一旦轉(zhuǎn)出需支付違約金。這對于淘寶粉絲而言，也是一個不錯的理財機會。

在貨幣基金方面，余額寶和騰訊微信平臺上的眾多基金公司卻表現(xiàn)平平，未見有特別優(yōu)惠產(chǎn)品推出。只有華夏基金延續(xù)以往送紅包的傳統(tǒng)，收到紅包的用戶有機會獲得5元、50元、100元甚至1000元的京東電子卡。

投資提醒：先看業(yè)績再想費率折扣

“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，公司很重視互聯(lián)網(wǎng)營銷，但淘寶店也僅僅是一個平臺，去年雙十一基金公司的表現(xiàn)算不上很好，因此今年大家熱情都下降了不少。”廣州一家中型基金公司的電商人員向南都記者表示。上述人士也同時指出，對于投資者來說，最重要的還是基金公司的業(yè)績情況如何，基金費率多個一折兩折對投資回報影響不是很大。

P2P：狂熱促銷

注冊即送錢

在當前的理財渠道中，P2P是互聯(lián)網(wǎng)色彩最濃厚的產(chǎn)品。在“雙十一”這一電商購物狂歡節(jié)，自然少不了P 2P的身影。南都記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財領(lǐng)域，P 2P今年亦掀起一場各家平臺之間眼花繚亂的實惠大戰(zhàn)，除了常規(guī)的搶紅包抽獎以外，充值有獎、注冊有獎以及老客戶介紹新客戶有獎等活動層出不窮，還有P2P平臺甚至打出送私人飛機的口號。

除此以外，部分理財平臺更是直接送補貼，如在多盈金融、錢先生等平臺，線下收益率不到5%的理財產(chǎn)品更是被直接拔高，補貼至收益率1.11%。

近期，一則上海一家P2P平臺祭出雙十一抽獎，最高送出價值100萬元的私人飛機搶足了眼球，事實上，這場電商購物狂歡已經(jīng)延續(xù)至互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域，成為該領(lǐng)域近期最熱的營銷主題。

在各家P2P平臺的比拼中，投資者確實有著數(shù)。而南都記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，除了抽獎以外，充值有獎、注冊有獎以及老客戶介紹新客戶有獎等活動投資者能夠得到更加實在的好處，最熱門的獎品包括海島游、iphone6、以及現(xiàn)金等。如廣州本地的P 2P平臺禮德財富，注冊新用戶在完成首次投資后可獲得一次10- 1000元金額不等的紅包獎勵，廣州e貸則老客戶每推薦1名新會員即可獲得10元話費。

類似的活動，令人眼花繚亂。在廣深兩地本土的P2P平臺中，最豪氣的要數(shù)老牌平臺紅嶺創(chuàng)投。據(jù)紅嶺創(chuàng)投相關(guān)負責人介紹，該平臺自2014年11月7日-11日24：00期間，新的客戶只要在紅嶺創(chuàng)投平臺上注冊并通過實名認證的用戶，即送50元紅包。值得注意的是，在該活動中，紅包將直接返還于紅嶺賬戶，可投資、可提現(xiàn)。這等于為新客戶白白送上了50元的現(xiàn)金。

不過，南都記者發(fā)現(xiàn)，紅嶺創(chuàng)投的優(yōu)惠公告貼出來后，立馬引來了一大波關(guān)注。據(jù)該平臺負責人透露，平臺上出現(xiàn)了大量虛假注冊用戶，甚至出現(xiàn)專業(yè)的羊毛黨組團薅羊毛———注冊后馬上申請?zhí)岈F(xiàn)。“至少7-8個，每個都是500人。”據(jù)悉，在出現(xiàn)類似薅羊毛事件后，該平臺修改了相關(guān)規(guī)定，把規(guī)則改為了注冊送10元，投資后再送40元。

投資提醒：收益率超過20%最好別投

除了傳統(tǒng)的理財品種外，對于今年以來最火的理財產(chǎn)品P2P，對于各位投資者來說5%- 20%的收益率實在區(qū)別太大，讓人看不懂，不少投資者心動，卻不知如何下手。對此，有業(yè)內(nèi)平臺高管對南都記者表示，收益率超過20%的P2P產(chǎn)品意味著高風險，不建議配置，因為出了問題的P2P，虧損的比例可能是100%，血本無歸。

據(jù)悉，在業(yè)內(nèi)人士看來，目前市面上在售的P2P產(chǎn)品有信用貸款類型、應收賬款類型、票據(jù)產(chǎn)品類型等三種主要類型，其中，信用貸款類型風險最大，但收益率最高，各個平臺的收益率也差別加大，大概位于10%-20%，如紅嶺創(chuàng)投大概為17%，而開鑫貸則為10%左右；而應收賬款類型產(chǎn)品較低風險，中等收益，如目前專注該類型的旺財谷收益率為10%；而專注票據(jù)金融的如招財寶、陸金所、招行小企業(yè)E家等，收益率為5%-8%左右。

采寫：南都記者 楊森 陳穎 梁小嬋