網絡意外險DIY：主打低價

“雙十一”銷售狂歡節(jié)即將來臨，往年備受關注的高收益理財產品規(guī)模減少，收益回落。當前活躍于網銷平臺的，大多是價格非常低的意外保險。

更多投保人關心的是，購買一份家庭財產意外保險時，主險和附加險的內容很多投保人不需要，保額也要根據實際進行添加或減少，那么，能否定做一份個性化的保險呢？若購買一份意外險，如何組合既保障且劃算？

事實上，越來越多網絡保險可進行個性化D IY定做。南都記者同時統(tǒng)計獲悉，目前短期境內旅游保險、交通工具意外保險、人身意外險等自主選擇期限限制，甚至可以自主定制保障額度和保障類型。

廉價保險：兩周38萬保額僅需0 .98元

網銷平臺作為創(chuàng)新渠道，相關保險的價格亦較營銷員渠道、銀保渠道更便宜。

近期網銷保險的優(yōu)惠幅度日漸增加。南都記者查閱發(fā)現(xiàn)，生命人壽專為經常乘坐公交車的客戶準備的一項保障計劃，包含公路交通意外身故10萬元、公路交通意外傷殘(含燒燙傷)1萬元，保險期間1個月，僅需要0 .01元。而另一個方案是，該產品提供的公路交通意外身故30萬元、公路交通意外傷殘(含燒燙傷)10萬元，且保險期限為1年，亦僅需29.99元。無獨有偶，價格較低的還有生命大V綜合交通意外保險，其保險期限為兩周。其中包括航空意外身故傷殘30萬元、公路意外身故傷殘3萬元和鐵路意外身故傷殘5萬元，則僅需要0 .98元，可享受38萬元的交通意外保障。

而另一類保險則是按保額計算價格的低價網銷保險產品。南都記者從人保財險獲悉，其一款一年期的意外險，若保額在20萬、40萬、60萬、80萬、100萬、150萬、200萬元七個檔次，保費分別需要10元、20元、30元、40元、50元、75元和100元。

而生命人壽一款專為父母購買的意外傷害保障計劃，期限為1個月至1年，購買1個月的產品，只需支付20元，可享受意外醫(yī)療5000元以及意外身故/傷殘10萬元的保障。南都記者對比發(fā)現(xiàn)，包括險企官方網絡平臺和第三方網絡平臺，均為投保人提供交通工具意外險、家庭財產綜合保險類、短期旅游保險(包括自駕游)以及人身意外保險等意外險種，目前可享受D IY的保險范圍，可以選擇保額、期限以及保障范圍。

網銷組合保險折扣幅度高

最近多家保險推出按日計價的短期旅游保險以及交通意外保險。這類保險可以讓投保人根據旅行日程定制保障時長。

南都記者從生命人壽官網獲悉，其推出一款超短期境內旅游保險產品，包含意外傷害身故及意外傷害傷殘各10萬元保額，意外醫(yī)療1萬元，而保費金額則為1元/天。不過，該產品目前提供的僅有1至30天的保險期限。無獨有偶，太平洋保險亦推出1元1天旅游意外保險，該款保險針對境內、境外旅游出行客戶，除提供旅游意外傷害以及搭乘各類交通工具的意外傷害保障，更有誤工補貼、急救交通補貼、異地轉診交通補貼、遺體送返交通補貼、異地直系親屬探望補貼等補充保障。

與此同時，亦有保險公司推出的產品按天計價，但若時間越長，價格優(yōu)惠幅度越高。比如，人保財險的一國內自駕游的保險產品，保額總計21萬元，包含緊急醫(yī)療運送和運返費補償、意外醫(yī)療費用補貼以及意外身故、殘疾給付；1天5元，若30天保費則為25元。

而值得關注的是，若保障選項增多，優(yōu)惠幅度亦更高。某保險企業(yè)的交通工具保險產品可進行D IY，可以自由選擇產品類型組合、產品保額以及產品時期。南都記者獲悉，以泰康人壽的一款交通工具意外保障計劃為例，其最低價為0 .23元。而若選擇兩項則7.5折，選擇三項則5折。根據該產品，南都記者測算獲悉，若選擇每天飛機意外傷害保險、私有汽車意外傷害保險以及市內公共汽、電車意外傷害保金等三項保額分別為60萬、10萬和10萬元，則需要保費分別為0 .97元、0 .50元和0 .31元，共計1.78元；而同樣的保額，若選擇一年，則只需要25.35元。

不過亦有產品不能在全國范圍內通用。以總部位于深圳的前海人壽一款產品深圳通公交保險而言，3元一年可享受保額21萬元，但僅限于深圳通客戶。而南都記者亦發(fā)現(xiàn)，部分低價組合產品的投保區(qū)域亦有限制。

自由定制產品可附加額外險

除了價格低、保障期限可挑選外，網銷保險亦為個性化定制保險產品提供了不錯的選擇，比如增加保障額度或削減不必要的保障選項。

南都記者此前獲知，在家庭財產綜合保險類中，險企經常會提供經濟型和豪華型的保險類型。以前，投保人若要選擇該類產品，只能在已限定保障以及規(guī)定保費的保險計劃中進行選擇。不過，目前投保人可自主決定投保的范圍、投保的額度以及投保的列項，有許多種不同的選擇。

近期有國內排名前列的財險保險公司推出自由定制型的保險報價。南都記者通過自由選擇該險的產品發(fā)現(xiàn)，若主險為房屋及附屬設施0 .5萬元保額，則只需要1.78元；如單選該房屋及設施附屬為20萬元保額，則需要71 .12元。隨后南都記者選擇與經濟型綜合保險類似的訂單，保額一致，價格亦完全相同。而讓人驚喜的是，D IY的該款產品還可以保障地震造成房屋及附屬設施損失、地震造成室內財產損失(家用電器及問題娛樂用品)。不過需要注意的是，投保人在自主選擇時，附加險的保額不能超過主險的保額。也就是說，若要選擇較高的附加險，則投保人不得不提高主險的保費額度。

[鏈接]網絡理財保險“雙十一”不再旺場

起點1000元、收益率高達6%至7%的網絡理財保險，可能難以重演此前“雙十一”的盛況。

這類保險的銷售數(shù)量和規(guī)模都在減少。南都記者發(fā)現(xiàn)，目前天貓還有吉祥人壽兩全保險(萬能險)等保險銷售。吉祥人壽該款保險收益率在5.25%；前海人壽一款萬能險在5.3%；無獨有偶，利安人壽的一款終身型萬能險預期年化收益率5.9%。而目前能達到6%的一款萬能險是萬昆侖健康萬能險。據南都記者統(tǒng)計，截至昨日截稿前，這四款保險的銷售總額達8.68億元。

不過，南都記者發(fā)現(xiàn)，相比此前在第三方網絡銷售平臺的造勢，目前多家險企都在官網推出萬能險類理財保險產品，收益率在4%至5%左右居多。根據保監(jiān)會的規(guī)定，萬能險的保證收益在2.5%，不過，近期不少險企的萬能險結算報告顯示，險企9月或10月的萬能險年化收益，大多在4%至7%。

采寫：南都記者梁小嬋