免費(fèi)保險(xiǎn) 該不該嘗

配圖。

“先生您好，這里是××保險(xiǎn)公司，為了回饋新老客戶，我們公司近期推出免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)活動(dòng)，現(xiàn)在將免費(fèi)贈(zèng)送您一份意外保險(xiǎn)。”類似的免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)的電話，相信很多人都接聽過。那么，一份聽起來保額奇高成本卻為零的免費(fèi)保險(xiǎn)，是否真的是天上掉餡餅？如果消費(fèi)者確實(shí)在免費(fèi)保險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否真的會(huì)依照承諾做出賠償？

業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，接受保險(xiǎn)公司所贈(zèng)送的類似產(chǎn)品本身并沒有什么壞處，但遇到“免費(fèi)午餐”，一定要仔細(xì)了解清楚贈(zèng)送的細(xì)則條款，是否要交換個(gè)人隱私和信息。此外，還要小心一些涉嫌捆綁銷售的產(chǎn)品，比如一些網(wǎng)站推出的打折機(jī)票價(jià)格雖然便宜，但卻要求必須購(gòu)買保險(xiǎn)。

吐槽：免費(fèi)保險(xiǎn)電話轟炸

“我寧愿自己在保險(xiǎn)官網(wǎng)買意外險(xiǎn)，一年幾百塊，感覺比這種免費(fèi)贈(zèng)送的靠譜。”經(jīng)常被保險(xiǎn)公司打擾的李女士向南都君吐槽，自己經(jīng)常會(huì)接到一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的電話，一般說公司做活動(dòng)，自己被抽中可以免費(fèi)獲得保額為幾萬至十萬元不等、有效期一般為1至3個(gè)月的交通意外險(xiǎn)，并且有效期滿后就會(huì)自動(dòng)取消。

“我當(dāng)時(shí)真的覺得是人品大爆發(fā)，這么好的運(yùn)氣，就答應(yīng)了，把自己的一些個(gè)人資料告訴他了。”此后，保險(xiǎn)公司的人就電話不斷，而且經(jīng)常是換著人來騷擾你。李女士訴苦道，自己隨后多次接到回訪電話，回訪的同時(shí)業(yè)務(wù)員不斷推銷自己公司的產(chǎn)品，甚至于“好心”游說她處處有危險(xiǎn)，在這種輪番轟炸下，李女士發(fā)誓再也不接受“免費(fèi)午餐”了。

回應(yīng)：多是交通意外險(xiǎn)

如今，贈(zèng)送保險(xiǎn)近幾年被廣泛使用，廣東一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人向南都君解釋，向消費(fèi)者免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司近幾年推出的一種營(yíng)銷手段，而確實(shí)有很多公司都在贈(zèng)送免費(fèi)的保險(xiǎn)。

一般來說，保險(xiǎn)公司以免費(fèi)贈(zèng)送為誘餌，可以讓消費(fèi)者免費(fèi)體驗(yàn)，“混個(gè)臉熟”，這樣一來，保險(xiǎn)公司就有理由再用電話進(jìn)行“回訪”，同時(shí)，在免費(fèi)保險(xiǎn)到期之前，新的保險(xiǎn)推銷電話就會(huì)到來。

根據(jù)一家外資公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，目前，保險(xiǎn)公司贈(zèng)出的這種免費(fèi)保險(xiǎn)，大多數(shù)都是交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保障內(nèi)容也簡(jiǎn)單明了，就像商場(chǎng)化妝品專柜贈(zèng)送的小樣，客戶試用后，如果覺得還不錯(cuò)，就會(huì)產(chǎn)生購(gòu)買的愿望，如果試過了不買，保險(xiǎn)公司也不會(huì)強(qiáng)制推銷。

監(jiān)管：凈保費(fèi)不超百元

在監(jiān)管不定期檢查中，保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)公司以贈(zèng)送保險(xiǎn)為由，變相違規(guī)開展業(yè)務(wù)，破壞了市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)。

保監(jiān)會(huì)近期草擬了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)有關(guān)行為的通知(征求意見稿)》。

征求意見稿中規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司可以以促銷或者公益事業(yè)為目的贈(zèng)送人身保險(xiǎn)，但不能贈(zèng)送財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。所贈(zèng)送的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品只能是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限不能超過1年；不能贈(zèng)送返還型意外傷害保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。對(duì)每人所贈(zèng)送保險(xiǎn)的凈保費(fèi)不能超過100元。

此外，意見稿要求，人身保險(xiǎn)公司贈(zèng)送人身保險(xiǎn)，必須取得被保險(xiǎn)人同意，并向被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單；人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將贈(zèng)送的人身保險(xiǎn)視同正常銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行管理，認(rèn)真做好客戶服務(wù)、保全和理賠工作；人身保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)贈(zèng)送保險(xiǎn)行為的管控，贈(zèng)送保險(xiǎn)行為要經(jīng)過總公司的批準(zhǔn)，嚴(yán)禁以贈(zèng)送保險(xiǎn)為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

建議：貨真無需過于排斥

南都君從多家保險(xiǎn)公司了解到，這種免費(fèi)贈(zèng)送的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限一般為7天到6個(gè)月，成本通常不超過20元錢，保單大多數(shù)是真實(shí)有效的。免費(fèi)保險(xiǎn)雖然保額不算高，但保障內(nèi)容比較實(shí)在。

以李小姐接受的免費(fèi)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容與市面上的產(chǎn)品比較，航空意外險(xiǎn)市面價(jià)格一般為20元，保障時(shí)間即乘坐飛機(jī)的幾個(gè)小時(shí)；免費(fèi)保險(xiǎn)成本則為0元，保障時(shí)間1個(gè)月，保障乘坐飛機(jī)意外等，更適合于假期出游者的需求。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也提醒消費(fèi)者，尤其是在臨近節(jié)假日等促銷旺季，消費(fèi)者不必過于排斥免費(fèi)保險(xiǎn)贈(zèng)送的機(jī)會(huì)，只要對(duì)方是真實(shí)可靠的保險(xiǎn)公司，送出的免費(fèi)保險(xiǎn)也一定是貨真價(jià)實(shí)的。如果客戶真的在免費(fèi)保險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也必然會(huì)依照承諾做出相應(yīng)的賠償。因此，如果消費(fèi)者不擔(dān)心以后保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員持續(xù)騷擾的話，此類免費(fèi)保險(xiǎn)可以考慮接受。

[TIPS]

“占便宜”有技巧

目前，市場(chǎng)上常見的贈(zèng)送保險(xiǎn)模式是客戶在電話中確認(rèn)接受贈(zèng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司后臺(tái)自動(dòng)激活保單、發(fā)送短信或者郵件給客戶作為保單憑證。

對(duì)于有意接受免費(fèi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者，上述外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理提醒，消費(fèi)者在接受贈(zèng)送的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最好搞清楚保險(xiǎn)是什么產(chǎn)品，比如意外險(xiǎn)也有很多種，究竟是交通意外保險(xiǎn)、綜合意外保險(xiǎn)，還是單純的航空意外險(xiǎn)，另外就是保障期限。同時(shí)，在獲得保單時(shí)也應(yīng)該了解如何申請(qǐng)理賠，憑哪些材料才可獲得理賠。

不過，在獲得免費(fèi)保險(xiǎn)時(shí)，如果有人詢問你的銀行卡號(hào)，那你就得當(dāng)心了。銀行、保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)專家提醒消費(fèi)者，這樣的人可能是騙子，最好警惕一些利用電銷渠道“明為贈(zèng)送保險(xiǎn)，暗地套取個(gè)人信息”的做法。在接到贈(zèng)送免費(fèi)保險(xiǎn)的電話時(shí)，要先看清來電是否保險(xiǎn)公司統(tǒng)一呼出號(hào)碼，明確自己享受的保障范圍，接收短信確認(rèn)贈(zèng)送保險(xiǎn)真實(shí)有效，同時(shí)，將保單號(hào)保存，一旦理賠出示憑證很重要。另外，消費(fèi)者可以先詢問清楚保險(xiǎn)代理人資格證號(hào)碼，然后通過保監(jiān)局網(wǎng)站、保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或客服電話查詢一下是否確有其人，以了解事件的真假。

私密信息勿泄露

不過，南都君了解到，即便保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員信息均屬實(shí)，也存在信息泄露的可能。“為了盡最大可能獲得客戶的個(gè)人信息，很多保險(xiǎn)公司經(jīng)常免費(fèi)贈(zèng)送短期意外險(xiǎn)”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向南都君透露，由于這類保險(xiǎn)成本低，最便宜的保費(fèi)才幾塊錢，如果生效的話，按照規(guī)定，必須要客戶填寫詳細(xì)的資料，這一過程中，很多保險(xiǎn)公司會(huì)與一些商家進(jìn)行捆綁銷售，一方面以“免費(fèi)”吸引消費(fèi)者購(gòu)買捆綁的商品和服務(wù)，另一方面，保險(xiǎn)公司則可以以合法的形式獲得消費(fèi)者的個(gè)人資料和消費(fèi)習(xí)慣。“這些便宜的意外險(xiǎn)費(fèi)用都從保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷推廣費(fèi)用中出，成本很低，但是掌握了這些個(gè)人信息，便可以進(jìn)行車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等利潤(rùn)較高險(xiǎn)種的推廣，相比之下，這些成本的付出幾乎可以忽略不計(jì)。”

對(duì)于那些一不小心落入保險(xiǎn)公司電話騷擾“陷阱”的消費(fèi)者，業(yè)內(nèi)人士也提示，曾經(jīng)接受過免費(fèi)保險(xiǎn)，而又經(jīng)常被騷擾的消費(fèi)者，可以在人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷禁撥平臺(tái)上登記，給你的電話筑起一道“防火墻”。不過，目前包括廈門、北京、上海、大連等地都開通了禁撥平臺(tái)。此前，有消息稱，廣東也將啟動(dòng)“電話營(yíng)銷禁撥平臺(tái)”，并有了初步的方案。

采寫：南都記者周亮南都插畫：陳芳