我要怎么做P2P

在當(dāng)年我們的主要創(chuàng)新點是做了很多結(jié)合中國國情的中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，中國和歐美的信用信息體系有區(qū)別，包括不完善的地方，包括在貸款市場里，除了個人的消費信貸之外，企業(yè)的金融信貸也是很大的類型和業(yè)務(wù)。之前，互聯(lián)網(wǎng)上眾多的P2P平臺目前來看也兩類，一類是專門來做小額幾千、幾萬的個人信貸，還有一類就是做企業(yè)經(jīng)營性百萬量級，當(dāng)時我們把它稱之為P2C，也有把它稱之為P2B的。

其實還是要談到投資者交易的問題，實際上做投資理財永遠(yuǎn)是和風(fēng)險相關(guān)的，我們可以看到國內(nèi)的投資者教育環(huán)境也是和國外環(huán)境有很大的差別。中國的老百姓為什么那么相信銀行?因為他覺得這是有國家背書，是沒有任何風(fēng)險的，他在做其他的一些金融產(chǎn)品時，比如像信托、基金等等，他最關(guān)注的就是如果出了風(fēng)險怎么辦，所以這也導(dǎo)致很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)剛性兌付的現(xiàn)象。包括銀監(jiān)會其實也一直在要求銀行不能承諾說保本保息，但是仍然銀行為了去銷售，而投資者最認(rèn)可的還是一個第三方的保證。所以，我們在看待擔(dān)保問題時，實際上也是結(jié)合中國目前的投資環(huán)境所作出的一個選擇。

在去年的時候，應(yīng)該說是國內(nèi)第一家做百萬甚至于千萬量級的企業(yè)貸款時，投資人問的最多的一個問題，就是如果企業(yè)逾期出現(xiàn)不能還款的風(fēng)險怎么辦?當(dāng)時要做這個事情，就要解決投資者最關(guān)注的問題，因此我們想了很多的方式方法，最后選擇了說與中國具有金融牌照的擔(dān)保公司合作。最重要的就是當(dāng)風(fēng)險出現(xiàn)時作為第三方保證，其實互聯(lián)網(wǎng)公司是很輕的公司，它的風(fēng)險代償能力和資金實力很有限，對互聯(lián)網(wǎng)公司的信任感遠(yuǎn)不如對傳統(tǒng)公司的信任感的。所以，除了擔(dān)保，我們還在探索像融資租賃、保理等等其他業(yè)務(wù)時，我們根據(jù)目前的投資環(huán)境，我們還是秉承著和傳統(tǒng)金融機構(gòu)相合作，優(yōu)勢互補的這么一個原則去開展業(yè)務(wù)的。(創(chuàng)業(yè)者注意到了互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)公司的區(qū)別，從一開始業(yè)務(wù)規(guī)劃的時候就增加了衍生和互補業(yè)務(wù)，值得稱贊)

去年浙江出臺這個條例以后我們非常關(guān)注，我們也去了當(dāng)?shù)氐慕鹑诰指麄儨贤?。首先要看一個大的背景，就是國家銀監(jiān)會給P2P行業(yè)定義了幾條紅線，其中一個最重要的就是不能做自擔(dān)保。這個就限定死我們所有做P2P的平臺，我們自己為用戶來做保本保息的承諾。

看到現(xiàn)在大家都在找第三方擔(dān)保，我們也在跟浙江省包括其他的一些領(lǐng)導(dǎo)做溝通的時候，實際上我們看到盡管層出一些政策的時候，他的根本用意，浙江省的政策用意是防止一些融資類擔(dān)保公司或者類金融機構(gòu)自己開平臺，這實際上又是一個變相的自擔(dān)保業(yè)務(wù)。

浙江省后來又出臺了對于當(dāng)時政策的一些解讀，意思就是說要求融資類擔(dān)保公司不能自己參股，不能自己開平臺，但是并沒有限制擔(dān)保公司和中立平臺進(jìn)行合作。

因為總要給投資者一個答案，就是出了風(fēng)險到底誰來承擔(dān)風(fēng)險?如果這個風(fēng)險是轉(zhuǎn)移到了平臺自己身上，銀監(jiān)會就必須去。如果都是讓用戶承擔(dān)，其實這也是一種合理的方式，當(dāng)然前提條件就是要讓用戶有足夠的知情權(quán)，對投資標(biāo)底、投資原理有足夠的信息披露。但是目前來看，中國的投資者對于投資者教育，對于風(fēng)險承受意識還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到一個很開放的地步。

首先尤其是作為P2P這個平臺的從業(yè)者來講，首先應(yīng)該感謝BAT，尤其是阿里，如果沒有余額寶的誕生，用戶這方面的投資理財意識非常弱。所以，這個就是BAT的力量，有了BAT參與才能把整個市場做大，如果BAT看不上這個產(chǎn)業(yè)，不去關(guān)注它的話，光靠我們這些創(chuàng)業(yè)者，雖然未來是很美好的，但是路途和發(fā)展速度一定會很艱難。這是我首先補充的第一點。(用戶的教育問題一直是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的基本著力點，既要解決信任感，又要解決意識，又能讓用戶進(jìn)行簡單嘗試，都是做好產(chǎn)品的焦點)

第二點，我們要看BAT的優(yōu)勢是什么，最大的優(yōu)勢就是用戶、流量，所以，為什么阿里賣一個貨幣基金，實際上是一個很傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，一下子就賣火了，甚至于原來可能老百姓十個人里面有九個人都不知道貨基是什么，現(xiàn)在大家都知道余額寶，都知道貨幣基金了，這就是它的最大優(yōu)勢。

但是真正的P2P，或者說網(wǎng)絡(luò)借貸，它的核心還是風(fēng)險控制。因為我們這種P2P的從業(yè)者都是金融產(chǎn)品或者非標(biāo)金融產(chǎn)品的制造商，我們在制造投資理財產(chǎn)品。而BAT目前看上去更多的像是一個銷售的渠道，作為一個金融產(chǎn)品的制造方，風(fēng)險控制和風(fēng)險定價的手段這是最核心的競爭力。而BAT在這方面其實并沒有什么特別先天優(yōu)勢，反而銀行有先天優(yōu)勢，但為什么銀行也不做小微企業(yè)、中小企業(yè)，就是因為單價成本、從利潤率的考慮，這就是為什么P2P在中國發(fā)展得如此之快?所以，這些P2P的網(wǎng)站，我們的風(fēng)險控制，我們的核心競爭力這個是BAT要做也要從零開始，并不是它的優(yōu)勢。(小微企業(yè)，中小企業(yè)目前不是銀行主要開展的業(yè)務(wù)范圍，但是要注意到銀行尤其是中小銀行小銀行也在有意識的開展此類業(yè)務(wù)，要直面他們的競爭，要思考好一旦他們進(jìn)入的應(yīng)對方式)

所以，我覺得我們不懼怕，也希望BAT大家一起參與這個市場的話，我們會把這個蛋糕做得更大，哪怕我們只分到10%，甚至于1%的份額，但是整體的市場夠大，就容得下更多的創(chuàng)業(yè)機會。

資本對于金融市場或者對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，更多的是起到一個推動作用，真正一個公司能夠走得多遠(yuǎn)，還是要看它的內(nèi)功練得多好。從互聯(lián)網(wǎng)金融來講，跑得快、交易量多大只是一個方面，真正還是要看哪家公司，或者說哪家平臺能夠活得更長久。大如BAT這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也抵擋不住經(jīng)濟的下滑，抵擋不住整體趨勢的危機，像雷曼公司都在一次金融危機中倒掉。

但是在所有的危機當(dāng)中，還是有很多的金融機構(gòu)活了下來，并且度過了難關(guān)以后，后續(xù)會發(fā)展得更好。所以，我覺得資本對于互聯(lián)網(wǎng)金融來看，它可以幫你去拉來更多的用戶，幫你做更好的品牌的建設(shè)，但是最重要的還是看投資者平臺本身，我們怎么樣去加強自己的核心競爭力，即風(fēng)控能力，怎樣不盲目的去做這種擴張，打好風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上循序漸進(jìn)。

我還是希望能夠?qū)Ｗ⒂谄髽I(yè)的金融性貸款這個業(yè)務(wù)方向，除了像擔(dān)保這種方式，企業(yè)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)還有很多的融資方式，像保理、融資租賃、票據(jù)等等，我們首先要專注這個方向，在做好風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上慢慢做業(yè)務(wù)，如果能有更多資本的推動，就是一個更加錦上添花的事情了。(風(fēng)險控制是金融企業(yè)開展業(yè)務(wù)的重中之重需要控制點，創(chuàng)業(yè)者的風(fēng)險意識很強，值得肯定)