馬紅漫:銀行收費降低為何總是“知易行難”

信用卡分期手續(xù)費成為銀行倚重的盈利增長點。據(jù)悉，近期已有三家股份制銀行上調(diào)了信用卡消費分期、賬單分期和現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費，而部分國有大行早在去年已經(jīng)對分期手續(xù)費做出了調(diào)整。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)一再要求降低銀行收費的背景下，這一消息著實讓人感到擔(dān)憂。

銀行多重收費已成為眾矢之的，并被指為抬高企業(yè)運作成本、加劇融資難矛盾的重要原因。在這一語境下，主管部門頻頻勒令銀行收費“瘦身”。發(fā)改委和銀監(jiān)會于今年2月聯(lián)合發(fā)文，要求自8月1日起商業(yè)銀行有條件免收個人小額賬戶管理費和養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費，個人轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費也將下調(diào)。然而媒體調(diào)查顯示，一些銀行對該新規(guī)的回應(yīng)并不積極，延遲執(zhí)行、告知不透明等現(xiàn)象較多。而新規(guī)中設(shè)置的“客戶可以申請免費”條件，則給客戶享受減免優(yōu)惠帶來了諸多不便之處，導(dǎo)致銀行相關(guān)費用獲得了繼續(xù)留存的喘息之機(jī)。值得一提的是，為了彌補(bǔ)這些政策性的收入損失，商業(yè)銀行紛紛從市場化業(yè)務(wù)中尋找“替代品”，而信用卡分期手續(xù)費就成為首選。據(jù)報道，多家銀行在過去5年中銀行卡手續(xù)費收入翻了3倍甚至更多，其中信用卡分期手續(xù)費增加則是主要的貢獻(xiàn)因素。

事實上，利潤最大化是商業(yè)銀行的本性，單純的行政管制無法遏制其趨利沖動。近年來，雖然主管部門已數(shù)次發(fā)文要求減免中間業(yè)務(wù)費用，但銀行收費卻呈“越減越多”之勢，由2003年的300多項增加到目前的1000余項?？梢?，實現(xiàn)銀行收費合理化還需要從市場機(jī)制改革中探尋可行路徑，其中突圍的關(guān)鍵就在于加強(qiáng)金融業(yè)競爭、提高客戶話語權(quán)。

不可否認(rèn)，在利率市場化加速、民營銀行政策開閘的格局下，競爭氣息已經(jīng)開始向銀行系統(tǒng)彌散開來。一方面，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品攜新興技術(shù)高調(diào)來襲，紛紛推出了門檻較低、收益較高、交易便捷的投資產(chǎn)品。為防止大量存款搬家，商業(yè)銀行不得不調(diào)整既有理財產(chǎn)品體系，主動向客戶示好。其結(jié)果就是，原本剛性的銀行利率體系由此出現(xiàn)松動，讓銀行“躺著賺錢”的傳統(tǒng)借貸利差實際上受到了大幅壓縮。另一方面，銀監(jiān)會近期已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請，奏響了全面開放金融業(yè)競爭的“序曲”。從已獲批的民營銀行定位觀察，其或致力于為商會企業(yè)融資服務(wù)，或聚焦特定區(qū)域存貸款業(yè)務(wù)，或鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢加速小額貸款擴(kuò)容?？梢灶A(yù)期的是，民營銀行的正式運營將對傳統(tǒng)銀行服務(wù)的不足與瑕疵形成有效彌補(bǔ)，并倒逼商業(yè)銀行不斷提高資產(chǎn)管理能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。

當(dāng)然，我國金融界市場化變革仍處于初始階段，商業(yè)銀行擁有強(qiáng)勢壟斷地位的局面尚未受到根本觸動，是為其無視客戶訴求屢屢提高中間業(yè)務(wù)收費的重要“底氣”所在。行政主管部門與其頭痛醫(yī)頭地治理收費之弊、與商業(yè)銀行展開“貓鼠游戲”，不如集中精力進(jìn)行制度化構(gòu)建，完善市場競爭機(jī)制、夯實金融風(fēng)控工作。而目前首當(dāng)其沖的任務(wù)則在于，盡快讓熱議已久的存款保險制度走向前臺。海外發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗表明，存款保險制度在促進(jìn)金融市場競爭、防范擠兌風(fēng)險方面均發(fā)揮著不可忽視的作用。在這一制度框架下，不同出資性質(zhì)、不同規(guī)模的銀行均會由專業(yè)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用背書，其所面臨的市場風(fēng)險與機(jī)遇將會趨同，并在銀行陷入經(jīng)營危機(jī)之初最大限度地保障儲戶利益?？梢哉f，沒有存款保險制度就沒有真正意義上的民營銀行開放。與此同時，在放手民營資本逐鹿金融市場伊始，有關(guān)部門還應(yīng)考慮向客戶基礎(chǔ)較弱的民營銀行提出相對低標(biāo)準(zhǔn)的存款準(zhǔn)備金率及存貸比要求，并在其成長初期提供一定流動性支持，以此培育銀行領(lǐng)域的“鲇魚”盡早釋放出競爭活力。一旦各種背景下的商業(yè)銀行均被放置在同一起跑線上公平角逐，生存本能將會促使這些金融機(jī)構(gòu)放棄暴利思維、主動尋求借助優(yōu)質(zhì)與個性化服務(wù)博得市場青睞的發(fā)展道路。屆時，任何不合乎市場邏輯的收費行為都會遭到客戶用腳投票的懲戒，銀行收費亂象也將會自發(fā)消弭。