P2P產(chǎn)品收益率高達(dá)30% 超法定上限或不受保護(hù)

中新網(wǎng)7月7日電 (金融頻道 于戀洋) 在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，P2P的收益可謂一枝獨(dú)秀。中新網(wǎng)金融頻道對(duì)八家P2P平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)“晉商貸”、“上咸BANK”、“一城貸”三家均有產(chǎn)品收益(含中標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì))超過(guò)央行貸款基準(zhǔn)利率4倍。根據(jù)最高人民法院司法解釋，民間借貸超出4倍以外的利息不予保護(hù)。專家也指出，P2P屬于民間借貸范圍，存在成為高利貸的可能性。

P2P項(xiàng)目收益兩極分化 部分收益“嚇人”

部分P2P網(wǎng)站的年化收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于多數(shù)銀行或基金理財(cái)產(chǎn)品，頗有“一騎絕塵”之勢(shì)，甚至高的有些“嚇人”。中新網(wǎng)金融頻道就此調(diào)查了“溫州貸”、“鑫合匯”、“陸金所”、“合拍在線”、“紅嶺創(chuàng)投”、“晉商貸”、“上咸BANK”、“一城貸”八家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)站所給出的收益成兩極分化態(tài)勢(shì)。

上述八家P2P網(wǎng)站近期所成立的項(xiàng)目中，“晉商貸”產(chǎn)品“某辦公家具企業(yè)經(jīng)營(yíng)借款”所標(biāo)注的年化收益率高達(dá)30%(含中標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì))；“上咸BANK”產(chǎn)品“六戶聯(lián)保短期經(jīng)營(yíng)借款-六月標(biāo)15【0704】”所標(biāo)注的年化收益率高達(dá)27.5%(含中標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì))；“一城貸”產(chǎn)品“安徽蕪湖中信城區(qū)商業(yè)樓收購(gòu)借款三月標(biāo)2/7-4”所標(biāo)注的年化收益率高達(dá)24%。

但是收益高未必買的好，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，近一個(gè)月成交額排名前5的P2P網(wǎng)站分別為，“溫州貸”、“鑫合匯”、“陸金所”、“合拍在線”、“紅嶺創(chuàng)投”。而這五家平臺(tái)近期的項(xiàng)目中最高年化收益率分別為18.2%、10%、8.61%、15.6%、17.5%。而之前所列舉的“高收益”平臺(tái)排名中排名最高的“晉商貸”的成交額排名也僅為第23位。

超過(guò)法定利息部分不收保護(hù) 或涉及高利貸

根據(jù)最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條顯示，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度部分的利息不予保護(hù)。

另?yè)?jù)央行網(wǎng)站《金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率》顯示，6個(gè)月以內(nèi)貸款的基準(zhǔn)利率為5.6%，6個(gè)月以上貸款的基準(zhǔn)利率為6%。依據(jù)兩條相關(guān)規(guī)定可以計(jì)算出，借款時(shí)間在半年期以內(nèi)的民間借貸年化利率超過(guò)22.4%的部分，借款時(shí)間在半年期以上的民間借貸年化利率超過(guò)24%的部分 都將不再受法律保護(hù)。

作為P2P的首創(chuàng)者，孟加拉國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯有一句名言：窮人是有價(jià)值的。尤努斯證明了可以通過(guò)給窮人提供小額貸款獲得利潤(rùn)，當(dāng)然前提是規(guī)模要大，這樣雖然不需要發(fā)放高利貸，也能通過(guò)批量的貸款賺錢?？梢?jiàn)其本質(zhì)意義在于規(guī)模，并不在于利率有多高。

中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山在參加中新網(wǎng)金融頻道的訪談時(shí)表示，P2P屬于民間借貸，而民間借貸是正規(guī)金融的一個(gè)重要補(bǔ)充部分，但是也有民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，高利貸，這種可能性是存在的。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授、商法研究所所長(zhǎng)劉俊海表示，如果按照目前的司法解釋，確實(shí)達(dá)到高利貸的上限，但是這個(gè)利率是不是合理，是不是過(guò)激的不能靠這個(gè)判斷。