巨災(zāi)險(xiǎn)產(chǎn)品有望出爐人保、誠泰正在報(bào)備

2013年10月08日 01:15
來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞作者：黃俊玲

人參與條評(píng)論

呼吁多年之后，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品終于有望出爐！

9月29日，保監(jiān)會(huì)召開新聞通氣會(huì)，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，首批兩家保險(xiǎn)公司（人保財(cái)險(xiǎn)和誠泰財(cái)險(xiǎn)）的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入報(bào)備階段了，中國巨災(zāi)保險(xiǎn)選擇在云南楚雄和深圳，云南主要是試點(diǎn)地震保險(xiǎn)，深圳主要是綜合的巨災(zāi)保險(xiǎn)，目前云南的進(jìn)展快一些。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)需要解決立法問題，相關(guān)部門在巨災(zāi)保險(xiǎn)政策立法方面要盡快跟上。

東北洪澇：陽光農(nóng)業(yè)賠付最大

9月29日，保監(jiān)會(huì)透露，截至9月27日17時(shí)，今年東北洪澇災(zāi)害保險(xiǎn)農(nóng)作物受災(zāi)面積7299.69萬畝。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已接到報(bào)案估損金額31.21億元，受災(zāi)農(nóng)戶258萬戶次。其中，黑龍江19.33億元、內(nèi)蒙古5.20億元。南方旱災(zāi)保險(xiǎn)農(nóng)作物受災(zāi)面積2576.4萬畝，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已接到報(bào)案估損金額19.60億元，受災(zāi)農(nóng)戶796萬戶次。其中，安徽7.60億元，湖南5.4億元。

據(jù)了解，今年入夏以來，受全球氣候變化影響，我國東北地區(qū)遭受了特大洪澇災(zāi)害襲擊，南方地區(qū)則出現(xiàn)了廣范圍持續(xù)性高溫晴熱天氣，長江中下游和西南東部部分地區(qū)遭受了較為嚴(yán)重的旱情。而這種極端天氣也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來巨大的賠付，其中黑龍江的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)估損金額高達(dá)19.33億元，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)估損金額最大的地區(qū)。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此次東北洪澇災(zāi)害是東北農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)這十年來遭受到的一次最大的災(zāi)害，此前9年時(shí)間，東北地區(qū)特別是黑龍江基本上屬于風(fēng)調(diào)雨順，這次黑龍江的預(yù)估賠款是19.33億元，但據(jù)內(nèi)部判斷，秋后測產(chǎn)后的賠款可能會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)字，因?yàn)槟壳爸饕y(tǒng)計(jì)的是絕收的和損失比較嚴(yán)重的情況。預(yù)估黑龍江的賠付會(huì)突破25億元。而今年1~8月，黑龍江整個(gè)的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)也就是26億元，據(jù)此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營主體都將實(shí)現(xiàn)超賠。

據(jù)了解，在黑龍江經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要是人保財(cái)險(xiǎn)和陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（以下簡稱陽光農(nóng)業(yè)），其中陽光農(nóng)業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到全省的三分之二，因此其賠付也將最高。

上述負(fù)責(zé)人坦言，由于過去9年黑龍江一直沒有發(fā)生特別重大的自然災(zāi)害，因此，陽光農(nóng)業(yè)歷年來一共積累了4.66億元的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。同時(shí)，去年該公司超賠再保險(xiǎn)購買的是80%~140%，今年則是70%~160%。此外，該公司還辦理了再保險(xiǎn)情況，中國再保險(xiǎn)占8%的比重，預(yù)估賠付在4000萬~5000萬元之間，其余大部分都是分向了海外再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

對(duì)于今年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展形式，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年1~8月，我國農(nóng)險(xiǎn)的綜合賠付率高達(dá)65.16%，綜合費(fèi) 用率為18.78%，因此，農(nóng)險(xiǎn)的綜合成本已接近84%。

上述負(fù)責(zé)人稱，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害一般是在下半年，估計(jì)到第三季度末，綜合成本率就會(huì)有很大上浮，到年底是否會(huì)超過100%也很難說。至少目前從東北和南方受災(zāi)省份的情況來看，今年農(nóng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利不容樂觀。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制顯雛形

事實(shí)上，此次東北洪澇和南方干旱災(zāi)害，對(duì)農(nóng)業(yè)造成了非常嚴(yán)重的損失，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也將面臨高額的賠償。

今年3月1日開始實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》就已經(jīng)明確，國家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定。同時(shí)，國家鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年8月9日，財(cái)政部召集各省財(cái)政廳以及相關(guān)保險(xiǎn)公司召開會(huì)議，討論農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建立的問題。目前，財(cái)政部剛剛起草了《農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，具體內(nèi)容的確定各相關(guān)部門仍在討論中。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)也將出臺(tái)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指引，來規(guī)范農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用。

保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于目前農(nóng)業(yè)大災(zāi)準(zhǔn)備金只是按照保費(fèi)的一定比例來提取，并且是放在各個(gè)保險(xiǎn)公司，沒有集中起來，在這種情況下，當(dāng)一個(gè)大災(zāi)發(fā)生時(shí)，各個(gè)保險(xiǎn)公司賠完之后，剩下的責(zé)任還是會(huì)落到當(dāng)?shù)氐呢?cái)政上面，因此，各個(gè)地方的財(cái)政，包括省一級(jí)、地區(qū)一級(jí)的，都迫切需要建立這樣的大災(zāi)基金。另外，一些省份已開始著手試點(diǎn)（如江蘇、海南），地方政府是采取與保險(xiǎn)公司共管的方式。

上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，各地的省財(cái)政需要有這樣一個(gè)池子，中央肯定也會(huì)做最后的一個(gè)安排。中央財(cái)政怎樣建立這樣的基金，也有很多想法，比如發(fā)行巨災(zāi)債券、讓保險(xiǎn)公司購買超賠再保險(xiǎn)等，目前都還沒有達(dá)成共識(shí)。對(duì)于總的思路，該負(fù)責(zé)人透露，即要建立多層次的模式，分為國家、省級(jí)、保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)多方參與。目前，這一方案還在研究之中。

兩公司巨災(zāi)險(xiǎn)產(chǎn)品已報(bào)備

在此前的亞非保險(xiǎn)再保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)上，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了云南和深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，相關(guān)方案正在制定中。其中云南主要是試點(diǎn)地震保險(xiǎn)，而深圳則主要是綜合的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

9月29日，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人再度表示，云南主要試點(diǎn)民房地震保險(xiǎn)，目前人保財(cái)險(xiǎn)和云南當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的誠泰財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入產(chǎn)品報(bào)備階段，試點(diǎn)的地區(qū)選擇了楚雄。

王緒瑾對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)需要解決立法問題，相關(guān)部門在巨災(zāi)保險(xiǎn)政策立法方面要盡快跟上。他認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)不是一個(gè)純粹的商業(yè)保險(xiǎn)，而是政策性保險(xiǎn)。目前，中國的巨災(zāi)主要是地震的問題，因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任中就已經(jīng)包括了：洪水、暴雨、海嘯、臺(tái)風(fēng)等責(zé)任，而是將地震列為除外責(zé)任。據(jù)他介紹，在1996年之前的一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也包括了地震責(zé)任，但后來的保險(xiǎn)產(chǎn)品都將其列為了除外責(zé)任，另外地震也可以通過附加險(xiǎn)的方式來承保。