小夫妻年入11萬(wàn) 如何攢足孩子教育金小房換大房

2013年09月25日 09:07
來(lái)源：新京報(bào)

人參與條評(píng)論

■ 個(gè)案資料

吳先生，32歲，年收入7萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)”；妻子31歲，年收入4萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”。家里有一套90平米的房產(chǎn)，尚欠30萬(wàn)元的房貸，月供2000多元，還要還款8年。定期和活期存款共計(jì)8萬(wàn)元，每月定投股票基金300元，已定投一年多。有一個(gè)4歲的兒子，家庭開(kāi)支每月4000元左右，已購(gòu)買平安保險(xiǎn)的教育金保險(xiǎn)。雙方父母有退休工資，每年給雙方老人的費(fèi)用合計(jì)為5000元。

■ 財(cái)務(wù)狀況分析

吳先生一家年收入共11萬(wàn)元，在北京屬于中等偏下收入的三口之家。每月支出占收入的三分之二，比例偏高?，F(xiàn)有儲(chǔ)蓄較少，家庭財(cái)富積累薄弱。雙方父母退休金不高，兒子剛4歲，隨后可能會(huì)面臨比較大的教育開(kāi)銷，因此夫妻二人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重。

從家庭保障來(lái)看，夫妻二人均未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，只有最基本的保障，這對(duì)于一個(gè)年輕的正處于成長(zhǎng)期且家庭財(cái)富積累比較薄弱的家庭來(lái)說(shuō)，保障還不夠，需加強(qiáng)。夫妻二人為4歲兒子購(gòu)買平安保險(xiǎn)的教育金保險(xiǎn)，可作為孩子未來(lái)教育的補(bǔ)充，但是沒(méi)有有關(guān)醫(yī)療方面的保障。

從投資現(xiàn)狀看，吳先生一家，現(xiàn)有的投資方式是定存和基金定投，沒(méi)有股票、理財(cái)?shù)绕渌顿Y品種，可以說(shuō)吳先生一家有一定的理財(cái)意識(shí)，但沒(méi)有明確的理財(cái)規(guī)劃，長(zhǎng)此下去是無(wú)法達(dá)成家庭理財(cái)目標(biāo)的，也無(wú)法應(yīng)對(duì)未來(lái)的通脹。

理財(cái)目標(biāo)由于夫妻雙方均未買商業(yè)保險(xiǎn)，計(jì)劃進(jìn)行相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃。

利用保險(xiǎn)加強(qiáng)家庭保障

吳先生一家目前欠有30萬(wàn)房貸，上有雙方父母需贍養(yǎng)，下有4歲大兒子需要撫養(yǎng)，可謂家庭責(zé)任重大。考慮到吳先生夫婦目前的保障部分只有單位給上的五險(xiǎn)，家庭保障這方面是極為薄弱的，一旦夫妻兩人任意一人發(fā)生意外導(dǎo)致喪失工作能力或是身故，或是有其他風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，都將對(duì)其家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的巨大打擊，有可能將其負(fù)債轉(zhuǎn)嫁給不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家人身上，因此給其家庭補(bǔ)充一部分商業(yè)保險(xiǎn)是必須的。

建議吳先生和其妻子分別購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)，由于吳先生家庭每年可結(jié)余資金不多，建議夫妻二人定期壽險(xiǎn)的金額覆蓋貸款欠款和孩子未來(lái)可能產(chǎn)生的教育經(jīng)費(fèi)即可，時(shí)間可選擇15年或20年，覆蓋孩子尚沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)間即可，這樣能使意外來(lái)臨時(shí)也沒(méi)有后顧之憂。另外建議吳先生夫婦各自再增加一份重疾險(xiǎn)，因?yàn)槠浼彝ツ壳柏?cái)富積累比較少（僅8萬(wàn)存款），一旦發(fā)生重疾必然會(huì)給家庭的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)很大壓力，建議夫妻二人各上一份保額不低于10萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于能兼顧投資與保障，在保險(xiǎn)期間若有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可直接獲取所保金額，若無(wú)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生到期后將返還保險(xiǎn)金額和紅利。這相當(dāng)于給吳先生一家開(kāi)了一個(gè)“健康賬戶”，這對(duì)于吳先生這樣月開(kāi)銷占比較大的家庭來(lái)說(shuō)很有必要，可以從每月開(kāi)銷中節(jié)省一部分存進(jìn)家庭的“健康賬戶”。

通過(guò)這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃，吳先生一家每年只需額外支出大概2000元左右（按照目前市面的消費(fèi)險(xiǎn)價(jià)格測(cè)算），就能給家庭增加一面無(wú)形的保護(hù)墻，能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)最大程度不影響家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、不打破原有的家庭計(jì)劃。

理財(cái)目標(biāo)因孩子逐年長(zhǎng)大，希望提前為孩子準(zhǔn)備好課外補(bǔ)課班學(xué)習(xí)的費(fèi)用。

增加定投為孩子教育做準(zhǔn)備

吳先生已為兒子買了教育金保險(xiǎn)以保證將來(lái)的基本教育支出，但為了孩子將來(lái)能接受更好的教育，吳先生夫婦希望將來(lái)孩子上一些課外補(bǔ)習(xí)班，由于這目標(biāo)離現(xiàn)在時(shí)間還比較長(zhǎng)，建議吳先生現(xiàn)在可以以定投的方式準(zhǔn)備這筆資金。目前吳先生每月已有300元的股票基金定投，建議增加至1000元做指數(shù)基金定投?；鸲ㄍ妒且龑?dǎo)投資者進(jìn)行長(zhǎng)期投資、平均投資成本的一種簡(jiǎn)單易行的投資方式，它具有紀(jì)律投資、分散風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)期復(fù)利的效果。以年率6%計(jì)算，吳先生每月定投1000元，5年后可獲得7萬(wàn)元，10年后可獲得16萬(wàn)元，這樣一來(lái)能大大減輕日益高漲的教育經(jīng)費(fèi)所帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

理財(cái)目標(biāo)計(jì)劃再買套房，100萬(wàn)左右。同時(shí)，為父母準(zhǔn)備一定的應(yīng)急金。

購(gòu)房計(jì)劃后推，利用現(xiàn)有資產(chǎn)做配置

吳先生家庭目前已有一套90平米的房子，滿足一家的居住需求，目前對(duì)房子并沒(méi)有剛性需求。這幾年房?jī)r(jià)日益高漲，且根據(jù)購(gòu)房政策，吳先生家庭再購(gòu)房屬于第二套房產(chǎn)，需要至少支付60%的首付款，以吳先生一家目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是無(wú)法承擔(dān)的，投資房產(chǎn)對(duì)其家庭來(lái)說(shuō)不可行。建議吳先生的購(gòu)房計(jì)劃可往后擱置，如果以后現(xiàn)有房產(chǎn)不滿足居住要求可考慮以房換房。

由于吳先生夫婦的父母退休工資不高，需要給他們準(zhǔn)備出一些應(yīng)急資金。建議從現(xiàn)有存款中拿出3萬(wàn)元作為應(yīng)急金存入貨幣基金，因?yàn)橄鄬?duì)而言貨幣基金支取靈活（一般贖回后1至2個(gè)工作日可用），收益合適（目前收益在4%上下浮動(dòng)），且按天計(jì)息。

以上理財(cái)目標(biāo)安排好后結(jié)余的存量資金可放入純債類產(chǎn)品，作為一種中長(zhǎng)期投資。目前來(lái)看，長(zhǎng)期平均下來(lái)債券型產(chǎn)品收益率要高于定期存款，且波動(dòng)遠(yuǎn)小于權(quán)益類產(chǎn)品。每月結(jié)余的流量資金可以做一個(gè)零存整取的計(jì)劃。

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