馬蔚華：互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)焦慮也帶來(lái)希望

2013年09月12日 10:16
來(lái)源：中國(guó)企業(yè)家網(wǎng)

人參與條評(píng)論

【中國(guó)企業(yè)家網(wǎng)】9月11日晚，2013夏季達(dá)沃斯論壇期間，由《中國(guó)企業(yè)家》主辦的“2013(第三屆)中國(guó)企業(yè)家商業(yè)靈感晚宴”在中國(guó)大連富麗華酒店正式召開，出席的不僅有Facebook首席運(yùn)營(yíng)官謝麗爾·桑德伯格，更有馬蔚華、蔣錫培、夏華、汪靜波、薛瀾等企業(yè)屆與學(xué)界的大佬。馬蔚華自從招商銀行行長(zhǎng)的任上退休之后，公開露面的機(jī)會(huì)并不算太多。這次來(lái)到“商業(yè)靈感晚宴”現(xiàn)場(chǎng)，不僅與桑德伯格、蔣錫培做了一場(chǎng)巔峰對(duì)話，而且發(fā)表了分量十足的主題演講。

馬蔚華指出，十幾年前，那個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)剛剛出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)比爾蓋茨有一個(gè)名言，對(duì)他們的影響很大，壓力很大，這個(gè)名言就是說(shuō)你們傳統(tǒng)的銀行，如果不改變的話，你們就是二十一世紀(jì)將滅絕的恐龍，但是到現(xiàn)在沒(méi)有滅亡，也就是說(shuō)這個(gè)威脅，這個(gè)挑戰(zhàn)給傳統(tǒng)的銀行確實(shí)帶來(lái)很大的壓力，但是這些銀行也把這些壓力變成了動(dòng)力。把互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到傳統(tǒng)的金融當(dāng)中去，所以一直到今天，傳統(tǒng)的金融界，也發(fā)生了一些巨大的變化。

以下為永隆銀行董事長(zhǎng)、前招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華先生的主題演講全文：

馬蔚華：謝謝大家的愛(ài)心，我本來(lái)參加焦慮的課題，沒(méi)想到一進(jìn)來(lái)就是女性論壇，還叫我臨時(shí)上去做了一個(gè)對(duì)話的嘉賓，講了半天男女的差別，現(xiàn)在我要講的就是男女共同應(yīng)對(duì)的事。我們互聯(lián)網(wǎng)和我們今天主題有關(guān)的，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，桑德伯格走了，馬克的出現(xiàn)，F(xiàn)acebook的出現(xiàn)，給這個(gè)世界的銀行帶來(lái)很大的攪局，本來(lái)我講給她聽的。

我現(xiàn)在就這個(gè)問(wèn)題做一個(gè)簡(jiǎn)單的體會(huì)，大家都知道，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，和以互聯(lián)網(wǎng)為代表的這個(gè)現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎，還有云計(jì)算這些技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)人類的生活，也對(duì)金融這個(gè)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)生了一個(gè)重大的影響。

我回憶十幾年前，那個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)剛剛出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)比爾蓋茨有一個(gè)名言，對(duì)我們的影響很大，壓力很大，這個(gè)名言就是說(shuō)你們傳統(tǒng)的銀行，如果不改變的話，你們就是二十一世紀(jì)將滅絕的恐龍，但是到現(xiàn)在沒(méi)有滅亡，也就是說(shuō)這個(gè)威脅，這個(gè)挑戰(zhàn)給傳統(tǒng)的銀行確實(shí)帶來(lái)很大的壓力，但是這些銀行也把這些壓力變成了動(dòng)力。就把互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到傳統(tǒng)的金融當(dāng)中去，所以一直到今天，傳統(tǒng)的金融界，也發(fā)生了一些巨大的變化。

我給大家先交代一個(gè)概念，就是什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融？有兩個(gè)概念，總體來(lái)說(shuō)，這個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融活動(dòng)，基于互聯(lián)網(wǎng)的資金的融通的這個(gè)活動(dòng)，叫互聯(lián)網(wǎng)金融。有狹義和廣義的理解，如果用狹義的理解，就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為，這個(gè)大家很好理解。

比如說(shuō)這類機(jī)構(gòu)開始是滿足電子商務(wù)平臺(tái)的支付結(jié)算需要，那個(gè)時(shí)候銀行在搞電子結(jié)算的時(shí)候，有一個(gè)各家銀行的公眾網(wǎng)關(guān)，在公共網(wǎng)關(guān)上支付發(fā)生作用，就是減少了過(guò)去銀行在空間上和時(shí)間上的差異，這就叫公共網(wǎng)關(guān)。

當(dāng)時(shí)提供的是網(wǎng)關(guān)接口，最初的互聯(lián)網(wǎng)的支付，提供網(wǎng)關(guān)的接口，但是由于電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，特別是海量數(shù)據(jù)積累，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)慢慢知道了，光給他提供一個(gè)網(wǎng)關(guān)服務(wù)，這個(gè)太簡(jiǎn)單了，我們有更大的本事，我們可以了解金融服務(wù)的對(duì)象，他們的偏好和要求，而且我們也有能力，把銀行做的事我們做，這件事比爾蓋茨在80年代末期就想做了，當(dāng)時(shí)就搞直交軟件公司。所以現(xiàn)在就形成了簡(jiǎn)單支付，到小額貸款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等等。比如典型的叫第三方支付，還有我們的移動(dòng)支付，還有人人貸等等，這個(gè)叫狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。

如果是廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，就包括一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的這個(gè)金融活動(dòng)，那么這個(gè)就多了，包括網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)資金等等，所有的金融活動(dòng)用互聯(lián)網(wǎng)，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

這些互聯(lián)網(wǎng)金融的模式有三個(gè)核心的部分，第一個(gè)支付方面，這個(gè)以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的，就是說(shuō)這些互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人和機(jī)構(gòu)，不用再用商業(yè)銀行開戶，在中央銀行的超級(jí)網(wǎng)銀上開戶就可以了。

第二個(gè)是證券現(xiàn)金金融資產(chǎn)的支付，是不通過(guò)銀行，是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)直接支付。

第三個(gè)就是支付清算的電子化不用現(xiàn)金，這個(gè)就是支付領(lǐng)域的三個(gè)要害，然后就是信息處理，這個(gè)因?yàn)橛性朴?jì)算，資金的供需雙方，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)所揭示的這種供需關(guān)系，通過(guò)搜索引擎把這種供需關(guān)系組織標(biāo)準(zhǔn)化，有序排列，形成時(shí)間連續(xù)，動(dòng)態(tài)變化的一個(gè)概率，這個(gè)成本是非常低的。

第三個(gè)是資源配置，就是資金供需的信息，直接在網(wǎng)上發(fā)布和匹配。我剛才講的幾點(diǎn)，構(gòu)成我們現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的要點(diǎn)，要不咱們聽了半天什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融，最主要的這些要點(diǎn)，那么互聯(lián)網(wǎng)為代表的這個(gè)現(xiàn)代這種信息技術(shù)，到目前為止，已經(jīng)使許多傳統(tǒng)的行業(yè)徹底洗牌，你們看現(xiàn)在磁帶是不是沒(méi)有了？膠卷是不是也沒(méi)有了？唱片是不是也沒(méi)有了？有都是古董了，這些被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)摧毀了。

那么現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，正在開始向由百年傳統(tǒng)歷史的傳統(tǒng)銀行進(jìn)行挑戰(zhàn)，而且正在撼動(dòng)這些百年銀行的，這個(gè)挑戰(zhàn)有幾個(gè)方面，一個(gè)是商業(yè)銀行融資中介的挑戰(zhàn)，剛才桑德伯格，我今天春天問(wèn)過(guò)她，因?yàn)镕acebook它是有十億個(gè)客戶，實(shí)名制，臉譜上十億實(shí)名制客戶，肯定有資金供給的，有資金需求的，這就說(shuō)過(guò)去一般情況下，把錢存在銀行，由銀行貸給他，有了這個(gè)Facebook以后，又加上現(xiàn)在有云計(jì)算，有搜索引擎，又有征信體系和每個(gè)人手里的移動(dòng)終端，就可以完全脫離銀行，完成供需雙方的定價(jià)交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的過(guò)程。

就是說(shuō)兩個(gè)直接談戀愛(ài)，和你介紹人沒(méi)關(guān)系的，所以這就是說(shuō)資金供需雙方直接連通了，和銀行沒(méi)關(guān)系了，這個(gè)對(duì)銀行是個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，現(xiàn)在我們大家知道，有拍拍貸、人人貸，都是發(fā)展很快，都是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，美國(guó)有很多的這種網(wǎng)絡(luò)公司，借助于Facebook的信息系統(tǒng)，然后完成了這個(gè)網(wǎng)上直接貸款。

還有一個(gè)叫重投投資也是這樣的，我們現(xiàn)在發(fā)股票通過(guò)交易所，那么這個(gè)有的Facebook以后，它可以在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)里，來(lái)征求投資者，這叫眾投投資，這倆是傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

第二個(gè)對(duì)商業(yè)銀行支付中介職能的挑戰(zhàn)，剛才我講的過(guò)去全球的商業(yè)銀行都有兩個(gè)職能，一個(gè)是融資的中介，存貸，第二個(gè)就是支付的平臺(tái)，任何商品的交易，都是用銀行的支付來(lái)完成貨幣和商品的切換，有了第三方支付以后，這個(gè)銀行被第三方支付，每年的增長(zhǎng)110%，現(xiàn)在兩萬(wàn)多億，明年就4萬(wàn)億，大的口徑包括銀聯(lián)和移動(dòng)將近13萬(wàn)億，而且到2016年，就是可以突破50萬(wàn)億，原來(lái)這些都是銀行的事，所以對(duì)銀行的支付功能是一個(gè)大的挑戰(zhàn)。

對(duì)銀行的盈利是一個(gè)挑戰(zhàn)，核心的業(yè)務(wù)存貸款、支付既然被網(wǎng)絡(luò)取代，銀行的盈利來(lái)源肯定要減少。

第四個(gè)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的挑戰(zhàn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融，它是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開放性，對(duì)客戶行為的研究，就是越來(lái)越深刻，因?yàn)檫@個(gè)網(wǎng)絡(luò)開放，一個(gè)客戶的行為，有不同的方面可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)揭示出來(lái)。

你看網(wǎng)絡(luò)就是人肉搜索這個(gè)東西，因?yàn)樗情_放的，它是連接的，所以一個(gè)事物，一個(gè)人的行為，一個(gè)客戶的行為，你的消費(fèi)偏好，很快就會(huì)有一個(gè)立體的情節(jié)，所以比原來(lái)的傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，客戶交流要深刻的多。所以真正體現(xiàn)以客戶為中心，網(wǎng)絡(luò)可能更有它的優(yōu)勢(shì)，這也是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。

這么多的挑戰(zhàn)，銀行是不是就不行了呢？我剛才講到比爾蓋茨說(shuō)的時(shí)候，銀行也感到現(xiàn)在的壓力，但是銀行任何一個(gè)新的技術(shù)，給銀行提出需求的時(shí)候，同時(shí)也提出了解決滿足這些需求的手段和方法，我想當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)最初的時(shí)候是這樣。現(xiàn)在我們遇到互聯(lián)網(wǎng)金融，我覺(jué)得商業(yè)銀行也可以這樣把它變成動(dòng)力。

有這么幾點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)銀行提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)的同時(shí)，也蘊(yùn)含著商業(yè)銀行諸多的歷史經(jīng)歷。第一個(gè)，就是有有助于銀行提升服務(wù)的水平，剛才我講到對(duì)一個(gè)客戶全面的了解，那么傳統(tǒng)的銀行你也可以利用大數(shù)據(jù)，你也可以利用互聯(lián)網(wǎng)，來(lái)深刻全面了解你客戶的偏好，大數(shù)據(jù)的瓦解和分析，對(duì)某一個(gè)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的供求關(guān)系，反映的程度，需求的情況都可以做出量化的分析。現(xiàn)在這個(gè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，完全可以體現(xiàn)這一點(diǎn)。因?yàn)槌舜髷?shù)據(jù)以外，我們還有各種各樣大傳輸手段。

針對(duì)這種分析，我們對(duì)客戶更加提供個(gè)性化的服務(wù)，叫訂制服務(wù)，另外我覺(jué)得還有利于挖掘現(xiàn)在的商業(yè)機(jī)會(huì)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，有助于挖掘新的價(jià)值，網(wǎng)絡(luò)它的作用，在虛擬空間把人和人的距離拉近，但是它不能縮短現(xiàn)實(shí)之間的距離，你在網(wǎng)絡(luò)上可以聊天，很貼心，現(xiàn)實(shí)可能天南海北，另外網(wǎng)絡(luò)可以提供海量的數(shù)據(jù)，但是還不能夠完全解決信任的問(wèn)題。

所以在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代有效的信息，人性化的渠道，和現(xiàn)實(shí)的信任，我覺(jué)得這是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，在虛擬時(shí)代，還是最需要的。傳統(tǒng)的銀行因?yàn)樗袕V泛的客戶資源，長(zhǎng)期以來(lái)形成的公眾認(rèn)可的信任度，而且現(xiàn)在也越來(lái)越完善的物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道，我覺(jué)得憑借這些銀行作為信任媒介，作為支付的媒介，作為渠道的媒介，這個(gè)作用會(huì)得到進(jìn)一步地強(qiáng)化。

從深層次看，我們目前看，無(wú)論是第三方支付，還是手機(jī)的支付，就目前，暫時(shí)還無(wú)法理解銀行獨(dú)立存在，至于將來(lái)能不能？我也在考慮，我天天在琢磨，將來(lái)如果說(shuō)不通過(guò)銀行，這個(gè)還沒(méi)有貨幣？如果有貨幣，錢存在哪兒？這是一個(gè)探索的問(wèn)題，如果沒(méi)有貨幣，這個(gè)支付用電子貨幣用什么？這些都是一些課題，起碼目前這些課題沒(méi)解決直線，暫時(shí)都離不開銀行，而且這些第三方支付，手機(jī)支付等等這些，他們發(fā)展的越快，越大，銀行的業(yè)務(wù)越多，它終究都是銀行的客戶，而且可以延伸銀行的支付，這個(gè)半徑，把銀行支付不能達(dá)到的通過(guò)第三方支付直至末梢，作為一個(gè)整體看，它還強(qiáng)化了銀行的輻射能力，所以我們和第三方支付，不是對(duì)手是合作伙伴。

還有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，可以大大降低用金融服務(wù)的成本，國(guó)際上有統(tǒng)計(jì)，利用互聯(lián)網(wǎng)的渠道辦業(yè)務(wù)，是柜臺(tái)成本的9%，這是一個(gè)巨大的成本的情況。

所以這些看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)焦慮，也在焦慮之中帶來(lái)了希望，帶來(lái)了機(jī)會(huì)，因?yàn)殂y行本身是IT屬性，銀行的發(fā)展是伴隨著IT技術(shù)的發(fā)展這么多年走過(guò)來(lái)的，從過(guò)去的喬家大院支付是靠馬車，后來(lái)有了電話，無(wú)償占用客戶的資金，今天有互聯(lián)網(wǎng)，可以實(shí)現(xiàn)零時(shí)差，而且迅速到賬。我覺(jué)得像當(dāng)初面對(duì)恐龍一樣，今天傳統(tǒng)的金融也要把壓力變成動(dòng)力，全面融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

有很多事可以做，以客戶為中心打造智慧銀行，智慧這個(gè)詞現(xiàn)在很時(shí)尚，智慧城市，智慧學(xué)校，智慧雜志社，還有智慧銀行。

第二個(gè)大力拓展電子銀行的服務(wù)功能，要把網(wǎng)上銀行打造成綜合在線的銷售平臺(tái)，打造成為客戶歡迎的電子服務(wù)平臺(tái)，把電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)融合發(fā)展。我覺(jué)得咱們的這個(gè)虛擬的東西，不管怎么發(fā)展，物理的東西還會(huì)存在的，咱們這個(gè)淘寶發(fā)展的越來(lái)越快，但是現(xiàn)實(shí)的百貨商店還要用，剛才女性論壇，很多女性她們有兩種情況都要上物理商店，一個(gè)是高興的時(shí)候去，第二個(gè)時(shí)候生氣的時(shí)候也去，所以物理商店不可缺少。

再加上我們通過(guò)電子商務(wù)的整合，把上下游和線上線下這個(gè)資源整合起來(lái)。還有一個(gè)我們，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是開放的，傳統(tǒng)銀行要推動(dòng)各類互聯(lián)網(wǎng)的深度合作，我覺(jué)得這是非常重要的。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，在今天的時(shí)代，不要光焦慮，還要多一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)的基因，這樣我想這個(gè)時(shí)代也不會(huì)使傳統(tǒng)的銀行落下，傳統(tǒng)的銀行還是大有前景的，謝謝。