險企嚴防退保危機 已交3年保費退保不劃算

2013年08月08日 09:22
來源：京華時報 作者：牛穎惠

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8月5日起新版人身險費率市場化改革正式實施。按照新的費率政策，普通型人身保險預(yù)定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。由于新政策實施后保險產(chǎn)品價格可能下降，由此引發(fā)的“退?！憋L險已為行業(yè)拉響警報。

險企嚴防退保危機

盡管2012年底普通型人身保險產(chǎn)品在所有保險產(chǎn)品中的占比僅有10%，但是此次費率改革觸動整個行業(yè)。

根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，本次費率政策改革的基本思路是放開前端、管住后端，即前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定；后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過后端影響和調(diào)控前端合理定價。

事實上，讓預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場情況自主確定，保險產(chǎn)品的降價儼然已經(jīng)大勢所趨。多位保險研究員表示，費率政策改革后，新型普通保險產(chǎn)品可能在目前基礎(chǔ)上降價20%。

“費改實施后，公司上下都很緊張，就怕有保戶因為費改而退保。”某大型壽險公司市場部相關(guān)人士告訴記者，實行費率改革之后，新的具有類似保障責任的普通型人身保險產(chǎn)品價格可能更低，而老保單的價格并不會調(diào)整，新舊產(chǎn)品引發(fā)的價格差異使得退保已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)重點關(guān)注的問題。

記者了解到，目前各大公司都加緊了輿情監(jiān)測，嚴防因費改引發(fā)退保危機。

已交3年保費退保不劃算

平安證券在其研究報告中表示，定價利率放開將導致退保率上升，尤其是新舊保單置換現(xiàn)象可能在實施前幾年很嚴重，新保單替代舊保單可能成為普遍現(xiàn)象。退保大幅增加將影響保險公司資產(chǎn)配置和現(xiàn)金流。研報分析，退保的原因集中于兩個因素，一是媒體炒作，二是業(yè)務(wù)員唆使消費者退保以獲取二次傭金。

對此，中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任袁序成分析指出，費率放開后，部分產(chǎn)品價格會有所下降，對客戶來說是相對優(yōu)惠，比較損失和優(yōu)惠之間的關(guān)系。保監(jiān)會測算，3年為臨界點，繳費超過3年客戶的損失比獲利大，因此退保并不劃算。對繳費尚未滿3年的客戶來說，退保可能相對劃算，但也需根據(jù)具體產(chǎn)品類別、設(shè)計具體測算和比較。

另外，據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，由于保障型產(chǎn)品總體占比較小，受影響最大、最近3年銷售的保單約120億元，占2012年壽險總保費8908億元的1.35%。在極端情況下，就算在近3年內(nèi)生效的保單全部退保，對壽險業(yè)整體保費和資產(chǎn)影響均有限。

另有消息稱，保監(jiān)會已于8月2日就人身險費率改革問題召開會議，要求保險公司應(yīng)提前建立預(yù)案，主動做好服務(wù)和解釋工作，積極防范退保風險。

新產(chǎn)品最早年內(nèi)上市

記者了解到，早在費改政策正式實施前，已有壽險公司已經(jīng)開始著手于新產(chǎn)品設(shè)置。不過，由于費改實施后，各大保險公司對于首批新產(chǎn)品上市非常慎重，加上監(jiān)管部門對首批費改產(chǎn)品的嚴格把關(guān)，因此，有消息稱首批新產(chǎn)品預(yù)計最快將在年內(nèi)推出。

事實上，按照新產(chǎn)品審批要求，保險公司需要提供新的保險條款和保險費率的相關(guān)材料，其中包括保險條款和保險費率的市場風險和經(jīng)營風險分析、相應(yīng)的管控措施等。而根據(jù)有關(guān)規(guī)定，保險產(chǎn)品上市須經(jīng)監(jiān)管部門備案或?qū)徟?。一般而言，備案產(chǎn)品周期約為2個月左右，審批產(chǎn)品則耗時更久。

對于費率放開或保險公司之間或?qū)⒁l(fā)的價格戰(zhàn)，中國保監(jiān)會人身險監(jiān)管部副主任袁序成表示，通過對評估利率監(jiān)管，可以防止公司激進定價，而審批可以讓監(jiān)管部門更加深入了解公司投資回報、風險管控等方面的能力。部分激進的產(chǎn)品定價甚至可能不予審批。據(jù)袁序成介紹，此前人身險大部分條款和費率都實行備案制，審批相對較少，本次費率放開后，預(yù)定利率低于3.5%的采取備案制，超過3.5%的需要審批。

此外，償付能力充足率達到150%的公司，才能申報利率超過3.5%的產(chǎn)品；對于備案的產(chǎn)品，其公司償付能力充足率也不能低于100%。

京華時報記者牛穎惠

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