養(yǎng)老早規(guī)劃：教你三招退休后過有錢生活

2013年08月07日 14:10
來源：她理財(cái)網(wǎng)

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導(dǎo)讀：房價(jià)太高，住不起；墓地太貴，葬不起；當(dāng)我們老了，如果沒有錢，想找個地方養(yǎng)老都難，最美夕陽紅不過是一抹浪漫的幻想！當(dāng)養(yǎng)老金面臨通脹危機(jī)，單純的靠退休金養(yǎng)老已顯得那么不切實(shí)際，“她理財(cái)網(wǎng)”網(wǎng)友胖西西要減肥給自己算了一筆養(yǎng)老賬，發(fā)現(xiàn)退休后的三十年即使每天吃盒飯也需要100萬元！懂得未雨綢繆的她是怎樣規(guī)劃自己的養(yǎng)老計(jì)劃的呢？

未雨綢繆：如何養(yǎng)老才最劃算

看到一個數(shù)據(jù)報(bào)道：假設(shè)一個人的壽命80歲，50歲退休。如果按照現(xiàn)在的盒飯價(jià)格10元和4%的通脹率計(jì)算，30年后的盒飯價(jià)格要漲到32元，一日三餐都吃盒飯要花100元，結(jié)論就是——退休后生活30年，只吃盒飯也要花費(fèi)超過100萬。

太驚悚了，這還是天天吃盒飯的花費(fèi)，在大家都講究生活質(zhì)量的今天，如果想自己的生活質(zhì)量在退休后也一直保持在穩(wěn)定的水平，我們應(yīng)該怎么做呢？

總的說來，退休后如果要維持退休前的生活水平，那么每個月的生活費(fèi)用最好能達(dá)到退休前薪資的70%(注：退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金與退休前工資的比例，世界銀行的是70%，這個稱之為“所得替代率”)。按照這個標(biāo)準(zhǔn)算的話，假如一個家庭目前每月的收入是8000元，以所得替代率70%計(jì)算，退休后生活費(fèi)至少要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計(jì)算，則退休時需至少準(zhǔn)備134.4萬元。這還是不考慮通脹的情況，要是加上通脹，艾瑪，鴨梨山大啊！那么具體有哪些手段能幫助我們未雨綢繆去籌劃養(yǎng)老所需呢？

人們準(zhǔn)備養(yǎng)老金應(yīng)分幾個層次：1、保險(xiǎn)方面（第一是社保，第二是商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)）；2、通過資產(chǎn)配置(如購買一定量的黃金資產(chǎn)，每月堅(jiān)持做基金定投)用較長的時間去累積養(yǎng)老金。這一部分彈性較大，但它將作為養(yǎng)老金的增值部分，可以滿足一個家庭更高層次的一個生活需求；3、通過儲蓄手段積累財(cái)產(chǎn)。

“套用一個比較形象的比喻，社保是地基，商業(yè)保險(xiǎn)是蓋房子的磚瓦，儲蓄是再加固，投資是精裝修。如果你以社保做基地、商保做磚瓦，儲蓄再加固，投資精裝修，那么這個房子一定還不錯。”

保險(xiǎn)方面：

社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，單位每個月為你繳納21%，你自己繳納8%；養(yǎng)老金的算法很復(fù)雜,因?yàn)閲颐磕甓紩牙U費(fèi)基數(shù)變一次,舉例來說好了:如果你現(xiàn)在30歲，你現(xiàn)在的繳費(fèi)基數(shù)是3000元，而退休年齡如果是55歲的話，那你必須在你40歲以前就開始交養(yǎng)老保險(xiǎn)了,而如果你現(xiàn)在從30歲就開始交,交到55歲是25年,那首先肯定你能享受養(yǎng)老金了,其次,如果25年后你交的3000塊的繳費(fèi)基數(shù)已經(jīng)變成了6000塊(我說的是如果),那你55歲的時候首先每個月可以拿到6000×20%=1200塊的基本養(yǎng)老金,這是國家給你的。

此外你的個人帳戶上的錢在25年里也積攢了不少,把繳費(fèi)基數(shù)平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你這25年里個人帳戶上應(yīng)該有4500×8%(你繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)的個人比例)×25年×12個月=108000元錢,那么除了之前的1200塊以外你每個月還能拿到108000÷120=900塊,這樣你55歲開始每個月起碼可以拿到1200+900=2100元的養(yǎng)老金,當(dāng)然每年國家的基數(shù)還在往上漲,這樣每年除了你自己的900塊,你退休以后每個月都會拿到比1200塊更多的錢,那你的養(yǎng)老金當(dāng)然也會越來越多的。

所以說交養(yǎng)老保險(xiǎn)交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,國家每年調(diào)整基數(shù)以后你拿的錢也會越來越多,現(xiàn)在交1000十年之后拿1500都是有可能的這里要介紹一個政策,就是不管你在哪里交社保費(fèi),等你退休的時候你都只能回你的戶口所在地享受當(dāng)?shù)氐耐诵荽?這么來看,在基數(shù)高的地方交社保但是退休回基數(shù)低的地方享受養(yǎng)老金的人那就虧大了。（參考：分享點(diǎn)社保小知識）

通過開篇時的計(jì)算不難發(fā)現(xiàn)，單純的靠社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，在實(shí)際生活中很難覆蓋我們退休后的生活花費(fèi)，更別提讓我們過上舒適的養(yǎng)老生活了。這個時候商業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)可以起到補(bǔ)充作用。

資產(chǎn)配置方面

注意風(fēng)險(xiǎn)管控：一部分可以投資股票啊期貨啊等稍高風(fēng)險(xiǎn)但是收益也高的理財(cái)產(chǎn)品，但一定是合適的比重；另一部分就是穩(wěn)健投資了，比如基金啊什么的。

在理財(cái)目標(biāo)上，離退休時間長的年輕人主要目標(biāo)是增值（高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品比例可相對較高），相反年齡大點(diǎn)的則應(yīng)將保值作為首要目標(biāo)，要注意分散風(fēng)險(xiǎn)。比如采取組合式基金定投計(jì)劃，投資者可以用10-30年的時間定期將資金投入到基金中，通過長期投資，分享資本市場和時間復(fù)利的收益。

用養(yǎng)老這筆錢投資的原則，一要能規(guī)避通貨膨脹，二要能帶來穩(wěn)定收入。

儲蓄方面

儲蓄，這是中國人最熟悉的存錢防老啦。僅僅是在銀行存定期，也有五花八門的存法：中規(guī)中矩的12存單法，普普通通的60存單法，還有“她理財(cái)網(wǎng)”財(cái)女逍遙豆豆的娃娃創(chuàng)制的極速60存單法。

除了以上所說的傳統(tǒng)養(yǎng)老保障，其實(shí)還有一種養(yǎng)老方式——以房養(yǎng)老。但在目前房價(jià)高企的環(huán)境下，“以房養(yǎng)老”能夠?qū)嵤┑那疤崾悄愕嚼狭四軗碛幸惶谆蚨嗵鬃》俊Ｒ苑筐B(yǎng)老，又被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，就是房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評估后，定期給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，房產(chǎn)被出售，所得用來償還貸款本息，升值部分歸抵押權(quán)人所有。

在通脹預(yù)期越來越強(qiáng)，人口老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重的今天，當(dāng)你的積蓄為那一畝三寸地消耗殆盡時，我們也許根本“老不起”。社保制度和醫(yī)療制度尚不完善，且短時間內(nèi)無法完善，個人儲蓄仍將在養(yǎng)老過程中發(fā)揮巨大作用，對于目前年輕人來說，理財(cái)要趁早哦?。▉碓矗核碡?cái)網(wǎng)/作者：胖西西要減肥）

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