上班族必看：工資卡攢錢有竅門理財消費三七開

2013年07月12日 09:17
來源：中國網(wǎng)

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“尊敬的代發(fā)客戶，我行現(xiàn)推出一款較高收益產(chǎn)品，32天，5.3%，5萬起即可購買。”這段時間，梁女士的手機常常收到某銀行的理財產(chǎn)品短信，對于正在尋找適合自己理財產(chǎn)品的梁女士來說，這些信息對她幫助很大?！斑@是我們代發(fā)工資的銀行發(fā)來的，因為每月工資都在里面，銀行根據(jù)我的收入情況進行推送的產(chǎn)品，可能更適合我。”梁女士說，原來對工資卡的印象僅僅是每月去取錢，后來與銀行的客戶經(jīng)理聯(lián)系溝通后，發(fā)現(xiàn)工資卡還能理財、投資、代繳費等，很多功能只要在這一張卡上就能實現(xiàn)，“這樣我就不用跑那么多銀行和地方了?！彼f。

對于很多人來說，工資卡并不陌生，現(xiàn)在很多單位都與銀行簽訂了工資代發(fā)協(xié)議，每個月的工資會直接發(fā)放到個人工資卡上。不過，可能一部分人也像梁女士一樣，并不清楚工資卡具備的其他功能，只把它用來存取款的，事實上，作為很多人的主要收入來源，小小的工資卡里，理財也有著大學(xué)問。

“最主要的是方便?！北旧砭褪倾y行工作人員的小龍對工資卡理財比較有心得，“你把水電費、電話費、信用卡、基金、理財產(chǎn)品都集中在工資卡上，這樣就不用一會兒取錢繳這樣費那樣費，不用跑完這家銀行又要跑那家銀行?！毙↓埜嬖V記者，他把很多可以通過銀行自動代繳、扣款的費用都放到工資卡上，信用卡也用工資卡自動還款，這樣他每月就省了很多事，而且開通工資卡的網(wǎng)銀功能，打開電子賬單后，自己的日常支出就清清楚楚。

據(jù)了解，現(xiàn)在大部分銀行的代發(fā)工資卡，既有普通的儲蓄卡，也有具備理財功能的理財卡，其具備的功能與個人直接到銀行辦理的卡片是一致的，可以進行理財產(chǎn)品購買、基金投資、貴金屬買賣等，另外也可以代繳水、電、煤氣費、手機話費等日常消費?！翱梢哉f，只要銀行開通的銀行卡功能，工資卡都可以實現(xiàn)。”一位建行的工作人員說。此外，工資卡還有很劃算的一點，很多銀行是不收取小額賬戶管理費的。

不過，盡管工資卡有種種好處，但有的市民仍心存顧慮。就職于一家廣告公司的趙女士就表示，自己還是難以接受在工資卡上開通很多業(yè)務(wù)?！拔腋敢饷吭掳l(fā)工資后把錢取出來，買基金的放到一家銀行，繳費的放到一家銀行，平時買東西的放到另一張卡上。這樣心里更放心一些?！壁w女士認(rèn)為，不把錢放到一起，最重要的原因就是安全，萬一工資卡丟了，損失也不會太大。

“我們也建議客戶，平時一定要保管好自己的卡密碼，取現(xiàn)時也要注意ATM機有無異常，萬一卡片遺失，一定要及時掛失。另外，客戶還是至少準(zhǔn)備兩家銀行的銀行卡，以備不時之需。”一位銀行的理財師建議。

工資卡也是“全能冠軍”

銀行發(fā)放的工資卡能夠具備豐富的金融功能，一張普通的工資卡也能成為“全能冠軍”。

“把多種功能集中在一張卡上確實會方便持卡者的生活。集中用卡，用戶可以統(tǒng)一辦理各類業(yè)務(wù)，如日常生活的水、電、煤氣和通信費用都能一次性簽署代繳協(xié)議，如果需要查詢收費明細，也非常清晰明了?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，“從理財方面看，各種理財功能集中在一張銀行卡上，有益于用戶進行資產(chǎn)配置。如果持卡者開通了多種理財功能，其賬戶中的資金可以進行分類投資，把資金按一定比例投放到基金、理財產(chǎn)品等不同類別之中，或進行定投，資金閑置下來再辦理通知存款等。如果這些功能不集中在一張銀行卡上，想要多樣化理財就需要耗費用戶更多的精力和成本。”

從安全角度看，集中用卡也有益處。建行私人銀行云南省分行國際金融理財師鄭祺認(rèn)為，如果銀行卡不慎丟失，持卡人只需在一家銀行進行賬戶凍結(jié)掛失和新卡補辦即可，辦理完成后原本掛靠在舊卡下的業(yè)務(wù)也會隨之恢復(fù)。但持卡人若是把不同功能分散在多張卡片上，一旦卡片遺失，持卡人就需要去多家銀行進行掛失和新卡補辦，這樣反而花費了持卡人更長的時間，給他日常生活帶來的影響也就越大，持卡人也會因此耗費更多的精力。

“存貸通”在昆難覓其蹤

如果平時不注意對工資卡里的資金進行理財管理，這部分資金就會一直以活期存款的狀態(tài)留在工資卡里，日積月累，你的錢就會“睡著了”。如何讓這部分資金“活”起來，除了常規(guī)的理財投資外，一項叫做“存貸通”的業(yè)務(wù)頗為吸引眼球，不過記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該項業(yè)務(wù)如今在昆明已經(jīng)難覓蹤影。

“存貸通”業(yè)務(wù)是銀行在個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上推出的延伸服務(wù)。辦理了銀行個人貸款的用戶，在符合銀行相關(guān)條件后可申請開立“存貸通”賬戶，當(dāng)該賬戶內(nèi)的活期存款余額超過一定數(shù)額時，銀行按一定比例將其視為提前還款，節(jié)省的貸款利息按月返還到活期存款賬戶上，而其賬戶上的資金并沒有真正減少。在需要資金時，可隨時提取該賬戶中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。用戶不僅可以照常獲取賬戶中的活期存款利息收入，還可以實現(xiàn)賬戶增值，從而實際減少了貸款的利息支出。

對于很多每月需要還房貸、但又因為各種原因不能提前還貸的人來說，這項業(yè)務(wù)無疑是減輕還貸壓力的好辦法。不過，記者以客戶身份電話咨詢了多家銀行后，其結(jié)果是“在云南地區(qū)無該業(yè)務(wù)”。 2009年，中國銀行曾在云南推出過“存貸通”業(yè)務(wù)，不過據(jù)了解目前該業(yè)務(wù)已經(jīng)停止。而在工商銀行的網(wǎng)銀中，點開“網(wǎng)上貸款”功能后也可以找到“存貸通”業(yè)務(wù)，但點開之后顯示“對不起，該地區(qū)暫未開通存貸通業(yè)務(wù)”。此外，記者以客戶身份致電建行、農(nóng)行、招行等多家銀行后，得到的答復(fù)也是無該業(yè)務(wù)。不過，雖然在云南無該項業(yè)務(wù)，但在全國部分省份和城市，“存貸通”依然存在。

但是，這并不意味著“存貸通”在云南已經(jīng)絕跡，記者在咨詢中國民生銀行時了解到，該行有一項名為“存抵貸”的業(yè)務(wù)與“存貸通”功能十分相似。當(dāng)用戶在辦理“存抵貸”理財賬戶后，且名下所有存款賬戶內(nèi)的累計活期存款余額高于5萬元時，民生銀行自動將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸(存、貸款余額均不變)，使得實際貸款利息支出減少，而且當(dāng)客戶需要資金時仍可隨時支取。民生銀行一家支行的工作人員在電話中對記者表示“符合條件可以辦理”。

別讓你的工資卡“睡著了”

工資卡的主要功能是收取每月工資，但工資卡本身作為一張銀行卡，它也同樣具備銀行卡的各項金融功能。如果深入探尋，可以發(fā)現(xiàn)一張普通的工資卡也能成為用戶的得力金融助手。

記者從中行、工行、建行以及交通銀行了解到，幾家銀行都能為持卡人提供代收代繳業(yè)務(wù)，持卡人在日常生活中需要繳納的如水、電、煤氣、物業(yè)管理、通訊等費用，都可以通過工資卡代繳，通過網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備或柜臺等渠道辦理后，每月費用就能由銀行代扣，免去了持卡人四處奔波繳費之苦。

工資卡同時也能在理財方面助持卡人一臂之力。幾家銀行發(fā)放的工資卡都支持持卡人利用工資卡辦理各類投資理財業(yè)務(wù)，并且能夠?qū)⒏黜椑碡敼δ芗显谝粡埞べY卡上，為客戶方便快捷地調(diào)動資金，并進行統(tǒng)一的賬戶投資管理。其中理財功能包括基金和證券代理、保險代理、購買各類理財產(chǎn)品、外匯和黃金、第三方存管等。

針對工資卡自身所具備的特點，銀行也為工資卡持卡者推出了諸多的理財服務(wù)。比如建行的基金定投業(yè)務(wù)，每月從賬戶中定投一定金額購買基金，此外還有通知存款等業(yè)務(wù)，為持卡人帶來高于活期存款的利息收益。而交通銀行針對其工資卡用戶也專門推出了“薪金寶”理財產(chǎn)品系列，購買此類產(chǎn)品，交行會為工資卡賬戶進行最低額度僅為100元的理財產(chǎn)品定投，幫助持卡人管理賬戶資金。同時還會為工資卡持有者推出專屬融資配套方案，提供一定的利率優(yōu)惠或提升成為交行的品牌客戶等。此外，交行不定期還會推出特約商戶的刷卡消費優(yōu)惠。

在其他方面，工資卡能實現(xiàn)功能也很多。利用工資卡每月的賬戶流水，持卡者無需再提供其他抵押物證明，就可以直接申請辦理信用卡，并能將工資卡與信用卡關(guān)聯(lián)，每月為持卡人自動還款。另外，現(xiàn)在新發(fā)工資卡基本為金融IC卡，帶有閃付功能，通過圈存資金，能夠真正成為持卡者的電子錢包，在支持閃付的終端上，持卡者即可進行快捷支付。

一位業(yè)內(nèi)人士建議：“工資卡與其他各類銀行卡一樣，可以實現(xiàn)豐富的金融功能。持卡者可以多加了解嘗試，盡量把一張普通的工資卡功能實現(xiàn)最大化，讓自己更好地管理財富，并進一步實現(xiàn)更多的收益。不要只局限于某種單一的功能，別讓自己的工資卡‘睡著了’?！?/p>

自動還款為“刷卡族”解憂

隨著刷卡消費的不斷普及，一人持有多張信用卡已十分常見。但每個月面對著各家銀行的信用卡對賬單，要清楚地記得每張卡的還款日期，以避免逾期還款帶來的麻煩，仍讓不少持卡人頭痛不已，這個時候，使用工資卡上綁定信用卡定期自動還款功能就顯得尤為重要。

在以前的銀行操作平臺上，持卡人只能把信用卡和工資卡簽約綁定，然后通過手工操作把錢劃到指定的卡上。這種還款是自發(fā)性的，但持卡人難免有時會忘記還款時間，造成還款延遲等問題。據(jù)銀行相關(guān)工作人員介紹，現(xiàn)在持卡人可以使用保底歸集、全額歸集、智能歸集業(yè)務(wù)，只需要一次操作，就能在既定時間，自動在綁定的多個銀行賬戶間按照規(guī)定金額進行現(xiàn)金的分配。通過這項業(yè)務(wù)，持卡人可以把工資卡上的資金自動轉(zhuǎn)到指定賬戶，也能按照信用卡還款日期自動從中心賬戶劃撥資金還款。目前，各家銀行同行還款均不收取手續(xù)費，按照銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，跨行還款每操作一筆收費2元。

還款方式多樣化也是這一業(yè)務(wù)的特點之一，以中國銀行為例，目前持卡人可通過客服電話或網(wǎng)上銀行開通自動還款，可關(guān)聯(lián)該行借記卡、存折及長城信用卡。此外，持卡人還可以選擇自助購匯還款，即通過中行網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、ATM自助機具或中銀自助通購匯還款。為滿足網(wǎng)購一族的還款需求，中行還支持第三方還款渠道還款，持卡人可通過支付寶等。除此之外，最常見的方式還包括中行境內(nèi)外網(wǎng)點現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬還款。

建設(shè)銀行除了提供的工資卡關(guān)聯(lián)信用卡每月自動還款業(yè)務(wù)以外，還可以直接使用工資卡的流水來申請信用卡，在此基礎(chǔ)上，無需再提供其他抵押證明，額度根據(jù)持卡人工資量來確定。同時，信用卡額度每半年會有一次調(diào)整，按照客戶的客戶等級、信用狀況、刷卡記錄來適當(dāng)提升額度。

交通銀行對于代發(fā)工資客戶只需要提供身份證復(fù)印件就能申請信用卡，在填寫協(xié)議時候只要填寫自動關(guān)聯(lián)工資卡，就可以進行每月自動還款。與其他各家銀行一樣，同行還款不收取費用。此外，持卡人還可以進行跨行自動還款，交行在每月都會為客戶提供頭兩筆免費跨行還款的服務(wù)，一個月內(nèi)超過兩筆則按銀聯(lián)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)2元一筆收費。

理財師建議

理財消費“三七開”

作為日常收入和支出的主渠道，工資卡是很多普通家庭的小金庫。如何打理好這個小金庫？中國光大銀行昆明金碧路支行理財中心經(jīng)理、金融理財規(guī)劃師王楠建議，普通家庭可考慮將工資卡中70%的資金用于日常開銷，包括水、電、煤氣、購物、朋友聚會等生活開銷，以及償付房貸、房租的大筆開銷；30%的資金用于強制性理財，具體投資類型取決于個人或家庭的風(fēng)險承受能力。另外，還需儲存約三個月的工資作為家庭備用金，建議存為活期存款，以便于隨時支取。

而對于經(jīng)?！霸鹿狻钡哪贻p人，尤其是25—35歲的人群，更應(yīng)該管好自己的工資卡，從強制性儲蓄開始，科學(xué)合理規(guī)劃好自己的未來。

“剛參加工作時，工資本來就不多，需要花錢的地方卻那么多?？墒?，對于我們80后而言，面臨著很多現(xiàn)實問題，買房、買車、結(jié)婚生子，都是大筆開銷。而我們的經(jīng)濟狀況又如此令人擔(dān)憂，在25歲到35歲的時候，我們處在高收入但又高消費的階段，何不在高消費時期，未雨綢繆，合理利用工資卡，進行理財呢？”王楠分析，對于大部分25—35歲的年輕人，工作穩(wěn)定，薪資情況還算好，單位有五險一金，但不解決住房問題，所以房租還是一筆不小的支出，近兩年，可能還有再教育支出的需求。很顯然，教育支出和房子是中短期內(nèi)的重要支出，養(yǎng)老金和子女教育儲蓄是項長期的需求，醫(yī)療保險可以暫時不用考慮。于是，房子成了他們近期個人工資卡消費計劃的突破點。

對于有剛性需求的年輕人而言，房產(chǎn)投資是一項保值增值的投資，也像一種強制性儲蓄，可能因為每月的月供，他們會不知不覺壓縮掉一些不必要的支出?！暗?，在這兩年嚴(yán)格的房產(chǎn)調(diào)控政策下，年輕人應(yīng)該量力而行，不能盲目投資房產(chǎn)，把手頭資金都流入房市是不明智的行為?！蓖蹰J(rèn)為。

除了房子問題，還有以后兒女的教育儲蓄，退休后的生活保障等問題，該怎么規(guī)劃工資卡里的閑余資金呢？“在儲蓄、基金和保險三者中，我建議選擇基金定投業(yè)務(wù)，原因很簡單，儲蓄收益率極低，往往談不上是投資，單位已經(jīng)購買了五險一金，保險可以暫不考慮。建議選擇定投兩只基金，一支指數(shù)型，一支貨幣型?！蓖蹰ㄗh。

記者了解到，基金定投是一種小額、長期、收益率較高的投資，兼具儲蓄與投資雙重功能，十分符合處在高消費期年輕人的投資需求。利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風(fēng)險，因為是每隔一段固定時間投資，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，長期累積下來，成本及風(fēng)險自然會攤低，這種定期定額投資十分適合養(yǎng)老金投資，或者為子女儲蓄未來的教育費用。

而對于抗風(fēng)險能力相對更強的人群，王楠建議可以適當(dāng)考慮將工資卡里20%—30%的資金做一些高風(fēng)險高收益型投資，例如股票型基金，證券交易，集合資產(chǎn)管理計劃，貴金屬交易等。“黃金作為稀缺資源、硬通貨幣，是保值增值的好選擇。部分銀行推出的黃金定投業(yè)務(wù)，零存整取，風(fēng)險承受力強的工薪族可以考慮。”他說。

王楠透露，花錢大手大腳的“月光族”可以借助銀行的產(chǎn)品進行強制性儲蓄。如光大銀行專屬工資卡—商務(wù)理財卡，包含了一項“定存寶”業(yè)務(wù)，當(dāng)工資卡里的閑錢達到500元、1000元等設(shè)定金額后，可以自動轉(zhuǎn)存為定期儲蓄。

“工薪簇可以將儲蓄卡與信用卡搭配使用，充分利用信用卡的免息期，讓工資卡里的資金發(fā)揮出最大效益?！蓖蹰ㄗh。

市民

卡片普通功能入人心

現(xiàn)代金融深入到百姓生活的方方面面，而工資卡則是最為貼近百姓日常生活的一種金融工具。老百姓使用工資卡時已不再僅僅局限于每月收取工資這一項簡單的功能，它作為銀行發(fā)行的銀行卡，其更多金融功能正在慢慢融入人們的生活。

剛參加工作不久的沈先生告訴記者，自己的工資卡也才拿到不久，被利用起來的功能還比較單一。“因為工資卡對于我來說是一張新卡，主要功能是收取工資，生活中很多要用到的如網(wǎng)上銀行等功能都在以前的使用的銀行卡上。不過我的信用卡和工資卡是一家銀行的，和工資卡關(guān)聯(lián)在一起，每月它會自動還款。其他的功能在今后的使用中再慢慢學(xué)習(xí)使用?！鄙蛳壬f。

王先生的工資卡已經(jīng)伴隨他十年了，工資卡已經(jīng)成為他最重要的銀行卡。除了接收每月單位發(fā)放的工資，王先生的房屋物管費也從工資卡里扣除，工資卡還開通了網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上購物、繳電話費等都是利用網(wǎng)銀完成。“把各種功能集中在工資卡上還是很方便的，每月都會有工資進賬，刷卡付錢金額也充足，日常生活中的有些費用也不用專門花費時間去繳，銀行卡就能代為支付?！?/p>

還有市民利用工資卡直接進行理財。吳女士就用她的工資卡購買理財產(chǎn)品?！肮べY卡里一有閑置的資金我就會拿來買合適的理財產(chǎn)品，我還開通了網(wǎng)上銀行，經(jīng)常在網(wǎng)上瀏覽，有合適的產(chǎn)品就下單購買?！彼f。

新興功能待熟悉

工資卡具備豐富的金融功能，在老百姓的實際使用中雖然用途不再單一，但很多功能還有待拓展，記者走訪發(fā)現(xiàn)，部分持卡者對于工資卡的諸多功能了解并不多，很多功能并沒有很好地利用起來。

“除了存取每個月的工資以外，我用到工資卡其他功能較多的就是用網(wǎng)上銀行，通常是用它來繳電話費、進行網(wǎng)絡(luò)購物。理財方面只有定存寶這項業(yè)務(wù)，卡內(nèi)超過一定數(shù)額就會以三個月期限的定期存起來，到期后有一點利息?！崩钆扛嬖V記者。

周先生的工資卡是新型的金融IC卡，他平常會利用這張工資卡為信用卡還款，并經(jīng)常刷卡消費。當(dāng)記者問到關(guān)于金融IC卡的一些新功能如閃付時，周先生表示暫時沒有嘗試過?！皢挝话l(fā)的卡就是這種芯片卡，平常也就當(dāng)做一般的磁條卡在用，新的功能還沒深入了解過，曾經(jīng)聽說芯片卡有閃付這種功能，但還沒有嘗試?！?/p>

王女士到銀行咨詢近期合適的理財產(chǎn)品，但覺得并不滿意。她告訴記者，自己一般用工資卡購買理財產(chǎn)品?！肮べY不可能一次用完，可以拿來理財，但若沒有合適的產(chǎn)品，資金還是閑置的。”而當(dāng)記者詢問她是否知道銀行也有一些諸如通知存款業(yè)務(wù)可以獲得比活期更高的利息，或者通過購買一些貨幣基金來進行理財時，王女士也表示不太了解。

小貼士

安全用卡有竅門

工資卡可以集合多種金融功能，這大大方便了持卡者。但持卡者應(yīng)該如何巧妙地使用這些功能，實現(xiàn)利益的最大化，是持卡者應(yīng)該關(guān)注的方面。同時，一張銀行卡集合的功能越多，其中涵蓋的個人信息量也就越大，用卡安全性不言而喻，為保障用卡安全，持卡人也應(yīng)多留心眼。

中行云南省分行相關(guān)負責(zé)人建議，針對工資卡資金流動較為頻繁的特點，建議客戶一是開通短信服務(wù)，方便實時掌控賬戶資金變動。二是開通網(wǎng)銀功能，方便查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬、代繳水電、話費等日常金融交易。三是開通智能通知存款業(yè)務(wù)，比如中行卡內(nèi)資金累積至五萬元即可自動享受通知存款利息，高于活期利率，實現(xiàn)更大收益。

建行云南省分行相關(guān)負責(zé)人也表示，持卡者應(yīng)該多嘗試工資卡的新功能，如預(yù)約取款、通知存款等，同時也應(yīng)拓寬其理財方式，除購買理財產(chǎn)品外，也可以嘗試如基金定投，購買貨幣型基金等。

在用卡安全方面，業(yè)內(nèi)人士建議持卡者應(yīng)隨時保持小心謹(jǐn)慎。持卡者不要輕易透露卡號、密碼和交易記錄。在使用ATM機時留意機器運轉(zhuǎn)是否正常，讀卡槽是否完好，以防卡內(nèi)信息被讀取。登錄網(wǎng)上銀行、手機銀行時要正確輸入官方網(wǎng)站地址，謹(jǐn)防被“釣魚”。另外，持卡者可以更換金融IC卡，金融IC卡安全性更高。業(yè)內(nèi)人士同時提醒持卡者，如果銀行卡丟失，或在使用過程中發(fā)現(xiàn)賬戶異常，應(yīng)立即致電銀行進行賬戶凍結(jié)，銀行會在第一時間確保賬戶安全不受損失。