銀行“電商化”撬動中小企業(yè)傳統(tǒng)信貸

2013年07月06日 06:27
來源：中國經(jīng)營報 作者：梁宵

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多家與銀行打過交道的企業(yè)或許都有一些不愉快的經(jīng)歷：過高的抵押和擔(dān)保條件將企業(yè)拒之門外，也額外增加了企業(yè)的融資成本；過長的審批周期總是無法及時與企業(yè)的資金需求對接；而繁雜的手續(xù)辦理也讓企業(yè)頻繁往來于銀行各個部門之間。

這些在傳統(tǒng)信貸模式下難以克服的融資問題，卻有望在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下得到解決。

目前，多家銀行開始用電商思維“試水”企業(yè)貸款，在此新興信貸模式下，此前無緣銀行信貸的中小企業(yè)也可以獲得融資，并且更快捷，成本更低。

更靈活的融資

惠泉美居是一家從事陶瓷生產(chǎn)的企業(yè)，存在著明顯的資金需求起伏周期：一般10月份前后一兩個月是現(xiàn)金回籠的高峰期，不僅銷售量大，而且客戶結(jié)算及時，因此現(xiàn)金流非常充裕；但是年后的兩三個月則進(jìn)入資金緊張期，由于過年的兩個月幾乎沒有銷售額，但是賣場的租金、員工的工資還要支付，因此資金入不敷出。

“銀行的貸款審批節(jié)奏很難滿足這樣的情況，一般需要提前幾個月開始跑手續(xù)，貸款周期一年一貸，結(jié)果有錢的時候放款給我，等需要用錢的時候又遲遲未到款?！被萑谰痈笨偨?jīng)理何恩表示。

而在這種情況下，企業(yè)很難把握和計劃未來的經(jīng)營節(jié)奏和擴張計劃。比如陶瓷企業(yè)與大型的房地產(chǎn)商的合作一般回款的周期都比較長，因此在沒有穩(wěn)定融資預(yù)期的條件下，企業(yè)與后者合作時就會有很大的顧慮。“銀行貸款簽訂之后接單，有時候客戶的錢還沒有到位，貸款就到期了?！焙味髡f，“這對企業(yè)來講是很可怕的?！?/p>

目前，這些問題已經(jīng)借助華夏銀行的“平臺金融”模式得到了解決，通過與“惠泉美居”的核心企業(yè)——歐神諾陶瓷股份有限公司銷售管理系統(tǒng)對接，以后者為平臺客戶，根據(jù)雙方之間的訂單信息，為“惠泉美居”提供在線融資服務(wù)——3年期的貸款周期使企業(yè)主對業(yè)務(wù)擴張有一個相對長期的考量和把握；同時靈活的貸還款方式也讓企業(yè)提高資金效率，節(jié)約資金成本。

在此信貸模式下，企業(yè)借貸可以隨貸隨還，因此盡管在名義利率上與同業(yè)不相上下，但是企業(yè)所付出的實際利率卻由此降低：惠泉美居在廠家準(zhǔn)備大規(guī)模提貨要提高庫存的時候就會釋放貸款額度，而在資金回籠充裕的時候又可以還款止息，正如何恩所說，“企業(yè)可以根據(jù)自己的現(xiàn)金回籠的節(jié)奏還有行業(yè)的淡旺季調(diào)整融資規(guī)模，起到一個蓄水池的作用?！?/p>

顛覆傳統(tǒng)模式

“受制于信貸規(guī)模和各種繁雜手續(xù)，銀行貸款都要提前幾個月做準(zhǔn)備，使得經(jīng)營者花費很大的精力在融資上?！焙味鹘榻B說，與華夏銀行進(jìn)行合作之后，企業(yè)的財務(wù)編制都得到了精簡。

“核心企業(yè)”是華夏銀行“平臺金融”業(yè)務(wù)模式的合作類型之一，此外還有大宗商品交易平臺、電商、市場商圈等，未來還可拓展至商旅服務(wù)、公共繳費等更多的平臺客戶。

模式的關(guān)鍵在于一個強大而可信的平臺。比如在惠泉美居的案例中，其圍繞的核心企業(yè)“歐神諾”是一家注冊資本1.4億元、年銷售額超過13億元、并在全國擁有近1000家專賣店的知名企業(yè)，而華夏銀行對惠泉美居的授信依據(jù)正是來自于“歐神諾”的支持：前期對其旗下品牌的專營情況進(jìn)行考察，并按經(jīng)銷商上年度進(jìn)貨額度進(jìn)行一定比例配比，參照經(jīng)銷商今年新增網(wǎng)點數(shù)及進(jìn)貨量配置情況確定最終授信額度；依據(jù)經(jīng)銷商訂單信息，為小企業(yè)提供全流程、電子化的在線融資服務(wù)。

由于能夠通過核心企業(yè)“以一帶百”，因此授信可以批量快速復(fù)制。據(jù)歐神諾陶瓷股份有限公司總經(jīng)理助理殷曉春介紹，該融資項目上線后一個月的時間，就對接了經(jīng)銷商30個，合作額度達(dá)到了4500萬元，近期有5個經(jīng)銷商還在審批，馬上就可以達(dá)到6000萬元?！澳壳霸谌A夏銀行的貸款額度大概占到公司全額的20%，以后爭取達(dá)到60%?！?殷曉春預(yù)計。

“在平臺金融的模式下，最重要的風(fēng)控手段就在于對平臺客戶的信用評定，以及對交易信息的實時把握。” 華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群說。

如今，小而快的“平臺金融”業(yè)務(wù)模式在短期內(nèi)已經(jīng)初具規(guī)模，目前上線不到一年的平臺金融貸款余額近13億元；今年1~5月，累計發(fā)放貸款9918筆，平均每筆發(fā)放金額18.67萬元；客戶累計還貸13829筆，平均每筆10萬元左右。

電商化融資新解

有此動作的不止華夏銀行一家，交通銀行的“交博匯”、中國建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”都是通過電商化的思維來推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提出再造一個“網(wǎng)上銀行”的中信銀行也于近日宣布與銀聯(lián)商務(wù)有限公司合作，利用后者在POS機上的商戶資源，推出小額短期信用貸款。

在華夏銀行介入之前，核心大企業(yè)的歐神諾與部分經(jīng)銷商合作采取賒銷方式，賬期為3~6個月，在給小企業(yè)帶來資金壓力的同時，也增加了歐神諾應(yīng)收賬款負(fù)擔(dān)，而通過銀行的資金中介，兩方面的資金流動性都得到了改善。

廣東奧飛動漫文化股份有限公司董事鄧金華就指出華夏銀行的融資方案改善了公司的財務(wù)狀況，“奧飛動漫和經(jīng)銷商的合作中將近有50%的賒銷比例，這就造成了財務(wù)報表上有數(shù)額較大的應(yīng)收賬款，現(xiàn)金流比較難看?！?/p>

同時對比于一般的電子商務(wù)，“醉翁之意不在酒”的銀行系電商，也給傳統(tǒng)企業(yè)以較低的成本實現(xiàn)電商化轉(zhuǎn)型的機會。

也正因此，新模式也得以在短期內(nèi)就已經(jīng)初見成效，2013年初，成立僅半年有余的善融商務(wù)入駐商戶已經(jīng)過萬，交易額突破了35億元，融資規(guī)模接近10億元；而“平臺金融”業(yè)務(wù)模式目前已經(jīng)對接137家大中型平臺客戶，服務(wù)了上下游4704戶小企業(yè)。

而接入平臺中的每個企業(yè)又可以作為輻射源進(jìn)一步向外擴散?！皩τ谖覀兊目蛻魜碇v，其信用情況我理解得比銀行還清楚，因此未來可能探索與華夏銀行進(jìn)一步的合作，為下面的分銷商也提供融資服務(wù)?！焙味髡f。

融資解碼

銀行“平臺金融”模式

通過研發(fā)的資金支付管理系統(tǒng)（CPM），對接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、大宗商品（要素市場）和市場商圈管理方等平臺客戶的財務(wù)或銷售管理系統(tǒng)，整合資金流、信息流和物流，將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營全過程，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營信息、交易信息、結(jié)算資金、信貸資金的整合與交互。

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