理財(cái)規(guī)劃記：70后重養(yǎng)老80后重保障90后重存款

2013年05月28日 08:58
來源：廣州日報(bào) 作者：李婧暄、周慧

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文/記者李婧暄、周慧

近期上映的電影《致我們終將逝去的青春》不僅勾起了觀影者對于青春的回憶，影片當(dāng)中的每個(gè)故事主角的經(jīng)歷都讓人深思。

在影片中我們看到，畢業(yè)多年，老張還在墓地旁邊的小攤叫賣為人寫傳記，為了參加同學(xué)聚會(huì)，跑到小店里買A貨充門面；而本是出身貧窮的陳孝正則出國揚(yáng)名，歸國后成為了著名的設(shè)計(jì)師，并成為電視臺(tái)專訪的對象。

現(xiàn)實(shí)中，每個(gè)人都能從電影中找到自己的影子，從當(dāng)初青澀的校園生活，再到畢業(yè)后的選擇、職業(yè)的規(guī)劃、生活理財(cái)，哪怕是小小的一個(gè)選擇，都能讓原本在一條道路上的人命運(yùn)從此不同。面對未來的不確定性，理財(cái)專家提醒，“不僅要享受青春，更要規(guī)劃青春、致富青春。

致青春之創(chuàng)業(yè)記：

理財(cái)和掙錢

能力相輔相成

對于創(chuàng)業(yè)而言，將個(gè)人興趣愛好或工作經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)業(yè)結(jié)合起來會(huì)明顯提高創(chuàng)業(yè)者的成功率。若電影繼續(xù)拍下去，老張很可能是成功的，因?yàn)樗墓ぷ鹘Y(jié)合了他的愛好和優(yōu)勢。

會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢，很多人都抱有這種想法。伍錫軍認(rèn)為，其實(shí)理財(cái)能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個(gè)有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財(cái)方法來打理自己的資產(chǎn)，會(huì)理財(cái)?shù)娜?，?cái)一定會(huì)越來越多。

“剛踏入社會(huì)，很多大學(xué)生沒有給自己定好位，太急功近利，不知道想干什么、適合做什么，就反復(fù)跳槽。最后的結(jié)局很可能就是青春一去不復(fù)返，閱歷裹足不前?！蔽殄a軍告訴記者，從職業(yè)規(guī)劃上來說，不管是自己創(chuàng)業(yè)還是找工作，合理的成功就是比誰更能熬、比誰更能堅(jiān)持?！瓣愋⒄e極的一面其實(shí)就是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)貙Υ龑W(xué)習(xí)，才成就了后來的各種機(jī)會(huì)。

“90后”理財(cái)：收入較少應(yīng)學(xué)會(huì)適度消費(fèi)

人群特點(diǎn)：“90后”以獨(dú)生子女居多，大多90后目前正面對的就是走出學(xué)校邁向工作，而工作恰好又是人生的一個(gè)新階段的開始，如何規(guī)劃好工資收入、支出顯得尤其重要，不少90后被標(biāo)榜成“啃老族” “月光族”

建議：20%收入理財(cái)或存款

養(yǎng)成良好的生活態(tài)度和習(xí)慣，對于工作后的第一步顯得尤為重要，能為以后的持久戰(zhàn)打下良好的基礎(chǔ)。廣州正金投資咨詢有限公司伍錫軍告訴記者，事實(shí)上，“90后”職場新人應(yīng)該首先要養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念。

理財(cái)專家表示，“90后”從領(lǐng)到首月工資開始便要做好科學(xué)規(guī)劃，記賬是非?？茖W(xué)的理財(cái)方式。

“目前掙得還比較少，要慢慢培養(yǎng)節(jié)約的習(xí)慣，既然開源上短期比較難，就從節(jié)流上省錢?！崩碡?cái)專家伍錫軍表示，“90后”要將每月的收入做好三項(xiàng)分配支出，即60%的必需支出、20%的可控支出、20%的理財(cái)或存款支出。

“早期除了購買社保之外，可以配置一部分低保費(fèi)高保額的消費(fèi)型險(xiǎn)種，尤其是意外和健康方面的保障，可以選擇卡單式的意外險(xiǎn)，年交保費(fèi)100元左右可以保障20萬元的意外以及消費(fèi)型重疾險(xiǎn)?！彼f。

“80后”理財(cái)：“夾心層”做好保障很重要

人群特點(diǎn)：“80后”年齡處于24歲～33歲之間，事業(yè)處于轉(zhuǎn)折關(guān)鍵期，家庭面臨父母贍養(yǎng)、房子、車子、孩子的壓力，他們是家里的頂梁柱，他們是當(dāng)今社會(huì)的夾心層。所以該人群首先要擁有充足的保障，并且對孩子未來教育要有清晰的規(guī)劃。

建議：配置儲(chǔ)蓄功能商業(yè)保險(xiǎn)

伍錫軍建議，“80后”大多成為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱來源，尤其需要關(guān)注重疾、醫(yī)療保障。

大都會(huì)人壽保險(xiǎn)專家表示，提到重疾的花費(fèi)，人們往往只想到在醫(yī)院的治療和手術(shù)費(fèi)用，事實(shí)上醫(yī)院的花費(fèi)只是重疾風(fēng)險(xiǎn)中最直接的“顯在損失”，而背后更巨大的“隱性損失”包括治療和休養(yǎng)期間本人收入的中斷(3～5年)，出院后的營養(yǎng)和理療費(fèi)用(往往是住院時(shí)花費(fèi)的2～3倍)，家人為看護(hù)病人而中斷的工作收入或請護(hù)工的花費(fèi)(6個(gè)月～1年)以及重疾病人康復(fù)后工作能力下降而導(dǎo)致的收入落差(只相當(dāng)于生病前收入的20%～50%)。

因此，個(gè)人保障方面，社保是不夠的，適當(dāng)配置帶儲(chǔ)蓄功能的商業(yè)保險(xiǎn)非常有必要，保額20萬～50萬元為宜。此外，可根據(jù)工作性質(zhì)附加一定的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

考慮到現(xiàn)在不少“80后”已為人父母，專家表示，趁孩子小的時(shí)候提前準(zhǔn)備教育金，且符合?？顚Ｓ?、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、抵御通脹、保證可取的原則。最后才考慮購買合適的房子或者保本型理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行理財(cái)、貨幣型基金等。

此外，由于國內(nèi)的金融市場仍不夠規(guī)范，各類造假層出不窮，“80后”抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，如無專業(yè)人士指導(dǎo)，不建議購買非保本型的金融產(chǎn)品，如黃金、股票、期貨、外匯等。

“70后”理財(cái)：應(yīng)提前做好養(yǎng)老規(guī)劃

人群特點(diǎn)：作為社會(huì)的中堅(jiān)力量和家中的經(jīng)濟(jì)支柱，“70后”們逐漸步入不惑之年，隨著年齡增長，身體健康狀況在逐步下降。在這個(gè)階段，孩子已長大，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減少，收入較高，財(cái)富結(jié)余較多。

建議：剔除月支出余錢理財(cái)

“70后”人群因?yàn)槭聵I(yè)繁忙，餐桌活動(dòng)較多，往往忽視休息鍛煉，多處于亞健康狀態(tài)，容易引起心血管疾病、腎臟疾病、糖尿病等。所以，“70后”最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于疾病，40歲后重大疾病的發(fā)病率將明顯升高，應(yīng)適當(dāng)提高重大疾病險(xiǎn)的投入，此時(shí)保額可以適當(dāng)增加。從重大疾病的治療費(fèi)用來看，保額最好要在30萬元以上，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，保障還需要更充足一些。

“70后”可以開始考慮退休后的生活質(zhì)量問題，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。對于養(yǎng)老保障，一般而言由三部分構(gòu)成：一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括銀行儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)，證券基金等。保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率一般與年齡成正比，越早投保，保費(fèi)越少，同時(shí)也可以有足夠的時(shí)間來完成退休資產(chǎn)的積累。

伍錫軍建議，在預(yù)留月支出的3～6倍的現(xiàn)金后，剩余的資金可以投資于銀行理財(cái)、信托理財(cái)、基金定投等。若投資于股票市場仍需要專業(yè)人士指導(dǎo)方可進(jìn)入?！澳壳?，定投黃金會(huì)是相對安全的選擇之一。

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