意外險傷殘新標準有望近期公布保障大增或引費率上調(diào)

2013年05月27日 03:10
來源：每日經(jīng)濟新聞作者：黃俊玲

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新標準核心內(nèi)容

適用產(chǎn)品：產(chǎn)品類別為“意外傷害保險”的個人保險產(chǎn)品使用本標準，團體保險產(chǎn)品參考使用。

適用保單：適用于保險公司新簽發(fā)的保單。對已生效的保單各公司應(yīng)做好客戶服務(wù)工作。

使用范圍：使用本標準的意外傷害保險產(chǎn)品應(yīng)至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。鼓勵保險公司增加三類條目保障范圍，可以附加險形式提供。

使用方式：中國保險行業(yè)協(xié)會在保監(jiān)會的指導(dǎo)授權(quán)下發(fā)布。保險公司按照行業(yè)自律要求開發(fā)產(chǎn)品。保監(jiān)會對使用本表產(chǎn)品進行備案管理。

調(diào)整機制：中國保險行業(yè)協(xié)會在保監(jiān)會的指導(dǎo)下，根據(jù)業(yè)務(wù)實踐有關(guān)情況建立科學(xué)調(diào)整機制。

上周，本報先后以《傷殘理賠標準沿用14年已滯后北京朝陽法院建議修訂》和《中保協(xié)：已初步完成傷殘理賠標準修訂》為題，連續(xù)報道了因意外保險傷殘比例表引發(fā)爭議的話題，稿件見報后引發(fā)眾多讀者關(guān)注。目前，此一事件又有最新進展。

經(jīng)過近一周的多方采訪，5月26日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關(guān)渠道獨家獲得了修訂后的《人身保險殘疾等級評定標準》(征求意見稿)，從這份今年初中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱中保協(xié))向各家公司的征求意見稿來看，新標準以原表為基礎(chǔ)增加保障范圍，保障范圍大大增加，具體來講，將原表的7級共34個殘情條目擴展至10級共584個殘情條目。

對于此次修改傷殘標準，修訂說明表示，現(xiàn)行《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》(以下簡稱《比例表》)由人民銀行1998年公布，因諸多因素，該表已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費者的現(xiàn)實需求，需進行修訂。

按照新標準同時配發(fā)的使用說明指出，使用本標準的意外傷害保險產(chǎn)品應(yīng)至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。這意味著，新標準實施后，意外險包括的殘疾條目至少應(yīng)有421項(核心+二類)，僅從數(shù)量上看，是目前使用的34個殘情條目12倍還多。

據(jù)接近保監(jiān)會的知情人士對記者表示，估計新修訂后的《比例表》將很快會對外公布。

此外，對于新舊銜接的問題，也初步明確為新標準 “將適用于保險公司新簽發(fā)的保單。

最新進展：新標準有望近期亮相/

截至目前，意外險《比例表》已經(jīng)沿用了14年，該表一共規(guī)定了7個等級34項。由于保障較窄，也引發(fā)諸多理賠糾紛。

5月26日，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲得了中保協(xié)歷時5年拿出的新《人身保險殘疾等級評定標準 (征求意見稿)》和《人身保險殘疾程度與保險金給付表(修訂說明)》兩份材料。

對于傷殘標準的此次修改，修訂說明開頭即開宗明義：現(xiàn)行《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》由人民銀行1998年公布，已作為意外險領(lǐng)域的行業(yè)標準，是意外險產(chǎn)品條款和定價的基礎(chǔ)。但是，由于諸多因素，與通用的國家標準沖突，該表已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費者的現(xiàn)實需求，迫切需要進行修訂。

《每日經(jīng)濟新聞》記者此前獲得的信息顯示，實際上早在5年前，中保協(xié)即啟動了《比例表》的修訂工作。在保監(jiān)會的指導(dǎo)下，成立了人身險殘疾給付標準修訂項目組，并由中國人壽再保險為組長單位、19家成員單位組成的行業(yè)《比例表》修訂工作組，并下設(shè)標準修訂組、數(shù)據(jù)分析組和外聯(lián)組，具體開展了《比例表》修訂工作組，

據(jù)知情人士透露，歷時5年修訂后，大約在今年初左右，中保協(xié)召集保險公司對新修訂后的《比例表》進行征求意見，而且現(xiàn)在其征求意見已經(jīng)完成了。此前，中保協(xié)的內(nèi)部人士亦向記者證實，新修比例表》修訂已經(jīng)完成，正在走相關(guān)程序，等待時間對外公布。

據(jù)接近保監(jiān)會的知情人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，估計新修訂后的《比例表》將很快會對外公布。

此外，也有多位保險業(yè)人士預(yù)測，新標準一定會比原來的《比例表》項目會做得更細化一些。

新舊對比：保障大幅增加421項為必保/

對于新舊標準的變化，據(jù)了解，此次修訂工作在收集國內(nèi)外有關(guān)殘疾標準、殘疾評定方法的基礎(chǔ)上，同時為了借鑒國際先進經(jīng)驗，在收比例表》修訂工作中引入世界衛(wèi)生組織的《國際功能、殘疾和健康分類》(ICF)相關(guān)標準。此外，廣泛收集、分析了人力資源社會保障部、車險數(shù)據(jù)平臺以及行業(yè)102家產(chǎn)壽險公司意外險相關(guān)數(shù)據(jù)，為測算意外險發(fā)生率和預(yù)測凈費率奠定了基礎(chǔ)。

相關(guān)人士表示，《比例表》修訂工作立足于最新的殘疾評價標準和醫(yī)療標準，充分借鑒其他行業(yè)的成功經(jīng)驗，進一步修訂完善《比例表》修增強其適用性和可操作性，有利于進一步增加意外險產(chǎn)品的保障功能，擴大保障范圍，保護消費者權(quán)益，減少爭議和糾紛。

據(jù)了解，為解決目前行業(yè)殘疾標準使用過程中的問題，對《比例表》的修訂遵循了科學(xué)性、兼容性等原則。具體來說，科學(xué)反映殘疾研究的最新進展，每一項標準都盡可能有理論支持。調(diào)整給付項目的高低級別差異，避免“全或無”的賠付情況，細化定量指標，增加項目的可操作性。

此外，為與目前使用的殘疾標準有一定的兼容性，盡可能避免標準不一致引發(fā)的糾紛。盡量參考目前廣泛使用的 “工標”(職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標準)和 “道標”(道路交通事故受傷人員傷殘評定標準)成果，同時剔除不易理賠操作的項目，使之符合消費者的需求和保險公司的業(yè)務(wù)實踐。同時需要兼顧給付項目的數(shù)量，盡量維持或減少修訂后的《比例表》對于意外險殘疾責(zé)任價格的影響。最后，在書寫上非常嚴謹，減少殘疾給付項目描述中的模糊詞匯和定性描述，避免人為解釋，減少業(yè)務(wù)實踐中的理賠爭議和糾紛，增加消費者信心。

總體來看，新標準以原表為基礎(chǔ)增加保障范圍、細化殘情條目、完善殘情描述，將原表的7級共34個殘情條目擴展至10級共584個殘情條目。并按照殘疾條目的客觀性和可量化程度，將所有殘情條目劃分為核心類(250條)、二類(171條)和三類(163條)。全部3類項目覆蓋了“工傷殘疾標準”和 “道路交通殘疾標準”的殘疾內(nèi)容，核心項目和二類項目能夠覆蓋約77%。

與原表相比，新標準增加了皮膚、神經(jīng)精神系統(tǒng)、胸腹臟器的殘疾損傷。同時，引入和借鑒了國際殘疾編碼ICF的殘疾分類方式。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，按照新標準同時配發(fā)的使用說明指出，使用本標準的意外傷害保險產(chǎn)品應(yīng)至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。這意味著，新標準實施后，意外險包括的殘疾條目至少應(yīng)有421項(核心+二類)，僅從數(shù)量上看是目前使用的34個殘情條目12倍還多。

實例解讀：新標準覆蓋道標和工標/

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，事實上，國內(nèi)在傷殘鑒定標準上有很多個標準，其中使用得比較多的是道標、工標兩個國家標準。

面對新標準的殘疾項目達500多項，中保協(xié)將其分為三大類，即核心類、二類和三類。

據(jù)了解，中保協(xié)在2008年即已啟動了修訂工作，同時為此成立了專門的項目組，其總體修訂思路以擴大原表的殘疾項目覆蓋范圍、提高消費者保障程度為方向，在修訂過程中，合理評估和引用“工標”、“道標”等國標，積極借鑒和吸收國際先進經(jīng)驗，引入世界衛(wèi)生組織最新殘疾編碼標準，新增建立護理依賴判斷標準，并盡最大可能收集、分析業(yè)內(nèi)外殘疾給付相關(guān)數(shù)據(jù)，夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，分析發(fā)生率變化情況，合理確立擴項后保障范圍，確保行業(yè)意外險業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。

而從目前記者獲得的征求意見稿來看，新標準與舊標準相比較，新標準規(guī)定的項目更為細化，下面我們就以眼睛和耳朵為例來了解一下兩個標準的區(qū)別。

以眼部損傷為例，對于眼睛的損失不光在核心類中有規(guī)定，二類、三類也都有規(guī)定，如“雙眼視功能障礙(矯正視力等于0.5)”被定為第三類9級。同時，在耳朵方面的其規(guī)定也是相當細的，如“一側(cè)耳廓結(jié)構(gòu)缺失(或畸形)大于等于10%”被定為第三類10級。

懸念待解：意外險價格會否漲價？/

因為價格低廉，意外險可謂是商業(yè)保險中最親民的險種，來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2012年人身意外傷害保險銷售額高達386億元，僅以相對較貴的意外險卡式保單人均100元的保費粗略計算，2012年約有3.86億人次(有重復(fù)購買情況)購買意外險保單。

盡管新傷殘標準有望近期出臺，但何時實施還不得而知。有保險專家分析認為，人身險傷殘新標準實施還需要解決一系列的問題，如涉及新產(chǎn)品費率厘定、舊保單與新標準銜接等。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，目前現(xiàn)行人身險傷殘標準相對應(yīng)的賠付比例會直接影響人身險產(chǎn)品費率的制定。一旦傷殘項目大幅增加，將會導(dǎo)致費率上調(diào)、保費增加的局面。部分保險公司人士表示，目前人身險費率市場化工作正在推進，有望年底正式開展試點，屆時，傷殘評定也會作為不可或缺的一部分，影響費率改革的進程。

值得一提的是，對于新舊標準如何銜接的問題，上述征求意見稿中已初步明確為適用于保險公司新簽發(fā)的保單。而對已生效的保單各公司則應(yīng)做好客戶服務(wù)工作。

理賠樣本：美亞的5%自由裁量權(quán)/

近日，北京朝陽法院給保監(jiān)會發(fā)出司法建議，建議大幅修訂《比例表》。隨后，《每日經(jīng)濟新聞》記者就開始調(diào)查一些保險公司的意外險產(chǎn)品，以了解有無保險公司不采用此前人民銀行標準的情況。

據(jù)某險企不愿具名的理賠人士透露，大多數(shù)保險公司在理賠時沿用了《比例表》的標準進行理賠，而美亞財產(chǎn)保險公司 (以下簡稱美亞保險)的旅行險大多數(shù)也沿用這個標準，但一部分意外險卻并沒有沿用這個《比例表》的標準進行理賠，

以美亞保險的團體意外傷害保險為例，該公司的團體意外保險并未使用原人民銀行的《比例表》7級34項的標準，而是按身體部位來劃分。

據(jù)了解，該公司的《比例表》按人身體的部位進行劃分，如分為頭部、面部、眼睛、鼻部及口腔、耳、頸部、盆腔、胸部及軀干、腹部、泌尿生殖器官、手及臂部、手指、腿及腳趾及其他共計14個部分。其根據(jù)每個部分的不同損失情況對應(yīng)不同的保險金給付比例。

此外，該公司還在合同中規(guī)定，若殘疾程度為《比例表》內(nèi)提及的項目以外的肢體永久完全殘缺，該公司將視具體情形給付保險金，但其最高給付比例不超過保險金額的5%。

該公司相關(guān)人士坦言，這是他們公司合同中對意外險有一個自由裁量權(quán)，這樣做可以避免一些不必要的糾紛。

陳雨露稱2017年前可實現(xiàn)利率市場化

每經(jīng)記者張威發(fā)自北京

“沒有利率市場化就沒有統(tǒng)一的市場，沒有健全的貨幣政策傳導(dǎo)機制可言。”人大校長、央行貨幣政策委員會委員陳雨露近日在其撰寫的《走向核心國家——中國大金融戰(zhàn)略與發(fā)展路徑》研究報告會上如是說。

5月24日，國務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委關(guān)于 “2013年深化經(jīng)濟體制改革重點工作意見的通知”(以下簡稱《通知”)，其中涉及到金融改革部分，發(fā)改委首先提出，穩(wěn)步推進利率匯率市場化改革，穩(wěn)步推進利人民幣資本項目可兌換。

“如果按照平均20年，最長23年(印度)的時間表粗略推算，中國的利率市場化改革在2015年~2017年即可完成?！标愑曷对谄渥珜懙膱蟾嬷校岢隽死?、匯率改革的明確時間。

利率、匯率市場化是重點

從發(fā)改委此次對2013年金融體制改革的意見中可以看出，利率匯率市場化改革是今年的重點內(nèi)容。

上述《通知》要求穩(wěn)步推進利率匯率市場化改革，逐步擴大存貸款利率浮動幅度，建立健全市場基準利率體系。完善人民幣匯率形成機制，充分發(fā)揮市場供求在匯率形成中的基礎(chǔ)性作用。

1996年，央行放開銀行同業(yè)拆借利率改革，標志著我國利率市場化進程的開始，此后，利率市場化持續(xù)推進。2012年以來，央行進一步放松了金融機構(gòu)人民幣一般存貸款利率的浮動區(qū)間范圍，存款利率上限首次上浮，貸款利率下限進一步下浮，利率市場化邁出了重要一步。

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇日前接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，今年利率的上浮空間可能會增大，利率浮動的范圍可能從10%提示至20%，甚至30%，達到一種基本的市場化。

陳雨露在其撰寫的報告中，提出了利率、匯率改革的明確時間，他認為競爭和信貸市場上的利率扭曲已經(jīng)開始“倒逼”利率市場化改革，“如果按照平均20年，最長23年(印度)的時間表粗略推算，中國的利率市場化改革在2015年~2017年即可完成。如果結(jié)合中國在2020年之前實現(xiàn)資本賬戶開放，那么利率市場化在2015~2017年之間完成也是比較合理的時間安排。

近日，人民幣升勢不減，而這也使我國的外貿(mào)出口企業(yè)受到影響，一些熱錢也紛紛流入，匯率想要市場化難度可見一斑。

陳雨露表示，在推動利率市場化的過程中，相關(guān)配套制度的改革也必須跟上，加強金融市場基準利率體系建設(shè)，提高上海銀行間同業(yè)拆借利率(Shibor)的基準性，引導(dǎo)金融機構(gòu)完善利率定價機制；建立存款保險制度要逐步完善金融安全網(wǎng)，促進優(yōu)勝劣汰的過程中有效保護存款人的利益，維護金融體系的整體穩(wěn)定。

人民幣國際化需30年？

人民幣國際化最直接的體現(xiàn)是提升了人民幣在國際市場中的地位，而資本項目可兌換是人民幣國際化的重要組成部分。

《通知》要求，穩(wěn)步推進人民幣資本項目可兌換，建立合格境內(nèi)個人投資者境外投資制度，研究推動符合條件的境外機構(gòu)在境內(nèi)發(fā)行人民幣債券。

陳雨露認為，英鎊和美元成為國際主要儲備貨幣分別用了55年和50年，人民幣國際化也將是一個漸進而長遠的過程，“未來30年(即到2040年)，中國應(yīng)該通過兩個‘三步走’戰(zhàn)略來實現(xiàn)人民幣國際化。

原中國銀行副行長張燕玲昨日向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，國際化不是所有的國家都在用人民幣，現(xiàn)在日元也是國際化，只要人民幣達到了一定的比例就是國際化，前提是自己能控制風(fēng)險進行兌換了。

“中國全球金融戰(zhàn)略的核心，就是人民幣怎么能夠?qū)崿F(xiàn)國際化。不是完全替代美元，起碼要能做到和美元競爭，和美元歐元競爭，三權(quán)鼎立也好，競爭也好，這是中國面向未來一個非常非常關(guān)鍵的話題。農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚日前在2013年中國金融論壇上表示。