既要養(yǎng)兒又要換房 家庭年收入70萬(wàn)如何理財(cái)(2)

2013年05月26日 15:40
來(lái)源：華西都市報(bào)

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典型的中產(chǎn)家庭，從家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，屬于生涯規(guī)劃中的“成長(zhǎng)期”，特點(diǎn)是子女養(yǎng)育負(fù)擔(dān)逐漸增加。從收入支出及資產(chǎn)負(fù)債來(lái)看，其家庭負(fù)債率較低、凈儲(chǔ)蓄率較高，理財(cái)規(guī)劃彈性較大。另外，雖在金融投資中以保值性資產(chǎn)為主，然而固定資產(chǎn)及高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品股票占比較大，且理財(cái)產(chǎn)品單一，流動(dòng)性不足，家庭保障略顯欠缺。

理財(cái)規(guī)劃:針對(duì)周先生( 戶型圖房?jī)r(jià)動(dòng)態(tài)微博)家庭情況，建議將夫妻二人的100萬(wàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品及10萬(wàn)流動(dòng)資金進(jìn)行多元化理財(cái)配置，提高理財(cái)收益。

1.10%-20%選擇流動(dòng)性較為靈活的理財(cái)產(chǎn)品作為流動(dòng)資金，比如七天通知存款、銀行開放式理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金等（預(yù)期年化收益率2%-4%）；

2.30%-40%選擇銀行短期類或?qū)纛惱碡?cái)產(chǎn)品（預(yù)期年化收益率4%-6%）；

3.20%-30%選擇債券型、股票型基金或券商類集合理財(cái)產(chǎn)品等（預(yù)期年化收益率5%-8%）；

4.20%-30%選擇實(shí)物黃金、收藏金等保值增值類產(chǎn)品。

若周先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可將市值30萬(wàn)元的股票繼續(xù)持有或者進(jìn)行黃金T+D交易；若想控制風(fēng)險(xiǎn)，可部分或全部轉(zhuǎn)入銀行理財(cái)規(guī)劃。

根據(jù)周先生夫妻二人收入支出（包括租金收入及還貸支出）計(jì)算，年凈收入約37萬(wàn)，其中三年后以房換房每年約準(zhǔn)備15萬(wàn)（可納入銀行理財(cái)賬戶），余22萬(wàn)再進(jìn)行規(guī)劃。

此外，為增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提供完善家庭保障，周先生、妻子和兒子可選擇20年繳的疾病和意外保險(xiǎn)，另繳存10萬(wàn)元年繳型養(yǎng)老保障類產(chǎn)品作為夫妻二人養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

每月購(gòu)買基金定投和黃金定投各1000元，并每年購(gòu)買5萬(wàn)元十年繳、有固定返還及一次性支取的保險(xiǎn)類產(chǎn)品，基本可滿足兒子將來(lái)出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用及減輕求學(xué)階段教育金壓力。理財(cái)規(guī)劃

1.流動(dòng)資金管理：由于生活中難免會(huì)遇到突發(fā)狀況，建議周先生夫婦持有的流動(dòng)類資產(chǎn)的金額足夠覆蓋3-6個(gè)月的日常開支?？梢赃x擇活期存款搭配貨幣性基金，確保流動(dòng)性和安全性。目前貨幣基金的收益大概為年利率3.5%左右( 房?jī)r(jià)動(dòng)態(tài))，既能保證日常生活資金的靈活性，也能獲得高于活期存款的收益。

近期股市雖有起色，但仍然無(wú)法預(yù)知后期走勢(shì)。因此建議拋出部分股票，轉(zhuǎn)投股票型基金。

另外，周先生理財(cái)投資形式過(guò)于單一。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品收益有所下降，建議可根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品投資期限和收益的不同進(jìn)行相應(yīng)配置，既可保證較高的收益，又可確保資金需求。

2.增加家庭保障計(jì)劃和基金定投計(jì)劃：

除現(xiàn)有社保外，應(yīng)盡快對(duì)家庭成員配置充足的商業(yè)保險(xiǎn)，包括意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。尤其周先生是家庭支柱，建議考慮選擇一款重大疾病兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)投入比例約為年收入的10%，保額達(dá)到年收入的10倍。

為保證退休后生活品質(zhì)，建議從現(xiàn)在開始選擇一款中長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為退休金補(bǔ)充。

同時(shí)做一個(gè)包括股票型基金、混合型基金、債券型基金的定投組合，具體比例建議根據(jù)自身?xiàng)l件及風(fēng)險(xiǎn)承受能力分配，在平衡風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也能確保較高收益。

在子女的教育費(fèi)用方面，建議選擇一款教育保險(xiǎn)，投資10年，20年后返還，預(yù)計(jì)最終收益達(dá)投資金額2倍左右。

3.固定資產(chǎn)投資計(jì)劃：根據(jù)市場(chǎng)政策和行情，建議周先生可賣掉其中兩套住房用于置換一套大面積的學(xué)區(qū)房。

華西都市報(bào)記者王曉鷗馬皓月

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