銀行代銷高風險理財產(chǎn)品需設猶豫期 6月1日起執(zhí)行

2013年04月24日 02:28
來源：第一財經(jīng)日報作者：曹金玲

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監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行代銷產(chǎn)品的全面監(jiān)管不斷升級。

昨日，《第一財經(jīng)日報》獲悉，上海銀監(jiān)局日前正式下發(fā)《關于加強商業(yè)銀行代銷業(yè)務管理的通知》(下稱《通知》)，重點針對代銷業(yè)務、個人客戶，以及有投資風險的產(chǎn)品，旨在進一步規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務行為。

《通知》明確，銀行要對有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風險產(chǎn)品，要求被代理機構設置猶豫期，猶豫期內(nèi)允許客戶根據(jù)約定解除相關合同。

滬銀監(jiān)局還將推動商業(yè)銀行逐步推進銷售過程錄音錄像同步監(jiān)控?！锻ㄖ穼⒃?013年6月1日正式執(zhí)行，轄內(nèi)銀行需要在未來一個月內(nèi)完成銷售柜臺配備錄音系統(tǒng)；第二步則是在2014年1月1日前實現(xiàn)所有銷售柜臺錄音錄像同步監(jiān)控。

6月1日起執(zhí)行

本報記者了解到，此次《通知》較為完整地梳理了現(xiàn)有分散在各產(chǎn)品、業(yè)務法規(guī)中對商業(yè)銀行代銷業(yè)務的各項要求，涵蓋了對銀行代銷各類產(chǎn)品的整體規(guī)范，從影響銷售行為的流程管理、信息披露、網(wǎng)點管理和人員管理等四方面核心環(huán)節(jié)，提出了7項基本原則和25條具體要求。

《通知》明確，代銷業(yè)務是指商業(yè)銀行利用本行渠道，向個人客戶銷售或推介非本行發(fā)行的有投資風險的產(chǎn)品。

“此次《通知》并非針對商業(yè)銀行所有的代銷產(chǎn)品，而是向個人客戶銷售或推介的非本行發(fā)行的、有投資風險的產(chǎn)品，比如代銷國債不在其中?！鄙虾ｃy監(jiān)局相關負責人對本報記者透露。

滬銀監(jiān)局要求商業(yè)銀行對被代理機構、代銷產(chǎn)品和客戶匹配度進行了解?！氨热缫?guī)定銀行對被代理機構信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行盡職調(diào)查；此外，代銷產(chǎn)品前，銀行需要求被代理機構提供產(chǎn)品介紹、風險收益測算情況和客戶標準等。”該負責人說道。

據(jù)了解，此次《通知》還推出了一些新舉措：一是“分區(qū)銷售”，即商業(yè)銀行代銷產(chǎn)品與辦理存款業(yè)務在網(wǎng)點的不同區(qū)域，對于高風險產(chǎn)品設置銷售專區(qū)，銷售區(qū)有明顯標識并作額外風險提示。

二是要求銀行建立收錄全部產(chǎn)品信息的查詢平臺，收錄在售和續(xù)存期內(nèi)代銷產(chǎn)品的基本信息，這個平臺既便于銀行統(tǒng)一管理所有代銷產(chǎn)品，同時也為客戶了解產(chǎn)品來源提供了便利，實現(xiàn)充分的信息披露。

三則是滬銀監(jiān)局要求所有銷售柜臺都要配備錄音系統(tǒng)，記錄銷售人員對產(chǎn)品關鍵交易信息及風險的提示，以及客戶對上述提示確認的過程。而這種監(jiān)控不僅是用于訴訟和投訴時提供證據(jù)，更重要的是加強對基層銷售行為的監(jiān)督和管理，為銀行和客戶雙方界清責任，提供有力的技術和制度支持。

“高風險產(chǎn)品的銷售錄音應保留到產(chǎn)品到期兌付完畢?！鄙虾ｃy監(jiān)局相關人士對本報記者透露。

本報記者還了解到，《通知》明確銀行要對有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風險產(chǎn)品，要求被代理機構設置讓客戶考慮是否適合作出投資的猶豫期，猶豫期內(nèi)允許客戶根據(jù)約定解除相關合同。高風險產(chǎn)品的風險程度相當于《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定的銀行理財產(chǎn)品風險評級4級(含)以上。

不久前，上海銀監(jiān)局已下發(fā)《關于商業(yè)銀行與第三方理財機構合作風險提示的通知》(下稱《風險提示的)，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行重點關注此類業(yè)務中的聲譽風險、客戶信息安全、非正常資金往來以及員工“私售”產(chǎn)品等風險。滬銀監(jiān)局要求轄內(nèi)商業(yè)銀行尤其要加強產(chǎn)品銷售終端管理，堅決杜絕基層網(wǎng)點和員工銷售或推介未經(jīng)批準的非本行產(chǎn)品。

警示多人共同出資風險

值得注意的是，此次《通知》特別提到“嚴禁多人共同出資但僅以單人名義購買的行為”

“多個未達到產(chǎn)品銷售起點金額要求的投資者，采用共同出資但僅以單人名義購買的行為，屬于故意隱瞞重要事實或提供虛假情況，本身已經(jīng)違反了雙方的合同約定，非但不受保護，而且要承擔相應責任。”上述銀監(jiān)局人士說，而商業(yè)銀行則要在銷售前主動告知，并以醒目的方式提示客戶確認購買資金來源為自有資金。

該人士繼續(xù)表示，對有最低投資額的金融產(chǎn)品，一定不要采用“拖拉機”的方式參與投資。監(jiān)管部門要求設置最低投資額，意圖是保證投資者有足夠的知識、經(jīng)驗和風險承受能力。此類投資品一般不適合普通百姓購買。

“如果用‘湊份子’的方式，由親友代持，拖掛幾個小額投資者，是不受保護的，實際是會承擔更大的風險。尤其在商業(yè)銀行執(zhí)行《通知》后，加強銷售提示和證據(jù)保存，客戶如有意隱瞞事實，一旦產(chǎn)生糾紛，在舉證方面不利，要對自己的錢財更加慎重，不能光顧收益不顧風險?！痹撊耸咳缡钦f。

此輪銀行代銷業(yè)務整頓持續(xù)“加碼”源自此前頻發(fā)的理財產(chǎn)品事件，包括華夏銀行員工私賣產(chǎn)品致投資者巨虧、建行代銷證大金牛虧損嚴重等。2012年12月，銀監(jiān)會曾下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構代銷業(yè)務風險排查的通知》，要求各銀行業(yè)金融機構全面排查代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務。

此外，本報記者還從相關知情人士處獲悉，上海銀監(jiān)局已于4月1日開通轄內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品匯總登記系統(tǒng)，這是一個面向行業(yè)內(nèi)部的平臺，要求轄內(nèi)銀行必須對理財產(chǎn)品的申請、銷售、兌付情況、實際收益情況等進行統(tǒng)一錄入。

“目前第一期的理財產(chǎn)品錄入工作已經(jīng)完成，銀監(jiān)局要求轄內(nèi)銀行必須‘一產(chǎn)品一上報’，”滬上一位相關知情人士對本報記者說，“接下來這一平臺還將繼續(xù)完善，比如增加更多數(shù)據(jù)分析功能，便于監(jiān)管部門監(jiān)測。”getty圖