又過(guò)了5年 巨災(zāi)保險(xiǎn)離我們還有多遠(yuǎn)

2013年04月22日 11:07
來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 作者：黃俊玲

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每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

4月20日，四川雅安蘆山縣發(fā)生7.0級(jí)強(qiáng)烈地震，據(jù)四川民政廳4月21日17時(shí)統(tǒng)計(jì)，蘆山地震共計(jì)造成208人死亡、失蹤，另有11826人受傷。

而伴隨著這次蘆山地震，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度再一次進(jìn)入人們的視野！從2008年“5?12”汶川大地震至今，已近5年時(shí)間，但中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)展緩慢，目前仍未正式推出。那么，推出巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的難點(diǎn)在哪里？巨災(zāi)保險(xiǎn)離我們還有多遠(yuǎn)呢？

巨災(zāi)險(xiǎn)進(jìn)展緩慢/

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)，是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)的顯著特點(diǎn)是發(fā)生的頻率很低，但一旦發(fā)生，其影響范圍之廣、損失程度大，其累計(jì)造成的損失往往超過(guò)了承受主體的實(shí)際承受能力，并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災(zāi)。

據(jù)悉，目前國(guó)際上對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)明確統(tǒng)一定義，各國(guó)基本上都根據(jù)本國(guó)實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行定義和劃分。由于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概率存在較大的差別，各國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和體系也存在很大的不同。通常來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)水平較高、巨災(zāi)發(fā)生頻率較高的國(guó)家，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高。我國(guó)是世界上受到災(zāi)害影響最大的國(guó)家之一，除火山爆發(fā)之外，幾乎面臨所有的自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高。然而，我國(guó)當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，并沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

2008年，“5?12”汶川大地震發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)將目光聚集在巨災(zāi)保險(xiǎn)。據(jù)了解，汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到8000多億元，其中財(cái)產(chǎn)損失超過(guò)1400億元，而投保財(cái)產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右，遠(yuǎn)低于國(guó)際36%的平均賠付率水平。

在2009年3月的全國(guó)“兩會(huì)”上，巨災(zāi)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)代表委員熱議的話(huà)題之一。中國(guó)人壽原總裁楊超等保險(xiǎn)高管，曾呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。然而，“5?12”汶川大地震已過(guò)去數(shù)年，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度目前仍未正式出臺(tái)。

2012年11月，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾表示，要推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，而這“五大體系”其中之一就是 “要在完善防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理，加快建立符合我國(guó)國(guó)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，利用保險(xiǎn)機(jī)制預(yù)防和分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)并提供災(zāi)后損失補(bǔ)償”。而今年3月1日，保監(jiān)會(huì)表示，隨著《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在3月1日起執(zhí)行，要加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制和再保體系。

那么，巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢的原因是什么？其推出的難度又在哪里？

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)透露，在接5?12”汶川大地震之后，業(yè)界就呼吁建立包括地震在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但2010年保監(jiān)會(huì)做了巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目方案，方案也上報(bào)給國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)了，但之后暫無(wú)下文了。巨災(zāi)保險(xiǎn)沒(méi)有推出的原因可能有很多：比如保費(fèi)誰(shuí)出？再有就是巨災(zāi)保險(xiǎn)出來(lái)后，有無(wú)人愿意來(lái)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等等。他認(rèn)為，總的來(lái)說(shuō)，如果能早日出臺(tái)這個(gè)措施，還是有好處的。

北京工商大學(xué)王緒瑾?jiǎng)t對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從“5?12”汶川大地震到玉樹(shù)地震，再到此次的蘆山地震，已經(jīng)是三次大的地震災(zāi)害了，而巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)該是一種準(zhǔn)公共品，政府可以通過(guò)很多手段來(lái)推廣，如強(qiáng)制保險(xiǎn)制度、財(cái)政補(bǔ)貼等方式。他坦言，在經(jīng)過(guò)了多次的巨災(zāi)之后，應(yīng)該要有巨災(zāi)保險(xiǎn)了。

農(nóng)房險(xiǎn)已做出嘗試 /

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)也并不是完全沒(méi)有進(jìn)展。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，農(nóng)房險(xiǎn)就是我國(guó)針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的一個(gè)嘗試險(xiǎn)種，國(guó)內(nèi)已有超過(guò)20個(gè)省份開(kāi)展了農(nóng)房保險(xiǎn)工作。

去年年底，民政部、財(cái)政部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)出了 《進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。根據(jù)《通知》(農(nóng)房保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)主要包括洪澇、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災(zāi)害以及火災(zāi)、爆炸等意外事故。保險(xiǎn)公司可在條件允許和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障。

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)中，地震損失通常被列為“免責(zé)”條款，只能通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)覆蓋。而《通知》提出農(nóng)房保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)為地震損失“埋單”，是對(duì)以往“行規(guī)”的突破?！澳壳稗r(nóng)房險(xiǎn)賠款只是對(duì)房屋損失部分補(bǔ)償，而非全額賠償，測(cè)算顯示，即使加上地震責(zé)任，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司仍可承受?！北１O(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。根據(jù)《通知》提今后不僅農(nóng)民居屋可以投保，牲畜圈舍、農(nóng)機(jī)具存放場(chǎng)所等也可以納入承保范圍。有多處房屋的農(nóng)民，可以自愿參加沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼的商業(yè)性保險(xiǎn)。

據(jù)悉，目前國(guó)內(nèi)已有超過(guò)20個(gè)省份開(kāi)展了農(nóng)房保險(xiǎn)工作，2012年共承保6700萬(wàn)間農(nóng)房，保額6382億元。在試點(diǎn)最早的福建省，全省670萬(wàn)農(nóng)村住戶(hù)全部納入保險(xiǎn)對(duì)象。

據(jù)了解，福建農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)的主要模式為：地方財(cái)政全額承擔(dān)或承擔(dān)超過(guò)六成的保費(fèi)，按每間10元、15元向保險(xiǎn)公司投保，每間農(nóng)房保額5000元——這一標(biāo)準(zhǔn)參考了住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部農(nóng)村房屋改造標(biāo)準(zhǔn)。災(zāi)后，農(nóng)民戶(hù)均可得到1.5萬(wàn)~2萬(wàn)元的賠款，用于修繕或重建房屋。

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