小心銀行卡的那些陷阱

2013年03月16日 06:12
來源：中國經(jīng)營報(bào) 作者：肖中潔

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C06 智在公司

隨著3月15日的到來，銀行卡亂收費(fèi)問題再度成為消費(fèi)者投訴焦點(diǎn)。

2012年4月1日，銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目要進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)。據(jù)此規(guī)定，各家商業(yè)銀行對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了清理，并以政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)進(jìn)行分類予以明文公示。然而，過去近一年時(shí)間里，銀行卡服務(wù)仍是遭投訴的重災(zāi)區(qū)，在2012年全國消協(xié)組織受理金融服務(wù)投訴1905件中，銀行卡投訴高居六成。

分析人士指出，2月25日刷卡費(fèi)率正式下調(diào)，讓銀行中間業(yè)務(wù)收入受到壓力，各家銀行此前已下力開發(fā)銀行卡的高收益產(chǎn)品。但許多消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)對(duì)相應(yīng)條款并未清楚認(rèn)識(shí)，以致一不留神落入“陷阱”

陷阱 1 信用卡的年費(fèi)陷阱

南京的董小姐對(duì)江蘇銀行信用卡中心的服務(wù)進(jìn)行了投訴。

董小姐告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，2007 — 2009年間，有很多銀行的業(yè)務(wù)人員到其所在公司辦卡，其中包括了江蘇銀行。為幫銀行人士完成任務(wù)或者拿點(diǎn)小禮品，且在確認(rèn)不會(huì)有任何費(fèi)用的情況下，她通常都會(huì)填表辦卡。由于自己已經(jīng)有一張信用卡，所以其他卡她并沒有激活。

然而，2010年的一個(gè)電話讓她頗為煩惱。“一天，我接到江蘇銀行的電話，是找我追繳年費(fèi)的。我這時(shí)才知道，信用卡被激活了，并且產(chǎn)生了100元左右的年費(fèi)。我和他們溝通表示，這個(gè)卡非本人意愿激活，請(qǐng)他們?yōu)槲覝p免。但客服人員說卡被何人激活無法查證，必須繳費(fèi)?！倍〗阏f，“在2011年和2012年，他們每年都有一次電話給我，通知繳費(fèi)。我說，之前投訴的問題不給滿意答復(fù)，費(fèi)用我是不會(huì)繳的。但來電的人態(tài)度也很差，說他們只是負(fù)責(zé)催繳費(fèi)的，不負(fù)責(zé)投訴處理。我嘔了口氣，就沒有交欠費(fèi)，事情也就拖了下來。

正如雞蛋碰石頭，受傷的只會(huì)是雞蛋。董小姐說，今年3月，當(dāng)她準(zhǔn)備貸款買房時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己的央行征信記錄上有污點(diǎn)，顯示江蘇銀行逾期費(fèi)用已經(jīng)利滾利到400多元。

董小姐的遭遇并非個(gè)案。據(jù)全國消協(xié)組織統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)者反映銀行服務(wù)的主要問題就包括，一些消費(fèi)者初次辦理信用卡后，未經(jīng)消費(fèi)者確認(rèn)，銀行擅自為消費(fèi)者開卡收年費(fèi)。

據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)頒布的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中第五條明確規(guī)定，持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扣收費(fèi)用的除外。

一位信用卡業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行若要收取年費(fèi)必定是對(duì)此卡種提供了一些與其他卡片不同的特定的“增值服務(wù)”。如果業(yè)務(wù)員未對(duì)此加以特別說明，而消費(fèi)者也對(duì)此規(guī)則無足夠了解，很容易落入“年費(fèi)陷阱”

“3·15”的到來，讓銀行的態(tài)度緩和了下來。董小姐告訴記者：“經(jīng)過近日的多次電話投訴后，江蘇銀行松口稱，可以先繳費(fèi)開證明，說明征信記錄污點(diǎn)的緣由，以不影響貸款進(jìn)度。隨后會(huì)將費(fèi)用退還，并調(diào)整信用記錄。

陷阱 2 分期手續(xù)費(fèi)的“霸王條款”

“我們現(xiàn)在更重要的是要做更多的分期業(yè)務(wù)，開拓更多能帶來循環(huán)利息的客戶?！币患毅y行的信用卡主管告訴記者，信用卡部門早已醞釀?wù){(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在分期等高收益部分拉動(dòng)更多的利潤增長。

但由此而來，也帶來很多問題。多位消費(fèi)者投訴稱，對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)，即便已提前還款不占用銀行資金和服務(wù)，手續(xù)費(fèi)仍須全數(shù)照交。

某國有大行的一款自動(dòng)分期付款產(chǎn)品就集中遭到投訴。

上海的王女士告訴記者，以24月期、8萬元透支消費(fèi)為例，當(dāng)單筆消費(fèi)超過其設(shè)定的3000元分期起始金額，就開始了自動(dòng)分期。交易產(chǎn)生后，分期額和分期期數(shù)不能更改。按照約定，消費(fèi)者可以提前終止分期還款計(jì)劃，但須一次性償還所有剩余各期的應(yīng)攤還的分期金額和手續(xù)費(fèi)，且已收取的手續(xù)費(fèi)該行不退還。

“僅幾期就可償還的業(yè)務(wù)被分成較長期限，相應(yīng)支付多余的手續(xù)費(fèi)。提前還了，還要繼續(xù)收手續(xù)費(fèi)，這是霸王條款?！蓖跖勘г拐f。

無獨(dú)有偶，某股份制銀行也有類似問題。

近日，有消費(fèi)者向媒體投訴稱，持有該行信用卡金卡，雖然在賬單分期過程中申請(qǐng)了提前還款，但銀行依然照收剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)。

據(jù)了解，分期付款業(yè)務(wù)有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式。

一種是一次性支付，即消費(fèi)者在選擇分期付款的時(shí)候，首期賬單金額以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付完；另一種是按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。

不少銀行對(duì)一次性收取的手續(xù)費(fèi)，即使后期提前還款，也不退回款項(xiàng)。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)。

按月分期支付的手續(xù)費(fèi)，雖然提前終止了分期付款，持卡人也須在下一個(gè)還款日前一次性把剩余賬單金額和剩余各期手續(xù)費(fèi)都還清，銀行將在持卡人賬戶內(nèi)一次性扣收剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)，這種做法在銀行業(yè)內(nèi)十分普遍。

分析人士指出，消費(fèi)者提前還款后，不應(yīng)當(dāng)繼續(xù)收取剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)。如果合同中有約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式，銀行業(yè)務(wù)員應(yīng)對(duì)此重點(diǎn)予以說明，讓消費(fèi)者自行選擇。

值得一提的是，上海銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年在滬總行級(jí)信用卡中心的投訴占比14.24%，同比上升1.22個(gè)百分點(diǎn)。

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