年終獎“如意算盤”怎么打

2013年01月05日 10:18
來源：理財周刊

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新年伊始，職場人也將迎來一筆豐厚的年終獎收入，這既是對過去一年辛勤工作的回報，也是我們完善財務(wù)規(guī)劃的好機會。如何用好年終獎，是大家非常關(guān)心的問題。

首先完善財務(wù)規(guī)劃

不少公司使用的年末雙薪、三薪，有的公司還會根據(jù)員工一年的工作表現(xiàn)、工作業(yè)績發(fā)放一筆獎金，趁著這筆資金的補入，完善自己的財務(wù)規(guī)劃是最好的時機。

如保險保障是很多人財務(wù)配置中經(jīng)常容易忽視的一部分。小于今年30歲，步入而立之年，收入增加了，肩上的責(zé)任也越來越大了。盡管小于和太太都已經(jīng)擁有了社保，但他也意識到這些基礎(chǔ)保障并不足夠覆蓋風(fēng)險，他就打算利用上年終獎，把家庭保障這部分配置齊備。

像小于這樣的人并不少，不如就讓我們在新年之際趕緊行動起來吧。

那么，從無到有，究竟該如何配置起基本的商業(yè)保險保障呢？理財專家的建議是，可以從壽險和重大疾病險這兩個產(chǎn)品作為著眼點，先建立起保障的基本框架。

其中，定期壽險是一種最基本的保險，既不需要太高的花費，又能夠?qū)崒嵲谠诘谋Ｗo自己和家人。對于壽險的保額，基本確定方式是收入法，也就是說按照投保人年收入的5～7倍來確定。舉個例子來說，小于的家庭年收入在20萬元左右，那么定期壽險的保額可以確定為100萬～140萬元，可以分別為自己和太太來投保，定期壽險是一種消費型保險，所需要的保費也不高，用年終獎來進行年繳也非常合適。而保障的時間則可以根據(jù)家庭的主要風(fēng)險來確定，如家庭擁有房貸的話，定期壽險的保障期間可以與房貸的剩余期限保持一致。

此外還需要考慮的是重大疾病險，醫(yī)療支出是我們必須防范的一項風(fēng)險，通常來說，保額確定在20萬～30萬元/人基本可以覆蓋到重大疾病的支出，你也可以按照年齡和自己的經(jīng)濟能力來確定定期重疾險產(chǎn)品或是終身重疾險產(chǎn)品。

在基本的保險保障配置齊備后，有需要的投保人還可增加一些醫(yī)療險、養(yǎng)老險的投保，用年終獎幫助自己完善起財務(wù)規(guī)劃。

提前還貸差異對待

年終獎到手，同樣備受關(guān)注的一個問題是"要不要提前還貸"，問題的答案最終取決于你的貸款成本。

現(xiàn)在，五年期以上貸款的基準(zhǔn)利率為6.55%，但是在何時買的房、買的是第幾套房，實際適用的貸款利率有著很大的差距。如對于享受7折貸款利率優(yōu)惠的貸款人來說，實際的商業(yè)貸款利率成本為4.585%，由于目前五年期存款的利率最高可以達到5.225%，折算為復(fù)利為4.77%。因此，對于這一類貸款資源來說，同樣一筆資金，只用來購買定期存款的話，獲得的收益也要比提前還貸減少的利息要多。因此，在這種情況下，提前還貸倒未必明智。

可是，對于在近兩年買房，且由于住房升級等需求購置的是"第二套房"的貸款人來說，就完全是另外一種情況了。以上浮10%的貸款利率來計，他們適用的實際貸款利率為7.205%，在低風(fēng)險產(chǎn)品市場上顯然還不能輕松找到和這一利率抗衡的選擇。加上目前投資市場的走勢還不明朗，在此種情況下，正好年終獎入手，可以考慮盡早到銀行辦理提前還貸。

三種途徑短投年終獎

2012年年末，證券市場終于開始出現(xiàn)了反轉(zhuǎn)，短期的走高能否持續(xù)，是很多人關(guān)注的焦點，對于希望進場的資金，也可以選擇一些短期的投資品種，暫時地進行觀望。像貨幣市場基金、銀行理財產(chǎn)品，包括基金公司熱推的理財基金，都可以作為投資工具。?理財基金

理財基金是2012年剛剛問世的新品種，產(chǎn)品的投資門檻較低，最低僅需要1000元即可進行投資，期限靈活，從周到月，幾乎各個投資期都已經(jīng)覆蓋到。而且，從現(xiàn)在運作中的產(chǎn)品來看，收益也較為理想。

在便捷性方面，短期理財基金也擁有一定的優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的買賣通常有一定的限制，投資者若是錯過了發(fā)售期，就需要等到下一期產(chǎn)品發(fā)售時才能進行購買。而短期理財基金天天可買，在"申購日+整數(shù)倍運作周期"的時點上可以提交贖回申請；如果不進行贖回操作，全部基金份額將自動進入下一個運作期滾動投資，實現(xiàn)無縫對接無需重新申購，最大化投資人的收益。

對于投資者來說，投資短期理財基金相當(dāng)于投資了一只固定期限的產(chǎn)品，期限從7天、14天、30天、60天到90天，你也可以選擇的另外一種策略是，以短期產(chǎn)品滾動投資來續(xù)鋪資金，以保持資金的流動性。

?銀行理財產(chǎn)品

收益穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品也是年終獎可以考慮投資的方向，銀行理財產(chǎn)品的銷售門檻一般設(shè)置在5萬元及以上，同時產(chǎn)品的期限更加豐富，除了1個月以內(nèi)的產(chǎn)品發(fā)售量較少，市場上1～12個月期限的產(chǎn)品均有較大的選擇空間。對于投資者來說，如果僅為滿足年終獎資金的過渡投資需求，可以選擇1～3個月期限的產(chǎn)品，新年之際，受到市場資金供求關(guān)系的影響，銀行短期理財產(chǎn)品的收益也較平時有一定程度的上浮。如多家銀行正在銷售的新年理財產(chǎn)品，收益率顯著高于平時的產(chǎn)品。

如果是為年終獎的資金尋找穩(wěn)定的投資方向，銀行理財產(chǎn)品也可以作為低風(fēng)險的選擇品種，一般來說，一年的投資期較為適宜。

?貨幣市場基金

受到市場整體資金供求的影響，近期貨幣基金的收益率同樣比較有看點，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，部分貨幣基金近一個月的平均收益率已經(jīng)超過了一年期定期存款的收益。

可以說，貨幣市場基金在投向上與理財基金、銀行理財產(chǎn)品都有不少相同的地方。不同點在于貨幣市場基金的流動性上更加突出，無需等到產(chǎn)品到期，投資者隨時可以進行貨幣市場基金的贖回。

值得一提的是，每年春節(jié)前夕由于大量資金將選擇貨幣市場基金作為長假期間的資金池，不少基金公司都會暫停貨幣市場基金的申購或是限制申購的資金量，如果你也同樣擁有讓資金"度假"打算的話，可以提前一段時間進行貨幣基金的申購。

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