人保副總：銀行業(yè)是錦上添花保險(xiǎn)業(yè)是雪中送炭

2012年11月18日 14:25
來(lái)源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2012年11月18日，金融街論壇在北京舉行。論壇邀請(qǐng)國(guó)家相關(guān)部門(mén)及北京市領(lǐng)導(dǎo)、一行三會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、國(guó)際金融組織負(fù)責(zé)人、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)家等出席。鳳凰財(cái)經(jīng)全程直播。中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司副總裁周立群在論壇上表示，李行長(zhǎng)他們是銀行業(yè)，是屬于錦上添花的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常承擔(dān)雪中送炭的功能。從我們這些的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、輔助社會(huì)管理機(jī)制和社會(huì)互助機(jī)制，具有很強(qiáng)的準(zhǔn)公共品性質(zhì)和外部交易，能夠有效的促進(jìn)政府、市場(chǎng)、社會(huì)三者之間良性的互動(dòng)。

以下為文字實(shí)錄：

周立群：

我們這一單元的主題是關(guān)于金融市場(chǎng)的完善和制度創(chuàng)新。金融市場(chǎng)完善和創(chuàng)新的主要目的也是為了支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，能夠?yàn)槲覀兊慕鹑谑侄蝸?lái)解決社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的問(wèn)題。今天我想就大家關(guān)注的突出問(wèn)題談一下從保險(xiǎn)這個(gè)角度來(lái)發(fā)揮機(jī)制和功能的作用。

當(dāng)前我國(guó)正處在深刻的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中，深層次矛盾進(jìn)一步突顯，一些新的問(wèn)題頻頻出現(xiàn)，這些突出的矛盾和問(wèn)題，單靠政府的行政推動(dòng)和財(cái)政投入往往難以得到很好的解決，必須統(tǒng)籌兼顧，多管齊下，更加注重發(fā)揮市場(chǎng)的機(jī)制和社會(huì)力量的作用。李行長(zhǎng)他們是銀行業(yè)，是屬于錦上添花的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常承擔(dān)雪中送炭的功能。從我們這些的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、輔助社會(huì)管理機(jī)制和社會(huì)互助機(jī)制，具有很強(qiáng)的準(zhǔn)公共品性質(zhì)和外部交易，能夠有效的促進(jìn)政府、市場(chǎng)的社會(huì)三者之間良性的互動(dòng)。在應(yīng)對(duì)好、解決好一些社會(huì)復(fù)雜矛盾問(wèn)題中，具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。今天我想從四個(gè)方面說(shuō)明一下我的這些觀點(diǎn)。

第一如何提升社會(huì)保障體系構(gòu)建的效率和效能問(wèn)題。

目前我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系框架已經(jīng)初步形式，但是在制度設(shè)計(jì)方面依然存在不少的問(wèn)題。在認(rèn)識(shí)理念上，一些地方政府和職能部門(mén)仍然堅(jiān)持全能政府的思維定式，固守我們過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)大包大攬的管理模式。在制度設(shè)計(jì)上，我國(guó)社會(huì)保障制度存在碎片化的狀態(tài)，制度化的屬地分割和保障水平差異非常大。在實(shí)施效果上，社會(huì)保障過(guò)多的依賴政府，大量事務(wù)性的工作讓社會(huì)保障部門(mén)應(yīng)接不暇，疲于應(yīng)付，政府職能的缺位、錯(cuò)位和越位、不到位的問(wèn)題交織在一起。從中國(guó)人保近幾年的實(shí)踐來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)以其具有的市場(chǎng)針對(duì)性和靈活性，可以構(gòu)建社會(huì)保障的多元參與機(jī)制。在兼顧公平的同時(shí)，顯著提升社會(huì)保障體系的效率和效能。

一是保險(xiǎn)機(jī)制可創(chuàng)新公共服務(wù)的提供和管理方式，有效降低社會(huì)保障體系的運(yùn)行成本。引用商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障的管理，借助精算、理賠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的市場(chǎng)化優(yōu)勢(shì)，可以有效的精簡(jiǎn)政府相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和人員，顯著的降低社會(huì)保障的運(yùn)行成本。比如近年來(lái)，中國(guó)人保與湛江市政府合作探索出了保險(xiǎn)服務(wù)新醫(yī)療醫(yī)改體系建設(shè)的“湛江模式”，引入保險(xiǎn)機(jī)制參與城鄉(xiāng)基本醫(yī)療的保障服務(wù)。根據(jù)湛江市政府的測(cè)算，如果完全由政府來(lái)承擔(dān)城鄉(xiāng)醫(yī)療保障體系建設(shè)，按照10000：1的比例配備相應(yīng)的人員，湛江市社會(huì)保障人員至少需要700多公務(wù)員來(lái)從事這項(xiàng)工作。中國(guó)人保與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制參與以后，湛江市的社保部門(mén)安排相關(guān)的人員從事管理和監(jiān)督工作，人力成本和相關(guān)咨詢信息系統(tǒng)的投入每年節(jié)省數(shù)千萬(wàn)元，成本顯著降低。

二是保險(xiǎn)機(jī)制可加強(qiáng)對(duì)社保體系的外部監(jiān)督制衡，有效提升社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。利用保險(xiǎn)的市場(chǎng)化機(jī)制，加強(qiáng)外部監(jiān)督、外數(shù)和制衡，將提高社會(huì)保障制度運(yùn)行的公開(kāi)性和透明度，減少社會(huì)保障基金的跑冒滴漏現(xiàn)象，從源頭上控制社會(huì)保障的腐敗和資源浪費(fèi)，推動(dòng)社會(huì)保障體系的高效、有序的運(yùn)轉(zhuǎn)。比如在“湛江模式”中，中國(guó)人保協(xié)助政府建立醫(yī)保資金的陽(yáng)光運(yùn)行機(jī)制，在擴(kuò)大醫(yī)療覆蓋面、提高住院率的同時(shí)，醫(yī)療保障資金每年減少財(cái)政支出約2億多元。

三是保險(xiǎn)機(jī)制能夠滿足我國(guó)社會(huì)不平衡發(fā)展情況下多層次、多樣化的保障需求，擴(kuò)大社會(huì)保障的惠及范圍、提升保障水平。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，可構(gòu)建社會(huì)保障的多元參與，對(duì)較低水平的基本社會(huì)保障形成有效的補(bǔ)充，滿足多層次、多樣化的社會(huì)保障需求。同時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，向低收入弱勢(shì)群體傾斜，體現(xiàn)公平和效率的統(tǒng)一。我們?cè)诮K太倉(cāng)構(gòu)建了全覆蓋基礎(chǔ)上大病保險(xiǎn)的“太倉(cāng)模式”，做到了大病特惠，在制度設(shè)計(jì)上注重向弱勢(shì)群體傾斜，提升了醫(yī)保制度的公平性。再比如我們?cè)谛陆吞锏貐^(qū)，配合地方政府開(kāi)展針對(duì)城鄉(xiāng)低保群體的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，公共醫(yī)療資金的支出從2千萬(wàn)降到了600萬(wàn)，而保障人數(shù)則由21萬(wàn)提升到了41萬(wàn)，對(duì)于弱勢(shì)人群的傳統(tǒng)救助思路有了很大的改變，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)醫(yī)療救助資金的惠及范圍。

這是第一個(gè)問(wèn)題，就是利用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新我們的社會(huì)保障體系的構(gòu)建。

第二關(guān)于如何解決二元結(jié)構(gòu)新矛盾中城市與農(nóng)村居民再發(fā)展能力差異拉大的問(wèn)題，這也是今天林毅夫教授談的一個(gè)很重要的問(wèn)題。

這突出表現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)不足，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)貸款難。城市生產(chǎn)者為了改善生產(chǎn)條件獲取相應(yīng)的發(fā)展能力，可以通過(guò)多種渠道、多種途徑得到相應(yīng)的發(fā)展資金。而農(nóng)村由于農(nóng)業(yè)的弱智性、農(nóng)民抵押物的缺乏等多重原因，難以獲得再發(fā)展的資金。2011年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款只有3.1萬(wàn)億，僅占各項(xiàng)貸款總額的5.7%，廣大縣域金融機(jī)構(gòu)的存款只有1/3用到了農(nóng)業(yè)上。從中國(guó)人保的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)制在優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境、激活農(nóng)村金融的服務(wù)鏈、實(shí)現(xiàn)銀?；?dòng)、促進(jìn)信貸職能上能夠起到顯著的作用，有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)再發(fā)展的差異。一方面，保險(xiǎn)機(jī)制可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保障來(lái)降低農(nóng)村信貸的違約概率，增加信貸資金的有效供給，提升農(nóng)村金融資源的配置效能。通過(guò)構(gòu)建完善的保險(xiǎn)保障，可以有效增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低支農(nóng)信貸的資金風(fēng)險(xiǎn)。比如我們?cè)诤铣５峦菩械霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承包、理賠兩到戶的“常德模式”，解決了在分散性的農(nóng)業(yè)運(yùn)作模式下開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)際性難題。由于獲得了全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，在常德一家信用社的支農(nóng)信貸由2007年的98萬(wàn)上升到了2011年的700萬(wàn)，增長(zhǎng)了600%，貸款回收率由當(dāng)時(shí)的46%，上升到了目前的100%。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)制可化解農(nóng)村有效抵押物不足的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)銀?；?dòng)、促進(jìn)金融資源向農(nóng)村的流動(dòng)，有效激活了服務(wù)鏈。農(nóng)民住房、土地都不能成為貸款的有效擔(dān)保物，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，將種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等納入保險(xiǎn)保障，構(gòu)建銀保互動(dòng)渠道、互動(dòng)機(jī)制和完善金融服務(wù)鏈，有效解決這種問(wèn)題，形成了農(nóng)民敢貸款、銀行愿意貸款的局面。比如我們積極推動(dòng)農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。在陜西開(kāi)展了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)財(cái)政資金對(duì)參保農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司對(duì)蔬菜提供保險(xiǎn)服務(wù)，銀行對(duì)參保用戶和有貸款條件的農(nóng)戶予以支持。

第三關(guān)于如何化解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中潛在風(fēng)險(xiǎn)因素集聚的問(wèn)題。

我國(guó)城鎮(zhèn)化率在去年底達(dá)到了51.3%，但是城鎮(zhèn)的戶籍人口只占到了總?cè)丝诘?5%左右。也就是說(shuō)，我們土地的城鎮(zhèn)化遠(yuǎn)遠(yuǎn)的快于人口的城鎮(zhèn)化。城鎮(zhèn)新增的常住人口主要以被征地農(nóng)民為主，已經(jīng)達(dá)到了2.5億，游離于保障體系之外，成為了現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)的群體。對(duì)于被征地農(nóng)民，如果其征地補(bǔ)償款消耗殆盡，而又沒(méi)有土地的依托，沒(méi)有新的經(jīng)濟(jì)來(lái)源情況下，極易成為不穩(wěn)定因素。根據(jù)國(guó)家信訪局的統(tǒng)計(jì)，群體性上訪事件的60%與耕地有關(guān)，其中征地補(bǔ)償糾紛占到了糾紛的84.7%。也就是說(shuō)，現(xiàn)在上訪當(dāng)中有50%的上訪是和征地相關(guān)的。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，為被征地農(nóng)民設(shè)立個(gè)人的養(yǎng)老帳戶，由政府的土地轉(zhuǎn)讓收入、開(kāi)發(fā)商的土地開(kāi)發(fā)收入、農(nóng)民的征遷補(bǔ)償收入構(gòu)建農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障，在制度層面建立保障對(duì)被征地農(nóng)民的長(zhǎng)效機(jī)制。目前我們正在和國(guó)土資源部開(kāi)展合作，探索建立強(qiáng)制性的對(duì)被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)，將有效的推動(dòng)該群體的長(zhǎng)期保障問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)民工群體，現(xiàn)在他們的參保率極其低，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)農(nóng)民工的社保參保率只占到農(nóng)民工總數(shù)的13.57%。而農(nóng)民工通保率一般在40%左右。如何通過(guò)保險(xiǎn)為農(nóng)民工在城市提供更全面的保障，是我們解決當(dāng)前突出矛盾的另外一個(gè)重要的方面。

第四關(guān)于如何化解社會(huì)矛盾的問(wèn)題。

我國(guó)社會(huì)化進(jìn)程加速過(guò)程當(dāng)中，社保風(fēng)險(xiǎn)往往成為社會(huì)矛盾的焦點(diǎn)。近些年來(lái)，在保險(xiǎn)機(jī)制的建立方面，我們對(duì)于公共安全責(zé)任險(xiǎn)，包括食品安全、煤礦安全責(zé)任險(xiǎn)方面都做了很多的努力。實(shí)際上對(duì)于公共安全責(zé)任的保障，應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在的軟性約束走向硬性的約束，這樣才能夠使公共安全帶來(lái)社會(huì)矛盾的風(fēng)險(xiǎn)在一個(gè)有效的機(jī)制上得到很快的化解。