沒100萬元難以養(yǎng)老 如何理財(cái)攢足你的養(yǎng)老錢(4)

2012年11月11日 10:01
來源：大河報(bào) 作者：席韶陽

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國債向來有“金邊債券”之稱。目前，國債的收益率雖然處于一個(gè)下降的通道中，但仍比定存略高。近期發(fā)行的國債中，三年期和五年期的國債利率分別為4.76%和5.32%，而同期定存的基準(zhǔn)利率分別為4.25%和4.75%。

結(jié)合目前的投資形式，王蕾認(rèn)為，目前購買國債不宜選擇期限過長的產(chǎn)品，蔡老伯可以配置一些三年期國債，可到銀行購買電子式國債，非常方便。

【黃金】 首選實(shí)物金

在抗風(fēng)險(xiǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)、通脹的理財(cái)品種中，黃金無疑是各個(gè)投資群體的首選渠道，大到國家的理財(cái)、小到百姓投資，黃金都是必選的避險(xiǎn)品種。對老年人來說，尤其如此。

王蕾建議，老年人投資可以拿出15%~20%的資產(chǎn)配置成黃金。目前市面上的黃金投資產(chǎn)品很多，對老年人來說，首選可提供回購服務(wù)的實(shí)物金，如投資金條、紀(jì)念金幣等，也可選擇部分紙黃金。但是對于黃金期貨、黃金T+D等具有杠桿功能的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，則最好回避。

需要注意的是，金首飾并不屬于投資范疇；此外，購買金幣也要到正規(guī)商店購買，以免買到摻假的金幣，蒙受損失。而且，黃金屬于長期投資，比較適合剛剛步入養(yǎng)老階段的老人，為的是防范通脹風(fēng)險(xiǎn)，高齡老人并不是很適合。購買之前可關(guān)注行情走勢，逢低分批買入。

【理財(cái)產(chǎn)品】 首選保底型產(chǎn)品

銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益往往分級，投資額越大，收益率越高。對于有一定積蓄的老年人來說，其實(shí)很適合投資。

不過，銀行理財(cái)產(chǎn)品種類很多，預(yù)期收益較高的，往往風(fēng)險(xiǎn)也較大。而且，浮動收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是有虧損風(fēng)險(xiǎn)的。因此，老年人投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，首選固定收益類產(chǎn)品，或者可以保底的理財(cái)產(chǎn)品。

需要注意的是，投資時(shí)，選購一只理財(cái)產(chǎn)品即可，到后期可循環(huán)投資，不必挑太多。

【貨幣基金】 打理活錢好去處

對于老年人來說，可能經(jīng)常會有醫(yī)療費(fèi)用等不確定的大額開支，這筆資金也許隨時(shí)都可能要用到。因此，老年人理財(cái)應(yīng)該留足日常生活備用金，而這筆備用金一定要保持良好的流動性，銀行活期存款和貨幣基金都是不錯(cuò)的選擇。

最近幾年來，雖然基金市場非常低迷，但貨幣基金市場一直運(yùn)行平穩(wěn)，收益穩(wěn)定。

對于老年人來說，貨幣基金是他們打理生活備用金和手頭閑錢的好去處。其收益穩(wěn)定，屬零風(fēng)險(xiǎn)投資，收益率與一年期定存相當(dāng)；此外，流動性較強(qiáng)，用錢時(shí)只要提前一天贖回即可，比國債和定期存款更靈活；而且，貨幣基金認(rèn)購門檻低，如果做定期投資，三五百元即可投資，若做一次性投資，千元即可認(rèn)購，而且無認(rèn)購贖回費(fèi)用，節(jié)省成本。

【股票、外匯】 老年人不可戀戰(zhàn)

前些年，股市行情好的時(shí)候，在證券公司的營業(yè)大廳里經(jīng)?？梢钥吹揭恍├先说纳碛?。此外，外匯和期貨市場，也能見到一些老人的身影。

對此，采訪中，幾位理財(cái)師一致認(rèn)為，老年人投身股市、外匯、期貨市場，可以淺嘗輒止，切勿過分戀戰(zhàn)。

近年來，股市低迷，不少人深套其中，其中也有相當(dāng)比例的老年人。同樣，和股市一樣，外匯市場也屬于高風(fēng)險(xiǎn)市場，需要一定的積累和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；期貨市場更是如此。

王蕾認(rèn)為，老年人投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該本著娛樂放松的心態(tài)，小資金進(jìn)出投資；切勿大資金投入，過度戀戰(zhàn)，以免蒙受損失。

【保險(xiǎn)】 首先補(bǔ)充意外險(xiǎn)

保險(xiǎn)的品種很多，對于老年人來說，更應(yīng)注重保險(xiǎn)的保障功能。尤其對于熱愛運(yùn)動、喜歡旅游的老人來說，人身意外險(xiǎn)是首先配置的保險(xiǎn)品種。它的保費(fèi)低廉，保障金額高，因意外傷害引起的醫(yī)療費(fèi)用、身體殘疾、身故等保險(xiǎn)責(zé)任，均可由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人進(jìn)行一定的補(bǔ)償，最高投保年齡及保障期限是65周歲。

其次，健康醫(yī)療險(xiǎn)，老年人健康狀況每況愈下，如果自身保險(xiǎn)配置不足，不妨考慮購買健康險(xiǎn)。目前，一些保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品已將投保年齡逐步放寬，70周歲以下的健康者均可投保。

當(dāng)然，超過60歲以后，購買保障類保險(xiǎn)也會越來越不劃算。

不過，除了具備保障特征之外，保險(xiǎn)在財(cái)富傳承方面的優(yōu)勢也是最突出的。因?yàn)椋凑铡侗ｋU(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保單利益永遠(yuǎn)都只是受益人的專屬財(cái)產(chǎn)。因此，國內(nèi)外不少富翁會選擇通過購買終身保險(xiǎn)的方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)傳承，不僅手續(xù)簡便，而且還能避免很多法律問題和糾紛。

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