中產(chǎn)家庭年收入50萬元 理財(cái)按階段性配置資產(chǎn)

2012年11月02日 16:01
來源：大眾理財(cái)顧問 作者：蔣玉梅

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蔣玉梅，精誠理財(cái)高級(jí)財(cái)務(wù)規(guī)劃師

蔣女士，37歲，理財(cái)規(guī)劃師；先生，38歲，合資企業(yè)中層管理干部。雙方月收入穩(wěn)定，家庭年總收入50萬元。孩子今年4歲，雙方父母需贍養(yǎng)，是典型的421家庭結(jié)構(gòu)。雖然目前無負(fù)債，但家庭責(zé)任及未來養(yǎng)老是必須要面對(duì)的。

目前，蔣女士與先生除公司提供的社保外，還為自己和先生分別購買了終身壽險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)，自己壽險(xiǎn)保額120萬元，重疾險(xiǎn)保額100萬元，并額外配置了100萬元保額的高端醫(yī)療險(xiǎn)；先生壽險(xiǎn)保額230萬元，重疾險(xiǎn)保額60萬元。在寶寶剛出生時(shí)，就為她購買了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，2歲時(shí)又購買了終身年金保險(xiǎn)。為父母購買了100萬元的高端醫(yī)療。

蔣女士投資包括固定收益類信托150萬元，17萬元債?恍突穡?2萬元貨幣型基金，并預(yù)留銀行儲(chǔ)蓄3萬元作為應(yīng)急金。擁有自住房一套，并已購買房屋保險(xiǎn)，有家用轎車2部，均是全險(xiǎn)并增加了涉水險(xiǎn)。

蔣女士希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后財(cái)務(wù)自由退休；時(shí)機(jī)合適時(shí)購置一套200平方米的大房子；每年和家人至少國外旅游一次，國內(nèi)旅游2～3次；女兒18歲去海外留學(xué)；雙方父母享受品質(zhì)醫(yī)療安度晚年；先生退休后兩人一起到世界各地旅游。

在為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)努力的過程中，蔣女士最為擔(dān)憂3個(gè)方面的問題：(1)將來雙方父母的健康問題以及有可能產(chǎn)生的大額費(fèi)用；(2)自己和先生因發(fā)生意外或重大疾病造成收入減少或中斷對(duì)生活的影響；(3)收入減少或中斷會(huì)直接影響父母的贍養(yǎng)與子女的撫養(yǎng)?？紤]到這些不確定因素的存在，蔣女士對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行了如下表所示的配置。

應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，通常一般家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金為月平均支出的6～12倍，以備不時(shí)只需。應(yīng)急準(zhǔn)備金強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性，這筆錢不能以股票、基金等價(jià)格有波動(dòng)的方式來儲(chǔ)備，同時(shí)避免購買無法提前支取的固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，所以蔣女士以活期存款與貨幣基金的形式持有應(yīng)急。

健康和生命是我們創(chuàng)造財(cái)富的基礎(chǔ)，也是我們最寶貴的財(cái)富。所以蔣女士為自己和先生配置了終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)。做這樣保險(xiǎn)組合的原因是：有些意外只是會(huì)短期影響到家庭，而有些意外會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生長期影響，比如重大疾病或者意外傷殘，這就需要通過高額保障來抵御這些潛在風(fēng)險(xiǎn)。很多人認(rèn)為社?？梢詽M足長期保障規(guī)劃，其實(shí)社保只能做到“保而不包”，并不能有效的解決更多的問題，所以通過不同的險(xiǎn)種組合，能夠更好德控制各種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)為家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。在此基礎(chǔ)上，蔣女士今年還將為先生和女兒配置100萬元保額的高端醫(yī)療險(xiǎn)，這樣不但能保證家人享受到高端品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，還可避免意外疾病發(fā)生時(shí)帶來的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，從而釋放出更多的資金去選擇更好的投資機(jī)會(huì)。蔣女士本人已經(jīng)切身體會(huì)到了高端醫(yī)療帶來的品質(zhì)服務(wù)。首先，從醫(yī)院的選擇上，可選擇私立醫(yī)院，也可選擇三甲醫(yī)院的特需或國際醫(yī)療部，還可享受私人就醫(yī)導(dǎo)診，無需排隊(duì)等待，100萬元以內(nèi)的治療費(fèi)和藥費(fèi)無需自擔(dān)，全部費(fèi)用均可用DB卡直接結(jié)算。她為父母也購買了100萬元保額的高端醫(yī)療險(xiǎn)，充分運(yùn)用了保險(xiǎn)的杠桿功能，以較小的投入換取高額保障與品質(zhì)的醫(yī)療。

2008年，女兒的出生為這個(gè)家庭帶來了無限的快樂與幸福。為了保證在未來，孩子能享有良好的教育，蔣女士為寶寶投保了儲(chǔ)蓄型萬能保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提出：“教育金本身的特點(diǎn)需要父母花費(fèi)更多的時(shí)間和精力來進(jìn)行周密的規(guī)劃”。教育金必須滿足：安全、確定、持續(xù)、現(xiàn)金流的特性?；谝陨显瓌t，蔣女士希望做到提前規(guī)劃、?？顚Ｓ谩⒈Ｖ翟鲋?，所以精心挑選了儲(chǔ)蓄型少兒保險(xiǎn)，每月投入1000元，持續(xù)20年，20歲時(shí)預(yù)期收益可以達(dá)到40萬元，可以保證未來女兒大學(xué)4年的基本費(fèi)用支出。另一方面，她還為女兒配置了平安富貴人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)，年存53277元，5年完成規(guī)劃。通過這樣的配置，既保證了女兒大學(xué)的教育費(fèi)用，又建立了終身的現(xiàn)金流，起到了未雨綢繆的作用。

配置固定收益類信托主要是因?yàn)榭梢岳脵C(jī)構(gòu)投資的優(yōu)勢，做到較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，從而獲得較好的投資回報(bào)。配置固定收益類信托是因?yàn)槠渚哂腥髢?yōu)勢，一是期限固定：一般在1～2年，運(yùn)作期限明確，便于安排資金使用計(jì)劃；二是收益確定：年化收益一般為同期定存利率的3～4倍；三是安全性高：通過資產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保公司、個(gè)人連帶責(zé)任保證等保證資金安全性，從而增加了家庭的被動(dòng)收入。此類配置是為了增加家庭的被動(dòng)收入，提升生活品質(zhì)或5年之后利用信托的投資收益及本金作為首付，購買改善性住房。

大多數(shù)人在考慮理財(cái)時(shí)首先會(huì)考慮購買什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，而且更多的只是關(guān)注收益率，但是往往忽略我們購買的產(chǎn)品是否適合，它到底能幫助我們解決生活中的什么問題，當(dāng)理財(cái)只是為了獲取收益時(shí)，我們便無法控制欲望，忽略風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)理財(cái)是一個(gè)構(gòu)筑幸福生活的過程，根據(jù)生活目標(biāo)合理的進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，是成功理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，理財(cái)就是理人生。

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