中產(chǎn)家庭月入三萬兒子獨立為侄子付100萬首付咋理財

2012年10月11日 14:49
來源：理財周刊

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年近50歲的郭先生是家中長子，家境富裕的他總是當(dāng)仁不讓地幫助家人承擔(dān)各種費用。7月時，他剛為新婚的侄子承擔(dān)了100萬元的房款首付。誰知，一場火災(zāi)卻悄悄降臨到了他自己頭上。他該如何度過因各種支出帶來的“經(jīng)濟危機”呢？

文魏立

走進(jìn)郭先生的家，幾位裝修工人熱情地和記者打了招呼，客廳左半邊已是一片狼藉，尚未粉刷的屋頂上還殘留著烈焰的吻痕。工人們施工的房間已經(jīng)脫了形，只能從復(fù)雜的管道和煤氣表推斷出這里曾經(jīng)是一個廚房。

“聰明一世，糊涂一時??！”郭先生感嘆道，“這個廚房可是我太太最喜歡的設(shè)計。

遭遇煤氣火災(zāi)困境

郭先生今年49歲，在一家從事能源事業(yè)的國有企業(yè)任職。作為重點培養(yǎng)對象的他在上世紀(jì)90年代初赴美深造，回國后作為高級技師被單位視為“鎮(zhèn)山之寶”?！暗拇_有過‘鎮(zhèn)山之寶’這么一說?！惫壬肫鸲嗄昵暗耐虏唤麊∪皇?，“那時候大家迷金庸，起綽號都有那么點江湖氣息，現(xiàn)在那些年輕人都叫我郭老師了。

然而工人們的喧鬧把郭先生拉回了現(xiàn)實。8月的一個炎熱的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出門辦事，卻忘了關(guān)閉煤氣閥門。終于，悲劇在中午發(fā)生了。由于廚房中大多是木質(zhì)櫥柜，火勢不一會就吞沒了整個廚房。

火災(zāi)過后，郭先生的麻煩接踵而至。鄰居的指責(zé)、消防員的批評，以及層層疊疊的維修賬單讓郭先生應(yīng)接不暇。然而郭先生倒是常懷一顆感恩之心：“菩薩保佑，一個人都沒傷著，這才是最要緊的。

郭先生現(xiàn)在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪則是 8000元上下。每年郭先生與郭太太各自的年終獎金大約合計有10萬元左右。優(yōu)厚的薪水及年終收益讓郭先生夫婦免去了許多經(jīng)濟上的壓力。兒子今年24歲已經(jīng)獨立生活，目前與同事合租住房，經(jīng)濟上已經(jīng)不需要郭先生夫婦再操心。

篤信佛教的郭先生夫婦每年還會在社會捐款方面有10000元以上的支出，同時還有5000元以上對寺廟的贊助?！拔覀兎蚱迋z向來命好，遇到事情都能逢兇化吉，其實都是行善得來的好報啊！”郭先生說。

頻繁支出現(xiàn)金吃緊

早些時候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥風(fēng)范，主動為這位侄子買房分擔(dān)了100萬元首付。“100萬元出手的時候心里真是豪氣沖天，誰也沒料到會有今天的情況?！惫壬@得有些郁悶，“不過要我再選擇一次，我還是會這么做的，誰叫我是大哥嘛！”郭先生告訴記者，家中三兄妹從小到大都是他“罩著”，從小時候幫弟弟打架，長大了幫妹妹承擔(dān)婚禮費用，再到今天幫侄子買房，郭先生始終扮演著家族之首的角色?！拔业艿艹錾臅r候我妹妹3歲我5歲，當(dāng)時我們爸爸對我說了一句‘長兄為父’，直到現(xiàn)在我還記得那天心潮澎湃的感覺。

然而現(xiàn)實讓郭先生有些尷尬，由于大火燒壞了廚房的管道，因此裝修的價格注定不菲?！傲呷f元總是逃不掉的。”郭先生說，“只求不要超過十萬元。”由于買房及一系列大宗消費的關(guān)系，郭先生的金庫今年的確“瘦身”不少，現(xiàn)在只剩下30萬元的活期存款。“萬一再出點什么事情，我就把車賣了換自行車上班！”郭先生開玩笑說，顯然他對于這30萬現(xiàn)金的抗風(fēng)險能力信心不足。

“我一直習(xí)慣接濟別人，沒想到會有今天的危機感?！惫壬嬖V記者，他并不希望把自己的困難告訴兩個弟妹，只是和兒子描述了一下，同時有計劃地縮減開支，以求這段時間平穩(wěn)度過。

“我們夫妻兩個可能是好日子過慣了，都忘記怎么精打細(xì)算了！”郭先生說，一味的緊縮銀根并不是他們的首選，希望理財師能夠給予一些建議，讓他們在短期內(nèi)能夠通過短期投資獲得小規(guī)模收益，或者通過貸款來緩解這段時間的資金壓力。

“另外，考慮到兒子以后要結(jié)婚，雖然我不是很贊成給他買婚房，希望他能夠比較獨立。但是，畢竟現(xiàn)在上海房價這么高，光靠孩子自己的初期工作積蓄去購房，是不太現(xiàn)實的，所以我們還是希望將來能夠為孩子支付一定比例的購房首付款，大約100萬元左右，其余的費用以及以后的還款么肯定還是讓孩子們自己去承擔(dān)?！惫壬寡?。

穩(wěn)健理財添份家財險更安心

文本刊金融工作室國家理財規(guī)劃師 LOMA壽險管理師(FLMI)陳婷

郭先生夫婦和我們現(xiàn)在都市中的很多人不太一樣，他們不僅僅是“過小日子”，而且能為整個家族貢獻(xiàn)不少力量，他們的氣度和魄力是很令我們佩服的。

另一方面，他們還積極參與慈善捐助，這一點也同樣令人動容。

對于孩子，他們也積極鼓勵孩子“住出去”，充分培養(yǎng)孩子的自理能力和獨立精神，這一點也值得不少家長朋友學(xué)習(xí)。

對于這樣一對讓人有些敬佩的夫婦，我們還是要仔細(xì)地為他們的家庭財務(wù)梳理梳理。

從家庭周期及相應(yīng)的理財目標(biāo)上看，隨著孩子的逐漸成熟與獨立，郭先生夫婦即將從家庭成熟期邁入空巢期。未來的理財規(guī)劃上，除了為孩子的婚房準(zhǔn)備一定的資金外，更多關(guān)注點應(yīng)轉(zhuǎn)向為兩人自身的舒適養(yǎng)老作出積極籌劃。

從現(xiàn)有的家庭財務(wù)狀況來看，郭先生夫婦的收入、結(jié)余、現(xiàn)金流狀況都是不錯的。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，金融資產(chǎn)與實物資產(chǎn)的比例也還不錯，不像現(xiàn)在很多家庭那樣房產(chǎn)類不動產(chǎn)“一枝獨大”

股票基金調(diào)整為穩(wěn)健的品種

但是，我們更仔細(xì)地檢閱他們的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)后發(fā)現(xiàn)，在他們的總計150萬元的金融資產(chǎn)中，活期資金占20%，股票占66.7%，基金占13.3%，看起來，這幾類資產(chǎn)的流動性都很強。但其實在目前的市場環(huán)境下，股票和偏股型基金的變現(xiàn)損失可能還是比較大的，當(dāng)然也要看具體的投資品種。

但整體上來講，對于郭先生夫婦這樣的年齡結(jié)構(gòu)，以及為了達(dá)成他們想要為孩子準(zhǔn)備100萬元這樣的一個中短期理財目標(biāo)，我們建議郭先生夫婦可以在日常的股票和基金投資中，不妨多留意點，尋找機會，在不大幅虧損的前提下，逐步將股票資金轉(zhuǎn)出，比如轉(zhuǎn)為債券類基金或債券等更為穩(wěn)健的資產(chǎn)類別。

從郭先生夫婦的收入及家庭資產(chǎn)狀況來看，兩人雖然年紀(jì)已經(jīng)靠近50歲，但可承受風(fēng)險的能力本身確是較強的，本來不需要像一般較低收入的準(zhǔn)退休族那樣，退出股票等積極的投資領(lǐng)域。但考慮到他們其實需要在未來幾年內(nèi)保證為孩子準(zhǔn)備一大筆購房資金，同時現(xiàn)在的市場環(huán)境又比較低迷，因此還是可以轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)、動一動。

可用貸款或信用卡重修廚房

購先生夫婦另一個最迫切的家庭理財任務(wù)，就是迫在眉睫的廚房重裝“工程”。

郭先生手里目前有30萬元活期資金，相當(dāng)于他們月支出的20倍。一般家庭緊急備用金只需要儲備6~9個月，因此其實郭先生手里的20萬元活期資金可以轉(zhuǎn)投入具有一定生息能力的資產(chǎn)類別，比如銀行理財產(chǎn)品或債券基金等。

至于廚房重裝所需的資金(在10萬元以內(nèi))，郭先生可以考慮向銀行借款，讓自己手中的可支配資金更多些。因為該家庭目前負(fù)債額度為0，而家庭收入和家庭資產(chǎn)卻不低，因此不妨讓銀行來為自己服務(wù)。郭先生可以考慮申請裝修貸款，也可以考慮將存單做質(zhì)押貸款等。至于無抵押的個人信用貸款，由于利率較高，而且郭先生又不是沒有可擔(dān)?；虻盅旱奈锲?，因此不建議使用。

還有一個辦法，其實是可以申請信用卡。以郭先生的收入水平、資產(chǎn)狀況，雖然他還沒有辦理過信用卡，但也可以申請到較高額度，可以一定程度上滿足此次廚房裝修所需。此外，夫妻二人申辦了信用卡以后，將來的旅游購物等都可以累積信用及積分，甚至航空里程，他們的購物旅游等費用目前來看還是不少的，因此兌換的積分可能會較多，將來旅游機票就可以用積分兌換了。雖然郭先生夫婦可能“不差錢”，但有錢人其實更可以享用日常理財帶來的好處。

家財險和基礎(chǔ)人身保障不可少

此外，在這次火災(zāi)教訓(xùn)中，郭先生提到，鄰居們對他們頗有抱怨，幸好沒有人員傷亡，但對鄰居們的房屋特別是墻面等可能有間接地破壞。

為此，我們建議在重裝之后，郭先生夫婦一定要購置一份家庭財產(chǎn)保險。

現(xiàn)在市場上的家庭財產(chǎn)保險承保的不只是水、火、盜搶等保險責(zé)任，還特別包括了很多別的方面，比如寵物家養(yǎng)責(zé)任、保姆人身意外，家庭成員的人身意外保障，以及第三方保險責(zé)任(比如房屋災(zāi)害引起的對鄰居的傷害和損失等)，甚至包括一些過渡費用(比如火災(zāi)后房主需要暫時租房居住，這部分租金保險按公司也可以賠償)，各個方面都有各類附加保障可供選擇。比如寵我們在平安保險商城(baoxian.pingan.com)幫郭先生測算了一下，如果郭先生購買一份家庭財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)保險基礎(chǔ)保額300萬元，附加室內(nèi)財產(chǎn)盜搶綜合險10萬元，附加水暖管爆裂損失險8，附加家用電器安全險8萬元，附加家居責(zé)任險 8萬元，附加銀行卡被搶損失險5萬元，附加攔車劫財損失險5萬元，家庭成員人身意外傷害保險100萬元，附加意外傷害醫(yī)療保險，保障期1年，保費原價1800元，網(wǎng)絡(luò)投保優(yōu)惠價1530元。

這樣一份1500多元的保障，對于房屋、室內(nèi)財產(chǎn)、家人財產(chǎn)安全和第三方責(zé)任等都有保障，可以有效地幫助郭先生減少在意外狀況出現(xiàn)的時候所產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，同時還能保障家人的安全，性價比還是非常高的。

此外，郭先生夫婦目前的人身保險費一年為3萬元，具體保障和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)我們不清楚，但提醒郭先生一定要先安排好自身的意外、疾病、收入中斷等基礎(chǔ)保障，以及夫妻兩人的養(yǎng)老保障，再考慮其它方面。